Berufs­unfähigkeits­versicherung mit Neurodermitis: Antrag, Ausschluss und Alternativen

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Ursachen

Neurodermitis

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Viele Antragsteller mit Neurodermitis rechnen mit einer Ablehnung …

… die Zahlen sagen etwas anderes: Von allen Beantragungen enden 2,75 Prozent in einer Ablehnung, 10,51 Prozent dagegen in einem Leistungsausschluss. Der eigentliche Knackpunkt ist also nicht das Ob, sondern die Frage, was am Ende im Vertrag steht und wie eng oder weit dieser Ausschluss formuliert ist. Genau darüber entscheiden Sätze, die im Angebot leicht überlesen werden, etwa „einschließlich eventuell eintretender Folgen“. Und dieser Wortlaut entscheidet mit darüber, ob Ihre Absicherung im Ernstfall trägt oder ausgerechnet an Ihrem Hautbefund scheitert. Auf dieser Seite erfahren Sie, wie Versicherer Neurodermitis bewerten, worauf Sie im Antrag achten müssen und welche Wege nach einem Ausschluss oder einer Ablehnung noch offen sind.

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Wie häufig welches Votum fällt

• Zu vier der fünf Voten gibt es Marktzahlen, und sie gelten für alle Beantragungen, nicht nur für Anträge mit Vor­erkrankungen. 79,88 Prozent werden ohne Erschwernis angenommen. Auf einen reinen Leistungsausschluss laufen 10,51 Prozent, auf einen Zuschlag 2,80 Prozent, auf beides 0,84 Prozent, und 2,75 Prozent werden abgelehnt.
• Die restlichen 3,22 Prozent sind Fälle, in denen sich der Kunde im Antragsprozess nicht mehr zurückgemeldet hat (Quelle: Morgen und Morgen). Damit summieren sich die Werte auf 100 Prozent. Für die Zurückstellung weist diese Erhebung keine eigene Quote aus. Der Ausschluss ist rund 3,8-mal häufiger als der Zuschlag.
• Eine zweite, davon getrennte Erhebung bestätigt das. Nach einer Umfrage unter Mitgliedsunternehmen erhebt der Versicherer in drei Prozent der Fälle einen Zuschlag. In zehn Prozent der Fälle schließt er bestimmte Leistungsfälle aus, typischerweise wegen einer chronischen Vorerkrankung (Quelle: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft).

Für Sie heißt das: Ein Angebot mit Hautausschluss ist der Normalfall und kein Sonderfall. Eine krankheitsspezifische Quote für Neurodermitis veröffentlicht niemand, ebenso wenig eine Zuschlagshöhe nach Diagnose.

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Ausschluss oder Zuschlag: der Vergleich über 30 Jahre

Was die beiden mittleren Voten über eine Vertragslaufzeit von 30 Jahren wirklich unterscheidet, zeigt der direkte Vergleich:

Welches dieser fünf Voten in Ihrem Fall fällt, lässt sich vorher nicht ausrechnen, weil jeder Versicherer sein eigenes Annahmeraster anlegt. Herausfinden lässt es sich aber, ohne dass Sie etwas riskieren.

• Den Wortlaut verengen: statt einer offenen Folgen-Formel eine namentliche, abschließende Liste verlangen und eine Überprüfungsoption schon bei Vertragsschluss vereinbaren.
• Eine Zurückstellung aussitzen. Hier ist noch nichts entschieden, ein neuer Antrag ist nach der genannten Wartezeit möglich.
• Die kollektive oder betriebliche Lösung prüfen. In kollektiven Verträgen über den Arbeitgeber verzichten Versicherer nach unserer Beratungserfahrung teils auf Gesundheitsfragen und verlangen nur eine Dienstobliegenheitserklärung, also die Bestätigung, aktuell arbeitsfähig zu sein.
• Tarife mit Verzicht auf § 19 VVG wählen. Manche Versicherer verzichten bedingungsseitig auf Kündigung und Vertragsanpassung, wenn Sie eine Anzeigepflicht­verletzung nicht zu vertreten haben (Quelle: Morgen und Morgen, Rating Berufs­unfähigkeit, Stand Mai 2026).

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Ihre Rechte nach dem Versicherungs­vertrags­gesetz

Zwei Rechte sollten Sie kennen:

• Passt der Versicherer Ihren Vertrag rückwirkend an, weil Sie eine Anzeigepflicht verletzt haben, entsteht ein Kündigungsrecht unter zwei Bedingungen: Ihr Beitrag steigt dadurch um mehr als zehn Prozent, oder der Versicherer schließt den nicht angezeigten Umstand aus. Sie dürfen den Vertrag dann innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung fristlos kündigen (Quelle: § 19 Abs. 6 VVG). Bei jeder anderen nachträglichen Änderung greift dieses Recht nicht.
• Das zweite Recht betrifft den Beitrag: Einen vereinbarten Zuschlag können Sie herabsetzen lassen, sobald der Grund dafür weggefallen oder bedeutungslos geworden ist, wirksam ab Zugang Ihres Verlangens.

Ob nach einem abgelehnten Antrag etwas im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) steht, können Sie kostenfrei erfragen. Betrieben wird es von der Besurance HIS GmbH in Wiesbaden, Versicherer nutzen es zur Risikobeurteilung im Antragsfall, und eine Selbstauskunft ist möglich (Quelle: Bundesbeauftragte für den Datenschutz und die Informationsfreiheit). Nutzen Sie die Selbstauskunft beim HIS, bevor Sie den nächsten Antrag stellen.

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Ein Ausschlussangebot liegt auf dem Tisch: welcher Weg passt

Der passende Weg hängt an Ihrem Beruf und am Wortlaut des Angebots. Dieselben Angaben führen bei verschiedenen Versicherern zu verschiedenen Ergebnissen, das sehen wir in unserer Voranfrage-Praxis regelmäßig.

• Büroberuf und eng benannter Ausschluss: Prüfoption verlangen, dann annehmen.
• Feuchtberuf und offene Folgen-Formel: Wortlaut nachverhandeln oder den Beitragszuschlag erfragen.
• Ablehnung: weitere Häuser anfragen und kollektive Zugangswege über den Arbeitgeber prüfen.
• Zurückstellung: Wartezeit dokumentieren und parallel bei anderen Versicherern anfragen.

Daraus ergibt sich die doppelte Botschaft dieser Erkrankung: statistisch ein kleines Problem, im Einzelfall ein großes. Nach Routinedaten der Techniker Krankenkasse waren 2019 in Deutschland 4,2 Prozent der gesetzlich Versicherten an Neurodermitis erkrankt, rund 3,6 Millionen Menschen. Etwa zwölf Prozent haben eine schwere Form (Quelle: Techniker Krankenkasse).

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Krankheits­bild und Trigger im Beruf

Neurodermitis ist eine chronisch entzündliche Hauterkrankung, die auf einer erblichen Veranlagung beruht und in Schüben verläuft. Gesichert ist diese Veranlagung. Nicht restlos geklärt ist, welche Faktoren den Ausbruch im Einzelfall auslösen (Quelle: Universitätsklinikum Hamburg-Eppendorf). Typische Schubauslöser mit Berufsbezug sind:

• Feuchtarbeit, also regelmäßig mehr als zwei Stunden Hautkontakt mit Wasser pro Arbeitstag oder häufiges Händewaschen
• Reizende und allergisierende Stoffe wie Reinigungs- und Desinfektionsmittel, Kühlschmierstoffe, Epoxidharze, Friseurchemikalien, Nickel und Kobalt
• Flüssigkeitsdichte Handschuhe über viele Stunden, weil sich darunter Wärme und Feuchtigkeit stauen
• Hitze, Schwitzen und stark wechselnde Temperaturen
• Naturstoffe wie Mehle, Pflanzenteile, Tierhaare und Naturlatex
• Emotionaler Stress und Zeitdruck, laut der Leitquelle einer der häufigsten geschilderten Verschlimmerungsfaktoren
• Infektionen und bekannte Allergene bei nachgewiesener Allergie

Wann Feuchtarbeit amtlich beginnt, ist dabei genau festgelegt, und das macht die Einschätzung Ihres Arbeitsplatzes überprüfbar. Als Feuchtarbeit gilt Hautkontakt mit Wasser oder wässrigen Flüssigkeiten von regelmäßig mehr als zwei Stunden pro Arbeitstag. Ebenso zählt dazu, wer flüssigkeitsdichte Handschuhe im häufigen Wechsel von mehr als zehnmal am Tag trägt oder sich mindestens 15-mal am Tag die Hände wäscht (Quelle: TRGS 401).

Handschuhe sind deshalb nicht automatisch die Lösung. Dieselbe Technische Regel wertet das Tragen flüssigkeitsdichter Schutzhandschuhe ohne Wechsel über mehr als vier Stunden pro Arbeitstag selbst als belastend, und belastende Schutzausrüstung darf keine Dauermaßnahme sein.

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Die Schuppenflechte (Psoriasis) ist medizinisch eine andere Erkrankung, wird von Versicherern aber in denselben Antragsfragen und Zusatzfragebögen abgefragt wie Neurodermitis. Für die Risikoprüfung gilt derselbe Ablauf, für den Leistungsausschluss dieselbe Wortlautfrage. Am Antragsweg ändert der medizinische Unterschied nichts.

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Arbeitsunfähig, berufsunfähig oder erwerbsgemindert

Diese drei Begriffe sind nicht dasselbe, und die Kette dazwischen entscheidet über Ihr Einkommen. Arbeitsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit wegen Krankheit nicht mehr oder nur unter Verschlimmerungsgefahr ausführen können, also etwa bei einem akuten Schub mit nässendem Handekzem. Dann zahlt der Arbeitgeber sechs Wochen weiter, danach die Krankenkasse Krankengeld für längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit (Quelle: § 48 SGB V).

Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können, marktüblich ab einem Grad von 50 Prozent (Quelle: § 172 Abs. 2 VVG). Bei Neurodermitis entsteht das nicht durch einen einzelnen Schub, sondern durch die Häufung: Schub, Krankschreibung, immer kürzere beschwerdefreie Zeiten, irgendwann die dauerhafte Unfähigkeit, Feuchtarbeit zu leisten.

Der eigentliche Knackpunkt bei einem Schubverlauf ist dabei der Prognosezeitraum. Marktüblich verlangen die Bedingungen, dass der Zustand voraussichtlich sechs Monate andauert (Quelle: Morgen und Morgen, Mindestkriterien Rating Berufs­unfähigkeit, Stand Mai 2026). Ein achtwöchiger schwerer Schub erfüllt das nicht, auch wenn er den Arbeitsalltag vollständig lahmlegt. Deshalb zählen bei Neurodermitis zwei Vertragsmerkmale doppelt: eine rückwirkende Anerkennung, wenn die Dauer anfangs nicht einschätzbar ist, und ein Baustein für Arbeitsunfähigkeit, der früh auslöst.

Erwerbsgemindert sind Sie nach zwei Stufen mit klaren Stundengrenzen. Teilweise erwerbsgemindert sind Sie, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt keine sechs Stunden täglich mehr arbeiten können, voll erwerbsgemindert bei weniger als drei Stunden (Quelle: § 43 SGB VI). Ein Kriterium „in gar keinem Beruf mehr arbeiten können“ gibt es nicht, dafür einen Maßstab, der Ihren erlernten Beruf ignoriert.

Die Höhe macht den Unterschied zur privaten Absicherung deutlich. Die Erwerbsminderungs­rente lag im Bestand am 31.12.2025 im Schnitt bei 1.091 Euro monatlich (Quelle: Deutsche Renten­versicherung, Renten­versicherung in Zahlen 2026). Bei einem reinen Hautbefund kommt sie realistisch kaum in Betracht.

Die folgenden vier Fragen stammen im Wortlaut aus Antragsformularen deutscher BU-Versicherer, wie sie uns in der Beratung vorliegen.

„Sind oder waren Sie in den letzten fünf Jahren in Beratung, Behandlung oder Untersuchung bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psycho- oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten wegen Krankheiten oder Unfallfolge der Haut oder Allergien (zum Beispiel Ekzem, Neurodermitis, Heuschnupfen, Hausstaub-/Medikamenten-/Insektenallergie)?“

„Fanden in den letzten fünf Jahren Behandlungen, Beratungen, Untersuchungen bei Ärzten, sonstigen Behandlern oder im Krankenhaus statt wegen Krankheiten oder Unfallfolgen: der Haut (zum Beispiel Ekzem, Neurodermitis, Schuppenflechte, Melanome)?“

„Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten fünf Jahren folgende Krankheits­erscheinungen: Neurodermitis, atopische Dermatitis, endogenes Ekzem?“

„Was löst bei Ihnen allergische Erkrankungen oder Unverträglichkeiten aus?“

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Es gibt keinen einheitlichen Abfragezeitraum

Belegt sind drei, fünf und zehn Jahre, je nach Versicherer, Behandlungsart, Erkrankungsgruppe und Tarif. Ein Originalformular fragt ambulante Behandlungen für fünf Jahre und stationäre Aufenthalte für zehn Jahre ab und nennt Neurodermitis in der Hautfrage ausdrücklich.

Ein zweiter Zeitrahmen kommt hinzu: Die Zusatzfragebögen zu Haut­erkrankungen, die uns in der Beratung vorliegen, haben eigene Fristen, oft drei Jahre für Erkrankungen, fünf für Arbeitsunfähigkeit und zehn für stationäre Aufenthalte. Wer die Basisfrage korrekt bejaht, hat seine Anzeigepflicht damit noch nicht erfüllt. Sie erstreckt sich auch auf Fragen, die nach Ihrer Vertragserklärung und vor der Annahme gestellt werden.

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Woran der Risikoprüfer den Schweregrad festmacht

Aus den Formularen lässt sich genau ablesen, was zählt. Die Zusatzfragebögen erheben durchweg dieselben fünf Angaben, so wie sie uns in der Beratung vorliegen.

• Diagnose und Beschwerden
• Ausbreitung, also „im Gesicht?“, „an den Händen?“, „am ganzen Körper?“
• Häufigkeit und beschwerdefreie Intervalle, also „Wann und wie oft treten Beschwerden auf?“
• Behandlungsart in Stufen von „Salben, Cremes“ über „andere Externa“, also weitere äußerlich aufgetragene Mittel, bis „medikamentös“
• Arztkontakte mit Datum, Zeiten der Arbeitsunfähigkeit und stationäre Aufenthalte

Damit ist erklärbar, warum eine moderne Systemtherapie die Antragslage verändert. Eine systemische Behandlung ist medizinisch erst indiziert, wenn schwere objektive Befunde, hohe Krankheits­last und ein Versagen der Lokaltherapie zusammentreffen (Quelle: AWMF). Wer sie angibt, dokumentiert dem Risikoprüfer damit nach unserer Erfahrung aus Voranfragen die Vorgeschichte, die zur Indikation geführt hat, nicht den heute gebesserten Hautzustand.

Die andere Seite gehört dazu, und sie ist die wichtigere: Eine wirksame Therapie kann Berufs­unfähigkeit verhindern. Im Patienten-O-Ton der Leitquelle heißt es, seit der Behandlung sei die Arbeit als Verkäuferin wieder uneingeschränkt möglich. Die Therapie erschwert also den Antrag, nicht das Berufsleben.

Praktisch folgt daraus ein einziger Satz: Wer ohnehin über eine BU nachdenkt, sollte den Antrag nicht bis nach dem Therapiestart aufschieben. Eine medizinisch angezeigte Behandlung zu verschieben oder im Antrag zu verschweigen, ist dagegen keine Option. Mehr zu den typischen Gesundheitsfragen im BU-Antrag lesen Sie in unserem Ratgeber dazu.

Ihren Hautausschluss finden Sie dabei nicht in den Versicherungs­bedingungen. Dort stehen, soweit wir die marktüblichen Bedingungswerke aus der Beratung kennen, nur die generellen Ausschlüsse, die für alle Kunden gelten: Vorsatz, Krieg, Kernenergie und Selbsttötungsversuch. Der Neurodermitis-Ausschluss wird individuell mit Ihnen vereinbart und steht als besondere Vereinbarung im Versicherungsschein oder im Nachtrag.

Wer vor dem Antrag die Bedingungen studiert und den Nachtrag später nur überfliegt, prüft genau die falsche Stelle. Das ist auch der Grund, warum ein Tarifvergleich vor dem Antrag Ihren Ausschluss nie zeigen kann.

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Ein Fall des Bundesgerichtshofs, der den Unterschied zeigt

Wie real dieser Wortlaut ist, zeigt eine Entscheidung des Bundesgerichtshofs. Eine Erzieherin gab 2003 im Antrag korrekt „Neurodermitis seit Geburt“ an, samt Medikamenten und behandelndem Arzt. Der Versicherer nahm den Vertrag daraufhin nur mit dem Ausschluss „Neurodermitis einschließlich eventuell eintretender Folgen“ an.

Verloren ging der Vertrag später aber an einer anderen Stelle. Die Frage nach Atemwegs­erkrankungen hatte sie verneint, obwohl sie vier Jahre wegen Asthma bronchiale behandelt worden war. Als sie 2006 wegen einer Krebserkrankung berufsunfähig wurde, erklärte der Versicherer Rücktritt und Anfechtung.

Zwei Einordnungen gehören dazu, damit Sie den Fall richtig lesen. Der Antrag stammt von 2003, entschieden wurde also nach dem damals geltenden Recht, dem Versicherungs­vertrags­gesetz in der Fassung vor der Reform 2008. Und abgesichert war eine Berufs­unfähigkeits-Zusatz­versicherung in einer Risikolebens­versicherung, keine selbständige BU.

Drei Lehren stecken darin. Der Ausschluss war nicht das Problem, sondern die falsch beantwortete Frage. Bei Erkrankungen des atopischen Formenkreises muss jede Diagnose in jeder einschlägigen Rubrik stehen, Asthma also bei den Atemwegen und nicht bei der Haut. Und auf eine Nachfragepflicht des Versicherers dürfen Sie sich nicht verlassen, der Bundesgerichtshof hat sie in diesem Fall abgelehnt.

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Wer im Streitfall was beweisen muss

Die Beweislast läuft in beide Richtungen, und dieser Punkt bleibt meist unausgesprochen. Soll ein vereinbarter Ausschluss greifen, muss der Versicherer beweisen, dass die ausgeschlossene Erkrankung ursächlich war, in der Praxis über ein Gutachten. Bei einem Rücktritt wegen verschwiegener Neurodermitis müssen dagegen Sie beweisen, dass die Erkrankung für den Leistungsfall nicht ursächlich war (Quelle: § 21 Abs. 2 VVG).

Eine korrekt angegebene Neurodermitis mit Ausschluss ist damit die deutlich stärkere Position als eine verschwiegene ohne Ausschluss. Passend dazu: Die Verletzung der Anzeigepflicht ist mit 8,46 Prozent der dritthäufigste benannte Ablehnungsgrund im Leistungsfall, nach dem Kommunikationsabbruch mit 40,61 Prozent und dem Nichterreichen des 50-Prozent-Grades mit 33,03 Prozent (Quelle: Morgen und Morgen, Marktblick Berufs­unfähigkeit, Stand Mai 2026).

Prüfen Sie ein Ausschlussangebot an sechs Fragen:

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will

Bei einem Ausschluss beginnt der Streit erfahrungsgemäß nicht mit der Diagnose, sondern mit der Ursachenzuordnung. War die Depression, das Asthma oder die Hautinfektion eine Folge der Neurodermitis oder nicht? Genau diese Zuordnung setzen wir als Versicherungsexperte und Beratungsportal für Sie durch. Wir prüfen die Ablehnung, fordern die Begründung an, ordnen das Gutachten ein und verhandeln mit dem Versicherer. Wie Sie einen Leistungsantrag vorbereiten, erklären wir Schritt für Schritt.

Der Grund für die Anonymität ist praktisch: Nicht normal angenommene Anträge können im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft vermerkt werden, das die Versicherer ausdrücklich zur Risikobeurteilung im Antragsfall nutzen (Quelle: Bundesbeauftragte für den Datenschutz und die Informationsfreiheit). Ein solcher Vorgang belastet jeden weiteren Antrag, auch bei anderen Häusern.

Wer die Anfrage stellt, macht einen Unterschied. Sie selbst können bei einem Versicherer anfragen, nicht aber parallel bei zehn, und die internen Berufsgruppen- und Annahmeraster sehen Sie nicht. Ein Versicherungsexperte bündelt die Anfrage, bereitet Ihre Krankheits­historie strukturiert auf und legt bei Bedarf ein fachärztliches Attest bei. Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen. Für unsere Beratung haften wir nach den §§ 60 bis 63 des Versicherungs­vertrags­gesetzes, und diese Verbindlichkeit bietet weder ein Vergleichsportal noch eine AI-Auskunft.

Eine Anfrage im eigenen Namen kann jeden weiteren Antrag belasten. Bei einer anonymen Voranfrage gehen Ihre Angaben ohne Namen an mehrere Versicherer, und Sie sehen die Voten, bevor Sie sich entscheiden. Wir bündeln die Anfrage für Sie, kostenfrei und unverbindlich.

Ob ein Hautausschluss tragbar ist, entscheidet Ihr Arbeitsalltag: Für Büro und IT ist er oft vertretbar, in Feuchtberufen trifft er genau das Risiko, das Sie absichern wollen. Wir ordnen Ihre Tätigkeit ein und sagen Ihnen, ob sich der Aufwand für einen Zuschlag lohnt.

Daraus folgt eine Empfehlung, die je nach Beruf genau entgegengesetzt ausfällt. Arbeiten Sie in Büro, Verwaltung oder IT, ist ein eng und namentlich formulierter Hautausschluss oft vertretbar. Ihr reales Risiko liegt dann bei Psyche und Bewegungsapparat, und das bleibt versichert. „Wird ein Leistungsausschluss vereinbart, sind alle anderen Berufs­unfähigkeitsrisiken dennoch von der Versicherung abgedeckt“, formuliert es der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (Quelle: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Datenjahr 2023).

In Feuchtberufen gilt das nicht, dort entwertet der Ausschluss genau das Risiko, das Sie absichern wollen. Für Pflegekräfte und andere Feuchtberufe lohnt der Aufwand für einen Zuschlag statt eines Ausschlusses.

Dass marktweit nur 2,80 Prozent aller Anträge mit einem reinen Zuschlag enden, spricht nicht gegen diesen Versuch. Die Quote beschreibt, was Versicherer im Schnitt von sich aus anbieten, nicht was im Einzelfall erreichbar ist. Aus unseren Voranfragen wissen wir: Die Voten streuen zwischen den Häusern erheblich, ein fachärztliches Attest zum aktuellen Hautbefund verschiebt die Einschätzung, und über den Wortlaut lässt sich verhandeln. Eine Zusage, dass ein Zuschlag gelingt, gibt es dabei nicht.

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Was der Beitrag mit Ihrer Berufsgruppe zu tun hat

Beim Beitrag setzt nicht Ihre Neurodermitis den Preis, sondern die Berufsgruppe. Ein Versicherer verlangt für einen 30-Jährigen mit 1.500 Euro Monatsrente bis Endalter 67 sehr unterschiedliche Beiträge: 43,20 Euro für Informatiker, 139,12 Euro für Erzieher, 184,07 Euro für Köche und 268,18 Euro für Dachdecker (Quelle: Allianz, Tarif BU Komfort, Tarifstand 22.06.2026).

Ein anderes Haus nennt für dieselbe Erzieherin mit identischem Alter, identischer Rente und identischem Endalter 53,68 Euro (Quelle: Hannoversche, Stand 03.2025). Das ist allerdings ein Einstiegsbeitrag nur für die ersten fünf Versicherungsjahre, der danach steigt, während die 139,12 Euro ein dauerhafter Zahlbeitrag sind. Die beiden Zahlen taugen deshalb nicht für einen festen Faktor, wohl aber als Beleg für die Spannweite zwischen zwei Häusern.

Das ist der eigentliche Kostenbefund für Ihre Situation: Es gibt kein marktweites Berufsgruppenraster, jeder Versicherer stuft selbst ein. Ein Blick auf die Anbieter im Vergleich lohnt deshalb mehr als jede Faustregel. Für Pflegekräfte reichen die Werte, die wir in unseren eigenen Angebotsrechnungen sehen, von rund 84 bis 160 Euro, für Bäcker von 122 bis 361 Euro.

Ein Leistungsausschluss lässt den Beitrag in der Regel unverändert, einzelne Versicherer senken ihn sogar leicht. Ein Zuschlag erhöht ihn dagegen prozentual. Alles Weitere zu Rentenhöhe, Endalter und Sparhebeln steht in unserem Ratgeber zu den Kosten der Berufs­unfähigkeits­versicherung.

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Was das Alter am Beitrag und an der Abschlusschance ändert

Das Eintrittsalter wirkt beim Beitrag schwächer als die Berufsgruppe. Bei einem Versicherer zahlt derselbe Elektrotechniker mit 1.500 Euro Monatsrente bis Endalter 67 mit 30 Jahren 72,37 Euro und mit 50 Jahren 91,94 Euro, also rund 27 Prozent mehr (Quelle: Allianz, Tarif BU Komfort, Tarifstand 22.06.2026). Ein spätes Eintrittsalter macht die BU also teurer, aber nicht unerreichbar teuer.

Wichtiger als der Preis ist jenseits der 50 die Frage, ob Sie überhaupt noch aufgenommen werden. In drei Bedingungswerken, die wir für diesen Ratgeber eingesehen haben, lag das Höchsteintrittsalter bei 55 beziehungsweise 60 Jahren. Wer mit 52 anfragt, hat also noch Zugang, aber wenige Jahre Spielraum. Bei kurzer Restlaufzeit lohnt zusätzlich der Blick auf eine kollektive oder betriebliche Lösung über den Arbeitgeber, weil dort die Gesundheitsprüfung entfällt oder stark verkürzt ist.

Der zweite Unterschied zur privaten BU ist noch wichtiger. Seit dem 1. Januar 2021 müssen Sie Ihren Beruf nicht mehr aufgeben, um die Anerkennung zu bekommen. Der frühere Unterlassungszwang ist zu diesem Datum aus der Berufskrankheiten-Verordnung gestrichen worden.

Dafür sind Sie verpflichtet, an individualpräventiven Maßnahmen des Unfall­versicherungsträgers mitzuwirken, also zum Beispiel an einer Hautschutzschulung (Quelle: § 9 Abs. 4 SGB VII).

Für das Datenjahr 2024 verzeichnete die Deutsche Gesetzliche Unfall­versicherung 14.060 Verdachtsanzeigen, 2.048 Anerkennungen und 143 neue Renten (Quelle: Deutsche Gesetzliche Unfall­versicherung, Zahlen und Fakten zum Berufskrankheiten-Geschehen, Datenjahr 2024).

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So läuft das Hautarztverfahren

Der Zugang ist niedrigschwelliger, als es der amtliche Begriff vermuten lässt. Das Verfahren wird eingeleitet, wenn die Möglichkeit besteht, dass eine berufsbedingte Hauterkrankung entsteht, wiederauflebt oder sich verschlimmert. Weil der Unterlassungszwang seit 2021 entfallen ist, ist der Verdacht auch dann anzuzeigen, wenn Sie die Tätigkeit noch nicht aufgegeben haben.

Ihr Haut- oder Betriebsarzt nutzt dafür den Formtext F 6050, Ärzte anderer Fachrichtungen stellen Sie mit F 2900 beim Hautarzt vor. Die Epikutantestung, also der Allergietest auf der Haut, und eine orientierende Atopie-Diagnostik gehen zulasten des Unfall­versicherungsträgers (Quelle: DGUV).

Wann eine Hauterkrankung als „schwer“ gilt, regelt dasselbe Merkblatt über zwei getrennte Wege. Der erste ist die Dauer: Bestehen nach mindestens sechs Monaten ununterbrochener angemessener Therapie- und Präventions­maßnahmen weiterhin behandlungsbedürftige Hauterscheinungen, liegt im Regelfall eine schwere Hauterkrankung vor.

Der zweite Weg betrifft leichte Verlaufsformen. Sie gelten nur dann als schwer, wenn sie einen erheblichen Aufwand erfordern, etwa eine stationäre Behandlung, eine Systemtherapie, eine kontinuierliche aktive Pharmakotherapie oder eine intensivierte Prävention. Und „wiederholt rückfällig“ meint mindestens drei Krankheits­schübe, also Ersterkrankung und zwei Rückfälle.

Beide Systeme wirken nebeneinander, nicht alternativ. Wer in der BU einen Hautausschluss akzeptiert hat, hat gegenüber der gesetzlichen Unfall­versicherung trotzdem vollen Anspruch. Umgekehrt ersetzt die Unfall­versicherung keine BU-Rente, weil sie den beruflichen Zusammenhang verlangt und Heilbehandlung statt einer Rente in vereinbarter Höhe leistet. Und weil das Verfahren Ihre Hautakte weiter füllt, gilt auch hier: Nicht das Verfahren aufschieben, sondern den Versicherungsschutz nicht länger liegen lassen.

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Was die einzelnen Alternativen leisten

Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung ist die günstigste und gleichzeitig am schlechtesten passende Alternative. Für eine Krankenschwester mit 30 Jahren stehen rund 70 Euro reiner Erwerbsunfähigkeitsschutz gegen rund 136 Euro BU-Schutz. Wer als Friseurin wegen eines Handekzems nicht mehr am Kopf arbeiten kann, im Verkauf aber schon, ist berufsunfähig und eben nicht erwerbsunfähig.

Bei der Grundfähigkeits­versicherung liegt der Beitrag für einen Bürokaufmann mit 30 Jahren, 1.500 Euro Rente und Endalter 67 bei 48 bis 55 Euro im Basistarif. Im Premiumtarif sind es 100 bis 180 Euro, so weit wir es aus unseren Beratungsfällen überblicken.

Bei Vor­erkrankungen und körperlicher Arbeit steigen die Beiträge, und die Deckungslücke bleibt. Bei psychischen Erkrankungen sind meist nur sehr schwere Formen wie schwere Depressionen oder Schizophrenie gedeckt, zunehmend über Zusatzbausteine. Dabei sind Psyche und Nervensystem mit 38 Prozent die häufigste Ursache einer Berufs­unfähigkeit (Quelle: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft).

Der aussichtsreichste Weg ist deshalb nicht ein anderes Produkt, sondern ein anderer Zugangsweg. Eine betriebliche Berufs­unfähigkeits­versicherung über den Arbeitgeber kommt in kollektiven Lösungen teils ohne Gesundheitsfragen zustande. Fragen Sie in der Personalabteilung nach einer solchen Zusage, bevor Sie einen weiteren Einzelantrag stellen.

Für Auszubildende und Studierende mit einer Neurodermitis aus der Kindheit gilt eine eigene Reihenfolge:

1. Zuerst eine anonyme Voranfrage stellen
2. Dann Tarife mit kurzem Abfragezeitraum für Haut­erkrankungen prüfen
3. Dann einen Vertrag mit starker Nach­versicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung wählen
4. Dann klein starten und die Rente später aufstocken

Denn nicht jede Nach­versicherung ist prüfungsfrei, manche Tarife verlangen dabei eine neue Gesundheitsprüfung. Das steht in den Bedingungswerken, die wir für Sie durchsehen. Wie der Einstieg für Auszubildende funktioniert, zeigen wir separat.

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Sieben Tarifmerkmale, auf die Sie mit Neurodermitis achten sollten

Ein Blick in aktuelle BU-Tests hilft hier nur begrenzt, denn kein Ratinghaus bewertet Tarife krankheitsbezogen. Belegbar ist dagegen eine Merkmalsliste:

• Ausschlussklausel mit vertraglich zugesagter Prüfoption, also mit Frist, Nachweisregel und der Zusage, dass nur diese Erkrankung neu geprüft wird.
• Bedingungsseitiger Verzicht auf die Rechte aus § 19 VVG, wenn Sie eine Anzeigepflicht­verletzung nicht zu vertreten haben.
• Nach­versicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung, mit langer Ereignisliste und Meldefrist von zwölf statt sechs Monaten. Manche Tarife prüfen dabei ausdrücklich erneut.
• Baustein für Arbeitsunfähigkeit, der nach drei bis vier Monaten auslöst, mit Angabe, ob der Ausschluss darauf durchschlägt.
• Verzicht auf die abstrakte Verweisung, also auf das Recht des Versicherers, Sie auf einen anderen denkbaren Beruf zu verweisen, auch im Nachprüfungsverfahren. In Feuchtberufen entscheidend.
• Langes prüfungsfreies Fenster für die Wiederinkraftsetzung nach einer Beitragsfreistellung.
• Abfragezeitraum für Haut­erkrankungen von drei Jahren statt fünf oder zehn.

Kann man mit Neurodermitis eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abschließen?

Ja, ein Abschluss ist in den meisten Fällen möglich, Neurodermitis ist kein automatischer Ablehnungsgrund. Nach der aktuellen Auswertung von Morgen und Morgen enden bundesweit 79,88 Prozent aller BU-Anträge in einer Normalannahme, 10,51 Prozent in einem reinen Leistungsausschluss, 2,80 Prozent in einem reinen Beitragszuschlag und 2,75 Prozent in einer Ablehnung (Stand Mai 2026). Eine eigene Annahmequote nur für Neurodermitis veröffentlicht kein Versicherer.

Wie Ihr eigener Antrag ausgeht, hängt vom Schweregrad, der Behandlung und vor allem von Ihrem Beruf ab. In Feuchtberufen wie Friseurhandwerk oder Pflege wiegt ein möglicher Hautausschluss deutlich schwerer als im Büro, weil dort genau das Risiko unversichert bliebe, das den Beruf am meisten gefährdet. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorab, mit welchem Ergebnis Sie bei welchem Versicherer rechnen können, ohne dass ein möglicherweise ungünstiges Votum Spuren in Ihrer Antragshistorie hinterlässt.

Muss ich eine Neurodermitis aus der Kindheit im BU-Antrag angeben?

Das hängt ausschließlich vom Wortlaut der jeweiligen Antragsfrage ab, nicht vom Alter der Erkrankung. Eine pauschale Entwarnung für Erkrankungen aus der Kindheit gibt es nicht. Anzuzeigen sind laut § 19 Abs. 1 VVG nur die Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragt ein Antrag zeitlich unbegrenzt nach chronischen oder je diagnostizierten Haut­erkrankungen, ist eine Neurodermitis aus der Kindheit anzugeben, auch wenn sie Jahrzehnte zurückliegt. Fragt er nur nach einem bestimmten Zeitraum, zählt allein dieser.

Einen einheitlichen Abfragezeitraum gibt es am Markt nicht. Belegt sind je nach Versicherer, Behandlungsart und Erkrankungsgruppe drei, fünf und zehn Jahre, teils mit getrennten Fristen für ambulante und stationäre Behandlungen. Prüfen Sie deshalb bei jedem Antrag erneut, wie weit die Frage zurückreicht, und legen Sie sich vorab eine Übersicht mit Diagnosen, Zeiträumen und Gesundheitsfragen im BU-Antrag an. Im Zweifel ist Angeben immer die sicherere Wahl, denn eine später entdeckte Falschangabe wiegt schwerer als eine vorsichtshalber zu weit gefasste.

Wann zählt eine rezeptfreie Salbe aus der Apotheke als Behandlung bei den Gesundheitsfragen?

Das hängt allein vom Wortlaut der jeweiligen Frage ab, eine allgemeingültige Regel gibt es dafür nicht. Fragt der Antrag ausdrücklich nach ärztlicher Behandlung, ist reine Selbstpflege ohne Arztkontakt meist nicht gemeint. Fragt er dagegen allgemein nach Erkrankungen oder Beschwerden, kann auch eine anhaltende, nur mit rezeptfreier Salbe behandelte Neurodermitis erfasst sein.

Lesen Sie die konkrete Frage deshalb genau und legen Sie sie im Zweifel großzügig aus. Wer unsicher ist, ob eine Angabe nötig ist, sollte lieber angeben als verschweigen. Eine verschwiegene Erkrankung schwächt Ihre Position im späteren Leistungsfall deutlich mehr als eine zu vorsichtige Angabe.

Was passiert mit meinem Vertrag, wenn ich wegen der Neurodermitis den Beruf wechsle?

Ein späterer Berufswechsel muss dem Versicherer nicht angezeigt werden. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt nur bis zur Abgabe der Vertragserklärung, danach endet sie. Viele Tarife erlauben sogar eine Beitragsüberprüfung ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn Sie in eine günstigere Berufsgruppe wechseln.

Ein bereits vereinbarter Leistungsausschluss verschwindet dadurch aber nicht von selbst. Die Herabsetzung nach § 41 VVG erfasst nur den Beitrag, nicht den Ausschluss. Wer als Friseurin mit Hautausschluss abgeschlossen hat und ins Büro wechselt, trägt zwar ein kleineres Risiko, behält aber denselben Ausschluss. Achten Sie bei einer späteren Nach­versicherung außerdem darauf, ob diese ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist, denn das ist nicht bei jedem Tarif der Fall.

Worin unterscheidet sich eine Zurückstellung von einer Ablehnung?

Bei einer Zurückstellung ist noch nichts endgültig entschieden. Ein neuer Antrag ist nach einer Wartezeit möglich, die in den von uns begleiteten Fällen meist ein bis zwei Jahre beträgt. Bei einer Ablehnung besteht dagegen bei diesem einen Versicherer dauerhaft kein Vertrag.

Beide Ergebnisse zusammen sind deutlich seltener als eine Annahme mit oder ohne Erschwernis. Nutzen Sie die Wartezeit, um Ihre Krankheits­akte weiter zu dokumentieren, und fragen Sie parallel bei einem anderen Versicherer an. Die Voten streuen zwischen Anbietern erheblich.

Wie vererbbar ist Neurodermitis, und wann lohnt sich für ein Kind eine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Neurodermitis beruht auf einer erblichen Veranlagung, die laut dem Universitätsklinikum Hamburg-Eppendorf bei rund 40 Prozent der Bevölkerung vorliegt, ohne dass daraus zwangsläufig eine Erkrankung entsteht. Bei Kindern tritt Neurodermitis deutlich häufiger auf als bei Erwachsenen und verliert sich bei vielen bis zum Erwachsenenalter, kann wegen der Veranlagung aber später erneut auftreten.

Ein Abschluss, solange die Haut unauffällig ist, verhindert eine spätere Risikoprüfung mit dann aktiver Erkrankung und ist deshalb oft die unkomplizierteste Phase für den Vertrag. Ist die Neurodermitis beim Kind bereits aktiv, ist nach unserer Beratungserfahrung eher mit einem Ausschluss oder einer Zurückstellung zu rechnen.

Ich bin selbständig, zum Beispiel als Friseurmeisterin: Warum brauche ich eine BU, wenn ich auch die Berufskrankheit 5101 nutzen kann?

Weil beide Ansprüche nebeneinander stehen und sich nicht gegenseitig ersetzen. Die Berufskrankheit Nr. 5101 der gesetzlichen Unfall­versicherung verlangt einen beruflichen Zusammenhang, zahlt aber unabhängig von einer Vorerkrankung. Die private Berufs­unfähigkeits­versicherung verlangt keinen beruflichen Zusammenhang, dafür eine bestandene Risikoprüfung.

Als Selbständige haben Sie zusätzlich kein automatisches gesetzliches Netz. Ohne Pflichtbeiträge besteht kein Anspruch auf die Erwerbsminderungs­rente. Der Zugang zur gesetzlichen Unfall­versicherung ist oft nur über eine freiwillige oder branchenspezifische Pflicht­versicherung möglich. Klären Sie deshalb beide Wege parallel: die private Absicherung über eine Risikovoranfrage und das Hautarztverfahren für den beruflichen Anteil.

Welche Absicherung greift zwischen einem Neurodermitis-Schub und einer förmlich festgestellten Berufs­unfähigkeit?

Diese Lücke schließt die Arbeitsunfähigkeitsklausel als Zusatzbaustein. Sie zahlt bereits ab einer mehrmonatigen ununterbrochenen Krankschreibung, ohne dass eine Berufs­unfähigkeit im engeren Sinn festgestellt sein muss. Marktüblich sind vier bis sechs Monate Krankschreibung und eine Leistungsdauer von 18 bis 36 Monaten, so wie wir diese Bausteine in der Beratung sehen. Das schließt die Lücke, die bei einem schubförmigen Verlauf wie der Neurodermitis entstehen kann, wenn ein einzelner Schub zwar mehrere Monate Krankschreibung, aber noch keine dauerhafte Berufs­unfähigkeit bedeutet.

Wichtig zu wissen: Ein vereinbarter Hautausschluss wirkt bei vielen Tarifen auch auf diesen Baustein, sodass er bei einem hautbedingten Ausfall ebenfalls nicht greift. Prüfen Sie deshalb vor der Unterschrift, wie der Ausschluss auf solche Zusatzbausteine wirkt.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ursachen

Neurodermitis