Das erwartet Sie hier
Welchen Tarif die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM bietet, was die Bedingungen leisten, was junge Leute zahlen und was Kunden über das Haus berichten.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM steht nicht in unserer Gesamtauswertung der zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer; im Kundenurteil von ServiceValue erreicht das Haus 2023 ein Sehr gut.
- Die LVM führt einen einzigen BU-Tarif, die LVM-BU-RentePlus, wahlweise mit Startphase für junge Leute und als Schülerversicherung ab zehn Jahren.
- Mit der Startphase zahlen Berufsstarter bis 30 Jahre in den ersten fünf Jahren die Hälfte des Zielbeitrags bei vollem Schutz; ein 21-jähriger Jurastudent startet nach Angaben der LVM bei 21,22 € im Monat für 1.000 € Rente.
- Beamte erhalten eine echte und vollständige Dienstunfähigkeitsklausel, die auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe gilt.
- Für Schüler, Studenten, Azubis und Beamte passt der Tarif, für Ärzte und Heilberufe nicht: Eine Infektionsklausel fehlt im Bedingungswerk.
- Die Beschwerdequote liegt 2025 bei 0,72 je 100.000 Verträge und damit deutlich unter dem Branchendurchschnitt von 1,81.
LVM auf einen Blick
Wie gut ist die LVM?
Von den fünf Instituten, deren Ergebnisse in unsere Auswertung einfließen, hat vier die LVM nicht untersucht. Bewertet ist das Haus allein im Kundenurteil: Im EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 von ServiceValue erhält die LVM in allen fünf Qualitätsdimensionen und in der Gesamtbewertung ein Sehr gut. Das ist ein Urteil von Kunden über Angebot, Bedingungen, Service, Beratung und Preis, kein Tariftest.
Unsere Gesamtauswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer, dort ist die LVM nicht vertreten. Wer in vier von fünf Erhebungen fehlt, kann dort nicht mithalten, egal wie gut das Bedingungswerk ist. Über die Qualität des Tarifs entscheidet deshalb auf dieser Seite der Blick in die Versicherungsbedingungen, und der lohnt sich: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Leistung bei Pflegebedürftigkeit und eine der klarsten Dienstunfähigkeitsklauseln am Markt.
- ServiceValue 2023: „Sehr gut“
Was kostet sie?
Der Beitrag hängt bei der LVM an Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheitszustand, bei Schülern zusätzlich an Schulform und Klassenstufe. Zwei Musterbeiträge veröffentlicht das Haus selbst, beide für eine Laufzeit bis zum Endalter 67 und für eine Monatsrente von 1.000 Euro.
| Profil | Monatsrente | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Jurastudent, 21 Jahre, mit Startphase | 1.000 € | ab 21,22 € |
| Realschülerin, 16 Jahre, Abschluss als Schülerin | 1.000 € | 64,58 € |
| Realschülerin, 16 Jahre, Abschluss erst mit Ausbildungsvertrag | 1.000 € | 76,53 € |
Beide Beispiele stammen aus den Produktbroschüren der LVM mit dem Stand 2026. Es sind Nettobeiträge nach Sofortverrechnung der Gewinnbeteiligung, die das Haus für die Zukunft ausdrücklich nicht garantiert. Der Vergleich der beiden Schülerzeilen zeigt, was der frühe Abschluss wert ist: 11,95 Euro im Monat und 7.313 Euro über die gesamte Laufzeit.
Für wen passt sie?
- Schüler: Absicherung ab zehn Jahren mit dauerhaft niedrigem Schülerbeitrag
- Studenten: Startphase mit halbem Beitrag und vollem Schutz bis zum Alter von 30 Jahren
- Beamte (DU-Klausel): Echte Dienstunfähigkeitsklausel, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe
- Handwerker: Kein Verweis auf andere Berufe und keine Pflicht zur Umschulung
- Ärzte und Heilberufe: Keine Infektionsklausel für ein behördliches Tätigkeitsverbot
- IT und MINT: Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung enden bei 12.000 Euro Jahresrente
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wie sicher ist das Haus?
Risikoträger ist die LVM Lebensversicherungs-AG mit Sitz am Kolde-Ring in Münster, 1971 gegründet und eine Tochtergesellschaft des LVM Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster a.G. Zum 31. Dezember 2024 weist die Gesellschaft in ihrem Solvenzbericht eine Solvenzquote von 724 Prozent aus, nach 765 Prozent im Jahr davor. Das ist einer der höchsten Werte unter den deutschen Lebensversicherern.
In der Beschwerdestatistik der BaFin für 2025 kommt das Haus auf 0,72 Beschwerden je 100.000 Verträge und liegt damit klar unter dem Branchendurchschnitt von 1,81. Auf Trustpilot bewerten Kunden die LVM mit 3,3 von 5 bei 926 Bewertungen, dort allerdings über alle Sparten hinweg.
- Risikoträger
LVM Lebensversicherungs-AG, Kolde-Ring, Münster, Tochter des LVM Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster a.G. - Tarife
LVM-BU-RentePlus, wahlweise mit Startphase oder als Schülerversicherung ab zehn Jahren; Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeitsklausel serienmäßig - Finanzstärke
Solvenzquote 724 Prozent (Solvenzbericht 2024, Vorjahr 765 Prozent) - Neugeschäft
Offen, verkauft wird die LVM-BU-RentePlus nach den Bedingungen L 324 in der Fassung 06/2025
Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM im Test (2026)
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
Unsere Gesamtauswertung fasst die Ergebnisse von Franke und Bornberg, DFSI, IVFP, Finanztest und ServiceValue sowie die BaFin-Beschwerdequote zu einer Punktzahl zusammen und zeigt daraus die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer. Die LVM ist in dieser Auswertung nicht vertreten.
Der Grund liegt bei den Instituten. Franke und Bornberg, das DFSI, das IVFP und Finanztest führen in ihren jüngsten Erhebungen kein Ergebnis für die LVM. Bewertet ist das Haus allein durch die Kundenbefragung von ServiceValue, deren Ergebnis im Kapitel Erfahrungen und Beschwerden steht, und durch die Beschwerdestatistik der BaFin.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer und Tarife im Test (2026)
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Im Vergleich zu anderen Berufsunfähigkeitsversicherern
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sparkassen-Versicherung Sachsen | – | – | – | Sehr gut | – | – | 100 |
 | Dialog | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | – | – | 98 |
 | Allianz | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 93 |
 | Canada Life | FFF | – | Exzellent | Sehr gut | – | – | 92 |
 | LV 1871 | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 1,50 | 92 |
 | Europa | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 0,86 | 89 |
 | HDI | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 3,47 | 88 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,93 | 87 |
 | Ergo | FFF+ | – | Sehr gut | Sehr gut | Gut | 1,35 | 86 |
 | Alte Leipziger | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Unter Durchschnitt | 1,16 | 86 |
Die Auswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer. Ein Strich heißt: In dieser Erhebung wurde der Anbieter nicht untersucht.
Die LVM steht nicht in dieser Tabelle. Die Häuser an der Spitze tragen bei drei oder vier Instituten die Höchstnoten, etwa FFF+ bei Franke und Bornberg oder Exzellent beim IVFP. Solche Noten kann nur sammeln, wer sich bei den Instituten auch bewerten lässt. Die Tabelle beantwortet deshalb eine andere Frage: Sie zeigt, wer über alle Erhebungen hinweg am besten abgeschnitten hat, nicht, welcher Vertrag zu Ihrem Beruf passt.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Vergleich
Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM
Die LVM verkauft keinen Tarifbaukasten, sondern einen Vertrag in drei Zuschnitten: einen für Berufstätige, einen für junge Leute und einen für Schüler. Die Bedingungen sind in allen drei dieselben.
LVM-BU-RentePlus
Der Vertrag zahlt die vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Liegt der Grad darunter, leistet die LVM nicht. Hat der Zustand bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden, gilt die Berufsunfähigkeit von Beginn an als eingetreten, die Rente fließt dann rückwirkend. Dazu kommt die volle Befreiung von der Beitragszahlung.
Auf die abstrakte Verweisung verzichtet die LVM. Sie darf Sie also nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie nicht tatsächlich ausüben. Eine Pflicht zur Umschulung nach eingetretener Berufsunfähigkeit gibt es nicht, und ein späterer Berufswechsel muss weder gemeldet werden noch ändert er den Beitrag. Mehr dazu, warum dieser Punkt so wichtig ist, steht auf unserer Seite zur abstrakten Verweisung.
Eine Besonderheit ist die Pflegeleistung. Wird die versicherte Person bedingungsgemäß pflegebedürftig, zahlt die LVM die volle Rente unabhängig vom Grad der Berufsunfähigkeit. Beim erstmaligen Eintritt kommt eine Kapitalzahlung von sechs Monatsrenten hinzu, höchstens jedoch 6.000 Euro. Der Schutz gilt weltweit, unabhängig vom Wohnsitz, eine Wartezeit gibt es nicht.
Erhöhen lässt sich die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt oder Adoption, dem Wechsel in die Selbständigkeit, einem Immobiliendarlehen ab 50.000 Euro, dem ersten Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze, dem Berufseinstieg nach Ausbildung, Meisterprüfung oder Studium und bei einer Gehaltssteigerung von mindestens zehn Prozent. Sie haben dafür zwölf Monate nach dem Ereignis Zeit, und das Recht endet mit dem 50. Lebensjahr.
LVM-BU-RentePlus mit Startphase
Die Startphase ist die Beitragsvariante für Schüler, Azubis, Studenten und Berufsstarter bis zum Alter von 30 Jahren. In den ersten fünf Versicherungsjahren zahlen Sie 50 Prozent des Zielbeitrags und haben vom ersten Tag an den vollen Schutz. Danach steigt der Beitrag zum fünften, sechsten, siebten, achten und neunten Jahrestag, bis nach zehn Jahren der volle Zielbeitrag erreicht ist.
Dazu gehört eine zweite Erhöhungsoption, die keinen Anlass braucht. Innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre dürfen Sie auf Grundlage der ursprünglichen Gesundheitsangaben einen weiteren Vertrag abschließen, sofern Sie höchstens 30 Jahre alt sind und in den zwölf Monaten davor nicht länger als 14 Tage am Stück arbeitsunfähig waren. Wer bei Vertragsbeginn jünger als 15 Jahre war, behält dieses Recht bis zum Alter von 20 Jahren.
Zwei Nebenwirkungen sollten Sie kennen. Stellen Sie den Vertrag während der Startphase beitragsfrei oder reduzieren Sie den Beitrag, endet die Startphase. Und ein Vertrag, der aus einer Nachversicherung entsteht, läuft ohne Startphase, also von Anfang an mit gleichbleibendem Beitrag.
LVM-BU-RentePlus für Schüler
Schüler versichert die LVM ab zehn Jahren, und zwar mit dem Berufsbild Schüler in den Bedingungen. Im Leistungsfall wird geprüft, ob das Kind krankheits- oder unfallbedingt höchstens die Hälfte des Unterrichts besuchen kann und ob ein Arzt das für mindestens sechs Monate prognostiziert. Ob es auf eine andere Schule wechseln könnte, spielt keine Rolle.
Der eigentliche Hebel ist der Beitrag. Wer vor der Unterschrift unter den ersten Ausbildungsvertrag abschließt, behält den günstigen Schülerbeitrag für das gesamte Berufsleben, unabhängig davon, welcher Beruf später daraus wird. Die LVM nennt das Frühbucher-Ersparnis und beziffert sie in ihrem Musterfall auf 11,95 Euro im Monat. Die Beiträge selbst errechnet das Haus je nach Schulform und Klassenstufe.
Gesundheitsfragen und Annahmepraxis
Ihren Fragenkatalog veröffentlicht die LVM nicht, er liegt dem Antrag bei. Verbindlich ist die vorvertragliche Anzeigepflicht: Sie müssen alle in Textform gestellten Fragen bis zur Abgabe der Vertragserklärung wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Wird eine andere Person versichert, haftet diese ebenso für die Antworten wie Sie als Versicherungsnehmer.
Die Rechte des Versicherers bei einer Verletzung dieser Pflicht, also Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung, sind auf fünf Jahre nach Vertragsschluss befristet; bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung auf zehn Jahre. Wer Fragen sicher beantworten will, sollte vorab eine anonyme Risikovoranfrage stellen, damit eine Ablehnung nirgends aktenkundig wird.
Zwei Punkte hängen an der ersten Gesundheitsprüfung. Zuschläge und Ausschlüsse aus dem Ursprungsvertrag gelten auch für jeden Vertrag, der später aus einer Nachversicherung entsteht. Und ein individuell vereinbarter Risikoausschluss greift auch bei festgestellter Dienstunfähigkeit, kann die Leistung dort also ebenfalls ausschließen. Genau deshalb ist die saubere Beantwortung am Anfang wichtiger als jede spätere Option.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM für Ihre Gruppe
Die LVM ist in dieser Sparte klar auf junge Zielgruppen ausgerichtet: Schülertarif ab zehn Jahren, Startphase bis 30, Frühbucher-Ersparnis. Für Gruppen mit Sonderrisiken fehlen dagegen eigene Klauseln.
Schüler
Schüler sind bei der LVM keine Randgruppe, sondern eine eigene Berufsdefinition. Ab zehn Jahren ist der Abschluss möglich, geprüft wird im Leistungsfall der Schulbesuch: höchstens die Hälfte der Unterrichtszeit, ärztlich prognostiziert für mindestens sechs Monate. Eine Verweisung auf eine andere Schulform findet nicht statt.
Die Sonderkondition ist die Frühbucher-Ersparnis. Sie gilt nur, solange noch kein Ausbildungsvertrag unterschrieben ist, und sie wirkt dauerhaft: Im Musterfall der LVM zahlt eine 16-jährige Realschülerin 64,58 statt 76,53 Euro im Monat, über die Laufzeit 7.313 Euro weniger. Wie Sie den Schutz für ein Kind richtig zuschneiden, steht auf unserer Seite zur BU für Schüler.
Die Stolperfalle liegt beim Elterngeldbeutel. Beiträge errechnet die LVM nach Schulform und Klassenstufe, ein Wechsel der Schulform nach Vertragsschluss ändert daran nichts mehr. Und die versicherbare Rente ist in diesem Alter niedrig, der spätere Ausbau hängt damit an den Nachversicherungsoptionen.
Studenten
Für Studenten ist die Startphase das zentrale Argument. Fünf Jahre lang zahlen Sie die Hälfte des Zielbeitrags und haben trotzdem 100 Prozent Schutz. Die LVM beziffert den Einstieg für einen 21-jährigen Jurastudenten mit einer Rente von 1.000 Euro auf 21,22 Euro im Monat.
Nach dem Abschluss greift die Nachversicherung: Der Berufseinstieg nach einem Hochschulstudium ist ein ausdrücklich genannter Anlass, die Rente ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen. Wer parallel jobbt und unsicher ist, wie sein Beruf eingestuft wird, findet die Einordnung auf unserer Seite zur BU für Studenten und Azubis.
Die Stolperfalle ist die Frist. Jede Nachversicherung muss innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis beantragt werden, und der neue Vertrag läuft dann ohne Startphase, also sofort mit vollem Beitrag. Wer den Berufseinstieg verstreichen lässt, braucht für eine höhere Rente wieder eine Gesundheitsprüfung.
Azubis
Azubis haben ein kleines Budget und oft eine körperliche Tätigkeit, zwei Gründe, weswegen der Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung meist verschoben wird. Die Startphase entschärft das: halber Beitrag in den ersten fünf Jahren, voller Schutz ab dem ersten Tag, möglich bis zum Alter von 30 Jahren.
Wichtig ist der Zeitpunkt. Die Frühbucher-Ersparnis der LVM gilt nur bis zur Unterschrift unter den Ausbildungsvertrag. Danach zählt das Berufsbild des Ausbildungsberufs, und der Beitrag richtet sich nach dessen Einstufung. Im Musterfall des Hauses sind das 11,95 Euro im Monat Unterschied, dauerhaft.
Die Stolperfalle betrifft den ersten Gehaltssprung. Die Übernahme nach der Ausbildung ist als Anlass für eine Nachversicherung vorgesehen, die Erhöhung ist aber je Anlass auf 6.000 Euro Jahresrente gedeckelt. Details zur Einstufung von Ausbildungsberufen stehen auf der Seite zur BU für Auszubildende.
Beamte (DU-Klausel)
Hier ist die LVM stark. Die Dienstunfähigkeitsklausel ist echt und vollständig: Wird ein Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, folgt die LVM der Entscheidung des Dienstherrn und prüft nicht selbst nach. Sie ist ohne Zusatzvereinbarung enthalten und gilt während der gesamten Laufbahn, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe. Für Richter und Kirchenbeamte gilt sie entsprechend.
Eine Grenze gibt es trotzdem. Übt ein wegen Dienstunfähigkeit entlassener oder pensionierter Beamter eine andere Tätigkeit aus, die er nach Ausbildung und Erfahrung ausüben kann und die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht, liegt keine Dienstunfähigkeit im Sinne der Bedingungen vor. Wer nach der Pensionierung wieder arbeitet, sollte das kennen.
Die zweite Stolperfalle steckt in der Nachversicherung: Bei Beamten begrenzt die LVM die Summe aller Berufsunfähigkeitsrenten auf 30 Prozent der jährlichen Bruttobezüge, bei allen anderen sind es 60 Prozent des Bruttojahreseinkommens. Wer im mittleren Dienst anfängt und später aufsteigt, stößt an diese Grenze früher als gedacht.
Ärzte und Heilberufe
Für Heilberufe ist die LVM die schwächste Wahl in dieser Liste. Das Bedingungswerk L 324 in der Fassung 06/2025 enthält keine Infektionsklausel. Ein behördliches Tätigkeitsverbot wegen einer von Ihnen ausgehenden Infektionsgefahr löst also keine Leistung aus, solange Sie Ihren Beruf gesundheitlich noch ausüben könnten. Genau das ist für Ärzte, Zahnärzte und Pflegekräfte der klassische Ernstfall.
Ebenso wenig gibt es eine Klausel zum Verlust der Approbation oder eine Sonderregel für operativ tätige Ärzte. Es bleibt bei der allgemeinen Definition: mindestens 50 Prozent Einschränkung über voraussichtlich sechs Monate. Wer Tastsinn oder Feinmotorik einbüßt, ohne dass die Praxis geschlossen wird, muss das im Einzelfall nachweisen.
Positiv bleibt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, der auch hier gilt. Für Heilberufe ist das aber die Basis und nicht das, was den Unterschied macht.
Handwerker
Für körperlich arbeitende Berufe zählt vor allem, ob der Versicherer im Leistungsfall auf einen Schreibtischjob verweisen darf. Bei der LVM darf er das nicht: Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung gilt ohne Einschränkung nach Berufsgruppen, und eine Umschulungspflicht nach eingetretener Berufsunfähigkeit gibt es nicht.
Praktisch nützlich ist die Regel zum Berufswechsel. Wer vom Gesellen in die Bauleitung oder in einen anderen Betrieb wechselt, muss das nicht melden, und der Beitrag bleibt gleich. Auch die Nachversicherung nach bestandener Meisterprüfung ist ausdrücklich vorgesehen.
Die Stolperfalle beginnt mit dem eigenen Betrieb. Selbständige Handwerker sind erst berufsunfähig, wenn auch eine zumutbare Umorganisation des Betriebs nicht mehr hilft. Wie die LVM das prüft, steht im Abschnitt zu den Selbständigen. Weitere Einstufungsfragen behandelt unsere Seite zur BU für Handwerker.
IT und MINT
Bürotätigkeiten und technische Berufe fahren bei der LVM solide. Der weltweite Schutz ohne Meldepflicht passt zu Projekteinsätzen im Ausland, der meldefreie Berufswechsel zu einer Laufbahn, die alle paar Jahre die Rolle wechselt. Und für den Sprung über die Beitragsbemessungsgrenze gibt es einen eigenen Nachversicherungsanlass.
Der Deckel ist das Problem dieser Gruppe. Ohne neue Gesundheitsprüfung sind je Anlass höchstens 6.000 Euro Jahresrente möglich, über alle Nachversicherungen zusammen 12.000 Euro Jahresrente, also 1.000 Euro im Monat. Wer mit 27 Jahren bei 1.500 Euro Rente startet und mit 38 bei einem Gehalt von 95.000 Euro liegt, kommt damit nicht auf die empfohlene Absicherungshöhe.
Dazu kommen zwei formale Grenzen: Die Erhöhung muss binnen zwölf Monaten nach dem Anlass beantragt werden, und mit dem 50. Lebensjahr endet das Recht. Wer eine hohe Rente plant, sollte sie deshalb von Anfang an versichern statt sie später aufzustocken.
Selbständige
Für Selbständige entscheidet die Umorganisationsklausel. Die LVM prüft, ob sich der Betrieb zumutbar umorganisieren lässt, nennt dafür aber klare Kriterien: Der Betriebszweck muss erhalten bleiben, es darf keine auf Dauer ins Gewicht fallende Einkommenseinbuße geben, die Weisungs- und Direktionsbefugnis muss bestehen bleiben, und es müssen genügend andere Aufgaben im Betrieb übrig bleiben, die Sie gesundheitlich noch erfüllen können.
Zwei Sätze der Bedingungen sind dabei Gold wert. Auf Verlegenheitstätigkeiten darf die LVM Sie nicht verweisen, und eine andere Tätigkeit entspricht jedenfalls dann nicht Ihrer Lebensstellung, wenn der Verdienst um mehr als 20 Prozent hinter dem letzten Einkommen aus gesunden Tagen zurückbleibt. Das ist eine belastbare Grenze und kein Ermessensspielraum.
Die Stolperfalle ist die Erhöhung. Als Anlass zählt bei Selbständigen erst eine Steigerung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern der letzten drei Geschäftsjahre um mindestens 30 Prozent gegenüber den drei Jahren davor. In schwankenden Jahren ist diese Hürde deutlich höher als die zehn Prozent Gehaltssteigerung, die für Angestellte gelten.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Berufsgruppe
Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM
Was Sie zahlen, hängt bei der LVM an Beruf, Eintrittsalter, gewünschter Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheitszustand, bei Schülern zusätzlich an Schulform und Klassenstufe. Den persönlichen Beitrag ermittelt das Haus in seinen Agenturen. Anders als viele Wettbewerber veröffentlicht die LVM aber zwei Musterbeiträge, und beide zeigen, worauf ihr Tarifkonzept zielt.
Ein 21-jähriger Jurastudent zahlt für eine Monatsrente von 1.000 Euro bis zum Endalter 67 einen Startbeitrag ab 21,22 Euro im Monat. Eine 16-jährige Realschülerin, die vor dem ersten Ausbildungsvertrag abschließt, zahlt für dieselbe Rente 64,58 Euro statt 76,53 Euro, also 11,95 Euro im Monat weniger und 7.313 Euro über die gesamte Laufzeit. Beide Werte stammen aus den Broschüren der LVM mit dem Stand 2026.
Wichtig ist, was hinter diesen Zahlen steht: Es sind Nettobeiträge nach Sofortverrechnung der Gewinnbeteiligung. Die Höhe dieser Gewinnanteile kann die LVM für die Zukunft nicht garantieren; sinken sie, steigt der Zahlbeitrag bis zum tariflichen Beitrag. Zusätzlich darf das Haus nach § 163 des Versicherungsvertragsgesetzes den Beitrag anpassen, wenn sich der Leistungsbedarf dauerhaft und unvorhersehbar ändert und ein Treuhänder zustimmt (Quelle: VVG § 163).
Wird das Geld knapp, muss der Vertrag nicht fallen. Sie können den Beitrag reduzieren, solange die verbleibende Rente 100 Euro im Monat nicht unterschreitet, oder ihn ganz freistellen. Einen gekündigten oder beitragsfrei gestellten Vertrag stellt die LVM innerhalb von sechs Monaten wieder her, während Mutterschutz und Elternzeit innerhalb von zwölf Monaten. Während die LVM Ihren Leistungsantrag prüft, setzt sie die Beiträge auf Antrag aus.
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Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Laufende Aktionen
Derzeit keine laufende BU-Aktion
Für diesen Anbieter liegt aktuell keine Aktion mit vereinfachtem Zugang vor.
Alle aktuellen Aktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab, also den größten materiellen Wert eines Erwerbslebens. Entscheidend sind nicht die Werbeversprechen, sondern die Bedingungen: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung, die rückwirkende Zahlung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und ein weltweiter Schutz ohne Meldepflicht. Wichtig ist außerdem, wie ein Versicherer Ihren Beruf und Ihre Vorerkrankungen einstuft, denn davon hängen Beitrag und Annahme ab. Optional lassen sich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und eine Pflegeleistung einschließen.
Stärken der LVM
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung, ohne Einschränkung nach Berufsgruppen, dazu keine Pflicht zur Umschulung
- Echte und vollständige Dienstunfähigkeitsklausel ohne Zusatzvereinbarung, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe sowie für Richter und Kirchenbeamte
- Volle Rente bei bedingungsgemäßer Pflegebedürftigkeit unabhängig vom Grad der Berufsunfähigkeit, dazu einmalig sechs Monatsrenten, höchstens 6.000 Euro
- Rückwirkende Leistung, wenn der Zustand sechs Monate ununterbrochen bestanden hat, ohne vorherige ärztliche Prognose
- Berufswechsel ohne Meldepflicht und ohne Beitragsänderung, auch in einen risikoreicheren Beruf
- Startphase mit halbem Beitrag und vollem Schutz für junge Leute bis 30 Jahre, Schülerabsicherung ab zehn Jahren mit dauerhaft niedrigem Beitrag
- Klare Umorganisationskriterien für Selbständige, ausdrücklich kein Verweis auf Verlegenheitstätigkeiten, Lebensstellung mit einer 20-Prozent-Grenze definiert
- Keine Wartezeit, weltweiter Schutz unabhängig vom Wohnsitz, Beitragsaussetzung während der Leistungsprüfung
Schwächen der LVM
- Keine Infektionsklausel im Bedingungswerk, ein behördliches Tätigkeitsverbot löst also keine Leistung aus
- Keine Arbeitsunfähigkeitsklausel: Eine lange Krankschreibung allein führt zu keiner Zahlung
- Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung sind eng gedeckelt: 6.000 Euro Jahresrente je Anlass, zusammen 12.000 Euro Jahresrente, und das Recht endet mit dem 50. Lebensjahr
- Jede Nachversicherung muss innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis beantragt werden, die anlassfreie Option gilt nur in den ersten fünf Jahren und nur bis zum Alter von 30 Jahren
- Bei Beamten ist die Gesamtrente aus Nachversicherungen auf 30 Prozent der Bruttobezüge begrenzt
- Die Leistung bei Dienstunfähigkeit entfällt, sobald der Beamte eine andere Tätigkeit ausübt, die seiner Lebensstellung entspricht
- Die genannten Beiträge sind Nettobeiträge aus der Gewinnbeteiligung und für die Zukunft nicht garantiert
- Kein aktuelles Tarifergebnis bei Franke und Bornberg, DFSI, IVFP oder Finanztest, damit fehlt der Vergleichsmaßstab dieser Institute für die Bedingungen
Erfahrungen und Beschwerden
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
Auf Trustpilot kommt die LVM Versicherung auf 3,3 von 5 bei 926 Bewertungen (Quelle: Trustpilot). Bewertet wird dort das gesamte Haus über alle Sparten hinweg, vom Kfz-Schaden bis zur Altersvorsorge, nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung im Besonderen. Andere Plattformen führen für die Gesellschaft kein Profil mit Note und Anzahl.
Der Wert liegt im Mittelfeld dessen, was Versicherer auf solchen Portalen erreichen. Er misst vor allem Schadenfälle und Beitragsanpassungen, also die Momente, in denen Kunden Anlass zum Schreiben haben, und er sagt nichts über die Qualität des Bedingungswerks aus.
Was Kunden berichten
Das Lob gilt fast immer der Agentur vor Ort. „Fair, schnell und gründlich im Schadensfall“, schreibt ein Kunde auf Trustpilot (31.08.2026), ein anderer dort: „Sehr unterstützende Hilfe und gute, unkomplizierte Abwicklung über das örtliche Team.“ (22.08.2026) Dieses Muster ist bei einem Haus mit eigenem Agenturnetz typisch: Bewertet wird die Person, die man kennt.
Die Kritik trifft dieselbe Stelle von der anderen Seite. Wiederkehrend sind lange Bearbeitungszeiten und fehlende Rückmeldungen im Schadenfall, dazu Streit über die Höhe der Regulierung. „Wenig Transparenz und keine zufriedenstellende Kommunikation“, heißt es in einer Bewertung vom 03.08.2026. Aussagen speziell zur Leistungsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind darunter selten, die meisten Beiträge betreffen Kfz- und Sachschäden.
Umfrage zum Thema Kundenorientierung
| Dimension | Ergebnis |
|---|---|
| Produktangebot | Sehr gut |
| Versicherungsbedingungen | Sehr gut |
| Kundenservice | Sehr gut |
| Kundenberatung | Sehr gut |
| Preis-Leistungs-Verhältnis | Sehr gut |
Für den EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 hat ServiceValue 3.285 Kundenurteile zu 38 Gesellschaften ausgewertet. Bewerten durfte nur, wer selbst eine Berufsunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bei dem Haus hat. Die LVM erhält die Gesamtbewertung sehr gut (Quelle: ServiceValue).
Das ist der seltene Fall eines durchgängigen Bestwerts über alle fünf Dimensionen. Die Erhebung misst allerdings die Wahrnehmung der eigenen Kunden, nicht die Tarifqualität und nicht die Beitragshöhe. Die Auszeichnung „Sehr gut“ vergibt das Institut an Häuser, die besser bewertet werden als der Durchschnitt der mit „Gut“ ausgezeichneten Anbieter.
Beschwerden bei der BaFin
2025 bearbeitete die BaFin sechs Beschwerden zur LVM im Bereich Lebensversicherung, bei einem Bestand von 834.508 Verträgen. Daraus errechnet sich eine Quote von 0,72 Beschwerden je 100.000 Verträge, der Branchendurchschnitt liegt bei 1,81 (Quelle: BaFin).
Die Quote je 100.000 Verträge ist unsere Berechnung, nicht die der BaFin, und sie sagt nichts darüber, ob die Beschwerden berechtigt waren. Ein weiterer Anhaltspunkt für die Leistungspraxis eines Versicherers ist die Klagequote.
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die LVM Lebensversicherungs-AG ist der Lebensversicherer einer Gruppe, die ihre Verträge über eigene Agenturen verkauft. Das prägt auch die Berufsunfähigkeitsversicherung: ein Tarif statt eines Baukastens, wenige Zusatzbausteine, dafür ein Bedingungswerk, das an den entscheidenden Stellen ohne Kleingedrucktes auskommt. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, die serienmäßige Dienstunfähigkeitsklausel und die Pflegeleistung sind belastbare Zusagen.
Die Schwachstelle ist nicht die Leistung, sondern die Nachweislage und der Ausbau. Vier der fünf Institute, deren Ergebnisse wir auswerten, bewerten die LVM nicht, und Erhöhungen ohne neue Gesundheitsfragen enden bei 12.000 Euro Jahresrente. Für einen Berufseinsteiger ist beides verkraftbar, für einen Gutverdiener mit Ausbaubedarf nicht.
Für wen ja, für wen nein
Ja für alle, die früh einsteigen. Schüler ab zehn Jahren, Azubis, Studenten und Berufsstarter bekommen bei der LVM den vollen Schutz zum halben Beitrag und einen Preisvorteil, der ein Berufsleben lang bleibt. Ja auch für Beamte und Beamtenanwärter: Die Dienstunfähigkeitsklausel gilt ohne Aufpreis und über die gesamte Laufbahn, was in dieser Sparte die Ausnahme ist.
Nein für Ärzte und Heilberufe, denen die Infektionsklausel fehlt, und nein für alle, die ihre Rente später deutlich aufstocken wollen. Wer heute 1.500 Euro absichert und in zehn Jahren 3.000 Euro braucht, stößt an den Nachversicherungsdeckel und muss erneut durch die Gesundheitsprüfung. Wer eine Arbeitsunfähigkeitsklausel sucht, also Geld schon bei langer Krankschreibung, findet sie hier ebenfalls nicht.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM
Ab wann zahlt die LVM die Berufsunfähigkeitsrente?
Sobald Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Liegt der Grad darunter, besteht kein Anspruch. Hat der Zustand bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden, gilt die Berufsunfähigkeit rückwirkend von Beginn an, die Rente fließt dann ab dem Eintritt. Zusätzlich entfällt die Beitragszahlung vollständig.
Leistet die LVM auch bei Dienstunfähigkeit von Beamten?
Ja, und zwar ohne Zusatzvereinbarung. Werden Sie als Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, folgt die LVM der Entscheidung Ihres Dienstherrn und prüft die Dienstunfähigkeit nicht selbst nach. Die Klausel gilt während der gesamten Laufbahn, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe, ebenso für Richter und Kirchenbeamte. Üben Sie nach der Pensionierung eine andere Tätigkeit aus, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, entfällt die Leistung.
Kann ich meine Rente später ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen?
Ja, bei bestimmten Anlässen. Dazu zählen Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, der Wechsel in die Selbständigkeit, ein Immobiliendarlehen ab 50.000 Euro, das erste Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze, der Berufseinstieg nach Ausbildung, Meisterprüfung oder Studium und eine Gehaltssteigerung von mindestens zehn Prozent. Möglich sind je Anlass 6.000 Euro Jahresrente, über alle Erhöhungen zusammen 12.000 Euro Jahresrente. Beantragen müssen Sie die Erhöhung binnen zwölf Monaten, und das Recht endet mit dem 50. Lebensjahr.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM für einen Studenten?
Die LVM nennt für einen 21-jährigen Jurastudenten mit 1.000 Euro Monatsrente bis zum Endalter 67 einen Startbeitrag ab 21,22 Euro im Monat. Möglich macht das die Startphase, in der Sie fünf Jahre lang die Hälfte des Zielbeitrags zahlen und trotzdem vollen Schutz haben. Danach steigt der Beitrag schrittweise, nach zehn Jahren ist der volle Zielbeitrag erreicht. Der genaue Preis hängt vom Studienfach, vom Gesundheitszustand und von der gewünschten Rente ab.
Warum ist die BU für Schüler bei der LVM günstiger?
Weil der Beitrag am Berufsbild hängt, mit dem Sie einsteigen. Wer vor der Unterschrift unter den ersten Ausbildungsvertrag abschließt, behält den Schülerbeitrag für das gesamte Berufsleben, unabhängig davon, welcher Beruf später daraus wird. Im Musterfall der LVM sind das 64,58 statt 76,53 Euro im Monat, also 7.313 Euro über die Laufzeit. Versicherbar sind Schüler ab zehn Jahren.
Kann die LVM meinen Beitrag erhöhen?
Der ausgewiesene Zahlbeitrag ist ein Nettobeitrag, in dem die Gewinnbeteiligung sofort verrechnet ist. Diese Gewinnanteile kann die LVM für die Zukunft nicht garantieren; fallen sie niedriger aus, steigt Ihr Zahlbeitrag. Unabhängig davon darf der Versicherer nach § 163 VVG den Beitrag anpassen, wenn sich der Leistungsbedarf dauerhaft und unvorhersehbar ändert und ein Treuhänder die Anpassung bestätigt.
Was passiert, wenn ich den Beitrag vorübergehend nicht zahlen kann?
Sie können den Beitrag reduzieren, solange die verbleibende Rente 100 Euro im Monat nicht unterschreitet, oder den Vertrag ganz beitragsfrei stellen. Beides lässt sich rückgängig machen: Die LVM stellt den ursprünglichen Schutz innerhalb von sechs Monaten wieder her, während Mutterschutz oder Elternzeit innerhalb von zwölf Monaten. Haben Sie eine Startphase vereinbart, endet diese allerdings mit der Beitragsfreistellung oder der Reduzierung.
Gilt der Schutz auch im Ausland?
Ja, der Versicherungsschutz besteht weltweit, unabhängig davon, wo Sie Ihren Wohnsitz nehmen. Auch ein späterer Berufswechsel im Ausland muss nicht gemeldet werden. Eine Ausnahme gilt für Kriegs- und Bürgerkriegsereignisse: Diese sind ausgeschlossen, es sei denn, die Berufsunfähigkeit entsteht während eines Aufenthalts außerhalb Deutschlands und Sie haben nicht auf Seiten der kriegführenden Parteien teilgenommen.
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