Berufs­unfähigkeits­versicherung während der Elternzeit und Schwangerschaft

Wer jährlich statt monatlich zahlt, spart den Ratenzahlungszuschlag. Eine Auswertung über 38 Gesellschaften zeigt eine Spanne von 0 bis 5,5 Prozent. Am oberen Ende liegen ERGO mit 5,5 Prozent, InterRisk mit 5,1 Prozent sowie die Bayerische und WGV mit je 4,7 Prozent. Der Median liegt bei 2,25 Prozent. Sechs Gesellschaften geben gar keinen Nachlass.

Im Modellfall sind das 52,80 Euro pro Jahr beim Marktbestwert und 21,60 Euro im Median. Über 37 Jahre Restlaufzeit ergibt der Bestwert rund 1.953 Euro – ohne jeden Schutzverlust. Eine im Markt kursierende Zahl gilt hier ausdrücklich nicht. Die häufig genannten „acht bis elf Prozent“ Ratenzahlungszuschlag stammen aus der Sach- und Kredit­versicherung, nicht aus der BU.

Der Haken liegt im Timing. Die jährliche Zahlweise verlangt 960 Euro auf einen Schlag. In einem Monat mit 1.200 Euro Elterngeld ist das nicht machbar. Stellen Sie deshalb vor der Elternzeit um oder nach dem Wiedereinstieg – nicht mitten drin. Zweiter Nachteil: Bei jährlicher Zahlweise können Sie den Vertrag auch nur noch jährlich kündigen.

Zuerst die Faktenkorrektur, weil hier fast überall das Gegenteil steht. Die Regel „zweimal aussetzen, dann verfällt die Dynamik“ gilt für eine klare Minderheit. Der Dynamikwiderspruch ist unbegrenzt möglich bei 38 von 44 geprüften Tarifen. Nur sechs Tarife lassen das Erhöhungsrecht entfallen, und zwar einheitlich nach höchstens zweimaligem Widerspruch in Folge. Betroffen sind Dialog (Advocard) mit SBU-professional, SBU-go-professional und SBU-solution in einer Tarifzeile, HanseMerkur SBU 2025 M, Münchener Verein in beiden Handwerker-Tarifen und Öffentliche Braunschweig in beiden Tarifen (Quelle: eigene Auswertung des VEMA-Leistungsvergleichs Berufs­unfähigkeits­versicherung, Version 12697, Stand 24.06.2026).

Bei fünf Prozent Dynamik sparen Sie im ersten Jahr 48 Euro, kumuliert über drei Jahre 297,72 Euro. Bei drei Prozent Dynamik sind es 176,28 Euro. Wichtig zu verstehen: Das Aussetzen senkt Ihren Beitrag nicht, es verhindert nur seinen Anstieg. Wer die 80 Euro akut nicht aufbringen kann, ist damit nicht geholfen.

Der Preis wirkt allerdings länger als die Elternzeit. Drei ausgesetzte Stufen bedeuten, dass alle künftigen Erhöhungen auf einer niedrigeren Basis aufsetzen: nach 20 Jahren rund 542 Euro weniger Monatsrente. Diese Rechnung unterstellt vereinfachend, dass Beitrags- und Rentendynamik gleichlaufen, und überschätzt den Rentenverlust damit. Der qualitative Befund bleibt: Der Schaden wirkt dauerhaft. Er ist aber der einzige, den Sie später über die Nach­versicherungsgarantie vollständig heilen können.

Eine zweite Dynamik wird dabei regelmäßig mit der ersten verwechselt. Die fünf Prozent aus dem Modellfall sind die Beitrags- oder Anpassungsdynamik vor dem Leistungsfall. Sie hebt Beitrag und versicherte Rente an, solange Sie gesund sind. Die Leistungsdynamik ist etwas anderes: ein eigener, mitbezahlter Tarifbaustein, der die BU-Rente erst während des Rentenbezugs erhöht. Beide Zahlen widersprechen sich also nicht.

Die Stundung ist die stärkste Option unter allen, die Ihren Schutz zu 100 Prozent erhalten. Sie zahlen für eine vereinbarte Zeit nichts, der Versicherungsschutz bleibt komplett bestehen, und Sie zahlen die Beiträge später nach. Marktstandard sind 24 Monate, wie die Tarifübersicht weiter unten zeigt.

Im Modellfall sparen Sie 960 Euro in zwölf Monaten, 1.920 Euro in 24 Monaten und 2.880 Euro in 36 Monaten. Die Stundung verschiebt die Last aber, sie beseitigt sie nicht. Bei einer Ratenzahlung über die maximal möglichen 48 Monate zahlen Sie vier Jahre lang 40 Euro extra – also 50 Prozent mehr als vorher (Quelle: LV 1871).

Das trifft ausgerechnet die Phase des Teilzeit-Wiedereinstiegs. Die große Mehrheit der Mütter arbeitet dann reduziert und verdient entsprechend weniger, wie der Abschnitt zum Wiedereinstieg zeigt. Rechnen Sie die Nachzahlung deshalb von Anfang an mit ein.

Eine Karenzzeit senkt den Beitrag dauerhaft, ohne die Rentenhöhe anzutasten: Die Rente beginnt dann erst nach einer vereinbarten Wartezeit.

Verfügbar ist die Option unter anderem bei Allianz und HDI mit einem bis 24 Monaten. Alte Leipziger reicht bis 36 Monate, Münchener Verein von sechs bis 24 Monaten. Canada Life bietet drei oder sechs Monate, HanseMerkur sechs, zwölf oder 24 Monate. Nicht möglich ist sie bei Condor, drei ERGO-Tarifen und Helvetia BP 25.

Für Eltern in Elternzeit hat diese Option einen unangenehmen Haken. Eine Karenzzeit funktioniert nur, wenn Sie in der Wartezeit Entgeltfortzahlung oder Krankentagegeld beziehen. In der Elternzeit gibt es kein Arbeitsentgelt und damit keine Entgeltfortzahlung. Für diese Phase ist die Karenzzeit deshalb die gefährlichste der scheinbar harmlosen Optionen. Wie stark sie den Beitrag senkt, ist in keiner Quelle beziffert.

Senken Sie die versicherte Rente von 1.500 auf 1.000 Euro, spart das im Modellfall 24,80 Euro monatlich, also 595 Euro in 24 Monaten. Das Verhältnis ist ungünstig: Die Rente sinkt um 33,3 Prozent, der Beitrag nur um 31,0 Prozent, weil Verwaltungskostenanteile nicht mitsinken.

Entscheidend ist die andere Seite der Rechnung. Versicherte werden im Durchschnitt mit 48 Jahren berufsunfähig. Die Rente läuft dann knapp 20 Jahre (Quelle: GDV). 500 Euro weniger Rente über 228 Monate sind 114.000 Euro. Sie tauschen also 595 Euro gegen 114.000 Euro – ein Verhältnis von eins zu 192.

Akzeptabel ist die Absenkung deshalb nur, wenn Ihr Tarif sie befristet und mit automatischer Rückkehr vorsieht. Belegt ist diese Konstruktion bei der Dialog: Beitragsreduzierung durch Absenken der BU-Rente bis zwölf Monate, bei Elternzeit bis zu 36 Monate. Bei allen übrigen Tarifen ist die Absenkung dauerhaft. Ob die Nach­versicherungsgarantie eine Rückerhöhung nach eigener Absenkung überhaupt abdeckt, ist anbieterindividuell und öffentlich nicht geklärt.

Sie können jederzeit die Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung verlangen, „sofern die dafür vereinbarte Mindest­versicherungsleistung erreicht wird“ (Quelle: § 165 VVG). Was dabei übrig bleibt, sagt der Branchenverband selbst – im Fettdruck seiner eigenen Musterbedingungen:

„In der Anfangszeit Ihres Vertrages sind wegen der Verrechnung von Kosten, insbesondere der Abschluss- und Vertriebskosten, keine oder nur geringe Beträge zur Bildung einer beitragsfreien Berufs- bzw. Arbeitsunfähigkeitsrente vorhanden. Auch in den Folgejahren stehen daher wegen der benötigten Risikobeiträge gemessen an den gezahlten Beiträgen keine oder nur geringe Mittel für die Bildung einer beitragsfreien Berufs- bzw. Arbeitsunfähigkeitsrente zur Verfügung.“ (Quelle: GDV, AVB BUV, § 15 Absatz 3)

Übersetzt in den Modellfall: Nach fünf Jahren und 4.800 Euro eingezahlten Beiträgen bleiben im günstigsten Fall rund 50 Euro beitragsfreie Rente übrig. Das sind 3,3 Prozent der ursprünglichen 1.500 Euro. Der wahrscheinlichere Fall ist schlechter: Wird der vertragliche Mindestbetrag nicht erreicht, gibt es den Rückkaufswert „soweit vorhanden“ – und der Vertrag endet. Bei einer reinen Risiko-BU ist ein nennenswerter Rückkaufswert nicht zu erwarten.

Die zweite Kostenseite ist noch wichtiger und steht auf kaum einer Verbraucherseite. Zwar erlauben alle 44 geprüften Tarife eine Wiederinkraftsetzung ohne neue Gesundheitsprüfung. Der Unterschied liegt allein in der Frist. Bei 22 der 44 Tarife und damit bei genau der Hälfte beträgt sie sechs Monate, bei zwölf Tarifen zwölf Monate, bei sechs Tarifen 24 Monate und bei vier Tarifen 18 Monate. Eine Elternzeit von 14 Monaten überlebt die kürzeste Frist damit nicht.

Nur drei Tarife von zwei Versicherern öffnen dieses Fenster speziell für die Elternzeit auf 36 Monate: HDI HBV26 mit einer Regelfrist von zwölf Monaten sowie InterRisk ABV XL und ABV XXL mit einer Regelfrist von je sechs Monaten. Der dritte InterRisk-Tarif ABV S-M.A.R.T. gehört ausdrücklich nicht dazu, er bleibt bei sechs Monaten. Ohne jede Anlassbindung großzügig sind BarmeniaGothaer und Hannoversche mit 24 Monaten sowie ERGO mit 18 Monaten.

Wie viele BU-Verträge in Deutschland tatsächlich beitragsfrei gestellt werden, veröffentlicht niemand. Der GDV weist die Stornoquote nur für die Lebens­versicherung insgesamt aus, für 2024 mit 2,72 Prozent (Quelle: GDV). Eine BU-spezifische Quote existiert nicht – die Branche legt nicht offen, wie oft Menschen ihren BU-Schutz reduzieren oder aufgeben.

Einzelne gesetzliche Krankenkassen erstatten Beiträge zur Berufs­unfähigkeits­versicherung über ihr Bonusprogramm. Das ist der einzige Spartipp, der Ihren Schutz überhaupt nicht antastet: keine Frist, keine Nachzahlung, keine Vertragsänderung. Einen Anspruch darauf gibt es nicht. Ob Ihre Kasse zahlt, steht in ihrer Bonusordnung.

Die Höhe unterscheidet sich stark von Kasse zu Kasse. Konkrete Beträge nennen wir hier bewusst nicht: Bonusordnungen werden jährlich neu gefasst, und die Aufsicht prüft solche Programme regelmäßig. Eine heute belegte Zahl kann im nächsten Jahr überholt sein.

Der Weg dorthin ist kurz. Schauen Sie in das Bonusprogramm Ihrer Kasse, reichen Sie den Nachweis über Ihren Beitrag ein und planen Sie die Erstattung als Jahresbetrag ein. Für die Elternzeit lohnt das doppelt, weil in dieser Phase jeder Euro zählt, der nicht am Vertrag hängt.

Eine zweite Entlastung kommt aus derselben Ecke. Wer neben dem Elterngeld keine beitragspflichtigen Einnahmen hat, ist in der gesetzlichen Kranken­versicherung beitragsfrei, so steht es in § 224 SGB V. Bei privat Versicherten und bei Beamten laufen die Beiträge dagegen weiter.

In der Regel ja. Für die Stundung gibt das Gesetz keine Form vor, weil es sie überhaupt nicht regelt. Beantragen Sie sie trotzdem schriftlich, zum Beispiel per E‑Mail, und lassen Sie sich bestätigen, dass Ihr Versicherungsschutz in vollem Umfang bestehen bleibt. Auf mündliche Zusagen sollten Sie sich nicht verlassen.

Für die benachbarten Rechte schreiben die Bedingungen ausdrücklich Textform vor, also Papier oder E‑Mail. Das gilt für die Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung und für die Kündigung. Für die Stundung ist Textform deshalb keine Vorschrift, aber die vernünftige Untergrenze.

Was in das Schreiben gehört:

• Vertragsnummer und Name der versicherten Person
• Der gewünschte Zeitraum mit Anfangs- und Enddatum
• Der Anlass Elternzeit, mit Hinweis auf eine im Bedingungswerk vorgesehene Verlängerung
• Die Bitte um schriftliche Bestätigung, dass der Versicherungsschutz vollständig erhalten bleibt
• Die Frage, wie die gestundeten Beiträge nachzuzahlen sind, ob Zinsen anfallen und welcher Ratenrahmen möglich ist
• Die Bitte um Mitteilung der Alternativen, falls eine Stundung nicht möglich ist

Der fünfte Punkt ist der wichtigste. Ein frei zugängliches Musterschreiben für eine Stundung während der Elternzeit existiert im Markt nicht, und die Zinsfrage bleibt in fast allen Bedingungswerken unbeantwortet. Klären Sie sie, bevor Sie zustimmen.

Eine private Berufs­unfähigkeitsrente wird nur mit dem Ertragsanteil versteuert, und der hängt an der Restlaufzeit. Bei 20 Jahren sind 21 Prozent der Rente steuerpflichtig, bei 34 Jahren 34 Prozent. Je früher die Berufs­unfähigkeit eintritt, desto höher der steuerpflichtige Anteil.

Rechtlich ist die BU-Rente eine abgekürzte Leibrente. Der Ertrag ist nach der Lebenserwartung unter Berücksichtigung der zeitlichen Begrenzung zu ermitteln, so bestimmt es § 55 Absatz 2 EStDV. Die Werte staffeln sich: zehn Jahre Restlaufzeit zwölf Prozent, 15 Jahre 16 Prozent, 20 Jahre 21 Prozent, 25 Jahre 26 Prozent, 30 Jahre 30 Prozent.

Ein Beispiel macht die Größenordnung greifbar. Wer mit 47 Jahren berufsunfähig wird und eine Rente bis 67 bezieht, hat 20 Jahre Restlaufzeit. Von 18.000 Euro Jahresrente sind dann 3.780 Euro steuerpflichtig und 14.220 Euro steuerfrei. Ohne weiteres Einkommen fällt darauf meist keine Einkommensteuer an.

Eine Ausnahme gibt es bei der Berufs­unfähigkeits-Zusatz­versicherung zur Basisrente. Dort greift statt des Ertragsanteils der Besteuerungsanteil, und damit ist ein weit höherer Teil der Rente steuerpflichtig. Der Vorteil liegt in dieser Konstellation vorn, beim Abzug der Beiträge.

Bei Kranken- und Pflegebeiträgen bleiben wir bewusst unbestimmt. Ob und in welcher Höhe eine private BU-Rente in der gesetzlichen Kranken­versicherung beitragspflichtig ist, hängt vom Versichertenstatus ab und ist nicht abschließend geklärt. Rechnungen, die pauschal einen Abzug ansetzen, sind nicht belastbar. Diese Antwort ist außerdem keine Steuerberatung.

Der Schutz gilt. Wer den Vertrag vor der Geburt geschlossen und die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet hat, ist auch bei unerwarteten Geburtskomplikationen versichert. Die Musterbedingungen der Branche kennen keinen Ausschluss für Geburt, Wochenbett oder deren Folgen. Die Leistungspflicht gilt ursachenunabhängig.

Entscheidend ist nicht das Ereignis, sondern die Dauerfolge. Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann, so definiert es § 172 Absatz 2 VVG. Ob ein Beckenboden- oder Wirbelsäulenschaden diese Schwelle erreicht, hängt stark vom Beruf ab. Bei überwiegend körperlicher Arbeit wirkt derselbe Befund anders als am Schreibtisch.

Eine Sorge können Sie streichen: Befunde beim ungeborenen Kind spielen für Ihren Vertrag keine Rolle. Geprüft wird die Gesundheit der versicherten Person, nicht die des Kindes.

Nur teilweise. Ihre Absicherung hängt an einem Hauptvertrag, und deshalb sind Ihre Beitragsoptionen andere. Was Sie an der Basisrente ändern, wirkt auf die Zusatz­versicherung mit. Diese Konstellation ist der Normalfall, nicht der Sonderfall.

Die Zahlen dazu sind eindeutig. Ende 2024 standen 10,544 Millionen Invaliditätszusatz­versicherungen 6,040 Millionen selbständigen Invaliditäts­versicherungen gegenüber, wie die Bestandsstatistik des GDV zeigt. Rund zwei Drittel des Marktbestands sind also Zusatz­versicherungen.

Auf der Beitragsseite gilt deshalb eine Reihenfolge-Regel: erst klären, dann beantragen. Ob sich Ihre Zusatz­versicherung von der Basisrente abtrennen und als eigenständige Berufs­unfähigkeits­versicherung fortführen lässt, während die Basisrente beitragsfrei gestellt wird, hängt am Vertrag. Eine marktweite Regel dazu ist uns nicht bekannt. Lassen Sie sich den Weg vom Versicherer schriftlich bestätigen, bevor Sie irgendetwas unterschreiben.

Auf der Steuerseite bleibt ein dauerhafter Unterschied. Die Beiträge fallen unter § 10 Absatz 1 Nummer 2 Buchstabe b EStG mit einem weit höheren Höchstbetrag als bei einer selbständigen Berufs­unfähigkeits­versicherung. Der Preis dafür ist die spätere Besteuerung mit dem hohen Besteuerungsanteil.

Läuft Ihre Absicherung über Entgeltumwandlung, fehlt in der Elternzeit das Entgelt, das umgewandelt werden könnte. Hier passiert nichts von allein, und Nichtstun ist die schlechteste Variante. Sie brauchen eine aktive Entscheidung, und welche Wege offenstehen, steht in Ihrer Versorgungsordnung.

Der Mechanismus ist schnell erklärt und schwer zu lösen: Entgeltumwandlung setzt Entgelt voraus. Fällt es weg, fällt die Umwandlung weg. Was mit dem Risikoschutz in dieser Zeit geschieht, regeln Versorgungsordnung und Bedingungswerk – nicht das Gesetz.

Vier Punkte gehören vor Beginn der Elternzeit geklärt:

• Ob Sie die Beiträge in dieser Zeit privat weiterzahlen können
• Ob der Vertrag ruhend gestellt wird und ob dann noch Versicherungsschutz besteht
• Ob eine ­versicherungsförmige Fortführung vorgesehen ist
• Ab wann und unter welchen Bedingungen der Schutz nach dem Wiedereinstieg wieder greift

Wir formulieren das als Fragen und nicht als Lösung, weil es dazu keine belastbare anbieterübergreifende Quelle gibt. Fragen Sie Arbeitgeber und Versicherer schriftlich – und zwar früh, nicht erst im ersten Monat ohne Gehalt.

Ihr Anspruch bleibt bestehen. Eine Rente ist keine Erwerbstätigkeit, Ihr Elterngeldanspruch ist durch den Rentenbezug also nicht gefährdet. Mindestens 300 Euro Basiselterngeld stehen Ihnen zu, auch ohne Erwerbseinkommen vor der Geburt. Beim Mutterschaftsgeld sieht es anders aus.

Anspruchsvoraussetzung ist unter anderem, keine volle Erwerbstätigkeit auszuüben. Nicht voll erwerbstätig ist, wer im Durchschnitt des Lebensmonats höchstens 32 Wochenstunden arbeitet, so steht es in § 1 BEEG. Eine Rente fällt darunter nicht.

Die Höhe folgt einer eigenen Logik. Die BU-Rente erhöht die Bemessungsgrundlage nicht, weil sie keine der berücksichtigungsfähigen Einkunftsarten des § 2 BEEG ist. Wer im Bemessungszeitraum ausschließlich BU-Rente bezogen hat, landet beim Mindestbetrag von 300 Euro, beim Elterngeld Plus bei 150 Euro. Wer daneben noch Erwerbseinkommen hatte, wird nach diesem Einkommen bemessen.

Mutterschaftsgeld setzt bei gesetzlich Versicherten eine Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse voraus, die weiteren Voraussetzungen regelt § 24i SGB V. Wer nicht Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse ist, erhält es zu Lasten des Bundes, aber höchstens 210 Euro. Zu beantragen ist es beim Bundesamt für Soziale Sicherung (§ 19 MuSchG).

Die Anrechnung ist davon eine getrennte Frage: Ob und wie viel von Ihrer BU-Rente auf das Elterngeld angerechnet wird, entscheidet der Bemessungszeitraum, nicht die Rentenhöhe.

Eine Zurückstellung ist keine Ablehnung. Sie heißt nur: Zu diesem Zeitpunkt ist kein Vertrag möglich. Der Antrag wird nicht generell abgelehnt und kann später erneut gestellt werden. Bei einer Risikoschwangerschaft ist das der typische Ausgang, und es ist ausdrücklich kein endgültiges Nein.

Auf eine Schwangerschaft im Antrag reagieren Versicherer in drei Mustern: annehmen, zurückstellen oder Unterlagen nachfordern. Häufig folgen gezielte Rückfragen zur Schwangerschaftswoche, zum Verlauf und zu Risikomerkmalen, mitunter die Bitte um eine Kopie des Mutterpasses.

Vorauseilend aufgeben sollten Sie deshalb nicht. Nur 2,75 Prozent der Anträge werden wegen Vor­erkrankungen abgelehnt, wie der Marktblick von Morgen und Morgen für 2026 zeigt. Eine Einschränkung gehört aber dazu: Zurückstellungen wegen einer laufenden Schwangerschaft sind in dieser Statistik nicht als eigene Kategorie ausgewiesen. Über Ihr persönliches Risiko sagt die Zahl also nichts.

Genau deshalb ist die anonyme Risikovoranfrage in dieser Lebensphase der bessere Weg. Dabei entsteht kein dokumentierter Vorgang, während ein echter Antrag einen Eintrag erzeugt, den jeder weitere Versicherer sehen kann. Und für die Zwischenzeit gilt: Ein abgeschlossener, unauffällig dokumentierter Verlauf ist das stärkste Argument im zweiten Anlauf.

Zur eigenen Orientierung, nicht als Pflichtübung. In unserer Beratungspraxis ist das der häufigste Irrtum, mit dem Interessenten aus anderen Gesprächen kommen: Sie glauben, sie müssten sich vorab die Krankenakte von Kranken­versicherung oder Ärzten geben lassen. Anzeigepflichtig sind aber nur Umstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt, so steht es in § 19 VVG. Eine Vorschrift, die das Anfordern der Akte verlangt, ist uns nicht bekannt.

Nützlich ist die Akte trotzdem. Sie schafft eine saubere Wissensgrundlage und hilft, Diagnosen zeitlich einzuordnen. Rund um Schwangerschaft und Geburt ist das besonders wertvoll, weil in kurzer Zeit viele Einträge entstehen. Wer weiß, wann welche Diagnose gestellt wurde, beantwortet die Antragsfragen genauer. Diese Einordnung kommt von unserem Sparten-Experten Patrick Knittel.

Beide, die berufstätig sind. Reicht das Budget nur für einen Vertrag, beginnen Sie bei dem Elternteil, dessen Einkommensausfall den Haushalt sofort umwirft. Das Geburtsrisiko der Mutter ist ein zweites, eigenes Argument – aber kein Grund, den Hauptverdiener nachzuordnen.

In der Elternzeit ist fast jeder Haushalt vorübergehend eine Alleinverdiener-Konstellation. Fällt dieses Einkommen aus, ersetzt Elterngeld es nicht. Es läuft nur befristet, liegt bei höchstens 1.800 Euro monatlich und knüpft an die Betreuung des Kindes, nicht an Ihre Arbeitskraft.

Fällt der betreuende Elternteil aus, ist das ebenfalls nicht nur ein Betreuungsproblem. Das Gesetz kennt diesen Fall. Nach § 4c BEEG darf ein Elternteil die Partnermonate allein beziehen, wenn der andere das Kind wegen schwerer Krankheit oder Schwerbehinderung nicht betreuen kann. Wirtschaftliche Gründe bleiben dabei außer Betracht.

Wenn das Geld knapp ist, hilft Verzicht am wenigsten. Einzelne Anbieter senken den Beitrag in den ersten Vertragsjahren und steigern ihn danach stufenweise. Und zwei Verträge bei zwei Versicherern haben einen unterschätzten Vorteil. Mit einem Ereignis lassen sich zwei Nach­versicherungsgarantien ziehen. Einer der Verträge kann gestundet werden, während der andere weiterläuft.

Jede Geburt ist ein neuer Anlass für die Nach­versicherung, Sie können sie also mehrfach ziehen. Zwei Dinge sind aber nicht selbstverständlich: die Gesamtgrenze Ihrer Nach­versicherungsgarantie und eine zweite Stundung. Und je länger die Erwerbspause dauert, desto wichtiger wird die Ausscheidensklausel.

Bei den Gesamtgrenzen liegt der Markt weit auseinander. Unsere Auswertung über 44 Tarife von 27 Versicherern mit Stand 24. Juni 2026 zeigt Deckel von 2.500 Euro Monatsrente bis 7.500 Euro. Der Spitzenwert gilt allerdings nur, wenn der Vertrag mit ärztlicher Untersuchung zustande kam. Wer mehrere Kinder plant, sollte diesen Deckel kennen, bevor er die erste Erhöhung zieht.

Eine zweite Stundung ist ebenfalls nicht garantiert. Einzelne Anbieter verlangen, dass seit der letzten Stundung mindestens ein Jahr vergangen ist. Das ist bei zwei Kindern in kurzem Abstand eine reale Hürde – klären Sie die Bedingung, bevor Sie die erste Stundung ausschöpfen.

Beim Elterngeld gibt es dagegen einen Bonus. Der Geschwisterbonus bringt zehn Prozent mehr, mindestens 75 Euro. Voraussetzung sind zwei Kinder unter drei Jahren oder drei und mehr Kinder unter sechs Jahren im Haushalt (§ 2a BEEG). Elterngeld für ein älteres Kind wird angerechnet, und zwar mit derselben Zwölftelung wie eine BU-Rente (§ 3 BEEG).

Der eigentliche Risikopunkt ist die Dauer. Bei drei und mehr Kindern sinkt die Erwerbstätigenquote der Mütter mit einem Kind unter sechs Jahren auf 38,2 Prozent. Bei zwei Kindern liegt sie bei 55,4 Prozent, wie das Statistische Bundesamt ausweist. Für Erziehungszeiten jenseits von 36 Monaten gibt es keine belastbare Rechtsprechung. Dann entscheidet allein Ihr Bedingungswerk.

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung sollte bleiben. Bei der Kranken­versicherung und bei einer betrieblichen Absicherung stehen eigene Entscheidungen an. Und bei Risikolebens- und Unfall­versicherung steigt der Bedarf mit dem Kind, statt zu sinken. Pauschal stilllegen ist in keiner Sparte eine gute Idee.

Sortiert nach Sparte:

• Gesetzliche Kranken­versicherung: Wer neben dem Elterngeld keine beitragspflichtigen Einnahmen hat, ist für diese Zeit beitragsfrei (§ 224 SGB V). Bei privat Versicherten und bei Beamten laufen die Beiträge weiter
• Betriebliche Absicherung über Entgeltumwandlung: Ohne Entgelt gibt es nichts umzuwandeln, hier ist eine aktive Entscheidung nötig
• Risikolebens­versicherung: Mit dem Kind steigt der Bedarf. Die Geburt ist auch dort bei mehreren Anbietern ein Anlass für eine vereinfachte Gesundheitsprüfung
• Unfall­versicherung: prüfen, ob die Summen zur neuen Familiensituation passen – nicht stilllegen
• Berufs­unfähigkeitsschutz für das Kind: ab Geburt nicht möglich. Kindertarife beginnen üblicherweise erst im Schulalter, die Altersgrenzen sind Anbieterangaben und keine Marktnorm

Der Grund für den Rundumblick ist praktisch. Viele Eltern suchen nach „Versicherungen stilllegen“ und behandeln danach alle Verträge gleich. Die Regeln unterscheiden sich aber von Sparte zu Sparte erheblich. Was bei der betrieblichen Altersvorsorge sinnvoll ist, kann bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung teuer werden.

Rechtlich gelten gestaffelte Schutzfristen und ein verlängerter Kündigungsschutz. Für die Berufs­unfähigkeits­versicherung gilt vor allem eines: In dieser Situation keine Vertragsentscheidung treffen. Drückt der Beitrag, ist die Stundung der richtige Weg – nicht die Kündigung und nicht die Beitragsfreistellung.

Der rechtliche Rahmen in drei Punkten:

• Nach einer Fehlgeburt gelten Schutzfristen von zwei Wochen ab der 13., sechs Wochen ab der 17. und acht Wochen ab der 20. Schwangerschaftswoche (§ 3 MuSchG)
• Der Kündigungsschutz reicht bis zum Ablauf von vier Monaten nach einer Fehlgeburt nach der zwölften Schwangerschaftswoche (§ 17 MuSchG)
• Stirbt das Kind während der Elternzeit, endet die Elternzeit spätestens drei Wochen nach dem Tod des Kindes (§ 16 BEEG)

Warum der Vertrag jetzt unangetastet bleiben sollte, lässt sich sachlich begründen. Reaktionen auf schwere Belastungen und Anpassungsstörungen sind eine ausgewiesene Antragsdiagnose in der Leistungspraxis, wie die Auswertung von Franke und Bornberg zeigt. Eine Beitragsfreistellung oder Kündigung würde also genau dann greifen, wenn eine neue Gesundheitsprüfung besonders ungünstig wäre.

Praktisch heißt das: Stundung beantragen, Vertrag behalten, Entscheidungen verschieben. Für die seelische Belastung sind Ihre Frauenärztin, Ihre Hebamme und Beratungsstellen die richtigen Ansprechpartner. Der Vertrag kann warten.