Das erwartet Sie hier
Die CosmosDirekt verkauft ihre Berufsunfähigkeitsversicherung direkt, ohne Vermittler und über den eigenen Online-Antrag. Zur Wahl stehen der Basis-Schutz und der Premium-Schutz, für junge Leute zusätzlich die Starter-Variante mit reduzierten Beiträgen in den ersten fünf Jahren.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt ist in unserer Gesamtauswertung nicht vertreten, Finanztest bewertet den Premium-Schutz 2026 aber mit „Sehr gut“ (0,9).
- Das DFSI vergibt 2026 für den Premium-Schutz in allen zwölf Modellfällen die Gesamtbewertung „Hervorragend“.
- Der Premium-Schutz zahlt schon bei einer Prognose von sechs Monaten, rückwirkend ab dem ersten Tag; der Basis-Schutz setzt eine Prognose von 36 Monaten voraus.
- Die Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung ist auf insgesamt 2.000 € Rentenerhöhung begrenzt, je Lebensereignis sind es bis zu 500 €.
- Für Studenten, Azubis und Büroberufe passt die CosmosDirekt, für Beamte nicht: Eine bestätigte Dienstunfähigkeit reicht der Gesellschaft in der Regel nicht als Nachweis der Berufsunfähigkeit.
- Ein 21-jähriger BWL-Student zahlt für 1.000 € Monatsrente bis zum 65. Lebensjahr nach Angaben der Gesellschaft 8,60 € im Monat.
CosmosDirekt auf einen Blick
Wie gut ist die CosmosDirekt?
Nicht in unserer Gesamtauswertung
- DFSI 2026: „Hervorragend“ in allen zwölf Modellfällen
- Finanztest 2026: „Sehr gut“ (0,9)
- IVFP 2025: „Sehr gut“ in fünf von sechs Berufsgruppen
Die Tarifqualität der CosmosDirekt steht in den Tests weit oben. Das DFSI bewertet den Premium-Schutz 2026 in jedem Modellfall mit „Hervorragend“, Finanztest urteilt über den Tarif SBU Premium mit „Sehr gut“ (0,9), und das IVFP vergibt 2025 überwiegend „Sehr gut“.
In unserer Gesamtauswertung zeigt die Testseite nur die zehn besten Anbieter, und in dieser Gruppe fehlt die CosmosDirekt. Von den fünf Testhäusern der Auswertung hat Franke und Bornberg sie nicht bewertet.
Was kostet sie?
Der Beitrag hängt bei der CosmosDirekt an Beruf und Risikogruppe, am Eintrittsalter, an der Rentenhöhe und am Gesundheitszustand. Die Gesellschaft nennt ihre Beispiele mit dem Endalter 65 und als Zahlbeitrag nach Verrechnung der Gewinnanteile, die nur für das laufende Geschäftsjahr garantiert sind.
| Profil | Monatsrente | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Student BWL, 21 Jahre, bis 65 | 1.000 € | 8,60 € |
| Arzt für innere Medizin, 30 Jahre, bis 65 | 1.500 € | 16,84 € |
| Physiotherapeut, 30 Jahre, bis 65 | 1.500 € | 45,21 € |
Die Spanne zeigt, was die Berufseinstufung ausmacht: Der Physiotherapeut zahlt für dieselbe Rente gut das Zweieinhalbfache des Arztes. Im Preisurteil der Institute schneidet das Haus gut ab. Das DFSI bewertet die Beitragsgestaltung 2026 in neun von zwölf Modellfällen mit „Hervorragend“, das IVFP den Teilbereich Rendite 2025 in vier von sechs Berufsgruppen mit „Sehr gut“.
Für wen passt sie?
- Studenten: Starter-Variante mit reduzierten Beiträgen in den ersten fünf Jahren, DFSI-Gesamtbewertung „Hervorragend“ für den Modellkunden Student
- Azubis: „Hervorragend“ beim DFSI für den Modellkunden Azubi, auch bei der Beitragsgestaltung
- IT und MINT: „Hervorragend“ für Programmierer und Elektroingenieur, dazu weltweiter Schutz
- Ärzte und Heilberufe: Leistung bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot wegen Infektion in beiden Tarifstufen
- Beamte (DU-Klausel): Eine bestätigte Dienstunfähigkeit reicht der Gesellschaft in der Regel nicht als Nachweis
- Handwerker: IVFP-Gesamtnote nur „Gut“, und der Beitrag steigt bei körperlicher Arbeit deutlich
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wer steckt hinter der CosmosDirekt?
Risikoträger ist die Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft mit Sitz in Saarbrücken. Sie gehört vollständig der Generali Deutschland AG und ist damit Teil der Generali Gruppe. Laut ihrem Solvenzbericht 2025 lag die Solvenzquote zum 31.12.2025 bei 277 Prozent nach 192 Prozent im Vorjahr, ermittelt ohne Übergangsvorschriften. Für die Finanzstärke vergibt das DFSI in seiner Studie 2026 die Note 1,00 (Quelle: DFSI).
Bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) gingen 2025 im Bereich Lebensversicherung 19 Beschwerden zur CosmosDirekt ein. Nach unserer Berechnung sind das 1,76 je 100.000 Verträge, knapp unter dem Branchendurchschnitt von 1,81 (Quelle: BaFin). Auf Trustpilot kommt das Haus auf 4,2 von 5 Punkten bei 11.079 Bewertungen, abgerufen am 23.09.2026.
- Risikoträger
Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft, Halbergstraße 50–60, 66121 Saarbrücken, Tochter der Generali Deutschland AG - Tarife
Basis-Schutz und Premium-Schutz, dazu die Starter-Variante für junge Leute unter 30 Jahren; Rente je nach Beruf längstens bis zum Alter von 67 Jahren - Finanzstärke
Solvenzquote 277 Prozent (Solvenzbericht 2025, Vorjahr 192 Prozent), DFSI-Note für die Finanzstärke 1,00 (Studie 2026) - Neugeschäft
Offen, Abschluss online über den Beitragsrechner der Gesellschaft, alle drei Varianten
Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt im Test (2026)
Die CosmosDirekt ist ein Direktversicherer. Das DFSI führt sie in seinen Tabellen ausdrücklich als Direktversicherer, das IVFP bewertet sie in der eigenen Gruppe der Direktanbieter.
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
Drei Testhäuser haben die Tarife der CosmosDirekt zuletzt bewertet: das DFSI in seiner Studie vom 02.04.2026, Finanztest im Mai 2026 und das IVFP in seinem Rating vom 02.04.2025. Dazu kommt das Kundenurteil von ServiceValue aus dem Jahr 2023. Von Franke und Bornberg hat die CosmosDirekt kein Ergebnis. Die CosmosDirekt ist in der aktuellen Auswertung unserer Testseite nicht vertreten, die je Zielgruppe nur die zehn besten Anbieter zeigt.
Zur Gesamtauswertung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Das DFSI-Rating
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat für seine Studie vom 02.04.2026 die Tarife von 24 Gesellschaften mit 31 Tarifvarianten geprüft, verteilt auf fünf Berufsgruppen mit mehreren Modellkunden. Die Gesamtnote setzt sich zu 40 Prozent aus den Tarifbedingungen, zu 35 Prozent aus der Beitragsgestaltung und zu 25 Prozent aus der Bonität zusammen, dazu kommen bis zu fünf Zusatzpunkte für die BU-Kompetenz (Quelle: DFSI). Bewertet ist die Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz.
| Modellkunde | Tarifbedingungen | Beitragsgestaltung | BU-Kompetenz | Gesamtbewertung |
|---|---|---|---|---|
| Bankkauffrau (Angestellte) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Elektroingenieur (Angestellte) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Programmierer (Angestellte) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Finanzberater (Selbständige) | Hervorragend | Sehr gut | Gut | Hervorragend |
| Rechtsanwalt (Selbständige) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Finanzbeamter (Beamte) | Hervorragend | Sehr gut | Gut | Hervorragend |
| Gymnasiallehrer (Beamte) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Allgemeinmediziner (Heilberufe) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Altenpfleger (Heilberufe) | Hervorragend | Sehr gut | Gut | Hervorragend |
| Psychotherapeut (Heilberufe) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Student (Berufsanfänger) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
| Azubi (Berufsanfänger) | Hervorragend | Hervorragend | Gut | Hervorragend |
Damit steht der Premium-Schutz in allen fünf Berufsgruppen des DFSI auf der obersten Stufe, auch bei Modellkunden mit körperlicher Tätigkeit wie dem Altenpfleger. Nur die BU-Kompetenz bleibt mit „Gut“ in jedem Modellfall unter den übrigen Teilnoten.
Das IVFP-Rating
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat für sein Rating zur selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung 2025 insgesamt 68 Tarife von 43 Anbietern anhand von über 100 Kriterien geprüft, getrennt nach Serviceversicherern und Direktanbietern. In die Gesamtnote fließen die Teilbereiche Unternehmen, Rendite, Flexibilität und Transparenz ein (Quelle: IVFP). Bewertet ist die Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz, den Teilbereich Unternehmen bewertet das Institut durchgängig mit „Gut“.
| Berufsgruppe | Rendite | Flexibilität | Transparenz | Gesamtnote |
|---|---|---|---|---|
| Kaufmännische Berufe | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Selbständige | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Studenten | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Auszubildende | Gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Medizinische Berufe | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Handwerkliche Berufe | Gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut |
Nur bei den handwerklichen Berufen reicht es insgesamt für „Gut“. Dort bleibt, wie bei den Auszubildenden, auch der Teilbereich Rendite bei „Gut“, also das Verhältnis von Preis und Leistung.
Der Finanztest Vergleich
Finanztest, das Verbrauchermagazin der Stiftung Warentest, hat 2026 insgesamt 55 Berufsunfähigkeitsversicherungen verglichen. Das Qualitätsurteil besteht zu 75 Prozent aus den Versicherungsbedingungen und zu 25 Prozent aus den Anträgen, ein nur teilweise erfülltes Kriterium führt zu Abzug.
| Tarif | Bedingungen | Anträge | Qualitätsurteil |
|---|---|---|---|
| SBU Premium LA 1235 B (01.25) | Sehr gut (1,0) | Sehr gut (0,8) | Sehr gut (0,9) |
Die Qualitätsurteile dieses Vergleichs reichen von „Sehr gut“ bis „Befriedigend“, der Premium-Schutz liegt mit 0,9 in der besten Notenstufe. Die Anträge schneiden mit 0,8 noch etwas besser ab als die Bedingungen mit 1,0.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Im Vergleich zu anderen Berufsunfähigkeitsversicherungen
CosmosDirekt im Marktvergleich
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sparkassen-Versicherung Sachsen | – | – | – | Sehr gut | – | – | 100 |
 | Dialog | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | – | – | 98 |
 | Allianz | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 93 |
 | Canada Life | FFF | – | Exzellent | Sehr gut | – | – | 92 |
 | LV 1871 | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 1,50 | 92 |
 | Europa | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 0,86 | 89 |
 | HDI | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 3,47 | 88 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,93 | 87 |
 | Ergo | FFF+ | – | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,35 | 86 |
 | Alte Leipziger | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Unter Durchschnitt | 1,16 | 86 |
Ein Strich heißt: In dieser Erhebung wurde der Anbieter nicht untersucht. Die Auswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer.
Die CosmosDirekt steht nicht in dieser Tabelle. Ihr Premium-Schutz erreicht bei DFSI und Finanztest trotzdem jeweils die beste Notenstufe, die Einzelurteile der Testhäuser sagen über den Tarif deshalb mehr als der Platz in der Rangliste.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Vergleich
Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt
Beide Tarifstufen zahlen die volle Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, verzichten auf die abstrakte Verweisung und gelten weltweit. Die Starter-Variante senkt für junge Leute den Beitrag der ersten fünf Jahre.
| Tarif | Was den Tarif ausmacht | Für wen |
|---|---|---|
| Basis-Schutz | Rente bei einer Prognose von 36 Monaten oder ab dem 7. Monat ununterbrochener Berufsunfähigkeit, Stundung mit Anlass bis 12 Monate | Wer den Grundschutz ohne Einmalzahlungen und ohne Assistance wählt |
| Premium-Schutz | Rente schon bei einer Prognose von 6 Monaten rückwirkend ab dem ersten Tag, je 3 Monatsrenten bei Berufsunfähigkeit und schwerer Krankheit, Stundung ohne Anlass bis 24 Monate | Wer im Ernstfall früh Geld braucht und die Leistungs-Option Assistance nutzen will |
| Starter-Variante | Startphase von 5 Jahren mit reduzierten Beiträgen bei vollem Schutz, Leistungs-Optionen erst danach nachträglich wählbar | Azubis, Studenten und Berufsanfänger unter 30 Jahren |
Basis-Schutz
Der Basis-Schutz zahlt die vereinbarte Rente, wenn Sie zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind und dieser Zustand voraussichtlich 36 Monate andauert. Fehlt diese Prognose, gilt eine ununterbrochene Berufsunfähigkeit von mehr als sechs Monaten ebenfalls als Berufsunfähigkeit, die Rente fließt dann ab dem siebten Monat. Solange Sie Rente bekommen, sind Sie von den Beiträgen befreit.
Auf die abstrakte Verweisung verzichtet die CosmosDirekt. Eine konkrete Verweisung auf eine Tätigkeit, die Sie tatsächlich ausüben, ist nur möglich, wenn Ihr Einkommen dort um höchstens 20 Prozent sinkt und Ihre Lebensstellung gewahrt bleibt. Geleistet wird auch bei Pflegebedürftigkeit, wenn Sie täglich bei mindestens zwei Aktivitäten des täglichen Lebens Hilfe brauchen, und bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot wegen Infektionsgefahr.
Zum Basis-Schutz gehören außerdem die anlassabhängige Nachversicherung, eine zinslose Stundung von bis zu zwölf Monaten bei Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, Elternzeit oder Sabbatjahr und die Prüfung einer Beitragssenkung nach einem Berufswechsel. Wer von Vollzeit auf Teilzeit wechselt, bleibt 24 Monate lang mit der Vollzeittätigkeit versichert. Auch bei verspäteter Meldung leistet die Gesellschaft rückwirkend für die nachgewiesene Zeit.
Premium-Schutz
Der Premium-Schutz enthält alles aus dem Basis-Schutz und verkürzt den entscheidenden Wert: Stellt Ihr Arzt eine ununterbrochene Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten fest, zahlt die CosmosDirekt rückwirkend ab dem ersten Tag. Bei Anerkennung der Berufsunfähigkeit kommt eine Soforthilfe von drei Monatsrenten dazu, die Sie frei verwenden können.
Weitere drei Monatsrenten zahlt der Tarif bei bestimmten schweren Krankheiten wie Herzinfarkt, Krebs oder Querschnittslähmung, auch ohne Berufsunfähigkeit. Im ersten Versicherungsjahr gilt das nur, wenn die Krankheit Folge eines Unfalls ist. Dazu kommt eine Stundung ohne besonderen Anlass für bis zu 24 Monate.
Nur zum Premium-Schutz gibt es die Leistungs-Option Assistance. Sie umfasst eine Wiedereingliederungshilfe von sechs Monatsrenten bei der Rückkehr in den Beruf, eine Umorganisationshilfe von sechs Monatsrenten für Selbständige und eine Unterstützungsleistung in Höhe von zwei Monatsrenten für Veränderungen im beruflichen und privaten Umfeld. Dazu kommt eine anonyme telefonische Beratung zu Gesundheitsfragen über den Partner Europe Assistance.
Hinzuwählen lassen sich zwei Bausteine. Der Arbeitsunfähigkeits-Schutz zahlt nach einer durchgehenden Krankschreibung von mindestens sechs Monaten die vereinbarte Rente, insgesamt höchstens 24 Monate lang. Der Inflations-Schutz erhöht eine laufende Rente jährlich um zwei Prozent.
Starter-Variante
Die Starter-Variante richtet sich an Azubis, Studenten und Berufsanfänger unter 30 Jahren. In den ersten fünf Jahren zahlen Sie einen reduzierten Beitrag, ab dem sechsten Versicherungsjahr einen höheren. Der Versicherungsschutz ist von Beginn an vollständig.
Zur Startphase gehört eine Einschränkung: Zusätzliche Leistungs-Optionen lassen sich nachträglich erst nach dem Ende der Startphase ohne neue Gesundheitsprüfung einschließen. Mit der Dynamik-Option können Sie die Rente ab dem siebten Jahr jährlich um ein, zwei oder drei Prozent erhöhen.
Gesundheitsfragen und Annahmepraxis
Vor dem Antrag können Sie bei der CosmosDirekt eine anonyme Voranfrage stellen. Die Antragsexperten prüfen dann ohne Namen und persönliche Daten, ob und zu welchen Konditionen ein Schutz möglich ist. Für Menschen mit Vorerkrankungen ist das der wichtigste Schritt, weil eine abgelehnte namentliche Anfrage spätere Anträge erschweren kann.
Im Online-Antrag fragt die Gesellschaft nach Größe und Gewicht, nach Hobbys wie Tauchen oder Bergsport und nach Ihrer gesundheitlichen Situation. Nach dem Antrag ist eine Identifizierung per Video-Ident oder Post-Ident vorgeschrieben. In der Regel besteht nach dem Abschluss sofort vorläufiger Versicherungsschutz.
Die Rente erhöhen Sie über die anlassabhängige Nachversicherung innerhalb von zwölf Monaten nach Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes oder dem Kauf einer selbst genutzten Immobilie, je Anlass um bis zu 500 Euro und höchstens viermal. Beim ersten Berufseinstieg nach Studium oder Ausbildung sind bis zu 1.500 Euro möglich. Insgesamt sind höchstens 2.000 Euro Erhöhung erlaubt, und die Rente darf 60 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
Zusätzliche Leistungs-Optionen lassen sich ohne erneute Gesundheitsprüfung einschließen, in der Regel in den ersten fünf Versicherungsjahren und bis zum 50. Lebensjahr.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt für Ihre Gruppe
Studenten
Für Studenten passt die CosmosDirekt gut. Das IVFP bewertet den Premium-Schutz in der Gruppe Studenten mit „Sehr gut“, das DFSI vergibt für den Modellkunden Student 2026 die Gesamtbewertung „Hervorragend“. Für einen 21-jährigen BWL-Studenten mit 1.000 Euro Rente bis zum 65. Lebensjahr nennt die Gesellschaft 8,60 Euro im Monat.
Die Sonderkondition ist die Starter-Variante mit reduzierten Beiträgen in den ersten fünf Jahren. Nach dem Abschluss des Studiums erlaubt die Nachversicherung eine Erhöhung um bis zu 1.500 Euro ohne neue Gesundheitsprüfung. Beim Wechsel ins Berufsleben prüft die Gesellschaft eine Beitragssenkung sofort, die sonst geltende Frist von sechs Monaten im neuen Beruf entfällt für Studenten.
Die Stolperfalle ist die Deckelung der Nachversicherung: Wer im Studium mit 1.000 Euro Rente startet, kommt ohne neue Gesundheitsprüfung auf höchstens 3.000 Euro. Liegt der Bedarf später höher, braucht der Rest einen weiteren Vertrag mit neuen Gesundheitsfragen. Mehr dazu steht auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis.
Azubis
Auszubildende bekommen dieselbe Starter-Variante und dieselbe Nachversicherung zum Berufsstart wie Studenten. Das DFSI bewertet den Premium-Schutz für den Modellkunden Azubi 2026 mit „Hervorragend“, auch bei der Beitragsgestaltung. Das IVFP vergibt für Auszubildende die Gesamtnote „Sehr gut“, im Teilbereich Rendite aber nur „Gut“.
Die Stolperfalle ist die körperliche Ausbildung. Wer im Handwerk oder in der Pflege lernt, landet in einer teureren Risikogruppe. Nach der Ausbildung lohnt deshalb der Antrag auf Überprüfung des Beitrags, sobald der Beruf wechselt.
Beamte (DU-Klausel)
Für Beamte ist die CosmosDirekt die falsche Adresse. Die Gesellschaft schreibt selbst, eine bestätigte Dienstunfähigkeit reiche in der Regel nicht aus, um die Berufsunfähigkeit im Sinne ihrer Bedingungen zu belegen. Sie prüft wegen der unterschiedlichen Anspruchsgrundlagen eigenständig. Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel folgt dagegen der Entscheidung des Dienstherrn.
Am Tarif selbst liegt es nicht: Das DFSI bewertet den Premium-Schutz 2026 auch für die Modellkunden Finanzbeamter und Gymnasiallehrer mit „Hervorragend“. Die Stolperfalle ist, dieses Urteil mit der Absicherung der Dienstunfähigkeit zu verwechseln. Was eine belastbare Klausel ausmacht, steht auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte.
Ärzte und Heilberufe
Heilberufe sind in beiden Tarifstufen abgesichert, wenn eine Behörde die Tätigkeit wegen einer Infektionsgefahr für mindestens sechs Monate untersagt. Das DFSI bewertet den Premium-Schutz 2026 für Allgemeinmediziner, Altenpfleger und Psychotherapeut jeweils mit „Hervorragend“, das IVFP die medizinischen Berufe 2025 mit „Sehr gut“.
Beim Beitrag trennt sich die Gruppe deutlich: Für den 30-jährigen Arzt für innere Medizin mit 1.500 Euro Rente nennt die Gesellschaft 16,84 Euro im Monat, für den gleichaltrigen Physiotherapeuten 45,21 Euro. Eine eigene Regelung zum Verlust der Approbation führt die Leistungsübersicht der CosmosDirekt nicht auf. Operateure und Zahnärzte sollten diesen Punkt vor dem Antrag klären.
Handwerker
Handwerker sind die einzige Gruppe, bei der das IVFP 2025 insgesamt nur die Note „Gut“ vergibt. Beim Beitrag zeigt sich die körperliche Arbeit deutlich: Für einen 30-jährigen Industriemechaniker mit 1.500 Euro Rente bis 65 nennt die Gesellschaft 30,07 Euro im Monat, knapp 80 Prozent mehr als für den gleichaltrigen Arzt für innere Medizin.
Wichtig für Betriebsinhaber: Die Umorganisationshilfe gibt es nur mit der Leistungs-Option Assistance im Premium-Schutz. Die konkrete Verweisung auf eine andere, tatsächlich ausgeübte Tätigkeit ist nur bei einem Einkommensverlust von höchstens 20 Prozent möglich.
IT und MINT
Bürotätigkeit wird günstig eingestuft, und hier spielt die CosmosDirekt ihre Stärke beim Preis aus. Das DFSI bewertet den Premium-Schutz 2026 für Programmierer und Elektroingenieur mit „Hervorragend“, in beiden Fällen auch die Beitragsgestaltung. Das IVFP vergibt 2025 für die kaufmännischen Berufe „Sehr gut“.
Der weltweite Schutz passt zu Projekteinsätzen im Ausland, und wer in Teilzeit wechselt, bleibt 24 Monate lang mit der Vollzeittätigkeit versichert. Die Stolperfalle ist die Nachversicherung: Wer mit steigendem Gehalt rechnet, stößt mit höchstens 2.000 Euro Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung früh an die Grenze.
Selbständige
Selbständige bewertet das IVFP 2025 mit „Sehr gut“, das DFSI vergibt 2026 für die Modellkunden Finanzberater und Rechtsanwalt „Hervorragend“. Wichtig für diese Gruppe ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, dazu kommt im Premium-Schutz die Umorganisationshilfe von sechs Monatsrenten.
Zwei Dinge sollten Selbständige vorher klären. Die Rente darf bei der Nachversicherung 60 Prozent des Bruttoeinkommens nicht übersteigen, in schwankenden Jahren wird der Einkommensnachweis damit zur entscheidenden Frage. Und die Umorganisationshilfe gibt es nur zum Premium-Schutz, nicht zum Basis-Schutz.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Berufsgruppe
Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt
Was Sie zahlen, entscheidet sich an Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe und Gesundheit. Die CosmosDirekt nennt ihre Beispiele als Zahlbeitrag nach Verrechnung der Gewinnanteile, die nur für das laufende Geschäftsjahr garantiert sind. Sinken die Gewinnanteile, kann der Zahlbeitrag steigen. Zur Beitragsstabilität schreibt die Gesellschaft, sie habe seit mehr als 20 Jahren die Beiträge laufender Verträge nicht angepasst.
Die Beispiele der Gesellschaft laufen alle bis zum 65. Lebensjahr. Ein 21-jähriger BWL-Student zahlt für 1.000 Euro Rente 8,60 Euro im Monat. Bei 30 Jahren und 1.500 Euro Rente sind es für einen Arzt für innere Medizin 16,84 Euro, für einen Industriemechaniker 30,07 Euro und für einen Physiotherapeuten 45,21 Euro.
Für höhere Renten und Selbständige nennt die Gesellschaft zwei weitere Fälle: Eine 30-jährige selbständige Redakteurin, Raucherin, zahlt für 1.500 Euro Rente 45 Euro im Monat, ein 54-jähriger Ingenieur, Nichtraucher, für 3.000 Euro Rente über 115 Euro. Ein Hinweis der Gesellschaft zum Beginn: Wer den Vertrag zum Monatsersten vor dem Geburtstag beginnen lässt, wird ein Jahr jünger eingestuft.
Das DFSI rechnet für seine Studie 2026 eigene Modellfälle mit Beitragsdynamik und Versicherungsbeginn am 01.05.2026. Für einen 24-jährigen BWL-Studenten mit 500 Euro Rente bis 67 ergibt das 18,88 Euro netto und 25,19 Euro brutto, für einen 40-jährigen Elektroingenieur mit 1.600 Euro Rente bis 67 78,79 Euro netto und 105,05 Euro brutto. Diese Werte gelten nur im jeweiligen Modellfall und sind keine Preisangabe der CosmosDirekt (Quelle: DFSI).
Der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, der Nettobeitrag der tatsächlich gezahlte nach Verrechnung der Überschüsse. Für das Preisniveau sind die Urteile der Institute aussagekräftiger als ein einzelner Betrag: Das DFSI bewertet die Beitragsgestaltung in neun von zwölf Modellfällen mit „Hervorragend“, das IVFP den Teilbereich Rendite in vier von sechs Berufsgruppen mit „Sehr gut“. Wie sich Beiträge zwischen den Anbietern unterscheiden, zeigt unsere Übersicht zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Laufende Aktionen
Derzeit keine laufende BU-Aktion
Für diesen Anbieter liegt aktuell keine Aktion mit vereinfachtem Zugang vor.
Alle aktuellen Aktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab, also den größten materiellen Wert eines Erwerbslebens. Entscheidend sind nicht die Werbeversprechen, sondern die Bedingungen: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung, die rückwirkende Zahlung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und ein weltweiter Schutz ohne Meldepflicht. Wichtig ist außerdem, wie ein Versicherer Ihren Beruf und Ihre Vorerkrankungen einstuft, denn davon hängen Beitrag und Annahme ab. Optional lassen sich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und eine Pflegeleistung einschließen.
Stärken der CosmosDirekt
- Der Premium-Schutz zahlt bei einer Prognose von sechs Monaten rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit.
- Beide Tarifstufen verzichten auf die abstrakte Verweisung, eine konkrete Verweisung ist nur bei höchstens 20 Prozent Einkommensverlust möglich.
- Auch bei verspäteter Meldung leistet die Gesellschaft in beiden Stufen rückwirkend für die nachgewiesene Zeit.
- Der Premium-Schutz zahlt je drei Monatsrenten zusätzlich bei Anerkennung der Berufsunfähigkeit und bei schwerer Krankheit.
- Beiträge lassen sich zinslos stunden, mit Anlass bis zu zwölf Monate und im Premium-Schutz auch ohne Anlass bis zu 24 Monate.
- Krankengeld, Krankentagegeld oder Übergangsgeld werden auf die Rente nicht angerechnet.
- Vor dem Antrag ist eine anonyme Voranfrage ohne Namen und persönliche Daten möglich.
Schwächen der CosmosDirekt
- Der Basis-Schutz verlangt eine Prognose von 36 Monaten, ohne sie fließt die Rente erst ab dem siebten Monat.
- Die Nachversicherung ist auf insgesamt 2.000 Euro gedeckelt, je Lebensereignis sind es nur 500 Euro.
- Eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte fehlt, die Gesellschaft prüft die Berufsunfähigkeit eigenständig.
- Umorganisationshilfe und Wiedereingliederungshilfe gibt es nur mit der Leistungs-Option Assistance im Premium-Schutz.
- Der Arbeitsunfähigkeits-Schutz ist ein Zusatzbaustein und zahlt höchstens 24 Monate.
- Der Zahlbeitrag ist nur für das laufende Geschäftsjahr garantiert und kann steigen, wenn die Gewinnanteile sinken.
- Die Rente läuft je nach Beruf längstens bis zum Alter von 67 Jahren.
Erfahrungen und Beschwerden
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
Auf Trustpilot kommt die CosmosDirekt auf 4,2 von 5 Punkten bei 11.079 Bewertungen, abgerufen am 23.09.2026 (Quelle: Trustpilot). Die Bewertungen gelten dem Gesamtauftritt des Hauses über alle Sparten, vom Kfz-Schaden bis zum Kundenportal, nicht der Berufsunfähigkeitsversicherung im Besonderen.
Das Publikumsurteil misst etwas anderes als die Tariftests: Dort geht es um die Bedingungen des Vertrags, hier um den Alltag mit dem Versicherer, also um Abschluss, Erreichbarkeit und Schadenmeldung.
Was Kunden berichten
Die meisten Bewertungen auf Trustpilot betreffen andere Sparten, vor allem die Kfz-Versicherung. Gelobt werden dort die telefonische Erreichbarkeit und eine einfache Abwicklung online, kritisiert werden ausbleibende Rückmeldungen von Fachabteilungen und das Kundenportal.
Die wenigen Bewertungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung drehen sich fast alle um den Leistungsfall. Kunden beschreiben viele Fragebögen an mehrere Ärzte, wenig Transparenz über den Stand der Prüfung, Streit über ein fachärztliches Gutachten und abgelehnte Ansprüche. Das Muster: Der Abschluss läuft schnell, die Belastungsprobe ist die Leistungsprüfung.
Umfrage zum Thema Kundenorientierung
ServiceValue hat für den EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 insgesamt 3.285 Kundenurteile zu 38 Versicherern erhoben. Bewerten konnte nur, wer selbst eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei dem Haus hat. Die CosmosDirekt erhält die Gesamtbewertung „Sehr gut“ (Quelle: ServiceValue).
| Dimension | Bewertung |
|---|---|
| Produktangebot | Sehr gut |
| Versicherungsbedingungen | Sehr gut |
| Kundenservice | Sehr gut |
| Kundenberatung | Gut |
| Preis-Leistungs-Verhältnis | Sehr gut |
Einzig die Kundenberatung bleibt mit „Gut“ eine Stufe zurück. Die Erhebung stammt aus dem Jahr 2023.
Beschwerden bei der BaFin
Im Bereich Lebensversicherung gingen bei der BaFin 2025 insgesamt 19 Beschwerden zur CosmosDirekt ein, bei einem Bestand von 1.077.005 Verträgen zum 31.12.2024. Daraus ergibt sich nach unserer Berechnung eine Quote von 1,76 Beschwerden je 100.000 Verträge, gegenüber einem Branchendurchschnitt von 1,81 (Quelle: BaFin).
Die Statistik sagt nichts darüber, ob die Beschwerden berechtigt waren. Sie zeigt, wie oft Kunden den Weg zur Aufsicht gehen, gemessen am Bestand. Die Zahlen gelten für die ganze Sparte Lebensversicherung, eine eigene Statistik für die Berufsunfähigkeitsversicherung führt die BaFin nicht.
Vollständige BaFin-Beschwerdestatistik der Berufsunfähigkeitsversicherung
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die CosmosDirekt ist ein Direktversicherer, und das prägt das Angebot: zwei klar geschnittene Tarifstufen, ein Online-Antrag und kein Vermittler zwischen Ihnen und dem Haus. Die Tests bewerten die Bedingungen trotzdem hoch, das DFSI vergibt 2026 für die Tarifbedingungen des Premium-Schutzes in jedem Modellfall „Hervorragend“.
Der Premium-Schutz ist ein starker Vertrag zu einem Beitrag, den die Institute gut bewerten. Der Basis-Schutz spart an der Stelle, die im Ernstfall zählt: Mit seiner Prognose von 36 Monaten kann er Monate später zahlen als der Premium-Schutz. Wer bei der CosmosDirekt abschließt, sollte deshalb die Premium-Stufe wählen.
Für wen ja, für wen nein
Ja für junge Leute mit Bürotätigkeit: Studenten, Azubis und Berufsanfänger in IT, Technik und kaufmännischen Berufen. Sie bekommen niedrige Einstiegsbeiträge, die Starter-Variante und Bedingungen, die in den Tests oben stehen. Ja auch für Heilberufe, die den Infektionsschutz in beiden Stufen nutzen.
Nein für Beamte, weil die Gesellschaft die Dienstunfähigkeit eigenständig prüft. Vorsicht bei allen, die mit stark steigendem Einkommen rechnen: Die Nachversicherung endet bei 2.000 Euro Erhöhung. Und wer den Basis-Schutz wählt, verzichtet auf den wichtigsten Vorteil des Hauses.
Regulierungspraxis
Für die Leistungspraxis gibt es eine belastbare Kennzahl: Das DFSI vergibt 2026 für die BU-Kompetenz der CosmosDirekt in allen zwölf Modellfällen die Note „Gut“. In diesen Teilbereich fließen neun gleichgewichtete Kennzahlen ein, darunter Annahme-, Leistungs- und Ablehnungsquoten. „Gut“ ist solide, liegt aber unter dem Niveau, das der Tarif bei den Bedingungen erreicht.
Zum Ablauf beschreibt die Gesellschaft einen persönlichen Ansprechpartner aus dem Kreis ihrer IHK-zertifizierten Leistungsregulierer, der den Antrag von der Meldung bis zur Entscheidung begleitet. Gutachten gibt sie nur in Auftrag, wenn die Unterlagen nicht reichen, und trägt deren Kosten. Die Kritik in den Kundenbewertungen entzündet sich trotzdem an der Dauer der Prüfung. Wie oft Versicherte am Ende vor Gericht ziehen, zeigt die Klagequote der Branche.
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Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt
Was unterscheidet den Premium-Schutz vom Basis-Schutz?
Den Unterschied macht der Prognosezeitraum. Der Premium-Schutz zahlt rückwirkend ab dem ersten Tag, wenn ein Arzt eine ununterbrochene Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten feststellt. Der Basis-Schutz braucht eine Prognose von 36 Monaten oder zahlt nach sechs Monaten ununterbrochener Berufsunfähigkeit ab dem siebten Monat. Nur der Premium-Schutz bietet außerdem je drei Monatsrenten bei Berufsunfähigkeit und schwerer Krankheit, die Stundung ohne Anlass bis 24 Monate und die Leistungs-Option Assistance.
Zahlt die CosmosDirekt, wenn ich als Beamter dienstunfähig werde?
Nicht automatisch. Die Gesellschaft schreibt, eine bestätigte Dienstunfähigkeit reiche in der Regel nicht aus, um die Berufsunfähigkeit im Sinne ihrer Bedingungen zu belegen, und prüft eigenständig. Wer die Entscheidung des Dienstherrn abgesichert haben will, braucht eine echte Dienstunfähigkeitsklausel, die dieser Entscheidung folgt. Ohne sie kann es passieren, dass der Dienstherr Sie in den Ruhestand versetzt, die Versicherung aber keine Rente zahlt.
Wie stark kann ich meine Rente später ohne Gesundheitsprüfung erhöhen?
Um insgesamt höchstens 2.000 Euro. Bei Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes oder dem Kauf einer selbst genutzten Immobilie sind innerhalb von zwölf Monaten je Anlass bis zu 500 Euro möglich, höchstens viermal. Beim ersten Berufseinstieg nach Studium oder Ausbildung sind es bis zu 1.500 Euro. Die Rente darf 60 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
Was passiert, wenn ich die Beiträge einmal nicht zahlen kann?
Sie können die Beiträge zinslos stunden. Bei Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, Elternzeit oder einem Sabbatjahr geht das bis zu zwölf Monate, im Premium-Schutz unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne Anlass bis zu 24 Monate. Der Schutz bleibt dabei voll bestehen. Danach zahlen Sie die gestundeten Beiträge in bis zu 24 Monaten nach, oder die Gesellschaft verrechnet sie und senkt dafür die Rente.
Für wen lohnt sich die Starter-Variante, und was passiert nach fünf Jahren?
Sie ist für Azubis, Studenten und Berufsanfänger unter 30 Jahren gedacht. In den ersten fünf Jahren zahlen Sie einen reduzierten Beitrag bei vollem Schutz, ab dem sechsten Versicherungsjahr einen höheren. Zusätzliche Leistungs-Optionen lassen sich in dieser Variante erst nach dem Ende der Startphase ohne neue Gesundheitsprüfung einschließen.
Nimmt die CosmosDirekt auch Kunden mit Vorerkrankungen an?
Das hängt vom Einzelfall ab, klären lässt es sich aber vorab. Die Gesellschaft bietet eine anonyme Voranfrage an, bei der ohne Namen und persönliche Daten geprüft wird, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist. Der Umweg lohnt sich, weil eine namentliche Ablehnung spätere Anträge bei anderen Versicherern erschweren kann. Verschweigen sollten Sie Vorerkrankungen nie, denn falsche Angaben verletzen die Anzeigepflicht nach § 19 VVG und können den Anspruch kosten.
Wie kündige ich meinen Vertrag bei der CosmosDirekt?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit laufender Beitragszahlung können Sie nach § 168 VVG jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen, bei monatlicher Zahlweise also zum Monatsende. Am sichersten schicken Sie die Kündigung schriftlich mit Ihrer Versicherungsscheinnummer, Ihre Vertragsdaten finden Sie im Kundenportal meinCosmosDirekt. Prüfen Sie vorher, ob eine Stundung reicht, denn ein neuer Vertrag kostet im höheren Alter und nach neuen Gesundheitsfragen mehr.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt für einen Industriemechaniker?
Für einen 30-jährigen Industriemechaniker mit 1.500 Euro Monatsrente bis zum 65. Lebensjahr nennt die Gesellschaft 30,07 Euro im Monat. Ein Arzt für innere Medizin zahlt im selben Profil 16,84 Euro, ein Physiotherapeut 45,21 Euro. Der Betrag ist ein Zahlbeitrag nach Verrechnung der Gewinnanteile, die nur für das laufende Geschäftsjahr garantiert sind.
Wie melde ich bei der CosmosDirekt einen Leistungsfall?
Sie melden den Leistungsfall mit Ihrer Versicherungsscheinnummer telefonisch oder per E‑Mail beim Leistungsservice. Die Gesellschaft fragt nach Ihren Beschwerden, deren Beginn, Ihrer letzten beruflichen Tätigkeit und danach, ob Sie selbständig oder angestellt waren, und schickt dann einen Fragebogen. Ein persönlicher Ansprechpartner begleitet die Prüfung bis zur Entscheidung, auf Wunsch auch mit Hilfe am Telefon oder vor Ort. Vorhandene medizinische Unterlagen legen Sie am besten gleich bei.
Zu welchem Konzern gehört die CosmosDirekt?
Die CosmosDirekt gehört zur Generali. Ihr Lebensversicherer, die Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft in Saarbrücken, gehört vollständig der Generali Deutschland AG und mittelbar der Assicurazioni Generali in Triest. Die Kapitalanforderung nach Solvency II berechnet sie mit dem genehmigten internen Modell des Konzerns. Unter eigenem Namen bietet auch die Generali eine Berufsunfähigkeitsversicherung an.
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