Gefährliches Hobby: So bekommen Sie trotzdem eine Berufs­unfähigkeits­versicherung

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Gefährliches Hobby

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ihr Hobby ist Ihr Ausgleich, für den Versicherer ist es eine Risikoposition

Ein Kletterer mit Hallenabo und ein Kletterer auf ungesicherten Hochtouren beantworten im BU-Antrag dieselbe Frage, bekommen aber zwei völlig verschiedene Ergebnisse. Genau daran scheitern die Hobby-Listen im Netz: Es gibt keine gemeinsame Branchenliste, jede Risikoabteilung entscheidet den Einzelfall nach eigenen Annahmerichtlinien. Für Sie heißt das zunächst Unsicherheit, denn Sie erfahren die Einstufung normalerweise erst mit dem Votum auf Ihren Antrag. Ein abgelehnter Antrag ist dann aber kein neutraler Vorgang, er erschwert jede weitere Anfrage. Deshalb gehen Fachleute den Weg über die anonyme Risikovoranfrage, bevor überhaupt ein Name genannt wird. Was Versicherer im Detail abfragen, wie Zuschlag, Ausschluss und Ablehnung sich unterscheiden und welche Wege bei einer Absage bleiben, erfahren Sie hier.

Als gefährliches Hobby gilt in der Berufs­unfähigkeits­versicherung jede Freizeitaktivität, nach der der Versicherer im Antrag ausdrücklich fragt. Versicherer fassen diese gefährlichen Freizeitaktivitäten in ihren Anträgen unter dem Begriff „besondere Gefahren“ zusammen. Entscheidend ist also nicht, ob eine Aktivität riskant klingt, sondern ob sie in der gestellten Frage vorkommt.

Beim Bergsteigen verlangen Versicherer deshalb Angaben zum bevorzugten Gelände. Beim Tauchen fragen sie nach der maximalen Tauchtiefe und nach der Art der Gewässer, in denen Sie tauchen.

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Warum es keine allgemeingültige Liste gefährlicher Hobbys gibt

Es existiert keine öffentliche, einheitliche Risikoliste, an der sich alle Versicherer orientieren. Auch in den Leistungsvergleichen, mit denen Versicherungsexperten Tarife gegenüberstellen, findet sich nach unserer Beratungserfahrung kein einziges Vergleichskriterium zu Hobby-, Sport- oder Freizeitrisiken. Verglichen werden dort Vertragsklauseln, nicht die Annahmepraxis.

Genau deshalb widersprechen sich die Listen im Netz. Jede Hobby-Entscheidung ist eine Einzelfallprüfung durch die Risikoabteilung des jeweiligen Versicherers. Die folgende Tabelle zeigt die typische Richtung, nicht eine verbindliche Einstufung.

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Liste gefährlicher Freizeitaktivitäten und Hobbys (Auswahl)

Die Einstufung unterscheidet sich je Versicherer. Die Tabelle beruht auf unserer Beratungspraxis und ersetzt keine individuelle Prüfung.

Ob Sie ein Hobby im Wettkampf oder in der Freizeit ausüben, ist der wichtigste einzelne Faktor für die Bewertung Ihres Antrags. Dieselbe Sportart landet dadurch in zwei verschiedenen Kategorien. Kampfsport im Trainingsbetrieb ist bei vielen Versicherern mit einem Zuschlag versicherbar, die Teilnahme an Wettkämpfen häufig nur mit Ausschluss.

Wichtig ist ein zweiter Punkt: Auch die Verletzungsfolgen Ihres Hobbys zählen, nicht nur das Hobby selbst. In einer Umfrage unter Versicherungsexperten betrafen 50 Prozent der angabepflichtigen Vor­erkrankungen den Bereich Rücken, Skelett und Bewegungsapparat. Sport­verletzungen wie Bänderrisse und Knorpelschäden sind dabei ein Haupttreiber. Ein harmloses Hobby mit einer dokumentierten Knie­verletzung kann den Antrag stärker belasten als ein riskantes Hobby ohne Vorgeschichte.

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Tauchen

Eine öffentlich dokumentierte Tiefengrenze, ab der ein Zuschlag greift, gibt es nicht. Belegt ist dagegen, was abgefragt wird. Der Fragebogen zum Tauchsport der Alte Leipziger erhebt die maximal erreichte Tauchtiefe in Metern und die Tauchstunden der letzten drei Jahre (Quelle: Alte Leipziger Leben, Fragebogen zum Tauchsport, Formular SCP048, Stand 10.2022, abgerufen am 26.08.2026). Erfasst werden außerdem die Gewässer von Baggersee bis Meer, die Tauchart samt Rebreather und Mischgas sowie ausdrücklich Nachttauchen, Wracktauchen mit Innenerkundung, Höhlentauchen und Apnoewettkämpfe.

Die Schwelle bildet also nicht eine Meterzahl allein, sondern die Kombination aus Tiefe, Häufigkeit, Tauchart und Ausbildung.

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Bergsteigen und Klettern

Bergwanderungen ohne steile Aufstiege bleiben in der Regel unproblematisch. Ungesichertes Klettern im Fels und Hochtouren führen häufig zu einem Leistungsausschluss für den Bergsport. Die Angabe „Bergsteigen“ allein sagt einem Risikoprüfer wenig, deshalb lohnt eine genaue Beschreibung des Geländes.

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Kampfsport

Wer Kampfsport betreibt, sollte im Antrag zwischen Trainingsstunden und Wettkämpfen pro Jahr unterscheiden. Das ist der Unterschied zwischen einem Zuschlag und einer Absage.

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Motorradfahren

Abgefragt und anders bewertet werden dagegen Einsätze auf der Rennstrecke. Trackdays, also freie Fahrten auf einer abgesperrten Rennstrecke, Instruktorentätigkeit und erst recht die Teilnahme an Rennen fallen unter die besonderen Gefahren. Wer nur zweimal im Jahr ein freies Fahren auf einer Rennstrecke absolviert, sollte genau das so angeben. Zwischen einem Trackday und einer Rennlizenz liegt in der Bewertung eine ganze Kategorie.

Warum können Sie uns vertrauen?

Unsere Berater haften persönlich für ihre Empfehlung. Wenn unsere Beratung falsch ist und Sie dadurch im Leistungsfall Nachteile haben, stehen wir dafür ein. Das unterscheidet unsere Beratung von jeder AI-generierten Auskunft, für die niemand haftet.

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Eine Risikovoranfrage ist eine Anfrage beim Versicherer ohne persönliche Angaben, aber mit allen relevanten Risikodaten. Sie ist kein Antrag und bindet Sie zu nichts. Ihr Ergebnis ist ein Votum: Der Versicherer sagt vorab, ob und zu welchen Bedingungen er Sie annehmen würde.

Unter Versicherungsexperten ist dieser Weg der Normalfall. In einer Branchenumfrage gaben 88 Prozent an, BU-Anträge nur nach einer vorherigen Voranfrage zu stellen. In einzelnen Verfahren erhalten wir sogar ein Sofort-Votum, das für den Versicherer 14 Tage bindend ist. Das gilt ausdrücklich auch für riskante Hobbys und Sportarten.

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So läuft eine Voranfrage bei uns ab

Wir nehmen Ihr Hobby zuerst schriftlich auf: Ort, Häufigkeit, Sicherung, Ausrüstung, Wettkämpfe, dazu Verletzungen und Behandlungen der letzten Jahre. Diese Beschreibung geht anonymisiert an mehrere Gesellschaften gleichzeitig. Die Rückmeldungen brauchen je Haus meist zwei bis fünf Arbeitstage. Anschließend legen wir Ihnen die Voten nebeneinander. Sie entscheiden, bei welchem Versicherer wir den Antrag stellen, und Ihr Name taucht bis zu dieser Entscheidung bei keinem Haus auf.

Unsere Risikovoranfrage für Sie

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Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Der häufigste Antragsfehler, der zu einer Ablehnung führt, ist nach unserer Beratungserfahrung nicht das Risiko selbst. Es ist der Antrag ohne vorherige Voranfrage. Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen Antrag stellen, wird ein erhöhtes Risiko im Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer (HIS) vermerkt. Ein solcher Eintrag führt nicht automatisch zu einer Ablehnung, er löst aber bei jedem weiteren Antrag eine genauere Prüfung aus (Quelle: GDV). Betrieben wird das HIS von der Besurance HIS GmbH.

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Warum wir nach einer Absage weiterfragen

Wir sind als Versicherungsexperte und Beratungsportal nicht an einen einzelnen Anbieter gebunden. Das ist bei Risikosport der praktische Unterschied: Fällt ein Votum negativ aus, fragen wir bei weiteren Gesellschaften an, statt die Suche zu beenden. Kunden berichten uns regelmäßig, dass Online-Wege nach der ersten Absage aufhören. Unsere Beratung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung ist von Finanztip empfohlen.

Das fragen Versicherer im Antrag ab

Der folgende Wortlaut ist ein typischer Formulierungsstil aus einem BU-Antrag. Die Abkürzungen sind gegenüber dem Original ausgeschrieben.

„Angaben zu besonderen Gefahren: Sind Sie in der Freizeit besonderen Gefahren ausgesetzt (zum Beispiel Wettfahrten, Motorsport, Flugsport, Fallschirmspringen, Wasser-/Tauchsport, Kampfsport, Berg-/Klettersport, Pferdesport, Radsport, Fun-/Extremsport, Leistungs-/Profisport)? Bitte gegebenenfalls entsprechenden Fragebogen beifügen.“

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Was nicht gefragt wird, muss nicht angegeben werden

An diesem Wortlaut lässt sich die wichtigste Regel des Antragsverfahrens ablesen. Die Anzeigepflicht besteht nur für Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (Quelle: VVG § 19 Abs. 1). Eine allgemeine Pflicht, von sich aus alles zu erzählen, gibt es nicht.

Praktisch heißt das: Eine geschlossene Frage nach einer aufgezählten Liste erfasst nur die dort genannten Bereiche. Eine offen formulierte Frage nach „besonderen Gefahren in der Freizeit“ ist dagegen weit und erfasst auch Aktivitäten, die in der Klammer nicht stehen. Lesen Sie die Frage deshalb Wort für Wort, bevor Sie „nein“ ankreuzen.

Das gilt auch für die Vergangenheit. Maßgeblich ist nicht, ob Sie ein Hobby heute noch ausüben, sondern worauf sich die Frage bezieht. Fragebögen erheben regelmäßig die letzten zwei oder drei Jahre, etwa die Anzahl der Tauchstunden in den letzten drei Jahren (Quelle: Alte Leipziger Leben, Fragebogen zum Tauchsport, Formular SCP048, Stand 10.2022, abgerufen am 26.08.2026). Ein vor einem Jahr aufgegebenes Hobby ist dann anzugeben.

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Zusätzliche Fragebögen ausfüllen

Vier Angaben gehören in jeden dieser Fragebögen: Ort und Gelände, Häufigkeit pro Jahr, Sicherung und Ausbildung sowie die Teilnahme an Wettkämpfen. Je präziser Sie beschreiben, desto besser fällt die Einschätzung in der Regel aus. Eine detaillierte, sachliche Beschreibung führt nach unserer Erfahrung häufiger zur normalen Annahme als eine pauschale Angabe.

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Was passiert, wenn Sie ein Hobby verschweigen?

Verschweigen Sie eine Angabe, nach der gefragt wurde, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder ihn rückwirkend zu anderen Bedingungen fortsetzen (Quelle: VVG § 19 Abs. 2 bis 4). Bei einer arglistigen Verletzung der Anzeigepflicht ist der Versicherer nicht zur Leistung verpflichtet. Diese Rechte des Versicherers erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss. Bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung verlängert sich die Frist auf zehn Jahre (Quelle: VVG § 21 Abs. 3). Im Leistungsfall prüft der Versicherer die Antragsangaben.

Den sichereren Weg gehen Sie vor dem Antrag, nicht mit ihm. Eine anonyme Risikovoranfrage, also eine Anfrage ohne Ihren Namen, klärt vorab, welcher Versicherer Ihr Hobby wie bewertet. Ergänzend lohnt der Blick auf die typischen Gesundheitsfragen, denn sie werden im selben Antrag gestellt.

Ein Risikozuschlag ist meist eine prozentuale Erhöhung Ihres Beitrags. Wie hoch er ausfällt, hängt vom Hobby und von der Intensität ab. In unserer Beratungspraxis liegen die Aufschläge meist zwischen 25 und 100 Prozent des regulären Beitrags.

Typische Größenordnungen aus unserer Beratung, jeweils bezogen auf den Grundbeitrag:

• Mountainbiken ohne Wettbewerbe: plus 25 Prozent
• Radrennen oder Eishockey: plus 50 Prozent
• Kitesurfen mit Wettbewerben: plus 50 Prozent
• Kampfsport wie Boxen oder Kickboxen: plus 100 Prozent oder Ausschluss

Der Zuschlag ist nicht immer ein Prozentsatz. Versicherer weisen ihn auch als absoluten Betrag oder je 1.000 Euro Jahresrente aus. Statt eines Zuschlags kommen außerdem eine Verkürzung der Leistungsdauer oder ein Leistungsausschluss in Betracht. Die Höhe des Zuschlags steht vor Vertragsabschluss fest, der Versicherer nennt sie in seinem Votum. Der Zuschlag wird Teil des Vertrags und steht im Versicherungsschein, den Sie in Textform erhalten (Quelle: VVG § 3 Abs. 1).

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Rechenbeispiel: Was plus 50 Prozent über die Laufzeit bedeuten

Über eine Laufzeit von 35 Jahren summiert sich das auf rund 12.600 Euro Mehrkosten. Diese Summe ist der eigentliche Maßstab für die Frage, ob Sie den Zuschlag zahlen oder das Hobby ausschließen lassen. Wie sich Beitrag und Rentenhöhe grundsätzlich zusammensetzen, zeigen die Kosten der Berufs­unfähigkeits­versicherung im Detail.

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Zuschlag oder Ausschluss: So entscheiden Sie

Unsere Position dazu ist klar. Der Zuschlag ist die bessere Wahl, wenn das Hobby zu Ihrem Alltag gehört und die Verletzungsgefahr genau dort liegt, wo Ihre Berufsfähigkeit hängt. Ein Handwerker mit Kletterhobby versichert mit dem Ausschluss genau die Ursache weg, die ihn am wahrscheinlichsten berufsunfähig macht.

Umgekehrt kann ein Ausschluss sinnvoll sein, wenn das Hobby eine Randerscheinung ist, ein Zeitfenster hat oder ohne diesen Ausschluss gar kein Vertrag zustande käme. Bei 12.600 Euro Mehrkosten über die Laufzeit ist das eine echte Rechnung, keine Formsache. Prüfen Sie zusätzlich, ob der Versicherer den Zuschlag später wieder senkt. Entfällt der risikoerhöhende Umstand, weil Sie das Hobby aufgeben, können Sie eine Herabsetzung des Zuschlags verlangen (Quelle: VVG § 41).

Wie häufig die vier Ausgänge vorkommen

Nach Angaben des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wurden 2023 rund 81 Prozent aller Anträge ohne Erschwernis angenommen. Drei Prozent erhielten einen Beitragszuschlag, zehn Prozent einen Leistungsausschluss, drei Prozent wurden abgelehnt und drei Prozent nicht weiterverfolgt (Quelle: GDV).

1. Normale Annahme

Die normale Annahme bedeutet: Ihr Hobby ist im Vertrag mitversichert, ohne Aufschlag und ohne Einschränkung. Das ist bei Freizeitsport ohne Wettkampf und ohne Verletzungsgeschichte der häufigste Ausgang. Sie erhalten den Vertrag zu den regulären Konditionen Ihrer Berufsgruppe.

2. Risikozuschlag

Beim Risikozuschlag preist der Versicherer das höhere Risiko in den Beitrag ein, meist als prozentualen Aufschlag. Ihr Hobby bleibt dabei vollständig versichert. Das ist der wichtige Unterschied zum Ausschluss: Sie zahlen mehr, bekommen aber im Ernstfall auch dann eine Rente, wenn die Berufs­unfähigkeit auf das Hobby zurückgeht.

3. Leistungsausschluss

Ein Leistungsausschluss nimmt eine bestimmte Ursache aus dem Versicherungsschutz heraus, etwa eine einzelne Sportart. Werden Sie infolge dieses Hobbys berufsunfähig, haben Sie keinen Anspruch auf die Berufs­unfähigkeitsrente. Für alle anderen Ursachen bleibt der Schutz vollständig bestehen.

Einen Anspruch auf einen Ausschluss haben Sie nicht, der Versicherer muss ihn nicht anbieten. Wichtig ist aber: Ein Ausschluss ist selten das letzte Wort. Mit einer fachlichen Begründung und einer Überprüfungsoption im Vertrag lässt sich eine Einschränkung oft nach einigen Jahren wieder aufheben.

4. Ablehnung

Eine Ablehnung folgt, wenn der Versicherer das Risiko als unverhältnismäßig einstuft. Häufigster Grund für eine Ablehnung ist nach Angaben des GDV ein zu hohes oder nicht kalkulierbares Risiko. Ursache können besonders riskante Freizeitbeschäftigungen sein, aber auch besonders gefahrträchtige Berufe.

Welche Berufe darunter fallen, etwa Soldat oder Sprengmeister, entscheidet jeder Versicherer nach seiner eigenen Annahmerichtlinie. Für gefahrgeneigte Tätigkeiten lohnt deshalb der Blick auf die BU für risikoreiche Berufe.

Eine Absage bei einem Versicherer bedeutet nicht, dass Sie ohne Einkommensschutz bleiben. Es gibt vier Wege, und sie sind in dieser Reihenfolge zu prüfen: anderer Versicherer, Ausschluss statt Ablehnung, vereinfachte Gesundheitsprüfung, andere Produktart.

1. Anderer Versicherer

Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich erheblich, und für Hobbys gibt es keine gemeinsame Branchenliste. Was ein Haus ablehnt, nimmt das nächste mit einem Zuschlag an. Deshalb ist eine breite Voranfrage bei Risikosport der wichtigste Hebel überhaupt.

2. Ausschluss statt Ablehnung

Fragen Sie ausdrücklich, ob der Versicherer den Vertrag mit einem Leistungsausschluss für das Hobby anbietet. Eine BU mit ausgeschlossenem Klettern deckt Rücken, Psyche und Krebs weiterhin ab, und das sind die statistisch häufigsten Ursachen von Berufs­unfähigkeit.

3. Vereinfachte Gesundheitsprüfung

Mehrere Anbieter führen dauerhaft oder zeitweise Aktionen mit erleichterter Prüfung. Solche Wege haben Grenzen bei der Rentenhöhe, können aber der einzige Zugang zu einem Vertrag sein.

4. Andere Produktart

Bleibt die BU verschlossen, kommen eine Grundfähigkeits­versicherung, eine private Unfall­versicherung, eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung oder, für Sportler, eine Sportinvaliditäts­versicherung in Betracht. Sie sind kein gleichwertiger Ersatz, weil sie an andere Auslöser anknüpfen.

In der Regel gibt es keine Nachmeldepflicht für ein Hobby, das Sie erst nach Vertragsbeginn aufnehmen. Eine solche Pflicht wäre nur wirksam, wenn Ihre Bedingungen sie ausdrücklich und in Textform als Gefahrerhöhung vereinbaren, also als nachträgliche Steigerung des versicherten Risikos (Quelle: VVG § 158 Abs. 1).

Diese Norm gilt für die Berufs­unfähigkeits­versicherung entsprechend (Quelle: VVG § 176). Ohne eine solche Vereinbarung ist ein später aufgenommenes gefährliches Hobby im laufenden Vertrag mitversichert. Der Vertrag bleibt gültig, solange Ihre Angaben zum Zeitpunkt der Antragstellung richtig und vollständig waren. Prüfen Sie trotzdem Ihre Vertragsbedingungen, denn genau dort steht, ob eine Gefahrerhöhung vereinbart ist.

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Jetzt abschließen oder warten, bis ich das Hobby aufgebe?

Kommt der Vertrag mit Zuschlag zustande und geben Sie das Hobby später auf, können Sie die Herabsetzung des Zuschlags verlangen (Quelle: VVG § 41). Das ist der Weg, den wir empfehlen: jetzt absichern, später anpassen, statt Jahre ohne Schutz zu verbringen.

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Wenn das Kind das gefährliche Hobby hat

Beantragen Eltern eine BU für ihr Kind, gelten dieselben Regeln, aber mit zwei Besonderheiten. Erstens beantwortet der gesetzliche Vertreter die Fragen, und die Anzeigepflicht trifft ihn. Turniersport, Vereinszugehörigkeit und Wettkämpfe des Kindes gehören in den Antrag, wenn danach gefragt wird.

Zweitens bleibt ein Ausschluss im Vertrag stehen, auch wenn das Kind den Sport mit 19 Jahren aufgibt. Ein Ausschluss für Reitsport wirkt dann noch Jahrzehnte später. Bei Kindern und Jugendlichen mit Turniersport ist deshalb ein Zuschlag statt eines Ausschlusses meist die klügere Wahl, notfalls bei einem anderen Versicherer.

Was passiert, wenn ich ein gefährliches Hobby beim BU-Antrag verschweige?

Wurde ausdrücklich in Textform nach Ihrem Hobby gefragt, ist die Antwort Teil Ihrer Anzeigepflicht. Verschweigen Sie sie, kann der Versicherer je nach Schwere vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder rückwirkend zu anderen Bedingungen fortsetzen. Bei einer arglistigen Verletzung entfällt der Leistungsanspruch vollständig. Diese Rechte des Versicherers erlöschen laut § 21 Abs. 3 VVG fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren. Sicherer ist deshalb der Weg über eine anonyme Risikovoranfrage vor dem eigentlichen Antrag: Sie erfahren die Einstufung, bevor Ihr Name irgendwo genannt wird.

Wie bewerten Versicherer Tauchen in der Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Meist als versicherbares Risiko. Freizeittauchen mit Brevet, also mit einem anerkannten Tauchschein, in geringen Tiefen versichern Versicherer üblicherweise mit einem moderaten Zuschlag. Entscheidend sind die maximale Tauchtiefe, die Gewässerart und die Anzahl der Tauchstunden, nach denen ein Zusatzfragebogen fragt. Höhlentauchen dagegen zählt zu den Aktivitäten, die Versicherer regelmäßig gar nicht annehmen, weil sich das Risiko dort kaum kalkulieren lässt. Welcher Versicherer Ihre konkrete Tauchpraxis wie einstuft, zeigt eine anonyme Risikovoranfrage zuverlässiger als jede allgemeine Einschätzung.

Wie wird Motorradfahren bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung bewertet?

Motorradfahren steht in vielen Anträgen ausdrücklich in der Aufzählung der besonderen Gefahren und wird damit regelmäßig abgefragt. Versichert wird es im normalen Straßenverkehr allerdings meist ohne oder nur mit einem geringen Zuschlag. Anders sieht es bei Einsätzen auf der Rennstrecke aus: Trackdays, Instruktorentätigkeit und erst recht eine Rennlizenz fallen unter die besonderen Gefahren und werden gesondert erfragt. Geben Sie deshalb genau an, wie oft und in welcher Form Sie auf einer Rennstrecke fahren.

Warum ersetzt ein Leistungsausschluss nicht die Angabe des Hobbys im Antrag?

Weil die Anzeigepflicht unabhängig davon besteht, ob Sie später einen Ausschluss wünschen. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie jede in Textform gestellte Frage vollständig und richtig beantworten. Der Leistungsausschluss ist dagegen eine mögliche Reaktion des Versicherers auf diese Angabe. Er nimmt eine bestimmte Ursache aus dem Schutz heraus, statt den Antrag abzulehnen oder einen Zuschlag zu verlangen. Für alle anderen Ursachen bleibt der Vertrag dabei vollständig bestehen. Ein Ausschluss ist damit eines von vier möglichen Ergebnissen der Risikoprüfung, neben normaler Annahme, Risikozuschlag und Ablehnung.

Wann muss ich ein früher ausgeübtes, mittlerweile aufgegebenes Hobby angeben?

Das hängt allein vom Wortlaut der gestellten Frage ab, nicht davon, ob Sie das Hobby heute noch ausüben. Fragebögen erheben regelmäßig einen zurückliegenden Zeitraum, etwa die Anzahl der Tauchstunden in den letzten drei Jahren. Bezieht sich die Frage auf diesen Zeitraum, gehört ein vor einem Jahr aufgegebenes Hobby in den Antrag. Lesen Sie die Frage deshalb Wort für Wort, bevor Sie sie mit „nein“ beantworten.

Wann muss ich ein neues Hobby der Berufs­unfähigkeits­versicherung nachträglich melden?

Nur dann, wenn Ihre Bedingungen eine Nachmeldepflicht ausdrücklich in Textform als Gefahrerhöhung vereinbaren, wie es laut § 158 Abs. 1 VVG grundsätzlich möglich ist. Ohne eine solche Klausel bleibt ein später aufgenommenes Hobby einfach mitversichert. Eine Ausnahme gilt bei einer Erhöhung Ihrer Rente über die Nach­versicherungsgarantie. Für den erhöhten Teil darf der Versicherer erneut Risikofragen stellen, und dann zählt auch Ihr neues Hobby.

Wie hoch ist der Risikozuschlag bei Kampfsport in der BU?

Reines Training in Boxen, Kickboxen oder Thaiboxen versichern viele Häuser mit einem Zuschlag von rund 100 Prozent auf den Grundbeitrag. Die Teilnahme an Wettkämpfen führt dagegen häufiger zu einem Leistungsausschluss für kampfsportbedingte Ursachen statt zu einem Zuschlag. Free Fighting als Vollkontakt-Wettkampf mit weitgehend freigegebenen Techniken lehnen Versicherer regelmäßig ganz ab. Entscheidend ist deshalb immer, ob Sie im Antrag klar zwischen Trainingsstunden und Wettkämpfen pro Jahr unterscheiden.

Warum kann der BU-Antrag wegen eines gefährlichen Hobbys abgelehnt werden?

Eine Ablehnung ist einer von vier möglichen Ausgängen der Risikoprüfung, neben normaler Annahme, Zuschlag und Ausschluss. Sie folgt, wenn ein Versicherer das Risiko als nicht kalkulierbar einstuft, etwa bei Base Jumping, Höhlentauchen oder Free Fighting. Eine Ablehnung bei einem Haus ist aber kein endgültiges Urteil. Weil die Annahmerichtlinien zwischen den Versicherern erheblich abweichen, nimmt ein anderes Haus dieselbe Aktivität oft mit einem Zuschlag oder Ausschluss an.

Welche Sportarten sind bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht versicherbar?

Eine einheitliche, für alle Versicherer verbindliche Liste gibt es nicht, weil jede Gesellschaft eigene Annahmerichtlinien anwendet. In der Praxis lehnen die meisten Häuser aber Aktivitäten mit nicht kalkulierbarem Risiko ab. Dazu zählen etwa Base Jumping, Höhlentauchen, Free Fighting, Roofing, Rodeo, Klippenspringen oder die Teilnahme an Auto- und Motorradrennen einschließlich Bergrennen. Ob Ihre konkrete Aktivität darunterfällt, klärt zuverlässig nur eine Anfrage bei mehreren Versicherern parallel.

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