Erwerbsminderungs­rente: Höhe, Nachteile und Antrag

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Erwerbsminderungs­rente

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Viele verlassen sich darauf, dass die gesetzliche Rente einspringt …

Die meisten Erwerbstätigen gehen davon aus, dass die gesetzliche Renten­versicherung übernimmt, wenn die Gesundheit nicht mehr mitspielt. Genau an dieser Annahme scheitern jedes Jahr Zehntausende Anträge, denn die Erwerbsminderungs­rente fragt nicht, was Sie in Ihrem Beruf noch leisten können, sondern was Sie auf dem gesamten Arbeitsmarkt noch schaffen. Wer täglich sechs Stunden irgendeine zumutbare Tätigkeit ausüben kann, bekommt nichts. Und wer die volle Rente bekommt, erhält im Schnitt 1.099 Euro im Monat, und das ist bereits der Betrag nach Abzug der Kranken- und Pflege­versicherung. Auf dieser Seite lesen Sie, wer Anspruch hat, wie sich die Höhe berechnet, wie Sie den Antrag richtig stellen und was Sie tun können, damit aus einer Krankheit kein dauerhafter finanzieller Einbruch wird.

Diese Seite beantwortet drei sehr verschiedene Fragen. Springen Sie direkt dorthin, wo Ihre Situation behandelt wird:

• Ich bin krankgeschrieben, und der Antrag steht an. → Mehr dazu im Abschnitt „Wie beantrage ich eine Erwerbsminderungs­rente?“
• Mein Antrag wurde abgelehnt. → Mehr dazu im Abschnitt „Was Betroffene jetzt tun können“
• Ich bin gesund und will die Lücke schließen. → Mehr dazu im Abschnitt „Wie Sie die Erwerbsminderungs­rente sinnvoll ergänzen können“

Die Erwerbsminderungs­rente ist eine monatliche Zahlung der Deutschen Renten­versicherung an Versicherte, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr voll arbeiten können und die Regelaltersgrenze noch nicht erreicht haben. Sie ersetzt das Arbeitseinkommen nicht, sondern fängt es teilweise auf (Quelle: § 43 SGB VI).

Zusätzlich müssen Sie gesundheitliche und ­versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllen. An den ­versicherungsrechtlichen scheitern viele Anträge, obwohl die Erkrankung schwer ist.

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Erwerbsminderungs­rente, Erwerbsunfähigkeitsrente, Arbeitsunfähigkeitsrente: die Begriffe im Klartext

Heute gibt es nur eine gültige Leistung, und die heißt Rente wegen Erwerbsminderung. Die frühere Berufs­unfähigkeitsrente und die Erwerbsunfähigkeitsrente (EU-Rente) der gesetzlichen Renten­versicherung wurden zum 1. Januar 2001 durch sie ersetzt (Quelle: § 43 SGB VI in Verbindung mit § 240 SGB VI).

„Erwerbsunfähigkeitsrente“ und „Arbeitsunfähigkeitsrente“ sind deshalb keine Leistungen, die Sie heute noch beantragen können. Der zweite Begriff ist zusätzlich irreführend: Arbeitsunfähigkeit ist ein Begriff der Kranken­versicherung und beschreibt, dass Sie Ihren konkreten Arbeitsplatz nicht ausfüllen können (Quelle: § 44 SGB V). Die EM-Rente fragt etwas anderes, nämlich Ihr Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt in Stunden pro Tag.

Teilerwerbsminderungsrente und halbe Erwerbsminderungs­rente: was hinter den Begriffen steckt

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Was bedeutet „erwerbsgemindert“?

Dieser Maßstab ist streng, und er ist für viele die Überraschung. Geprüft wird nicht, was Sie in Ihrem erlernten Beruf noch schaffen. Auch eine Tätigkeit weit unter Ihrer Qualifikation zählt mit, und die Lage auf dem Arbeitsmarkt bleibt außer Betracht (Quelle: § 43 Abs. 3 SGB VI). Einen Berufsschutz haben nur Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (Quelle: § 240 Abs. 2 SGB VI). Diese Regelung läuft praktisch aus, weil die Betroffenen 2026 mindestens 65 Jahre alt sind.

Die drei Stufen des Stundenmodells

Bei einem Anspruch auf die teilweise Rente kann ein zweiter Effekt greifen. Finden Sie keinen Teilzeitarbeitsplatz, wird die teilweise Erwerbsminderung wie eine volle behandelt. Diese sogenannte Arbeitsmarktrente bleibt allerdings dauerhaft befristet (Quelle: § 43 Abs. 3 SGB VI, § 102 Abs. 2 SGB VI).

Sie haben Anspruch, wenn vier Punkte zusammenkommen. Prüfen Sie sie in dieser Reihenfolge, dann wissen Sie in fünf Minuten, wie Ihre Ausgangslage ist:

• Sie können auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten (Quelle: § 43 Abs. 1 und 2 SGB VI).
• Eine Rehabilitation kann Ihre Erwerbsfähigkeit nicht wiederherstellen (Quelle: § 9 Abs. 1 SGB VI).
• Sie haben insgesamt mindestens fünf Jahre Versicherungszeit, die allgemeine Wartezeit (Quelle: § 50 Abs. 1 SGB VI).
• Sie haben in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt (Quelle: § 43 Abs. 1 SGB VI).

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Wartezeit und Drei-Jahres-Bedingung sind zwei verschiedene Dinge

Diese beiden Voraussetzungen werden ständig verwechselt, und die Verwechslung kostet Anträge. Die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren ist eine Mindest­versicherungszeit über Ihr gesamtes Versicherungsleben. Sie hat keinen Zeitrahmen (Quelle: § 50 Abs. 1 SGB VI).

Wichtig ist außerdem die Beitragsart: Für die Drei-Jahres-Bedingung zählen ausschließlich Pflichtbeiträge aus einer versicherten Beschäftigung oder Tätigkeit. Freiwillige Beiträge zählen hier nicht, bei der Wartezeit dagegen schon. Für Selbständige und freiwillig Versicherte ist das der entscheidende Unterschied.

Diese Zeiten zählen für die Wartezeit

• Zeiten mit Pflichtbeiträgen zur gesetzlichen Renten­versicherung
• Freiwillige Beitragszeiten
• Kindererziehungszeiten
• Zeiten aus einem Versorgungsausgleich oder einem Rentensplitting
• Häusliche Pflegezeiten ohne gewerbsmäßigen Charakter

(Quelle: § 51 SGB VI, § 52 SGB VI)

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Anspruch trotz zu kurzer Versicherungszeit: die 20-Jahre-Regel

Wer schon voll erwerbsgemindert war, bevor die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt war, und seitdem ununterbrochen voll erwerbsgemindert ist, bekommt die volle Erwerbsminderungs­rente, sobald 20 Beitragsjahre zusammengekommen sind (Quelle: § 43 Abs. 6 SGB VI). Angerechnet werden nur Beitragszeiten, nicht Schule oder Studium (Quelle: § 51 SGB VI). Die Beiträge müssen aber nicht aus einem regulären Job stammen. Auch Kindererziehung, Pflege, freiwillige Beiträge und die Arbeit in einer Werkstatt für behinderte Menschen zählen mit.

Diese Regel ist vor allem für Personen wichtig, die von Geburt an oder seit dem Jugendalter voll erwerbsgemindert sind. Sie haben vorher meist keine Beitragsjahre gesammelt. Der Anspruch entsteht deshalb in der Regel erst nach rund 20 Jahren Beschäftigung in einer Werkstatt. Bis dahin läuft die Grundsicherung.

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Was die Renteninformation aussagt, und was nicht

Aus ihrem Versand folgt aber nicht, dass Sie alle Voraussetzungen erfüllen. Die drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren prüft die Renten­versicherung erst im Antragsverfahren (Quelle: § 43 Abs. 1 SGB VI). Wer vor acht Jahren fünf Jahre gearbeitet hat und seither nicht mehr, bekommt weiter Post und hat trotzdem keinen Anspruch.

Hohe Ablehnungszahlen

Die drei häufigsten Gründe für eine Ablehnung:

• Die ­versicherungsrechtlichen Voraussetzungen sind nicht erfüllt, meist die drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.
• Die Renten­versicherung sieht das Restleistungsvermögen bei sechs Stunden täglich oder darüber.
• Die Mitwirkung fehlt, etwa weil ein Gutachtertermin nicht wahrgenommen wurde (Quelle: § 66 SGB I).

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Geringe Rentenhöhe

Neu zugegangene teilweise Erwerbsminderungs­renten lagen 2024 im Schnitt bei 611 Euro im Monat, die vollen Renten nicht einmal beim Doppelten. Beides sind Zahlbeträge, also Beträge nach Abzug der Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Wie weit das trägt, zeigt eine zweite Zahl: Im Dezember 2024 bezogen rund 176.975 Menschen mit voller Erwerbsminderungs­rente zusätzlich Grundsicherung, ein Anteil von 14,1 Prozent (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Jeder siebte Betroffene kommt mit der gesetzlichen Rente also nicht über die Runden.

Privat vorsorgen können Sie für genau diesen Fall. Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet bereits, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf für sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können, und die Rentenhöhe bestimmen Sie selbst.

Es gibt keine Liste von Diagnosen, die automatisch zu einer Erwerbsminderungs­rente führt. Entscheidend ist allein, wie viele Stunden täglich Sie noch arbeiten können, nicht der Name der Erkrankung (Quelle: § 43 SGB VI). Zwei Menschen mit derselben Diagnose können deshalb unterschiedliche Bescheide bekommen.

In der Praxis steht eine Diagnosegruppe deutlich vorn. Psychische Störungen waren 2024 bei 72.095 von 171.732 neuen Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit die maßgebliche Diagnose, das sind 42,0 Prozent. Es folgen Krebs­erkrankungen mit 14,4 Prozent und Erkrankungen von Skelett, Muskeln und Bindegewebe mit 9,7 Prozent.

Für Ihren eigenen Fall lässt sich aus dieser Verteilung allerdings nichts ableiten. Sie zeigt, welche Erkrankung bei den bewilligten Renten am häufigsten die Hauptdiagnose war. Sie sagt nichts darüber, wie hoch die Aussichten bei einer bestimmten Diagnose sind, denn bewertet wird ausschließlich Ihr Restleistungsvermögen in Stunden (Quelle: § 43 Abs. 1 und 2 SGB VI).

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Erwerbsminderungs­rente bei Depression: was der Stundenmaßstab bedeutet

Für die Begutachtung zählt deshalb, was dokumentiert ist. Wichtig sind Befunde zu Konzentration, Belastbarkeit und Tagesstruktur sowie eine nachvollziehbare Behandlungsgeschichte. Wer noch nie in fachärztlicher oder psychotherapeutischer Behandlung war, hat es im Verfahren deutlich schwerer, weil die Renten­versicherung zuerst auf Behandlung und Rehabilitation verweist (Quelle: § 9 Abs. 1 SGB VI).

Durchschnittsbeträge im Überblick

Warum kursieren zu dieser Frage so viele verschiedene Werte? Weil zwei Dinge auseinandergehalten werden müssen. Der Rentenzugang umfasst nur die Renten, die in einem Jahr neu beginnen. Der Rentenbestand umfasst alle laufenden Renten, auch sehr alte. Beide Zahlenreihen sind Zahlbeträge nach Abzug der Kranken- und Pflege­versicherungsbeiträge, aber vor Steuern.

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So wird die Höhe der Erwerbsminderungs­rente berechnet

• Entgeltpunkte sind Ihre Beitragsleistung in Punkten. Ein Jahr mit Durchschnittsverdienst aller Versicherten ergibt genau einen Punkt.
• Der Zugangsfaktor bildet Abschläge ab. Er liegt bei 1,0 ohne Abschlag und sinkt je Monat vorzeitigen Rentenbeginns um 0,003 (Quelle: § 77 SGB VI).
• Der Rentenartfaktor unterscheidet die Rentenarten: 1,0 bei voller, 0,5 bei teilweiser Erwerbsminderung (Quelle: § 67 SGB VI).
• Der aktuelle Rentenwert ist der Euro-Betrag, den ein Entgeltpunkt monatlich wert ist. Seit dem 1. Juli 2026 sind das 42,52 Euro (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Beispielrechnung: So viel Erwerbsminderungs­rente bekommen Sie

• Frau, 50 Jahre (Geburtsjahr 1976)
• Berufseinstieg mit 20 Jahren, seither durchgehend versichert: 30 Beitragsjahre
• Verdienst rund 3.540 Euro brutto im Monat (1.978 Euro netto), das entspricht etwa 0,8 Entgeltpunkten pro Jahr
• Westdeutschland, verheiratet, kinderlos
• Rentenbeginn 2026

Der Rechenweg in vier Schritten. Schritt 2 nutzt die Zurechnungszeit: Für die Jahre, in denen die Frau nicht mehr einzahlt, rechnet die Renten­versicherung so, als wären weiter Beiträge geflossen. Wie das funktioniert, steht weiter unten im Abschnitt „Mit Zurechnungszeiten zu mehr Rente„.

So groß ist die Lücke

Von diesen Bruttobeträgen gehen noch die Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung ab, außerdem ist die Rente zum Teil steuerpflichtig. Die tatsächliche Lücke ist also größer als in der Tabelle. Was für dieses Profil am Ende auf dem Konto ankommt, rechnet der Abschnitt „Was von der Erwerbsminderungs­rente netto übrig bleibt“ vollständig durch.

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Angaben zur Erwerbsminderungs­rente in Ihrer Renteninformation

Ihren persönlichen Betrag müssen Sie nicht schätzen. Die Renteninformation der Deutschen Renten­versicherung weist die Rente wegen voller Erwerbsminderung als eigene Position aus, und zwar gesetzlich vorgeschrieben (Quelle: § 109 Abs. 3 SGB VI). Sie finden die Angabe dort im Abschnitt zur Erwerbsminderung. Die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung ist halb so hoch wie der dort genannte Betrag (Quelle: § 67 SGB VI).

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Rentenanpassung und Zuschlag

Die Erwerbsminderungs­rente wird jährlich zum 1. Juli angepasst (Quelle: § 65 SGB VI). Zum 1. Juli 2026 sind die Renten um 4,24 Prozent gestiegen (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Von der Erhöhung profitieren Bestands- und Neurentner gleichermaßen.

Einen Antrag brauchen Sie dafür nicht. Seit Dezember 2025 ist der Zuschlag außerdem kein separater Betrag mehr, sondern Teil Ihrer monatlichen Rente. Die Renten­versicherung hat alle Berechtigten automatisch neu berechnet (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

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Mit Zurechnungszeiten zu mehr Rente

Wer jung erwerbsgemindert wird, hat nur wenige Beitragsjahre. Damit die Rente dann nicht sehr klein ausfällt, rechnet die Renten­versicherung so, als hätten Sie bis zu einem gesetzlich festgelegten Alter weiter eingezahlt. Diese Zurechnungszeit steigt bis 2031 stufenweise an (Quelle: § 59 SGB VI, § 253a SGB VI).

Beispiel: Erwerbsminderungs­rente mit 30

Eine 30 Jahre alte Person bezieht ab 2026 eine Erwerbsminderungs­rente. Dann wird gerechnet, als hätte sie bis zu einem Alter von 66 Jahren und drei Monaten eingezahlt (Quelle: § 253a Abs. 3 SGB VI).

Bewertet wird die Zurechnungszeit mit dem Durchschnittswert Ihrer bisherigen Entgeltpunkte. Die letzten vier Jahre bis zum Eintritt der Erwerbsminderung dürfen dabei unberücksichtigt bleiben, wenn sie diesen Durchschnitt drücken würden (Quelle: § 73 SGB VI). Genau diese Regel hilft Menschen, die vor der Rente monate- oder jahrelang krank waren.

Zurechnungszeiten von 2024 bis 2031

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Mit diesen Abschlägen müssen Sie rechnen

Der Abschlag ist die Regel, nicht die Ausnahme. 2025 war der Anteil abschlagsbehafteter Erwerbsminderungs­renten mit rund 95 Prozent nahezu vollständig, die durchschnittliche Abschlagshöhe lag bei 128,77 Euro monatlich (Quelle: Bundestags-Drucksache 21/7204).

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Erwerbsminderungsrentner zahlen Kranken- und Pflege­versicherung

Auch aus der Erwerbsminderungs­rente fallen Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung an. Wer sie trägt, ist bei beiden Zweigen unterschiedlich, und dieser Unterschied wird häufig falsch dargestellt.

Den Beitrag zur Kranken­versicherung teilen sich Rentner und Renten­versicherung jeweils zur Hälfte. Den Beitrag zur Pflege­versicherung tragen Rentner dagegen allein, aktuell 3,6 Prozent und für Kinderlose 4,2 Prozent (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Die Renten­versicherung behält beide Anteile von der Rente ein und leitet sie weiter, Sie müssen dafür nichts tun. Wie viel das in Euro ausmacht, zeigt die Rechnung im nächsten Abschnitt.

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Was von der Erwerbsminderungs­rente netto übrig bleibt

Die Rechnung nutzt das Beispielprofil dieser Seite, also einen Rentenbeginn 2026 und den durchschnittlichen Zusatzbeitrag zur Kranken­versicherung:

Den Anteil des Rentners an der Kranken­versicherung bilden 7,3 Prozent aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent plus die Hälfte des Zusatzbeitrags. Für 2026 hat das Bundesministerium für Gesundheit einen durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz von 2,9 Prozent bekannt gegeben, macht zusammen 8,75 Prozent (Quelle: Bundesministerium für Gesundheit). Ihre Krankenkasse kann darüber oder darunter liegen, dann verschiebt sich der Betrag um wenige Euro.

Bei der Pflege­versicherung entscheidet zusätzlich die Zahl der Kinder. Wer mehrere Kinder unter 25 Jahren hat, zahlt weniger: Ab dem zweiten bis zum fünften Kind sinkt der Beitragssatz um je 0,25 Prozentpunkte (Quelle: § 55 Abs. 3 SGB XI).

Und die Steuer?

Bei einem Rentenbeginn im Jahr 2026 sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig, 16 Prozent bleiben dauerhaft als Rentenfreibetrag steuerfrei (Quelle: § 22 Nr. 1 Satz 3 EStG). Von der Jahresrente über 16.836 Euro sind das 14.142 Euro. Davon gehen die Werbungskostenpauschale von 102 Euro und Ihre Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung ab (Quelle: § 9a EStG, § 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG).

Übrig bleiben rund 11.860 Euro, und das liegt unter dem Grundfreibetrag von 12.348 Euro für 2026 (Quelle: § 32a Abs. 1 EStG). Deshalb bleibt eine durchschnittliche Erwerbsminderungs­rente in vielen Fällen steuerfrei. Eine Steuererklärung kann das Finanzamt trotzdem anfordern.

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Alle relevanten Rechengrößen

Diese Seite hängt an zehn Rechengrößen. Hier stehen sie mit Wert, Geltungszeitraum und Beleg.

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Wie lange die Rente gezahlt wird

Eine Ausnahme gilt für Arbeitsmarktrenten. Sie bleiben dauerhaft befristet (Quelle: § 102 Abs. 2 SGB VI). Reichen Sie den Weiterzahlungsantrag nach unserer Beratungserfahrung am besten etwa ein halbes Jahr vor Ablauf der Befristung ein, damit keine Zahlungslücke entsteht.

Die Erwerbsminderungs­rente wird mit Erreichen der Regelaltersgrenze automatisch in eine Altersrente umgewandelt. Einen neuen Antrag müssen Sie dafür nicht stellen, und die Rente fällt in diesem Moment nicht kleiner aus.

Dafür sorgt ein Besitzschutz: Die persönlichen Entgeltpunkte der Erwerbsminderungs­rente werden für die anschließende Altersrente mindestens beibehalten (Quelle: § 88 Abs. 2 SGB VI). Die Altersrente kann also höher werden, wenn Sie zwischenzeitlich weitere Entgeltpunkte erworben haben, aber nicht niedriger.

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Der Abschlag bleibt

Eine Folge bleibt allerdings bestehen: Der Abschlag aus der Erwerbsminderungs­rente wirkt in der Altersrente weiter. Für Entgeltpunkte, die schon Grundlage einer früheren Rente waren, bleibt der frühere Zugangsfaktor maßgebend (Quelle: § 77 Abs. 3 SGB VI). Wer mit 10,8 Prozent Abschlag in die Erwerbsminderungs­rente gegangen ist, trägt diese Minderung also dauerhaft.

Erwerbsminderungs­rente ab 57 Jahren: diese Sonderregeln gelten

Wer heute 57 Jahre alt ist, hat keinen Berufsschutz. Den milderen Prüfmaßstab der Berufs­unfähigkeit gibt es nur für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (Quelle: § 240 SGB VI). Für Jahrgang 1969 zählt allein das Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Drei Punkte sind in dieser Altersgruppe besonders relevant:

• Arbeitsmarktrente:
  Wer nur noch drei bis unter sechs Stunden arbeiten kann und keinen Teilzeitarbeitsplatz findet, erhält die volle, dauerhaft befristete Rente (Quelle: § 43 Abs. 3 SGB VI, § 102 Abs. 2 SGB VI).
• Abschlag:
  Auch mit 57 Jahren bleibt der Abschlag bei höchstens 10,8 Prozent, weil die Kappung bei 36 Monaten greift (Quelle: § 77 Abs. 2 SGB VI).
• Wartezeit:
  Die Drei-Jahres-Bedingung wird gerade in dieser Gruppe zum Problem, etwa nach langer Arbeitslosigkeit ohne Leistungsbezug oder nach Jahren in einem Minijob ohne Renten­versicherungspflicht (Quelle: § 43 Abs. 1 SGB VI).

Eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung ist in diesem Alter meist keine Option mehr. Sinnvoll ist stattdessen, die verbleibenden Jahre bis zur Regelaltersgrenze durchzurechnen.

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Beamte, Soldaten und Richter: für sie gilt Dienstunfähigkeit

Beamte, Richter und Berufssoldaten erhalten keine Erwerbsminderungs­rente. Sie sind in der gesetzlichen Renten­versicherung ­versicherungsfrei, weil ihre Versorgung über das Dienstrecht läuft (Quelle: § 5 Abs. 1 SGB VI).

Für diese Gruppe kommt es beim privaten Schutz auf eine Sache an, nämlich auf eine echte Dienstunfähigkeits­klausel im Vertrag. Sie stellt die Entscheidung des Dienstherrn dem Versicherungsfall gleich, sodass der Versicherer nicht eigenständig nachprüft.

Berufs­unfähigkeits­versicherung für Beamte

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Selbständige

Selbständige können innerhalb der ersten fünf Jahre ihrer Selbständigkeit einen Antrag auf Pflicht­versicherung in der gesetzlichen Renten­versicherung stellen (Quelle: § 4 Abs. 2 SGB VI). Damit zahlen sie wie Angestellte monatliche Beiträge und erwerben Anspruch auf Alters- und Erwerbsminderungs­rente. Diese Frist ist die entscheidende Information: Nach fünf Jahren ist der Antrag ausgeschlossen.

Wer freiwillige Beiträge zahlt, erfüllt damit die allgemeine Wartezeit, nicht aber die Drei-Jahres-Bedingung, denn dafür braucht es Pflichtbeiträge (Quelle: § 43 Abs. 1 SGB VI). Freiwillig Versicherte stehen deshalb häufig ohne Erwerbsminderungsschutz da, obwohl sie einzahlen.

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Berufseinsteiger

Berufseinsteiger erfüllen die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren zunächst noch nicht. Schutzlos sind sie deshalb nicht, denn das Gesetz kennt mehrere Ausnahmen (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

• Bei einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit reicht ein einziger Rentenbeitrag für den Anspruch. Voraussetzung ist, dass Sie beim Unfall ­versicherungspflichtig waren oder in den zwei Jahren davor mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge hatten (Quelle: § 53 Abs. 1 SGB VI).
• Nach dem Ende einer Ausbildung gilt eine zweite Ausnahme. Sie greift bei voller Erwerbsminderung innerhalb von sechs Jahren nach Ausbildungsende, wenn in den zwei Jahren davor mindestens zwölf Monate Pflichtbeiträge liegen (Quelle: § 53 Abs. 2 SGB VI).
• Dieser Zwei-Jahres-Zeitraum verlängert sich um Zeiten schulischer Ausbildung nach dem 17. Lebensjahr, und zwar um bis zu sieben Jahre (Quelle: § 53 Abs. 2 SGB VI).
• Weiter erfasst das Gesetz Wehr- und Zivildienstbeschädigungen sowie Gewahrsam nach dem Häftlingshilfegesetz (Quelle: § 53 Abs. 1 SGB VI).

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Menschen mit Behinderung

Volle Erwerbsminderung liegt auch dann vor, wenn einer dieser drei Punkte zutrifft (Quelle: § 43 Abs. 2 SGB VI):

• Sie arbeiten in einer anerkannten Werkstatt für behinderte Menschen.
• Sie arbeiten in einer anderen beschützenden Einrichtung.
• Wegen Art oder Schwere der Behinderung ist eine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nicht möglich.

Ist die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren bei Eintritt der Erwerbsminderung nicht erfüllt, greift die 20-Jahre-Regel (Quelle: § 43 Abs. 6 SGB VI).

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Azubis und Studenten

Azubis sind ­versicherungspflichtig und damit ab dem ersten Beitrag bei Arbeitsunfall und Berufskrankheit geschützt (Quelle: § 53 Abs. 1 SGB VI).

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Auswanderer

Bei einem vorübergehenden Aufenthalt im Ausland wird die Erwerbsminderungs­rente unverändert weitergezahlt. Verlegen Sie Ihren Wohnsitz dauerhaft ins Ausland, kann sich das auf die Zahlung auswirken (Quelle: § 113 SGB VI).

Besonders betroffen sind Arbeitsmarktrenten. Renten, die allein wegen der verschlossenen Teilzeitarbeitsmarktlage geleistet werden, werden ins Ausland grundsätzlich nicht gezahlt (Quelle: § 43 Abs. 3 SGB VI). Lassen Sie sich vor einem Umzug von Ihrer Renten­versicherung beraten. Worauf Sie als Rentner im Ausland achten sollten, lesen Sie in einem eigenen Ratgeber.

Beim Wort mindestens liegt der oft überlesene Punkt. Bei der teilweisen Erwerbsminderungs­rente rechnet die Renten­versicherung individuell und zieht dabei das beste der letzten 15 Kalenderjahre vor Eintritt der Erwerbsminderung heran. Wer vorher gut verdient hat, darf deutlich mehr hinzuverdienen (Quelle: § 96a Abs. 1c SGB VI). Beide Beträge sind Jahreswerte für 2026 und ändern sich jährlich mit der Bezugsgröße der Sozial­versicherung.

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So wird der Hinzuverdienst angerechnet

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Nicht nur das Bruttoentgelt zählt

Grundsätzlich dürfen Sie neben der Erwerbsminderungs­rente arbeiten oder selbständig tätig sein. Neben der Verdienstgrenze müssen Sie dabei aber Ihr festgestelltes Leistungsvermögen einhalten, also den Stundenumfang aus dem Rentenbescheid (Quelle: § 96a SGB VI).

Als Hinzuverdienst zählen außerdem bestimmte Sozialleistungen, und hier unterscheidet das Gesetz scharf nach Rentenart (Quelle: § 96a Abs. 3 SGB VI):

• Bei voller Erwerbsminderung zählen nur Verletztengeld und Übergangsgeld aus der gesetzlichen Unfall­versicherung.
• Bei teilweiser Erwerbsminderung zählen zusätzlich Krankengeld, Übergangsgeld und weitere Sozialleistungen wie Vorruhestandsgeld (Quelle: § 18a Abs. 3 SGB IV).

Eine Verletztenrente ist kein Hinzuverdienst. Sie wird nach den Regeln über das Zusammentreffen von Renten behandelt, mit anderer Rechtsfolge (Quelle: § 93 SGB VI).

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Arbeitserprobung: sechs Monate ohne Risiko für die Rente

Die größte Sorge beim Hinzuverdienst ist, die Rente zu verlieren. Dafür gibt es seit 2024 eine Entlastung: Überschreitet eine Erwerbstätigkeit das zugrunde gelegte Leistungsvermögen, bleibt der Rentenanspruch für in der Regel sechs Monate bestehen (Quelle: § 43 Abs. 7 SGB VI).

Zeitleiste: von der Krankschreibung zur ersten Rentenzahlung

Zwei Punkte auf dieser Zeitleiste kosten am häufigsten Geld. Der erste ist die Zehn-Wochen-Frist der Krankenkasse: Wer den geforderten Reha-Antrag nicht stellt, verliert den Krankengeldanspruch mit Ablauf der Frist (Quelle: § 51 Abs. 3 SGB V). Dieser Reha-Antrag gilt zugleich als Rentenantrag, wenn Sie vermindert erwerbsfähig sind und eine Reha keinen Erfolg verspricht (Quelle: § 116 Abs. 2 SGB VI).

Der zweite Punkt ist der Antragszeitpunkt, denn er entscheidet über rückwirkende Zahlungen. Welche Frist dabei gilt, steht im Abschnitt „Wann Sie den Antrag stellen sollten„.

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Der Antrag Schritt für Schritt

1. Unterlagen sammeln
   Alle Befunde, Arztadressen und Klinikberichte zusammenstellen, siehe die Liste im Abschnitt „Diese Unterlagen müssen Sie einreichen„.
2. Beratung nutzen
   Die Beratungsstellen der Deutschen Renten­versicherung, Versichertenälteste und das Versicherungsamt Ihrer Gemeinde helfen beim Ausfüllen, kostenfrei.
3. Antrag einreichen
   Online, auf Papier oder über eine Beratungsstelle. Die Renten­versicherung stellt dafür ein eigenes Formularpaket bereit.
4. Auf die Begutachtung vorbereiten
   Die Renten­versicherung lässt Ihr Leistungsvermögen sozialmedizinisch begutachten. Termine wahrnehmen ist Pflicht, sonst kann die Leistung versagt werden (Quelle: § 66 SGB I).
5. Reha-Antrag akzeptieren
   Die Renten­versicherung kann Ihren Rentenantrag in einen Reha-Antrag umdeuten, weil Rehabilitation vor Rente geht (Quelle: § 9 Abs. 1 SGB VI).
6. Bescheid prüfen
   Ab Bekanntgabe läuft die Widerspruchsfrist von einem Monat (Quelle: § 84 Abs. 1 SGG).

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Wann Sie den Antrag stellen sollten

Rechnen Sie mit mehreren Monaten Bearbeitungszeit, weil Gutachten und Aktenbeschaffung Zeit brauchen. Bei der Deutschen Renten­versicherung Bund sank die durchschnittliche Bearbeitungsdauer von 188 Tagen im Jahr 2020 auf 130 Tage im Jahr 2024 (Quelle: BT-Drucksache 20/15087). Dieser Wert gilt nur für die DRV Bund, ein trägerübergreifender Durchschnitt ist nicht veröffentlicht. Genau deshalb entsteht zwischen dem Ende des Krankengeldes und der ersten Rentenzahlung häufig eine Lücke.

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Die Brücke zwischen Krankengeld und Rente

Krankengeld erhalten Sie wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, die sechs Wochen Entgeltfortzahlung eingerechnet (Quelle: § 48 Abs. 1 SGB V). Läuft das Krankengeld aus, bevor die Rente bewilligt ist, springt in der Regel die Agentur für Arbeit ein.

Diese Nahtlosigkeitsregelung sieht Arbeitslosengeld auch für Menschen vor, die weniger als 15 Stunden pro Woche arbeiten können (Quelle: § 145 SGB III). Melden Sie sich deshalb rechtzeitig arbeitslos, auch wenn Sie sich nicht für vermittelbar halten. Wer diesen Schritt versäumt, steht ohne Einkommen da.

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Diese Unterlagen müssen Sie einreichen

• Auflistung Ihrer Gesundheitsstörungen
• Namen und Anschriften Ihrer behandelnden Ärzte
• Angaben zu ärztlichen Untersuchungen durch öffentliche Stellen wie Krankenkasse, Agentur für Arbeit oder Berufsgenossenschaft und alle weiteren ärztlichen Unterlagen
• Angaben zu Ihren Krankenhaus- und Reha-Aufenthalten der letzten Jahre
• Chronologische Aufstellung Ihrer beruflichen Tätigkeiten

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Wenn Angehörige den Antrag übernehmen

Sie müssen den Antrag nicht selbst ausfüllen und einreichen. Wer sich vertreten lassen will, kann eine Bevollmächtigte oder einen Bevollmächtigten benennen, etwa den Ehepartner oder ein Kind (Quelle: § 13 SGB X).

Dabei kommt es auf zwei Formalien an. Erstens braucht die Renten­versicherung eine schriftliche Vollmacht, sonst gibt sie keine Auskunft, und zwar auch nicht an nahe Angehörige. Zweitens muss der Antrag von der versicherten Person oder ihrem Bevollmächtigten unterschrieben sein. Existiert eine Vorsorgevollmacht oder eine gerichtlich angeordnete Betreuung mit dem passenden Aufgabenkreis, reicht diese aus.

Wer hilft wobei, und was kostet es

Für die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente gibt es mehrere Anlaufstellen, und vier der amtlichen kosten Sie nichts. Welche die richtige ist, hängt davon ab, wo Sie im Verfahren stehen.

Bei den Kosten gibt es zwei Entlastungen, die kaum bekannt sind. Ist Ihr Widerspruch erfolgreich, muss der Renten­versicherungsträger Ihnen die notwendigen Aufwendungen erstatten, also auch das Anwaltshonorar (Quelle: § 63 Abs. 1 SGB X). Und bei geringem Einkommen gibt es Beratungshilfe für die außergerichtliche Beratung und Prozesskostenhilfe für das Verfahren (Quelle: § 1 Beratungshilfegesetz, § 73a SGG).

Das Verfahren vor dem Sozialgericht selbst ist für Versicherte gerichtskostenfrei (Quelle: § 183 SGG). Kostenfrei ist zudem die Beratung und Auskunft durch die Renten­versicherung und die Versicherungsämter, denn beides ist gesetzliche Pflichtaufgabe (Quelle: § 14 SGB I, § 93 Abs. 1 SGB IV).

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Reha vor Rente: was das für Sie bedeutet

Auch eine Umschulung ist eine Form der beruflichen Rehabilitation. Vor der Reha setzt zusätzlich das kostenlose Präventionsprogramm RV-Fit an (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

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Antrag abgelehnt? Der Widerspruch in fünf Schritten

1. Datum prüfen
   Die Frist beträgt einen Monat ab Bekanntgabe des Bescheids. Bei Zustellung im Inland gilt eine Drei-Tage-Fiktion, die Frist startet also früher, als viele denken (Quelle: § 84 Abs. 1 SGG).
2. Widerspruch einlegen, notfalls ohne Begründung
   Ein Satz genügt zunächst. Die ausführliche Begründung dürfen Sie nachreichen (Quelle: § 84 SGG).
3. Akteneinsicht und Gutachten anfordern
   Erst wenn Sie wissen, worauf sich die Ablehnung stützt, können Sie gezielt widersprechen.
4. Befunde nachliefern
   Wirksam sind vor allem Unterlagen, die das Restleistungsvermögen in Stunden betreffen, nicht allein die Diagnose.
5. Klage vor dem Sozialgericht
   Nach einem erfolglosen Widerspruch ist die Klage möglich, und zwar innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe des Widerspruchsbescheids (Quelle: § 87 SGG). Was das kostet, steht im Abschnitt „Wer hilft wobei, und was kostet es„.

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Grundsicherung und andere Leistungen

Wer eine unbefristete volle Erwerbsminderungs­rente bezieht, kann zusätzlich Grundsicherung bei Erwerbsminderung beantragen (Quelle: § 41 Abs. 3 SGB XII). Bei teilweiser oder befristeter Erwerbsminderung kommen andere Leistungen in Betracht, in der Regel Bürgergeld (Quelle: § 7 SGB II).

Ein Zuschlag geht dabei häufig unter. Voll erwerbsgeminderte Grundsicherungsbezieher unter 65 Jahren haben Anspruch auf einen Mehrbedarf von 17 Prozent des Regelsatzes, wenn sie das Merkzeichen G für eine erhebliche Gehbehinderung haben (Quelle: § 30 Abs. 1 SGB XII).

Vorteile einer Berufs­unfähigkeits­versicherung

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung wurde für diesen Fall entwickelt. Sie hat gegenüber der gesetzlichen Erwerbsminderungs­rente drei Vorteile:

• Berufsunfähig statt erwerbsgemindert:
  Die volle Erwerbsminderungs­rente bekommen Sie erst, wenn Sie in keiner Tätigkeit noch drei Stunden täglich arbeiten können. Die teilweise Rente greift bei weniger als sechs Stunden (Quelle: § 43 Abs. 1 bis 3 SGB VI). Eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet schon, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf für sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
• Rentenhöhe selbst festlegen:
  Bei Vertragsabschluss vereinbaren Sie die monatliche Rente. Sie können also eine Summe wählen, die Ihren Bedarf tatsächlich deckt, statt sich mit dem Ergebnis einer Rentenformel abzufinden.
• Mehr Bewilligungen:
  Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) werden rund 80 Prozent aller Anträge auf eine Berufs­unfähigkeitsrente anerkannt (Quelle: GDV).

Abschließen sollten Sie so früh wie möglich. Junge Versicherte ohne Vor­erkrankungen zahlen die niedrigsten Beiträge, und der Gesundheitszustand entscheidet später darüber, ob ein Vertrag überhaupt noch zustande kommt. Wie sich die private Rente von der gesetzlichen unterscheidet, erklärt unser Ratgeber zur Berufs­unfähigkeitsrente.

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Warum Sie Ihren Antrag nicht selbst stellen sollten

Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen Antrag stellen und abgelehnt werden, wird das in den Datenbanken der Versicherer erfasst. Bei jedem weiteren Antrag, auch bei anderen Anbietern, müssen Sie diese Ablehnung angeben, und das verschlechtert Ihre Chancen erheblich. Der häufigste vermeidbare Ablehnungsgrund ist genau das: der Antrag, der ohne vorherige Voranfrage rausgeht.

Wir stellen die anonyme Risikovoranfrage deshalb vorab. Ihr Name taucht nicht auf, es wird nichts gespeichert, und Sie erfahren vorher, welcher Versicherer Sie zu welchen Konditionen annehmen würde. Diesen Weg bieten weder Auskunftstools mit künstlicher Intelligenz noch Vergleichsportale.

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So läuft eine Risikovoranfrage bei uns ab

Eine Ablehnung ist für uns nicht das Ende. Kunden berichten uns regelmäßig, dass bei einem Online-Abschluss nach der ersten negativen Rückmeldung Schluss war. Wir fragen weiter. Das ist ein großer Unterschied. Eine Zusage, dass ein Vertrag zustande kommt, ist damit nicht verbunden. Die Voranfrage klärt die Frage, sie garantiert kein Ergebnis.

So läuft eine Risikovoranfrage bei uns ab

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Wie lange es dauert, hängt stark vom Gesundheitsbild ab. Von der Leistungsanmeldung bis zur ersten Auszahlung reicht die Spanne von vier bis sechs Wochen bis zu vier bis sechs Monaten. In einem Fall haben wir zweieinhalb Jahre begleitet.

Wenn Sie schon krank sind, gilt das Gegenteil derselben Logik. Eine neue Berufs­unfähigkeits­versicherung bekommen Sie dann in der Regel nicht mehr. Prüfen Sie stattdessen bestehende Verträge, auch alte Unfall- oder Lebens­versicherungen mit Zusatzbausteinen. Für das Verfahren gegen die Renten­versicherung holen Sie sich Hilfe bei einem Sozialverband oder einem Fachanwalt.

Und wenn Sie zwischen beidem stehen, also eine Vorerkrankung mitbringen, aber noch arbeiten: Lassen Sie den Markt anonym anfragen, bevor Sie irgendwo einen Antrag stellen. Nach unserer Beratungserfahrung endet nur etwa jede fünfte Anfrage mit einer klaren Ablehnung. Die meisten Menschen unterschätzen, was noch möglich ist.

Wie lange muss man krank sein, um Erwerbsminderungs­rente zu bekommen?

Eine feste Mindestdauer der Krankheit gibt es nicht. Wer krank ist, erhält zunächst bis zu 78 Wochen lang Entgeltfortzahlung und Krankengeld, wie § 48 SGB V festlegt. Sind Sie danach weiterhin erwerbsgemindert, kommt die Erwerbsminderungs­rente in Betracht. Stellen Sie den Antrag vor Ablauf des Krankengeldes, denn die Rente beginnt frühestens mit dem siebten Monat nach Eintritt der Erwerbsminderung.

Wann hat man Anspruch auf eine Erwerbsminderungs­rente?

Anspruch auf die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung haben Versicherte, die noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können. Für die volle Rente müssen es laut § 43 SGB VI weniger als drei Stunden sein. Zusätzlich brauchen Sie fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Ausnahmen gelten unter anderem für Berufseinsteiger. Außerdem darf keine Aussicht bestehen, die Erwerbsfähigkeit durch eine Rehabilitation wiederherzustellen.

Welcher Arzt bescheinigt eine Erwerbsminderung?

Keiner. Ihre behandelnden Ärzte liefern Befunde und Berichte, die Bewertung Ihres Restleistungsvermögens übernimmt aber der sozialmedizinische Dienst der Deutschen Renten­versicherung. Entschieden wird per Bescheid durch den Renten­versicherungsträger, wie § 31 SGB X vorgibt. Ein Attest, das Ihnen Erwerbsminderung bescheinigt, bindet die Renten­versicherung deshalb nicht. Hilfreich sind Unterlagen, die Belastbarkeit, Konzentration und mögliche Arbeitszeit in Stunden beschreiben.

Warum geht die Reha der Erwerbsminderungs­rente vor?

Eine Reha ist keine formale Voraussetzung, sie hat aber gesetzlichen Vorrang: Nach § 9 Abs. 1 SGB VI gilt Rehabilitation vor Rente. Die Renten­versicherung prüft zuerst, ob sich Ihre Erwerbsfähigkeit medizinisch oder beruflich wiederherstellen lässt, und kann Ihren Rentenantrag in einen Reha-Antrag umdeuten. Während einer Reha erhalten Sie in der Regel Übergangsgeld und keine Rente. Wer nicht mitwirkt, etwa Termine nicht wahrnimmt, riskiert eine Versagung der Leistung nach § 66 SGB I.

Wie hoch ist die volle Erwerbsminderungs­rente?

Neu zugegangene volle Erwerbsminderungs­renten lagen 2024 nach Angaben der Deutschen Renten­versicherung im Schnitt bei 1.099 Euro im Monat, teilweise Erwerbsminderungs­renten bei 611 Euro. Beides sind Zahlbeträge nach Abzug der Kranken- und Pflege­versicherungsbeiträge. Ihre persönliche Rente ergibt sich aus allen Entgeltpunkten Ihres Versicherungslebens, dem Zugangsfaktor, dem Rentenartfaktor und dem aktuellen Rentenwert.

Was wird von der Erwerbsminderungs­rente abgezogen?

Abgezogen werden Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung, und beide Zweige laufen unterschiedlich. Den Kranken­versicherungsbeitrag teilen sich Rentner und Renten­versicherung je zur Hälfte. Den Pflege­versicherungsbeitrag tragen Rentner allein, aktuell 3,6 Prozent und für Kinderlose 4,2 Prozent, wie die Deutsche Renten­versicherung erläutert. Bei einer Bruttorente von 1.403 Euro, dem Beispielwert dieser Seite, sind das rund 51 Euro monatlich allein für die Pflege. Die Renten­versicherung behält beide Anteile ein und leitet sie weiter. Zusätzlich ist die Rente zum Teil steuerpflichtig.

Warum ist es so schwer, eine Erwerbsminderungs­rente zu bekommen?

Weil der Maßstab nicht der eigene Beruf ist, sondern jede zumutbare Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Häufige Ablehnungsgründe sind nicht erfüllte ­versicherungsrechtliche Voraussetzungen, ein aus Sicht der Renten­versicherung zu hohes Restleistungsvermögen und fehlende Mitwirkung, etwa wenn ein Gutachtertermin nicht wahrgenommen wird. 2024 lag die Ablehnungsquote bei 44,4 Prozent, nämlich 161.876 Ablehnungen bei 364.280 erledigten Anträgen, wie die Rentenantrags- und Erledigungsstatistik der Deutschen Renten­versicherung in BT-Drucksache 21/2982 ausweist. 2023 waren es 43,7 Prozent. Aus der davon getrennten Statistik zum Rentenzugang weist die Deutsche Renten­versicherung für 2024 zusätzlich 360.482 Neuanträge und 171.732 Rentenzugänge aus.

Wie lange wird die EM-Rente gezahlt?

Erwerbsminderungs­renten werden zunächst befristet bewilligt, in der Regel für drei Jahre. Nach einer Gesamtdauer von neun Jahren wird die Rente laut § 102 SGB VI unbefristet geleistet. Ausnahmen gelten für Renten, die wegen der Arbeitsmarktlage gezahlt werden, denn diese bleiben dauerhaft befristet. Stellen Sie den Antrag auf Weiterzahlung rechtzeitig, am besten etwa ein halbes Jahr vor Ablauf der Befristung.

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsminderungs­rente und Schwerbehindertenrente?

Beide Renten prüfen völlig verschiedene Dinge. Die Erwerbsminderungs­rente fragt nach § 43 SGB VI, wie viele Stunden täglich Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch arbeiten können, unabhängig von einem Grad der Behinderung. Die umgangssprachliche Schwerbehindertenrente ist dagegen eine Altersrente: Sie setzt nach § 37 SGB VI eine anerkannte Schwerbehinderung, eine Wartezeit von 35 Jahren und ein bestimmtes Lebensalter voraus. Eine gesundheitlich bedingte Arbeitszeitgrenze spielt dort keine Rolle. Ein anerkannter Grad der Behinderung allein begründet also keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungs­rente.

Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren. Entgeltumwandlung Bei der Entgeltumwandlung zahlen Arbeitnehmer einen Teil ihres Bruttoeinkommens in eine betriebliche Altersversorgung. Dadurch verringert sich das zu versteuernde Einkommen, wodurch Arbeitnehmer Steuern- und Sozialabgaben sparen. Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung. Nachgelagerte Besteuerung Renten werden erst bei Auszahlung besteuert, während die Beiträge in der Ansparphase steuerfrei oder steuermindernd sind. Ziel ist es, die Steuerlast ins Rentenalter zu verlagern, wenn das Einkommen meist geringer ist.

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