Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Multipler Sklerose: Ist das möglich?

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Ursachen

Multiple Sklerose

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Multiple Sklerose ist eine der wenigen Diagnosen, bei denen die Antwort ehrlicherweise „meistens nein“ lautet …

Bei vielen Vor­erkrankungen ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung mit einem Zuschlag oder einem Ausschluss trotzdem zu bekommen. Bei MS ist die Ablehnung dagegen der Regelfall, weil sich der Verlauf über eine Vertragslaufzeit von 30 Jahren nicht vorhersagen lässt. Das ist keine Vermutung, sondern das, was unsere Berater in den Rückmeldungen der Versicherer lesen. Trotzdem endet die Sache hier nicht: Es gibt Alternativen mit unterschiedlich harter Gesundheitsprüfung, und es gibt einen Weg herauszufinden, was in Ihrem Fall geht, ohne sich mit einem abgelehnten Antrag die Tür zuzuziehen. Diese Seite ordnet beides ein, für Betroffene mit und ohne bestehende Diagnose. Und sie sagt auch, was bleibt, wenn kein Versicherer mitgeht.

In aller Regel nein. Mit einer gesicherten Diagnose Multiple Sklerose lehnen die meisten Versicherer einen Antrag auf eine Berufs­unfähigkeits­versicherung, kurz BU, ab. Der Grund ist der unvorhersehbare Krankheits­verlauf: Mehr als die Hälfte der MS-Erkrankten wird vor dem 65. Lebensjahr berufsunfähig (Quelle: DMSG, MS-Register „EDSS und Berentung“).

Versicherer lehnen Anträge bei Multipler Sklerose ab, weil das Risiko einer Berufs­unfähigkeit rund doppelt so hoch ist wie in der Allgemeinbevölkerung (Quelle: DMSG, MS-Register „EDSS und Berentung“). Dazu kommt, dass sich der Verlauf bei Antragstellung nicht seriös vorhersagen lässt.

In Deutschland leben rund 300.000 Menschen mit MS, jedes Jahr kommen rund 15.000 Neudiagnosen dazu (Quelle: DMSG). Frauen sind deutlich häufiger betroffen als Männer: Im Berichtsband 2024 des MS-Registers der DMSG liegt ihr Anteil unter den erfassten Betroffenen bei 71,1 Prozent. Die meisten Betroffenen sind bei den ersten Symptomen zwischen 20 und 40 Jahre alt, genau das Alter, in dem eine BU normalerweise abgeschlossen wird.

---

Wie stark MS die Arbeitsfähigkeit beeinflusst

42,1 Prozent der Befragten im deutschen MS-Register geben an, dass die Erkrankung sie in ihrer aktuellen beruflichen Tätigkeit einschränkt (Quelle: MS-Register der DMSG, Berichtsband 2024). Das ist eine Registerauswertung mit mehr als 12.000 Teilnehmern, keine kleine Umfrage. Von den Betroffenen mit Einschränkung mussten 58,8 Prozent ihre Tätigkeit aufgeben oder unterbrechen, 41,2 Prozent haben sie reduziert.

---

Die vier Symptome, auf die es beruflich ankommt

Fatigue

Kognitive Einschränkungen

Depression

Störungen der Koordination und Feinmotorik

Fatigue ist eine krankheitsbedingte, tiefe Erschöpfung, die sich durch Schlaf nicht beheben lässt und unabhängig von der körperlichen Belastung auftritt. Sie ist das häufigste MS-Symptom überhaupt und zugleich der häufigste Grund für eine vorzeitige Berentung. Unter vorzeitig berenteten MS-Erkrankten berichten nach der Auswertung des MS-Registers der DMSG 71 Prozent von Fatigue. Unter den noch Erwerbstätigen sind es 55 Prozent.

Ähnlich klar ist das Bild bei kognitiven Einschränkungen, also Problemen mit Konzentration, Gedächtnis und Tempo bei der Informationsverarbeitung. 42 Prozent der vorzeitig Berenteten sind davon betroffen, gegenüber 28 Prozent der noch Erwerbstätigen. Beides sind unsichtbare Symptome, und genau daraus entstehen später die Konflikte im Leistungsfall.

Wer die Diagnose verschweigt, riskiert den gesamten Schutz. Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten (VVG § 19 Abs. 2) oder ihn wegen arglistiger Täuschung anfechten. Das fällt erfahrungsgemäß erst im Leistungsfall auf, also in dem Moment, in dem Sie das Geld brauchen.

In den Antragsunterlagen, die wir beruflich lesen, lautet die Standardfrage zum Nervensystem sinngemäß so: „Bestehen oder bestanden in den letzten drei Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden der Nerven (auch Epilepsie, Lähmung, Multiple Sklerose)?“ Eine zweite verbreitete Variante fragt nach ärztlicher oder therapeutischer Beratung, Untersuchung und Behandlung der Nerven in den letzten fünf Jahren.

---

Wenn die Diagnose noch nicht gesichert ist

Auch ein Verdacht muss angegeben werden. Maßgeblich ist nicht, ob eine Krankheit bereits festgestellt wurde, sondern ob sie besteht und ob nach ihr gefragt wird. Was ärztlich dokumentiert ist, gehört in den Antrag: ein auffälliger MRT-Befund, eine Verdachtsdiagnose, eine laufende Abklärung, eine Lumbalpunktion (die Entnahme von Nervenwasser aus dem Rückenmarkskanal), ein Termin in der Neurologie.

Umgekehrt gilt: Einen Befund, den es noch nicht gibt, müssen Sie nicht erfinden. Wenn bei Ihnen bisher weder eine Untersuchung noch ein Verdacht dokumentiert ist, beantworten Sie die Fragen einfach wahrheitsgemäß mit dem, was in Ihrer Akte steht. Einen Antrag zeitlich vor eine anstehende Abklärung zu ziehen, ist dagegen keine Lösung.

Sie haben erst einen Verdacht?

Ein auffälliger MRT-Befund ist noch keine Diagnose, im Antrag zählt er trotzdem. Ob Ihre Ausgangslage anders bewertet wird als eine gesicherte MS, klärt eine anonyme Voranfrage, bevor irgendein Antrag existiert. Warten verbessert die Lage dabei nicht, ein voreiliger Antrag verschlechtert sie.

---

Vereinfachte Gesundheitsfragen sind nicht automatisch harmlos

Aktionsangebote mit vereinfachter Gesundheitsprüfung existieren tatsächlich, meist für einzelne Berufsgruppen wie Ärzte, Handwerksbetriebs-Inhaber, Juristen oder junge Leute. Ein Teil dieser Aktionen stellt nur eine einzige Krankheits­frage, in der Multiple Sklerose namentlich gar nicht vorkommt. So steht es in den Antragsunterlagen, die uns als Versicherungsexperten vorliegen.

Nach unserem Vergleich der aktuellen Bedingungswerke fragt der andere Teil dieser Aktionen Multiple Sklerose ausdrücklich ab. Mal mit einem Rückblick von bis zu zehn Jahren, mal über den Umweg „Erkrankungen des Immunsystems“. „Vereinfacht“ sagt also nichts darüber aus, ob Ihre Diagnose erfasst wird. Es kommt allein auf den Wortlaut der konkreten Fragen an.

In der Berufung blieb es beim Verlust des Schutzes, allerdings mit anderer Begründung. Das Oberlandesgericht Karlsruhe verneinte eine arglistige Täuschung durch das Verschweigen der MS, weil bei verkürzten Gesundheitsfragen nicht offengelegt werden muss, wonach nicht gefragt wird. Die Täuschung bejahte es bezogen auf die Erklärung, den Beruf in vollem Umfang ausüben zu können (OLG Karlsruhe, Urteil vom 20.04.2018, Az. 12 U 156/16).

Als Warnung taugt der Fall damit umso mehr: Ein Aktionstarif, der Ihre Diagnose nicht abfragt, ist kein sicherer Schutz, sondern ein Streitfall auf Vorrat. Genau deshalb empfehlen wir Aktionstarife bei bestehender MS-Diagnose nicht als Ausweg. Wer wissen will, ob eine Ablehnung bereits vorliegt und wie es weitergeht, findet die nächsten Schritte unter BU-Antrag abgelehnt, was nun.

Das ist der entscheidende Unterschied zum regulären Antrag. Wird ein regulärer Antrag abgelehnt oder nur erschwert angenommen, kann das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der deutschen Versicherungswirtschaft einen Eintrag erhalten. Gemeldet wird dabei eine Erschwernis, nicht die Ablehnung, und die Krankheit wird nicht genannt (Quelle: GDV).

Hinzu kommt, und das sehen wir in der Beratung regelmäßig: Versicherer fragen in ihren Anträgen selbst danach, ob früher schon einmal ein Antrag abgelehnt oder nur erschwert angenommen wurde. Ein einziger unbedachter Antrag belastet damit alle späteren Anträge, auch die auf Alternativprodukte wie eine Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeits­versicherung.

So läuft die anonyme Risikovoranfrage bei uns ab

---

Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Nach einer Absage hört unsere Arbeit nicht auf: Wir fragen aktiv beim nächsten Haus weiter und verhandeln bei Bedarf mit einer fachärztlichen Stellungnahme nach. Ein automatisierter Online-Vergleich beendet den Vorgang an dieser Stelle in der Regel. Als Versicherungsexperte und Beratungsportal haften wir für unsere Beratung, das schreibt VVG § 63 vor. Unsere Beratung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung ist von Finanztip empfohlen. Wie das konkret abläuft, lesen Sie unter kostenfreie BU-Beratung.

Es gibt Alternativen, aber keine davon ist ein vollwertiger Ersatz, und fast alle haben ebenfalls eine Gesundheitsprüfung. Die folgende Übersicht ist nach der realistischen Aufnahmechance bei bestehender MS-Diagnose sortiert.

---

Zwei Sätze, die Sie sonst nirgends lesen

Erstens: Wer auf Grundfähigkeit oder Dread Disease ausweicht, umgeht die Gesundheitsprüfung nicht. Beide prüfen die Gesundheit vor Abschluss genauso wie die BU, und bei einer bestehenden MS-Diagnose ist die Ablehnung auch dort der Regelfall. Bei der Dread Disease kommt hinzu, dass Multiple Sklerose in den üblichen Leistungskatalogen gar nicht als auslösende Krankheit steht.

Zweitens: Die private Unfall­versicherung nimmt Sie an, hilft bei MS aber nicht. Sie leistet ausschließlich nach einem Unfall. Eine Krankheit wie Multiple Sklerose ist kein Unfall, egal wie schwer sie verläuft. Wer sie als Ersatz für die BU abschließt, kauft eine Absicherung für genau das falsche Risiko.

---

Erwerbsunfähigkeits­versicherung mit MS

---

Grundfähigkeits­versicherung: es zählt das Kleingedruckte

Bei der Grundfähigkeits­versicherung entscheidet die Definition der einzelnen Fähigkeit über den Leistungsfall. Die meisten Bedingungswerke lösen bei der Fähigkeit Gehen aus, wenn Sie keine 400 Meter mehr schaffen. Einzelne Anbieter verlangen zusätzlich, dass diese Strecke ohne Pause zurückgelegt wird, andere setzen ein Zeitlimit von 20 Minuten.

Für MS-Betroffene ist das der springende Punkt, weil Gangstörungen zu den häufigsten Symptomen zählen. Ähnlich eng ist es bei psychischen Erkrankungen. Ein Teil der Anbieter versichert sie inzwischen mit, meist aber nur mit einem Bescheid über volle Erwerbsminderung. Fatigue und kognitive Einschränkungen fallen damit häufig durch das Raster.

---

Was die Dread-Disease-Versicherung wirklich leistet

Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt eine einmalige Summe bei bestimmten schweren Krankheiten, klassisch bei Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall. Multiple Sklerose steht in den gängigen Leistungskatalogen nicht als Auslöser, psychische Erkrankungen so gut wie nie. Als Ersatz für eine BU ist sie damit nicht geeignet, als Baustein für einen einmaligen Kapitalbedarf kann sie sinnvoll sein.

---

Die staatliche Erwerbsminderungs­rente reicht selten

Die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente greift erst, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können, nicht schon bei Einschränkungen in Ihrem Beruf (SGB VI § 43). Wer die Wartezeit nicht erfüllt oder als Selbständiger nicht eingezahlt hat, bekommt gar nichts.

Die Höhe ist der zweite Haken. Im Rentenbestand lag der durchschnittliche Zahlbetrag einer Erwerbsminderungs­rente Ende 2025 bei 1.091 Euro im Monat, bei teilweiser Erwerbsminderung nur bei 683 Euro (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Wer heute 2.400 Euro netto verdient, steht mit einer vollen Erwerbsminderungs­rente also bei knapp der Hälfte. Eine BU-Rente von 1.800 Euro hätte rund 75 Prozent des Nettoeinkommens ersetzt.

Wenn Ihr Vertrag vor der Diagnose zustande gekommen ist, ändert die MS-Diagnose nichts an Ihrem Schutz. Sie müssen die Diagnose nicht nachmelden, Ihr Beitrag bleibt gleich, und der Versicherer kann den Vertrag deswegen nicht kündigen. Die Anzeigepflicht nach VVG § 19 endet mit der Abgabe Ihrer Vertragserklärung.

---

MS und BU-Rente: wann der Versicherer zahlt

Die BU-Rente wird fällig, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die 50-Prozent-Schwelle und die Sechs-Monats-Prognose stehen nicht im Gesetz, sondern in den marktüblichen Versicherungs­bedingungen. Das Gesetz selbst verlangt nur „voraussichtlich auf Dauer“ (VVG § 172 Abs. 2).

Wichtig ist der Unterschied zwischen Prognose und Rückwirkung: Die sechs Monate sind ein Blick nach vorn. Waren Sie bereits sechs Monate ununterbrochen in diesem Umfang eingeschränkt, leisten viele Verträge rückwirkend ab Beginn. Den Grad der Berufs­unfähigkeit stellt der Versicherer fest, seine Entscheidung ist aber gerichtlich überprüfbar.

---

Fatigue nachweisen: der schwierigste Punkt bei MS

Fatigue ist der häufigste MS-bedingte Grund für Berufs­unfähigkeit und zugleich der am schlechtesten belegbare. Die typischen Einwände lauten, die Erschöpfung sei subjektiv und nicht messbar, und die Schübe kämen und gingen ja wieder. Beides ist im Streit um die 50 Prozent ein starkes Argument gegen Sie, wenn Sie nichts dagegensetzen.

---

Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will

Leistungsablehnungen sind bei der BU keine Seltenheit. Kommt es dazu, begleiten wir Sie durch das Widerspruchsverfahren. Die Streitpunkte sind aus unserer Praxis fast immer dieselben: die vorvertragliche Anzeigepflicht, der BU-Grad und die Einordnung der Krankheit. Wie Sie den Leistungsantrag ausfüllen, erklären wir Schritt für Schritt auf einer eigenen Seite.

Behandelbar ist die Erkrankung heute gut, und viele Betroffene arbeiten über Jahrzehnte weiter. Für die Risikoprüfung zählt das trotzdem wenig: Der Versicherer kalkuliert nicht Ihren persönlichen Verlauf, sondern die Bandbreite aller möglichen Verläufe über die gesamte Vertragslaufzeit von oft 30 Jahren und mehr.

---

Unsere Empfehlung in einem Satz

Stellen Sie mit einer gesicherten MS-Diagnose keinen BU-Antrag auf eigene Faust. Lassen Sie Ihren Fall anonym anfragen, und lassen Sie sich das Ergebnis ehrlich sagen, auch wenn es negativ ausfällt. Von Aktionstarifen mit angeblich harmlosen Gesundheitsfragen raten wir ab, von der Unfall­versicherung als BU-Ersatz ebenfalls. Was realistisch bleibt, ist die Prüfung der Alternativen in der Reihenfolge der Tabelle, und im Zweifel die Erwerbsminderungs­rente plus eigene Rücklagen.

Bekomme ich trotz Multipler Sklerose eine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Mit einer gesicherten MS-Diagnose ist ein Abschluss nicht ausgeschlossen, aber die Ausnahme. Die meisten Versicherer lehnen ab, weil sich der Krankheits­verlauf über eine Vertragslaufzeit von 30 Jahren nicht seriös vorhersagen lässt. Verlässlich lässt sich das nur für den Einzelfall klären: Eine anonyme Risikovoranfrage fragt Ihren Gesundheitszustand bei mehreren Versicherern an, ohne dass ein Vorgang auf Ihren Namen entsteht.

Zählt eine anonyme Risikovoranfrage als abgelehnter Antrag?

Nein. Bei einer anonymen Risikovoranfrage wird kein Antrag gestellt, sondern ein Gesundheitszustand ohne Namen bei mehreren Versicherern angefragt. Es entsteht deshalb kein Vorgang, der später als abgelehnter oder erschwert angenommener Antrag im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft auftauchen könnte. Erst ein regulärer, unterschriebener Antrag kann dort einen Eintrag auslösen.

Was ist der HIS-Eintrag und wie lange bleibt er?

Das Hinweis- und Informationssystem (HIS) ist eine gemeinsame Datei der deutschen Versicherer, in der bestimmte Auffälligkeiten aus Anträgen gemeldet werden. Bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung wird eine Erschwernis gemeldet, also dass ein Antrag abgelehnt oder nur mit Zuschlag beziehungsweise Ausschluss angenommen wurde, wie der GDV beschreibt. Die konkrete Krankheit wird dabei nicht genannt.

Wie lange ein Eintrag bleibt, hängt von der Sparte ab. Eine reine HIS-Anfrage, wie sie bei jeder Antragsprüfung entsteht, löscht die Betreiberin Besurance HIS GmbH taggenau nach zwei Jahren. Zur Sparte Leben zählt die Berufs­unfähigkeits­versicherung. Kommt es dort zu einer Einmeldung, weil der Vertrag nicht zustande gekommen ist, wird der Eintrag am Ende des dritten Jahres nach der erstmaligen Speicherung gelöscht. In der Sach­versicherung sind die Fristen länger: dort wird erst am Ende des vierten Kalenderjahres gelöscht, bei wiederholter Einmeldung spätestens nach zehn Jahren.

Praktisch relevanter ist ohnehin ein anderer Effekt: Versicherer fragen im eigenen Antrag ausdrücklich, ob früher schon einmal ein Antrag abgelehnt oder erschwert angenommen wurde, unabhängig vom HIS-Eintrag.

Was passiert, wenn ein BU-Antrag wegen MS abgelehnt wurde?

Eine abgelehnte oder erschwerte BU wegen MS ist nicht das Ende der Absicherung, aber jeder weitere Antrag muss diese Vorgeschichte angeben. Sinnvoll ist zunächst eine Zweitmeinung: Ein Experte ordnet die bisherige Ablehnung ein und fragt anonym bei weiteren Versicherern an, statt selbst erneut einen Antrag zu stellen. Parallel lohnt sich der Blick auf Alternativen wie die Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeits­versicherung, auch wenn diese ebenfalls eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Ich habe erst einen MS-Verdacht oder ein CIS, bekomme ich noch eine BU?

Auch ein Verdacht oder ein klinisch isoliertes Syndrom (CIS) muss im Antrag angegeben werden, wenn danach gefragt wird. Das gilt auch dann, wenn er bereits ärztlich dokumentiert ist, etwa durch einen auffälligen MRT-Befund oder eine laufende Abklärung in der Neurologie. Maßgeblich ist nicht, ob eine Diagnose schon feststeht, sondern ob eine Erkrankung besteht. Ob Ihre Ausgangslage bei einem Verdacht anders bewertet wird als eine gesicherte MS-Diagnose, lässt sich am ehesten über eine anonyme Risikovoranfrage klären, bevor überhaupt ein Antrag existiert.

Ich habe schon eine BU, muss ich meine MS-Diagnose melden?

Nein. Die Anzeigepflicht nach VVG § 19 endet mit der Abgabe Ihrer Vertragserklärung. Ist die MS-Diagnose erst nach Vertragsschluss dazugekommen, müssen Sie sie nicht nachmelden, Ihr Beitrag bleibt gleich und der Versicherer kann den Vertrag deswegen nicht kündigen. Sinnvoll ist stattdessen, die eigenen Vertragsbedingungen zu prüfen, etwa auf eine vereinbarte Karenzzeit oder eine abstrakte Verweisung. Im Leistungsfall selbst kommt es dann auf eine genaue Tätigkeitsbeschreibung und eine gute Dokumentation von Symptomen wie Fatigue an.

Bekomme ich eine Grundfähigkeits­versicherung mit MS?

Auch hier ist die Ablehnung bei einer bestehenden MS-Diagnose der Regelfall, denn die Grundfähigkeits­versicherung prüft die Gesundheit vor Abschluss genauso wie die BU. Hinzu kommt die genaue Definition der versicherten Fähigkeiten. Bei der Fähigkeit Gehen verlangen viele Anbieter eine Strecke von 400 Metern, teils ohne Pause, teils mit einem Zeitlimit von 20 Minuten. So steht es in den Bedingungswerken, die uns als Versicherungsexperten vorliegen. Gerade Fatigue und kognitive Einschränkungen, zwei der häufigsten MS-Symptome, fallen häufig durch dieses Raster. Ob im Einzelfall trotzdem etwas geht, zeigt nur eine anonyme Anfrage bei mehreren Anbietern.

Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung als Alternative bei MS?

Bei Multipler Sklerose ist die Kostenfrage nachrangig, weil dieses Produkt bei dieser Diagnose in aller Regel gar nicht auslöst. Multiple Sklerose steht in den gängigen Leistungskatalogen der Dread-Disease-Versicherung meist nicht als auslösende Krankheit. Hinzu kommt die volle Gesundheitsprüfung, bei einer bestehenden MS-Diagnose ist die Ablehnung auch hier der Regelfall.

Wie hoch der Beitrag ausfällt, hängt stark von Alter, Versicherungssumme, Laufzeit und Gesundheitszustand ab, eine belastbare Marktspanne dazu gibt es nicht. Als Ersatz für eine BU taugt die Dread-Disease-Versicherung bei MS deshalb ohnehin nicht, allenfalls als Baustein für einen einmaligen Kapitalbedarf bei anderen schweren Krankheiten.

Kann ich als Angehöriger eine anonyme Voranfrage stellen?

Ja, eine anonyme Voranfrage können Sie als Angehöriger stellvertretend anstoßen, etwa als Elternteil oder Partner einer betroffenen Person. Unterschreiben muss am Ende trotzdem die betroffene Person selbst, sobald es um einen tatsächlichen Antrag geht. Bis dahin hilft die Voranfrage bereits, gemeinsam eine realistische Einschätzung zu bekommen, ohne dass die betroffene Person selbst jeden Schritt organisieren muss.

Welche Alternativen gibt es zur BU bei Multipler Sklerose?

Es gibt mehrere Alternativen, aber keine davon ist ein vollwertiger Ersatz für die Berufs­unfähigkeits­versicherung, und fast alle haben ebenfalls eine Gesundheitsprüfung. Dazu zählen die Grundfähigkeits-, die Erwerbsunfähigkeits- und die Dread-Disease-Versicherung sowie Krankentagegeld und die staatliche Erwerbsminderungs­rente. Die private Unfall­versicherung nimmt zwar meist ohne umfangreiche Gesundheitsprüfung an, deckt die Krankheit MS aber gerade nicht ab, da sie nur nach einem Unfall leistet. Welche Option im Einzelfall überhaupt noch annahmefähig ist, hängt von Verlaufsform, Zeit seit der Diagnose und Beruf ab und lässt sich am besten über eine anonyme Anfrage klären.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ursachen

Multiple Sklerose