Hautkrebs als Berufskrankheit: Anerkennung, Rente und Schwerbehinderung

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Hautkrebs als Berufskrankheit

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Wer jeden Tag draußen arbeitet, …

Auf dem Dach, im Straßenbau oder im Gartenbetrieb ist die Sonne Ihr ständiger Kollege. Über die Jahre summiert sich die UV-Strahlung, und irgendwann entdeckt der Hautarzt vielleicht eine raue Stelle an Stirn oder Handrücken. Dann stellen sich zwei Fragen: Zahlt die Berufsgenossenschaft, und reicht das zum Leben? Die Antwort ist ernüchternd, denn eine Anerkennung als Berufskrankheit bedeutet noch lange keine Rente. Hier erfahren Sie, wie die Anerkennung abläuft, welche Leistungen Ihnen zustehen und wie Sie Ihr Einkommen rechtzeitig absichern.

Hautkrebs ist eine Berufskrankheit, wenn natürliche UV-Strahlung bei der Arbeit ein Plattenepithelkarzinom oder multiple aktinische Keratosen verursacht hat. Seit 2015 steht diese Erkrankung als Nummer 5103 in der Berufskrankheiten-Verordnung, kurz BKV (Quelle: Anlage 1 BKV). Fachleute sprechen von der BK 5103. Andere Formen wie das Basalzellkarzinom oder der schwarze Hautkrebs gehören nicht dazu.

Nicht jede Krankheit, die vom Job kommt, ist rechtlich eine Berufskrankheit. Sie muss in der Liste stehen, und bestimmte Berufsgruppen müssen der Ursache deutlich stärker ausgesetzt sein als die übrige Bevölkerung (Quelle: § 9 SGB VII).

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Welche Formen von Hautkrebs anerkannt werden

Anerkannt werden Plattenepithelkarzinome einschließlich des Bowen-Karzinoms sowie die Vorstufen Morbus Bowen und aktinische Keratosen (Quelle: DGUV). Aktinische Keratosen zählen nur, wenn sie multipel auftreten. Das heißt: mehr als fünf Keratosen innerhalb von zwölf Monaten oder eine zusammenhängende Fläche von mehr als vier Quadratzentimetern.

Betroffen sind fast immer die Sonnenterrassen des Körpers wie Kopf, Handrücken und Unterarme. Bei Männern sitzen Plattenepithelkarzinome zu 72 Prozent an Kopf und Hals (Quelle: RKI).

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Weißer Hautkrebs: Nur das Plattenepithelkarzinom zählt

„Weißer Hautkrebs“ ist ein Sammelbegriff für zwei verschiedene Tumoren: Knapp drei Viertel sind Basalzellkarzinome, etwa ein Viertel Plattenepithelkarzinome (Quelle: Robert Koch-Institut). Als Berufskrankheit gilt nur das Plattenepithelkarzinom. Fragen Sie beim Hautarzt deshalb nach dem histologischen Befund, also dem Ergebnis der feingeweblichen Untersuchung.

Der Ärztliche Sachverständigenbeirat beim Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) hat am 4. März 2024 beschlossen, das Basalzellkarzinom nicht als neue Berufskrankheit zu beraten (Quelle: BMAS). Die Studienlage zeige kein erhöhtes Risiko für Beschäftigte im Freien.

Nicht gelistete Krankheiten können ausnahmsweise „wie eine Berufskrankheit“ anerkannt werden, wenn neue medizinische Erkenntnisse vorliegen (§ 9 Abs. 2 SGB VII). Das Landessozialgericht Schleswig-Holstein hat so das Basalzellkarzinom eines Beschäftigten im Freien anerkannt (Urteil vom 21.08.2023, Aktenzeichen L 8 U 7/20). Der Ausgang der zugelassenen Revision ist nicht bekannt. In der Praxis ist dieser Weg derzeit kaum erfolgreich.

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Schwarzer Hautkrebs ist keine Berufskrankheit

Das maligne Melanom, der schwarze Hautkrebs, ist nicht als Berufskrankheit anerkannt. Wichtigster äußerer Risikofaktor ist laut Robert Koch-Institut die wiederkehrende intensive Sonnenbelastung, etwa durch Sonnenbrände (Quelle: RKI). Beim Plattenepithelkarzinom zählt dagegen die jahrelange Dauerbelastung.

Wer an einem Melanom oder einem Basalzellkarzinom erkrankt, bekommt von der gesetzlichen Unfall­versicherung keine Leistung. Die Behandlung übernimmt die Krankenkasse, nach der Lohnfortzahlung gibt es Krankengeld. Beim Melanom können Betroffene außerdem einen Grad der Behinderung beantragen.

Auch Hautkrebs durch künstliche UV-Strahlung, etwa beim Schweißen, hat der Verordnungsgeber bewusst nicht einbezogen (Quelle: DGUV).

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Ab wann die berufliche Belastung für eine Anerkennung reicht

Die gesetzliche Unfall­versicherung sieht die Voraussetzungen als erfüllt an, wenn die berufliche UV-Dosis mindestens 40 Prozent zusätzlich zur privaten Lebenszeitdosis aus Freizeit und Urlaub beträgt. Ab dieser Schwelle verdoppelt sich das Risiko für ein Plattenepithelkarzinom (Quelle: IFA/DGUV). Stichtag für die Berechnung ist der Tag der Erstdiagnose.

Als Faustregel nennt die DGUV Mindestzeiten im Freien, die mit dem Alter steigen, weil auch die private UV-Dosis wächst (Quelle: DGUV). Maßgeblich bleibt die Berechnung im Einzelfall.

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Wie häufig Hautkrebs als Berufskrankheit anerkannt wird

Nach der Lärmschwerhörigkeit mit 9.819 Fällen ist die BK 5103 die am zweithäufigsten anerkannte Berufskrankheit, 2025 in 3.899 Fällen (Quelle: DGUV). Die landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft ist nicht enthalten.

Bei den neuen Renten steht Hautkrebs durch UV-Strahlung seit 2023 sogar auf Platz eins. 2025 kamen 959 neue Renten hinzu, mehr als bei jeder anderen Berufskrankheit (Quelle: DGUV).

Die Zahl der Verdachtsanzeigen stieg 2025 auf 8.092 (Quelle: DGUV). Rechnerisch wird damit knapp jede zweite Anzeige anerkannt.

Am stärksten gefährdet sind Menschen, die viele Jahre überwiegend im Freien arbeiten. Die Deutsche Gesetzliche Unfall­versicherung (DGUV) nennt als typische Gruppen Bauarbeiter, Dachdecker und Beschäftigte in Land- und Gartenbau (Quelle: DGUV). Dazu kommen Menschen mit langen Auslandseinsätzen in sonnenreichen Regionen.

Die Belastung nimmt zudem eher zu. An 26 von 40 besonders genauen Messstationen in Europa stieg die jährliche UV-Strahlung zwischen 2013 und 2022 um zehn bis 20 Prozent (Quelle: Bundesamt für Strahlenschutz). Hauptursache war weniger Bewölkung.

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So hoch ist die UV-Belastung in einzelnen Berufen

Das Institut für Arbeitsschutz der DGUV (IFA) misst die UV-Belastung mit Dosimetern am Körper von Beschäftigten, in SED, einer standardisierten Sonnenbrand-Dosis. Zum Vergleich: Für die private UV-Belastung in Freizeit und Urlaub setzt die gesetzliche Unfall­versicherung pauschal 130 SED im Jahr an (Quelle: IFA/DGUV).

Nicht jeder Beruf mit Außenanteil ist gleich stark betroffen. Erzieher im Kindergarten liegen im Durchschnitt sogar unter der privaten Pauschale, in einer Waldkita oder bei sehr viel Außenzeit kann das anders aussehen. Entscheidend ist Ihre tatsächliche Zeit im Freien.

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Für wen besondere Regeln gelten

Nicht alle Outdoor-Beschäftigten sind gleich abgesichert. Für selbständige Handwerker, landwirtschaftliche Unternehmer und Beamte gelten Sonderregeln, die den gesetzlichen Schutz bei Hautkrebs deutlich schwächer machen können. Wer zu diesen Gruppen gehört, sollte seine Absicherung besonders genau prüfen.

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Welche Pflichten Ihr Arbeitgeber hat

Arbeitgeber müssen Beschäftigten, die regelmäßig mindestens eine Stunde täglich intensiver Sonne ausgesetzt sind, eine arbeitsmedizinische Vorsorge anbieten (Quelle: ArbMedVV). Außerdem müssen sie die UV-Belastung so gering wie möglich halten. Die Teilnahme ist für Sie freiwillig.

Vorrang haben technische und organisatorische Maßnahmen wie Sonnensegel oder verlegte Arbeitszeiten, erst danach Schutzkleidung und Sonnenschutzmittel. Die Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG BAU) übernimmt auf Antrag des Betriebs 50 Prozent der Kosten für UV-Schutzkleidung, Kopfbedeckungen und Sonnenbrillen (Quelle: BG BAU).

Erkrankt ein Beschäftigter, haftet der Arbeitgeber für den Personenschaden nur bei Vorsatz, bei grober Fahrlässigkeit kann die gesetzliche Unfall­versicherung aber Rückgriff nehmen (Quelle: § 104 SGB VII, § 110 SGB VII).

Wer zuständig ist

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Schritt 1: Den Verdacht melden

Ärzte müssen einen begründeten Verdacht unverzüglich anzeigen (Quelle: § 202 SGB VII), Hautärzte mit dem Formular F 6000. Den Hautkrebsbericht F 6120-5103 erstatten sie nur, wenn der Unfall­versicherungsträger ihn anfordert.

Auch Arbeitgeber sind zur Anzeige verpflichtet, und zwar binnen drei Tagen, nachdem sie von Anhaltspunkten erfahren haben (Quelle: § 193 SGB VII).

Sie müssen aber nicht warten: Laut DGUV können Sie Ihre Erkrankung einfach und formlos selbst bei Ihrer Berufsgenossenschaft oder Unfallkasse melden (Quelle: DGUV). Ein kurzes Schreiben reicht als Anstoß, zum Beispiel so:

Die Eingangsbestätigung belegt, wann Sie gemeldet haben. Das zählt später für die Verjährung.

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Schritt 2: Ermittlung und Gutachten

Nach der Meldung fragt die gesetzliche Unfall­versicherung nach Ihrer Kranken- und Arbeitsgeschichte. Der Präventionsdienst berechnet, wie viel UV-Strahlung Sie bei der Arbeit abbekommen haben, und erfasst auch Ihre private Sonnenbelastung (Quelle: DGUV). Je genauer Sie Ihre früheren Tätigkeiten beschreiben, desto belastbarer wird die Berechnung.

Vor einem Gutachten soll Ihnen die gesetzliche Unfall­versicherung mehrere Gutachter zur Auswahl nennen (Quelle: § 200 SGB VII). Sie dürfen auch einen Facharzt Ihrer Wahl vorschlagen. Ist er geeignet, folgt der Träger in der Regel diesem Vorschlag.

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Schritt 3: Der Bescheid

Ein häufiges Ergebnis ist die Anerkennung ohne Rente. Das ist keine Ablehnung: Die gesetzliche Unfall­versicherung übernimmt dann Heilbehandlung, Nachsorge und Vorbeugung. Eine Rente gibt es in der Regel erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) von 20 Prozent, die bei Vorstufen nicht erreicht wird.

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Schritt 4: Widerspruch und Klage

Sind Sie mit dem Bescheid nicht einverstanden, gelten kurze Fristen. Notieren Sie sich das Datum, an dem der Bescheid bei Ihnen eingegangen ist.

• Widerspruch innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe, schriftlich oder elektronisch beim Träger, der den Bescheid erlassen hat (Quelle: § 84 SGG)
• Frist von einem Jahr, wenn die Rechtsbehelfsbelehrung im Bescheid fehlt oder falsch ist (Quelle: § 66 SGG)
• Klage vor dem Sozialgericht innerhalb eines Monats nach dem Widerspruchsbescheid (Quelle: § 87 SGG)
• Keine Gerichtskosten für Versicherte, eigene Anwaltskosten sind davon nicht erfasst (Quelle: § 183 SGG)
• Später Überprüfungsantrag auch ohne Widerspruch möglich, bei einem falschen Bescheid Leistungen rückwirkend für bis zu vier Jahre (Quelle: § 44 SGB X)

Verschlechtert sich Ihr Zustand, etwa durch ein neues Plattenepithelkarzinom, können Sie eine Neubewertung beantragen.

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Anerkennung auch im Ruhestand

Die meisten Betroffenen sind bei der Anerkennung schon in Rente, das Durchschnittsalter liegt laut DGUV bei über 70 Jahren (Quelle: DGUV). Maßgeblich ist die frühere Arbeit im Freien. Auch mit 75 oder 80 Jahren lohnt sich deshalb eine Meldung.

Existiert Ihr früherer Betrieb nicht mehr, muss die gesetzliche Unfall­versicherung Erkenntnisse von vergleichbaren Arbeitsplätzen heranziehen (Quelle: § 9 Abs. 3a SGB VII). Eigene Belege wie Arbeitszeugnisse helfen trotzdem.

Wer bereits am 1. Januar 2015 erkrankt war, bevor Hautkrebs offiziell als Berufskrankheit galt , kann ebenfalls anerkannt werden (Quelle: § 6 BKV). Selbst ein früherer Ablehnungsbescheid steht dem nicht entgegen. Leistungen gibt es dann rückwirkend für höchstens vier Jahre.

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Checkliste: Verdacht auf berufsbedingten Hautkrebs

Heilbehandlung und Vorbeugung

Nach der Anerkennung ist für die Folgen der Berufskrankheit nicht mehr die Krankenkasse zuständig, sondern die gesetzliche Unfall­versicherung (Quelle: § 11 SGB V). Sie übernimmt ärztliche Behandlung, Medikamente, Klinikaufenthalte und Rehabilitation. Einmal im Jahr schickt Ihr Hautarzt einen Nachsorgebericht an den Träger. Neue Tumoren meldet er sofort.

Heilbehandlung und Rehabilitation haben Vorrang vor Rentenzahlungen (Quelle: § 26 SGB VII). Fachleute sprechen vom Grundsatz Reha vor Rente. Die Leistungen kommen als Sach- und Dienstleistungen, Sie müssen also nicht in Vorleistung gehen.

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Verletztengeld und Übergangsleistung

Sind Sie wegen der Berufskrankheit arbeitsunfähig, zahlt die gesetzliche Unfall­versicherung Verletztengeld. Es beträgt 80 Prozent Ihres Regelentgelts, höchstens aber Ihren Nettoverdienst (Quelle: § 47 SGB VII). Das Regelentgelt ist Ihr regelmäßiger Bruttoverdienst vor der Arbeitsunfähigkeit.

Müssen Sie Ihre Arbeit im Freien aufgeben, weil die Gefahr sonst fortbesteht, gibt es eine Übergangsleistung (Quelle: § 3 BKV). Sie gleicht Verdienstminderungen aus: als Einmalbetrag bis zur Höhe einer Jahres-Vollrente oder monatlich für höchstens fünf Jahre. Die Aufgabe des Berufs gilt dabei als letztes Mittel. Vorher müssen Schutz­maßnahmen ausgeschöpft sein.

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Verletztenrente: Voraussetzungen und Höhe

Die volle Rente bei einer MdE von 100 Prozent beträgt zwei Drittel Ihres Jahresarbeitsverdienstes (JAV). Bei geringerer MdE gibt es den entsprechenden Anteil. Der JAV ist Ihr gesamter Bruttoverdienst der zwölf Monate vor dem Versicherungsfall (Quelle: § 82 SGB VII). Für 2026 liegt der JAV bei mindestens 28.476 Euro und höchstens 94.920 Euro (Quelle: Sozial­versicherungsrechengrößen-Verordnung 2026, eigene Rechnung nach § 85 SGB VII).

Wer die Arbeit im Freien schon vor Jahren aufgegeben hat, bekommt trotzdem keine Mini-Rente. Für den JAV zählt, wenn es günstiger ist, der Verdienst am letzten Tag der gefährdenden Arbeit (Quelle: § 84 SGB VII). Das hilft Rentnern und allen, die in einen schlechter bezahlten Innenjob gewechselt sind.

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Rechenbeispiel: So hoch ist die Verletztenrente

Ein angestellter Dachdecker verdient im Mittel 3.783 Euro brutto im Monat (Quelle: Bundesagentur für Arbeit, Entgeltatlas). Aufs Jahr gerechnet sind das 45.396 Euro, die wir als Jahresarbeitsverdienst ansetzen. Die meisten Anerkannten landen in den ersten beiden Zeilen der Tabelle.

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Warum die meisten Anerkannten keine Rente bekommen

Wie hoch die MdE ausfällt, regelt die Begutachtungsempfehlung der DGUV, die sogenannte Bamberger Empfehlung. Bei reinen Vorstufen liegt die MdE höchstens bei zehn Prozent. Beim Plattenepithelkarzinom erreicht sie 20 Prozent erst, wenn innerhalb von zwei Jahren ein neuer Tumor auftritt oder sehr viele neue Keratosen hinzukommen (Quelle: DGUV). Die meisten Fälle bleiben darunter.

2025 standen 3.899 Anerkennungen 959 neue Renten gegenüber (Quelle: DGUV). Rechnerisch führt damit nur knapp jede vierte Anerkennung zu einer Rente. Anerkennungen und Renten eines Jahres betreffen zwar nicht exakt dieselben Personen, die Größenordnung ist trotzdem eindeutig.

In Gruppe A bedeutet geringe Aktivität weniger als sechs neue Keratosen in zwölf Monaten. Hochgradig ist die Aktivität bei mehr als 20 Keratosen oder einer Fläche über 50 Quadratzentimetern. In Gruppe B gilt als hochgradig vor allem ein neues Plattenepithelkarzinom innerhalb von zwei Jahren. Werte unter zehn Prozent gelten als nicht messbar und werden mit null angegeben.

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Sonderregel für Landwirte und ihre Familien

Landwirtschaftliche Unternehmer, mitarbeitende Ehegatten und Familienangehörige erhalten eine Verletztenrente erst ab einer MdE von 30 Prozent (Quelle: § 80a SGB VII). Unternehmer bekommen außerdem in den ersten 26 Wochen keine Rente. Für angestellte Gärtner und Landarbeiter gilt dagegen die normale Schwelle von 20 Prozent. Bei der BK 5103 wird eine MdE von 30 Prozent nur bei sehr schweren Verläufen erreicht.

Hinzu kommt ein niedriger, pauschaler Jahresarbeitsverdienst. Für Unternehmer liegt er seit dem 1. Juli 2026 bei 17.337,20 Euro, ab 65 Jahren sinkt er weiter (Quelle: SVLFG). Bei einer MdE von 30 Prozent ergibt das eine Rente von rund 289 Euro im Monat.

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Erwerbsminderungs­rente bei Hautkrebs

Neben der Verletztenrente kann eine Erwerbsminderungs­rente der Deutschen Renten­versicherung in Frage kommen. Sie hängt nicht von der Diagnose ab, sondern davon, wie viele Stunden Sie noch arbeiten können. Unter sechs Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt sind Sie teilweise, unter drei Stunden voll erwerbsgemindert (Quelle: § 43 SGB VI). Dazu brauchen Sie drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.

In der gesetzlichen Rente ist Ihr erlernter Beruf nicht geschützt. Nur wer vor dem 2. Januar 1961 geboren ist, kann eine Rente wegen Berufs­unfähigkeit erhalten (Quelle: § 240 SGB VI). Ein Dachdecker, der noch sechs Stunden täglich als Pförtner arbeiten könnte, bekommt deshalb keine Erwerbsminderungs­rente.

Im Rentenzugang 2025 betrug die volle Erwerbsminderungs­rente im Durchschnitt 1.126 Euro im Monat, die teilweise 626 Euro (Quelle: DRV). Das sind die Beträge nach Abzug von Kranken- und Pflege­versicherung.

Der Antrag ist kein Selbstläufer. 2024 lehnte die Renten­versicherung 47,1 Prozent der erledigten Anträge ab (Quelle: Bundestag). Häufigster Grund waren fehlende gesundheitliche Voraussetzungen.

Nach der Entfernung eines Plattenepithelkarzinoms (weißer Hautkrebs) oder eines Melanoms (schwarzer Hautkrebs) im Frühstadium gilt fünf Jahre lang ein Grad der Behinderung (GdB) von 50 (Quelle: BMAS). In fortgeschrittenen Stadien sind es 80. Den GdB stellt das Versorgungsamt fest, unabhängig von der Anerkennung als Berufskrankheit. Sie können ihn bei jeder Hautkrebsart beantragen, auch bei Basalzellkarzinom.

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Weißer und schwarzer Hautkrebs: Wann gibt es den Schwerbehindertenausweis?

Beim weißen Hautkrebs hängt der Behinderungsgrad von der genauen Form ab. Das Plattenepithelkarzinom führt nach der Entfernung zu einem GdB von mindestens 50, das häufigere Basalzellkarzinom nur, wenn weitere Beeinträchtigungen hinzukommen. Beim schwarzen Hautkrebs gilt der pauschale GdB ganz gleich, ob er beruflich bedingt ist. Ausgenommen ist nur das Melanoma in situ, also die früheste, noch nicht eindringende Form.

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MdE und GdB sind nicht dasselbe

Nach Hautkrebs entscheiden drei Stellen, und jede misst etwas anderes. Deshalb können die Ergebnisse weit auseinanderliegen, wie das Rechenbeispiel eines angestellten Dachdeckers mit operiertem Plattenepithelkarzinom im Frühstadium zeigt:

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Welche Vorteile ein Schwerbehindertenausweis bringt

Mit einem GdB von 50 stehen Ihnen Nachteilsausgleiche zu. Die wichtigsten für Berufstätige und rentennahe Jahrgänge:

• Fünf zusätzliche bezahlte Urlaubstage im Jahr bei einer Fünftagewoche (Quelle: § 208 SGB IX)
• Besonderer Kündigungsschutz: Der Arbeitgeber braucht vorher die Zustimmung des Integrationsamts (Quelle: § 168 SGB IX)
• Altersrente für schwerbehinderte Menschen: für Jahrgänge ab 1964 abschlagsfrei ab 65, mit Abschlägen ab 62, bei 35 Jahren Wartezeit (Quelle: § 37 SGB VI)

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So beantragen Sie einen Schwerbehindertenausweis bei Hautkrebs

Der GdB wird nur auf Antrag festgestellt, in Zehnerschritten ab einem GdB von 20 (Quelle: § 152 SGB IX). Zuständig ist je nach Bundesland das Versorgungsamt oder die Feststellungsbehörde Ihrer Stadt oder Ihres Kreises. So gehen Sie vor:

1. Antrag bei der zuständigen Behörde stellen, schriftlich oder online
2. Befunde beilegen: Histologie, OP-Bericht und Arztbriefe mit Angabe des Stadiums
3. Behandelnde Ärzte benennen und von der Schweigepflicht entbinden
4. Bescheid prüfen: Wurde der Hautkrebs berücksichtigt und das Stadium richtig bewertet?
5. Bei Fehlern innerhalb eines Monats Widerspruch einlegen (Quelle: § 84 SGG)

Die Heilungsbewährung beginnt, sobald der Tumor als entfernt gilt (Quelle: Versorgungsmedizin-Verordnung). Stellen Sie den Antrag deshalb zeitnah nach der Operation.

Gesetzliche Absicherung und BU im Vergleich

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Selbständige: ohne freiwillige Versicherung kein Schutz

Selbständige Handwerker sind nur gesetzlich unfallversichert, wenn die Satzung ihrer Berufsgenossenschaft das vorschreibt oder sie selbst einen Antrag stellen (Quelle: § 3 SGB VII, freiwillige Versicherung nach § 6 SGB VII). Ohne freiwillige Versicherung erhalten Unternehmer laut BG BAU keine Leistungen (Quelle: BG BAU). Bei der Mindestsumme von 37.500 Euro läge eine Verletztenrente mit MdE 20 Prozent bei 416,67 Euro im Monat.

Eine Berufskrankheit setzt zudem eine versicherte Tätigkeit voraus (Quelle: § 9 SGB VII). Wer vom angestellten Gesellen zum selbständigen Meister wird, sammelt ohne freiwillige Versicherung deshalb voraussichtlich keine anrechenbare UV-Dosis mehr. Für diese Gruppe ist eine private BU oft die einzige Einkommensabsicherung. Wie Sie als Unternehmer vorgehen, erklärt unser Ratgeber zur Berufs­unfähigkeits­versicherung für Selbständige.

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Beamte: strengere Maßstäbe

Verbeamtete Lehrer oder Polizisten sind nicht in der gesetzlichen Unfall­versicherung (Quelle: § 4 SGB VII). In der beamtenrechtlichen Unfallfürsorge wird Hautkrebs nur anerkannt, wenn die ganze Berufsgruppe typischerweise deutlich häufiger erkrankt. Die individuelle UV-Dosis reicht nicht.

Die 50-Prozent-Grenze und den Zeitraum von sechs Monaten legen die Versicherungs­bedingungen fest, nicht das Gesetz. Die Musterbedingungen lassen beide Werte offen, jeder Versicherer bestimmt sie selbst (Quelle: GDV). Maßstab ist Ihr konkreter Arbeitsalltag, beim Dachdecker also die Arbeit auf dem Dach in der Sonne. Hautkrebs, UV-Strahlung oder Berufskrankheiten sind in den üblichen Bedingungen nicht ausgeschlossen.

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Soforthilfe bei Krebs: Was die Klausel bei hellem Hautkrebs taugt

Unser BU-Experte Patrick Knittel empfiehlt eine Soforthilfe-Klausel für Krebs und andere schwere Erkrankungen. Der Versicherer zahlt dann schon während der Prüfung, bevor über die eigentliche Berufs­unfähigkeit entschieden ist.

Prüfen Sie aber, was die Klausel auslöst: Viele Soforthilfen knüpfen an eine Chemo- oder Strahlentherapie an. Ein Plattenepithelkarzinom, das operativ entfernt wird, erfüllt diese Voraussetzungen oft nicht.

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Wie lange die Leistungsprüfung dauert

Vom Leistungsantrag bis zur Entscheidung vergingen 2024 im Durchschnitt 201 Tage. Wurde ein Antrag wegen Krebs anerkannt, dauerte es nur 104 Tage (Quelle: Franke und Bornberg). In unserer Leistungsfallbegleitung dauert es bis zur ersten Zahlung meist vier Wochen bis sechs Monate, im Einzelfall bis zu zweieinhalb Jahre.

Die Beiträge zahlen Sie bis zur Entscheidung weiter und bekommen sie bei Anerkennung zurück. Bei verschuldet verspäteter Meldung zahlen viele Bedingungen erst ab dem Meldemonat.

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Leistungsablehnungen sind keine Seltenheit. Laut Franke und Bornberg scheitern knapp 60 Prozent der abgelehnten Anträge daran, dass der BU-Grad von 50 Prozent nicht erreicht wird (Quelle: Franke und Bornberg). Aus unserer Leistungsfallbegleitung kennen wir vor allem zwei Streitpunkte: vergessene Gesundheitsangaben und ein knapp verfehlter BU-Grad. Bei Krebs kommt als dritter der Streit um die Einstufung hinzu, etwa um das Stadium. Oft hilft es schon, gezielt nur die wirklich nötigen Unterlagen einzureichen.

Warum der Zeitpunkt entscheidet

Die meisten Menschen, deren Hautkrebs als Berufskrankheit anerkannt wird, haben jahrzehntelang im Freien gearbeitet. Wer heute auf dem Dach, im Straßenbau oder im Garten arbeitet, sammelt diese UV-Dosis gerade erst. Für diese Beschäftigten ist jetzt der beste Zeitpunkt für eine BU, solange die Haut noch ohne Befund ist.

Nach der ersten Diagnose müssen Sie jede Behandlung im Antrag angeben, auch eine einzelne aktinische Keratose. Wer vorher abschließt, ist dagegen auch für Hautkrebs voll versichert, denn die üblichen BU-Bedingungen schließen weder Hautkrebs noch UV-Strahlung aus.

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Welche Gesundheitsfragen Hautkrebs betreffen

Sie müssen alle Ihnen bekannten Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt (Quelle: § 19 VVG). Ein aktuelles Antragsformular fragt zum Beispiel drei Jahre zurück nach Tumoren und auffälligen Hautveränderungen, einschließlich geplanter Kontrollen. Anzugeben sind typischerweise:

• Jede behandelte aktinische Keratose, auch eine einzelne
• Entfernte Basalzellkarzinome, Plattenepithelkarzinome oder verdächtige Muttermale
• Verordnete Cremes gegen Hautveränderungen
• Geplante Nachsorge- und Kontrolltermine beim Hautarzt
• Eine anerkannte Berufskrankheit, eine festgestellte MdE, ein GdB oder ein laufendes Verfahren

Ein unauffälliges Hautkrebs-Screening erfassen Fragen nach Untersuchungen „wegen Beschwerden“ meist nicht. Im Zweifel geben Sie es an oder lassen den Wortlaut von einem Experten prüfen.

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Was bei falschen Angaben droht

Verschweigen Sie eine Hautkrebs-Behandlung, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder rückwirkend anpassen (Quelle: § 19 VVG). Besonders tückisch ist die rückwirkende Anpassung: Wird nachträglich ein Ausschluss für Haut­erkrankungen eingefügt, zahlt die BU bei Hautkrebs nicht. Diese Rechte erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (Quelle: § 21 VVG).

27 Prozent der BU-Ablehnungen im Jahr 2024 gingen auf Anfechtung oder Rücktritt zurück (Quelle: Franke und Bornberg). Der häufigste Denkfehler lautet: „Der weiße Hautkrebs war doch harmlos, nur eine kleine OP.“ Auch ambulante Eingriffe werden abgefragt.

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Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen Antrag stellen und abgelehnt oder nur erschwert angenommen werden, müssen Sie das bei jedem weiteren Antrag angeben. Zusätzlich kann der Versicherer ein erhöhtes Risiko im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) einmelden, das andere Versicherer bei Anfragen sehen (Quelle: GDV). Die regelmäßige Löschfrist beträgt vier Kalenderjahre.

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Ausschluss oder Zuschlag: Was ist besser?

Bietet ein Versicherer einen Ausschluss für Hautkrebs an, verliert die BU für einen Outdoor-Beruf einen Teil ihres Werts. Ein Zuschlag erhält dagegen den vollen Schutz. Je enger ein Ausschluss formuliert ist, desto besser: „Bösartige Tumoren der Haut“ ist enger als „alle Erkrankungen der Haut“. Fragen Sie außerdem nach einer Überprüfung des Ausschlusses nach einigen rückfallfreien Jahren: Mit einem fachärztlichen Attest lässt sich das bei manchen Versicherern vereinbaren.

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Alternativen, wenn die BU nicht klappt

Eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung ist deutlich günstiger. Sie zahlt aber erst, wenn Sie keine Tätigkeit mehr ausüben können, was nach operiertem Hautkrebs selten ist. Die Gesundheitsprüfung ist genauso streng wie bei der BU.

Die Grundfähigkeits­versicherung zahlt bei Verlust von Fähigkeiten wie Gehen, Greifen oder Sehen und ist für körperlich Arbeitende meist günstiger als eine BU. Weil Hautkrebs selten eine Grundfähigkeit kostet, schützt sie vor allem vor den anderen Risiken eines Outdoor-Berufs.

Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt einen Einmalbetrag bei schweren Krankheiten. Heller Hautkrebs und seine Vorstufen lösen in den uns bekannten Bedingungen aber keine Leistung aus. Beim Melanom leisten viele Tarife erst ab einem bestimmten Stadium.

Nach einer Ablehnung wegen Hautkrebs kann eine funktionelle Invaliditätsabsicherung mit deutlich einfacherer Gesundheitsprüfung eine Auffanglösung sein. Sie zahlt bei Krebs je nach Versicherer und Stadium sechs bis 60 Monatsrenten, ersetzt eine vollwertige BU aber nicht.

Wann ist weißer Hautkrebs eine Berufskrankheit?

Nur in einer bestimmten Form. „Weißer Hautkrebs“ ist ein Sammelbegriff für zwei Tumorarten mit unterschiedlicher rechtlicher Einordnung. Nur das Plattenepithelkarzinom und seine Vorstufen, also multiple aktinische Keratosen und Morbus Bowen, gelten seit 2015 als Berufskrankheit Nummer 5103 nach der Berufskrankheiten-Verordnung. Das deutlich häufigere Basalzellkarzinom zählt nicht dazu. Der Ärztliche Sachverständigenbeirat beim Bundesministerium für Arbeit und Soziales hat 2024 entschieden, es nicht als neue Berufskrankheit zu beraten. Ausschlaggebend ist deshalb der histologische Befund vom Hautarzt, nicht die umgangssprachliche Bezeichnung.

Welche Versicherung zahlt bei Hautkrebs?

Das hängt von der Hautkrebsart und ihrer Ursache ab. Die gesetzliche Unfall­versicherung zahlt nur bei einer anerkannten Berufskrankheit 5103, also beim Plattenepithelkarzinom durch berufliche UV-Strahlung. Bei anderen Diagnosen wie Basalzellkarzinom oder malignem Melanom ist die Kranken­versicherung zuständig. Eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt dagegen unabhängig von der Ursache. Voraussetzung ist, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zur Hälfte nicht mehr ausüben können.

Wie lange bin ich nach einer Basaliom-OP krankgeschrieben, und wer zahlt?

Eine feste Dauer gibt es nicht. Sie hängt von Größe und Lage des Tumors und von der OP-Methode ab, die Krankschreibung legt Ihr Arzt fest. Weil das Basalzellkarzinom keine Berufskrankheit ist, zahlt nicht die Berufsgenossenschaft. Zuerst zahlt Ihr Arbeitgeber bis zu sechs Wochen lang Ihr Gehalt weiter, laut § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz. Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld. Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet erst, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zur Hälfte nicht ausüben können. Eine kurze Krankschreibung reicht dafür nicht.

Wann bekomme ich bei Hautkrebs einen Schwerbehindertenausweis?

Nach der Entfernung eines bösartigen Hauttumors gilt für fünf Jahre ein pauschaler Grad der Behinderung (GdB) von 50, in fortgeschrittenen Stadien von 80. Das gilt unabhängig davon, ob die Berufsgenossenschaft den Hautkrebs als Berufskrankheit anerkennt. Grundlage ist die Versorgungsmedizin-Verordnung, die diese Zeit als Heilungsbewährung bezeichnet. Ausgenommen sind Basalzellkarzinom, Morbus Bowen und das Melanoma in situ, hier richtet sich der GdB nach der tatsächlichen Beeinträchtigung. Ab GdB 50 gilt eine Person als schwerbehindert und kann beim Versorgungsamt einen Schwerbehindertenausweis beantragen.

Welcher Grad der Behinderung gilt bei weißem Hautkrebs?

Beim weißen Hautkrebs kommt es auf die Tumorart an. Nach Entfernung eines Plattenepithelkarzinoms gilt fünf Jahre lang ein Grad der Behinderung (GdB) von 50, in fortgeschrittenen Stadien von 80. Beim Basalzellkarzinom, bei Morbus Bowen und aktinischen Keratosen gibt es keine pauschale Heilungsbewährung, der Behinderungsgrad richtet sich dann nach der tatsächlichen Beeinträchtigung. Für das Melanom gelten dieselben Werte wie für das Plattenepithelkarzinom, ausgenommen das Melanoma in situ.

Warum ist schwarzer Hautkrebs nicht als Berufskrankheit anerkannt, und wann gibt es trotzdem einen Schwerbehindertenausweis?

Als Berufskrankheit ist schwarzer Hautkrebs nicht anerkannt: Das maligne Melanom steht nicht auf der Liste der Berufskrankheiten. Wichtigster bekannter äußerer Risikofaktor ist laut Robert Koch-Institut die wiederkehrende, intensive Sonnenbelastung wie beim Sonnenbrand. Für den Schwerbehindertenausweis spielt das aber keine Rolle. Nach Entfernung eines Melanoms im Frühstadium gilt trotzdem fünf Jahre lang ein GdB von 50, in späteren Stadien von 80. Die Anerkennung als Berufskrankheit und der Anspruch auf Schwerbehinderung sind zwei getrennte Verfahren.

Wie beantrage ich eine Schwerbehinderung bei Hautkrebs?

Der Antrag läuft formlos oder mit amtlichem Formular bei der zuständigen Feststellungsbehörde, je nach Bundesland das Versorgungsamt oder ein städtisches Amt. Legen Sie Ihre Befunde bei: Histologie, Operationsbericht und Arztbriefe mit dem Tumorstadium. Die Behörde stellt den Grad der Behinderung in Zehnerschritten ab GdB 20 fest, bei Fehlern im Bescheid haben Sie einen Monat Zeit für einen Widerspruch. Stellen Sie den Antrag zeitnah nach der Operation, denn die Heilungsbewährung beginnt mit der Entfernung des Tumors.

Welche Rente bekomme ich bei Hautkrebs als Berufskrankheit?

Eine Verletztenrente gibt es erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) von mindestens 20 Prozent, die über die 26. Woche nach dem Versicherungsfall hinaus besteht, laut § 56 SGB VII. Bei einer Stützrente reichen schon zehn Prozent, wenn ein weiterer Versicherungsfall hinzukommt.

Bei einer MdE von 20 Prozent beträgt die Rente 20 Prozent von zwei Dritteln des Jahresverdienstes. Bei reinen Vorstufen bleibt die MdE meist unter zehn Prozent, dann gibt es keine Rente. Die Verletztenrente ist steuerfrei und läuft auch bei Weiterarbeit weiter.

Wann ist die Verletztenrente der Berufsgenossenschaft steuerpflichtig?

Gar nicht: Die Verletztenrente ist steuerfrei und bleibt es auch beim Zusammentreffen mit anderem Einkommen. Verletztengeld, Übergangsleistung und Heilbehandlung sind ebenfalls nach § 3 EStG steuerfrei.

Das Verletztengeld unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt nach § 32b EStG. Es erhöht so den Steuersatz auf Ihr übriges Einkommen.

Welche Voraussetzungen gelten für die Berufskrankheit BK 5103?

Drei Voraussetzungen müssen zusammenkommen. Erstens die richtige Diagnose: ein Plattenepithelkarzinom oder multiple aktinische Keratosen. Multipel heißt mehr als fünf Keratosen innerhalb von zwölf Monaten oder eine zusammenhängende Fläche von mehr als vier Quadratzentimetern. Zweitens die richtige Ursache: ausschließlich natürliche UV-Strahlung durch die Sonne, künstliche Quellen wie Schweißen oder Solarium zählen nicht. Drittens die richtige Dosis: Die berufliche UV-Dosis muss mindestens 40 Prozent zusätzlich zur privaten Lebenszeitdosis aus Freizeit und Urlaub betragen. Maßgeblich bleibt dabei immer die Berechnung im Einzelfall.

Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Hautkrebs als Berufskrankheit