Zwei Kranken­versicherungen gleichzeitig: Wann das erlaubt ist und was es kostet

Private Kranken­­versicherung

2 PKVs gleichzeitig

Robert Böhrk
Unser Experte für die private Kranken­versicherung

Zwei Beiträge auf dem Kontoauszug, und niemand hat Ihnen widersprochen …

Die meisten Menschen entdecken ihre zweite Kranken­versicherung nicht beim Abschluss, sondern Monate später auf dem Kontoauszug. Zwei Beträge, zwei Versicherungsnummern, und keine Stelle, die von sich aus eingreift, denn erlaubt ist dieser Zustand. Ab diesem Moment stellt sich nicht die Frage, ob zwei Verträge zulässig sind, sondern welcher von beiden bleiben muss und welcher weg kann. Die Antwort hängt daran, ob Sie pflichtversichert oder freiwillig versichert sind, ob der zweite Vertrag Rechnungen erstattet oder eine feste Summe zahlt, und wie viele Tage seit dem Vertragsschluss vergangen sind. Wer hier die falsche Reihenfolge wählt und kündigt, bevor der verbleibende Schutz nachgewiesen ist, macht aus einem teuren Fehler einen sehr teuren. Dieser Artikel ordnet Ihre Situation ein, bevor Sie etwas unterschreiben oder kündigen.

Zwei Kranken­versicherungen gleichzeitig sind in Deutschland erlaubt. Es gibt kein Verbot, einen zweiten Vertrag abzuschließen. Ob das sinnvoll ist, hängt allein davon ab, ob der zweite Vertrag dasselbe absichert wie der erste oder eine Lücke schließt.

Das Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG) setzt mehrere Verträge sogar voraus und regelt nur ihre Folgen. Der gesetzliche Begriff dafür lautet Mehrfach­versicherung. Umgangssprachlich heißt derselbe Sachverhalt Doppel­versicherung, und beide Wörter meinen dasselbe.

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Welcher Fall trifft auf Sie zu?

Die Frage „Sind zwei Kranken­versicherungen ein Problem?“ hat keine einheitliche Antwort. Sie hat zehn, denn es gibt zehn Konstellationen mit unterschiedlichen Rechtsfolgen. Die letzte Spalte nennt jeweils das Kapitel, in dem Ihr Fall ausführlich behandelt wird.

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Drei Fragen bis zu Ihrer Konstellation

Drei Fragen genügen für die Einordnung. Sie bauen aufeinander auf, und nach der dritten wissen Sie, ob Ihr zweiter Vertrag etwas bringt, welches Recht Ihnen zusteht und wie eilig es ist.

Doppelt krankenversichert ist, wer bei mehreren Versicherern dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert hat. Das Gesetz nennt diesen Zustand Mehrfach­versicherung und ordnet an, dass die Versicherer als Gesamtschuldner haften, Sie sich also an jeden von ihnen in voller Höhe halten können, der Versicherungsnehmer insgesamt aber nicht mehr als seinen Schaden verlangen kann (Quelle: § 78 VVG).

Doppelt versichert ist demnach nicht schon, wer zwei Verträge hat, sondern nur, wer mit beiden dasselbe Risiko absichert. Eine Doppel­versicherung in der Kranken­versicherung folgt dabei anderen Regeln als eine Doppel­versicherung in der Sach­versicherung, weil sie erst über eine Brückennorm eröffnet werden muss: Die §§ 74 bis 80 VVG sind anwendbar, soweit der Versicherungsschutz nach den Grundsätzen der Schadens­versicherung gewährt wird (Quelle: § 194 VVG).

Zwei Verträge beim selben Versicherer sind übrigens keine Mehrfach­versicherung im Sinne des Gesetzes, denn die Norm verlangt mehrere Versicherer. Und entscheidend ist nie der Name des Vertrags, sondern die Überschneidung der Leistungen, in der privaten Kranken­versicherung genauso wie in jeder Zusatz­versicherung.

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Woran Sie es merken

Eine Doppel­versicherung kündigt sich nicht an. Sie zeigt sich an fünf Stellen, und der Kontoauszug ist die zuverlässigste davon. Gehen Sie diese Punkte einmal durch, am besten mit den Unterlagen der letzten zwölf Monate vor sich:

• Zwei Abbuchungen für Kranken­versicherung im selben Monat, auch wenn eine davon klein ist
• Zwei verschiedene Versicherungsscheinnummern für dieselbe versicherte Person
• Zwei Versichertenkarten oder zwei Versicherungsnachweise im Portemonnaie
• Zwei Beitragsbescheinigungen zur Steuererklärung, die im selben Jahr eintreffen
• Post von zwei Häusern zu derselben Person, bei Kindern der häufigste Fall

Notieren Sie sich den Monat der ersten doppelten Abbuchung. An diesem Datum hängen sämtliche Fristen, von den 14 Tagen für den Widerruf bis zur Verjährung Ihrer Rückforderung. Acht Situationen lösen eine Doppel­versicherung besonders häufig aus. Liegt einer dieser Auslöser bei Ihnen weniger als zwölf Monate zurück, lohnt der Blick in die Unterlagen sofort.:

• ein Wechsel zwischen Versicherungspflicht und freiwilliger Mitgliedschaft,
• ein Wechsel des privaten Versicherers,
• die Geburt eines Kindes bei zwei privat versicherten Eltern,
• eine Heirat,
• die Rückkehr aus dem Ausland,
• ein geänderter Beihilfe-Bemessungssatz,
• ein sogenannter Probeantrag und
• ein Reiseschutz über die Kreditkarte, den niemand bewusst abgeschlossen hat.

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Drei Details werden dabei regelmäßig falsch wiedergegeben:

• Erstens spricht die Norm von Erstattungsverpflichteten, nicht von Versicherern: Auch eine gesetzliche Krankenkasse, ein Beihilfeträger oder ein Dienstherr mit freier Heilfürsorge zählt mit.
• Zweitens liegt die Grenze bei 100 Prozent der Rechnung, nicht bei der Leistung eines einzelnen Vertrags.
• Drittens knüpft die Norm an Aufwendungen an. Wo keine Aufwendungen entstehen, existiert auch keine Obergrenze. Genau daran entscheidet sich, ob ein zweiter Vertrag Ihnen etwas bringt oder nicht.

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So läuft die Erstattung, wenn zwei Verträge dieselbe Rechnung decken

Die verbreitete Empfehlung, eine Rechnung nur bei einem Versicherer einzureichen, ist falsch. Richtig ist dieser Ablauf: Sie reichen die Rechnung bei Versicherer A ein, der nach seinem Tarif erstattet. Bleibt ein Teil offen, machen Sie diesen Rest bei Versicherer B geltend.

Das ist keine Bereicherung, solange die Summe beider Erstattungen die Rechnung nicht übersteigt. Wer bei einem Versicherer 80 Prozent erstattet bekommt, darf die restlichen 20 Prozent beim zweiten holen. Erst bei 100 Prozent ist Schluss. Den Ausgleich untereinander regeln die Versicherer danach selbst.

Verboten ist nur eines: dieselbe Rechnung zweimal voll erstattet zu bekommen. Eine versehentliche Überzahlung ist dabei kein Betrug. Strafbar wird es erst bei Täuschung mit Vorsatz, etwa bei erfundenen oder gefälschten Belegen. Wer eine Überzahlung bemerkt und von sich aus zurückzahlt, hat kein Problem.

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Was passiert, wenn ein Versicherer nicht zahlen will

Sind zwei Verträge im Spiel, verweist gern jeder Versicherer auf den anderen. Wir prüfen für Sie die Ablehnung, fordern die Begründung an und setzen Ihren Anspruch gegenüber dem Versicherer durch. Wir kennen die Bedingungen beider Verträge und sehen, welcher Nachweis fehlt. Diesen Beistand bietet weder eine AI-Auskunft noch ein Vergleichsportal: Beide erklären Rechte, bearbeiten aber keinen Fall.

Beim Krankenhaustagegeld leisten zwei Verträge tatsächlich beide voll, beim Krankentagegeld nicht. Wer zwei Krankenhaustagegeld­versicherungen über je 50 Euro hat, bekommt für einen Tag im Krankenhaus 100 Euro. Beim Krankentagegeld ist die Summe aller Verträge dagegen auf Ihr Nettoeinkommen begrenzt.

Der Grund ist eine Weiche im Gesetz, und sie verläuft mitten durch einen einzigen Paragraphen. Bei der Krankenhaustagegeld­versicherung schuldet der Versicherer bei medizinisch notwendiger stationärer Heilbehandlung das vereinbarte Krankenhaustagegeld (Quelle: § 192 Absatz 4 VVG). Geschuldet ist eine feste Summe, nicht der Ersatz von Aufwendungen. Es gibt keine Rechnung, an der eine Obergrenze ansetzen könnte.

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Die Musterbedingungen ziehen daraus die praktische Konsequenz: Das Krankentagegeld darf zusammen mit sonstigen Krankentage- und Krankengeldern das auf den Kalendertag umgerechnete Nettoeinkommen nicht übersteigen (§ 4 Absatz 2 MB/KT). Zwei Krankentagegeldverträge sind also zulässig, ihre Gesamtleistung ist aber vertraglich gedeckelt. Sinkt Ihr Einkommen, darf der Versicherer den Tagessatz für die Zukunft anpassen.

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Was die Einordnung als Summen­versicherung wirklich aussagt

Beide Vertragsarten sind Summen­versicherungen. Der Schutz wird nicht nach den Grundsätzen der Schadens­versicherung gewährt, also schaltet § 194 Absatz 1 Satz 1 VVG die §§ 78 und 79 VVG hier nicht frei. Der Bundesgerichtshof hat diese Einordnung mehrfach bestätigt, unter anderem mit den Urteilen vom 04.07.2001 (Aktenzeichen IV ZR 307/00) und vom 06.07.2016 (Aktenzeichen IV ZR 44/15).

Diese Einordnung sagt allerdings nur, wie der Vertrag kalkuliert und ausgelöst wird. Sie sagt nicht, dass zwei Verträge unbegrenzt nebeneinander zahlen. Beim Krankenhaustagegeld tun sie es, weil weder Gesetz noch Bedingungen eine Anrechnung vorsehen. Beim Krankentagegeld tun sie es nicht, weil § 4 Absatz 2 MB/KT die Anrechnung ausdrücklich anordnet.

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Ohne Einwilligung des Versicherers geht es nicht

Vor jedem Zweitvertrag steht eine Pflicht, die kaum ein Ratgeber nennt. Nach den Musterbedingungen darf eine weitere Krankenhaustagegeld­versicherung nur mit Einwilligung des Versicherers abgeschlossen werden (§ 9 Absatz 6 MB/KK), und für das Krankentagegeld gilt wortgleich dasselbe, dort zusätzlich für die Erhöhung einer bestehenden Versicherung (§ 9 Absatz 6 MB/KT).

Wie ernst der Gesetzgeber diese Kombination nimmt, zeigt eine Vorschrift, die sonst niemand zitiert: Die ordentliche Kündigung durch den Versicherer ist ausgeschlossen für eine Krankenhaustagegeld­versicherung, die neben einer Krankheits­kostenvoll­versicherung besteht (Quelle: § 206 VVG). Zwei Verträge nebeneinander sind hier also nicht bloß geduldet, sondern geschützt.

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Wo die Grenze trotzdem verläuft

Neben Gesetz und Bedingungen zieht die Annahmepraxis eine dritte Grenze. Die Versicherer fragen im Antrag nach bestehenden Verträgen und lehnen unplausibel hohe Summen ab oder setzen sie herab. Beim Krankenhaustagegeld gibt es dafür keine gesetzliche Obergrenze, sondern nur die Plausibilitätsprüfung des jeweiligen Hauses.

Die ehrliche Formulierung lautet deshalb nicht „hier dürfen Sie doppelt kassieren“, sondern: Beim Krankenhaustagegeld greift das Bereicherungsverbot nicht, weil es keine Rechnung gibt. Die Grenze setzen dort die Einwilligung des Versicherers und seine Annahmerichtlinien. Wie hoch ein Krankentagegeld insgesamt sein darf, entscheidet dagegen Ihr Nettoeinkommen, und zwar schon nach den Bedingungen.

Beleg zum Einwilligungsvorbehalt: § 9 Absatz 6 MB/KK und wortgleich § 9 Absatz 6 MB/KT, Leistungsfreiheit nach § 10 MB/KK. Die Musterbedingungen sind eine unverbindliche Empfehlung des Branchenverbands, kein Gesetz, in den meisten Bedingungswerken am Markt aber wortgleich übernommen.

Beleg zur Deckelung des Krankentagegelds: § 192 Absatz 5 VVG (Ersatz des Verdienstausfalls) und § 4 Absatz 2 MB/KT (Begrenzung auf das Nettoeinkommen). Zum VVG steht der Quellenlink bereits im Kapiteltext, die MB/KT sind nicht öffentlich verlinkbar.

Privat und gesetzlich gleichzeitig versichert zu sein ist möglich und in keiner Variante verboten. Ein Amtsgericht hat es 2019 in einem Satz zusammengefasst: § 205 Absatz 2 Satz 1 VVG enthält kein generelles Verbot einer Doppel­versicherung (Amtsgericht Dortmund, Urteil vom 27.08.2019, Aktenzeichen 425 C 1969/19). Das ist eine Einzelfallentscheidung eines Amtsgerichts und keine gefestigte Rechtsprechung, sie gibt den Wortlaut der Norm aber korrekt wieder.

Praktisch verbergen sich hinter der Frage vier Fälle, die unterschiedlich zu lösen sind.

Fall 1: Die private Voll­versicherung läuft weiter, obwohl die gesetzliche Versicherungspflicht eingetreten ist. Der Klassiker ist der Wechsel aus der Selbständigkeit in eine Anstellung unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, also unterhalb des Einkommens, ab dem die Versicherungspflicht entfällt. Hier hilft eine Sonderkündigung: Sie können den privaten Vertrag binnen drei Monaten nach Eintritt der Versicherungspflicht rückwirkend kündigen, und der Beitrag steht dem Versicherer nur bis zu diesem Zeitpunkt zu (Quelle: § 205 VVG). Dasselbe gilt, wenn ein Anspruch auf Familien­versicherung oder auf Heilfürsorge entsteht.

Die Falle steckt im nächsten Satz derselben Norm: Fordert der Versicherer Sie in Textform zum Nachweis auf, haben Sie dafür zwei Monate Zeit. Ohne Nachweis ist die Kündigung unwirksam, und die Doppel­versicherung läuft weiter.

Fall 2: Die gesetzliche Mitgliedschaft ist freiwillig, nicht pflichtig. Dann greift die Sonderkündigung nicht, denn sie setzt Versicherungspflicht kraft Gesetzes voraus. Es bleibt die ordentliche Kündigung der privaten Versicherung oder die Kündigung der freiwilligen Mitgliedschaft bei der Kasse. Diese Unterscheidung zwischen Pflicht und Freiwilligkeit ist die schärfste im ganzen Thema und wird fast überall übersehen.

Fall 3: Die Mitgliedschaft läuft automatisch weiter, ohne dass Sie etwas getan haben. Wer aus der Versicherungspflicht ausscheidet, dessen Versicherung setzt sich mit dem Folgetag als freiwillige Mitgliedschaft fort. Beendet wird sie nur, wenn Sie binnen zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse den Austritt erklären und die anderweitige Absicherung nachweisen (Quelle: § 188 SGB V).

Der Satz, den kaum jemand erwartet, lautet deshalb: In der gesetzlichen Kranken­versicherung müssen Sie nicht kündigen, um Mitglied zu bleiben. Sie müssen aktiv austreten, um es nicht zu sein. Wie groß diese Gruppe ist, zeigt die amtliche Statistik: Zum 01.01.2026 waren 245.543 Menschen freiwillige Mitglieder, ohne an der Begründung dieser Mitgliedschaft mitgewirkt zu haben, eingestuft zum Höchstbeitrag (Quelle: GKV-Statistik KM1 des Bundesministeriums für Gesundheit).

Fall 4: Gesetzliche Kostenerstattung plus private Ergänzung. Das ist die eine Konstellation, in der zwei Kostenträger real parallel für dieselbe Rechnung leisten. Gesetzlich Versicherte können anstelle der Sachleistung Kostenerstattung wählen, erhalten eine private Arztrechnung und bekommen von der Kasse höchstens den Sachleistungswert erstattet, abzüglich eines Verwaltungskostenabschlags von höchstens fünf Prozent (Quelle: § 13 SGB V). Die Differenz trägt eine private Ergänzungs­versicherung.

Legal ist dieses Modell, verbreitet ist es nicht. Nur ein sehr kleiner Teil der Tarife am Markt ist überhaupt als Kostenerstattungstarif gebaut, und ob ein solcher Tarif auch dann leistet, wenn die Kasse nichts vorleistet, entscheidet ein einziges Bedingungsdetail: Die Spanne reicht von null bis 85 Prozent Erstattung, und kein ausgewerteter Tarif erstattet über die Höchstsätze der Gebührenordnung für Ärzte hinaus. Auf Vergleichsportalen wird dieser Punkt nicht einmal abgefragt.

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Das Sozialgesetzbuch baut das System so, dass eine Doppelmitgliedschaft nicht entstehen kann. Versicherungspflichtige und Versicherungsberechtigte sind Mitglied der von ihnen gewählten Krankenkasse, im Singular (Quelle: § 173 SGB V). Erfüllt jemand mehrere Pflichttatbestände, lösen die Rangfolgeregeln des § 5 SGB V das immer zu einer einzigen Mitgliedschaft auf. Eine freiwillige Mitgliedschaft endet zudem von Gesetzes wegen mit dem Beginn einer Pflichtmitgliedschaft.

Dazu kommt der strukturelle Unterschied zur privaten Kranken­versicherung: Beim Kassenwechsel ersetzt die Meldung der neuen Kasse die Kündigungserklärung des Mitglieds (Quelle: § 175 SGB V). Beim Wechsel zwischen zwei Kassen gibt es damit keinen Vorgang, bei dem Sie eine Kündigung vergessen könnten. Das elektronische Meldeverfahren erledigt sie. Anders liegt es bei der freiwilligen Mitgliedschaft: Die endet sehr wohl auch durch eine Kündigung, die Sie selbst erklären müssen (Quelle: § 191 SGB V).

Zieht trotzdem eine zweite Kasse Beiträge ein, gehen Sie in dieser Reihenfolge vor: bei der nicht zuständigen Kasse den Sachverhalt anzeigen und die Aufhebung der Mitgliedschaft verlangen, dann die Erstattung der Beiträge beantragen, dann die Zinsen von vier Prozent geltend machen. Bei einer Weigerung hilft der Widerspruch, danach die Klage vor dem Sozialgericht.

Zwei Zusatz­versicherungen gleichzeitig: erlaubt, aber selten sinnvoll

Zusatz­versicherung neben der Voll­versicherung. Die Grenze verläuft nicht am Vertragsnamen, sondern an der Leistungsüberschneidung. Eine Zahnzusatz­versicherung neben der gesetzlichen Kranken­versicherung ergänzt dort, wo diese nicht leistet: keine Überschneidung, keine Mehrfach­versicherung. Dieselbe Zusatz­versicherung neben einer privaten Voll­versicherung, die Zahnersatz bereits zu 80 Prozent erstattet, überschneidet sich dagegen zu 80 Prozent.

Zwei Zusatz­versicherungen desselben Typs sind erlaubt, aber nur sinnvoll, wenn sich die Leistungsbereiche unterscheiden oder wenn die zweite Höchstbeträge der ersten auffüllt. Erstatten beide dieselben Aufwendungen, gilt auch hier die Mitteilungspflicht des § 77 VVG.

Ob sich zwei Zusatzverträge überschneiden, zeigen vier Leistungsfelder besonders zuverlässig: der Prozentsatz beim Zahnersatz, die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, die privatärztliche Behandlung im Krankenhaus und die Erstattung für Sehhilfen. Vergleichen Sie diese vier Positionen in beiden Bedingungswerken nebeneinander, nicht in den Werbeprospekten.

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Der Fallstrick heißt doppelte Subsidiarität. Viele Auslandsreisetarife, besonders die über Kreditkarten, stellen ihre Leistung nachrangig. Treffen zwei solche Klauseln aufeinander, heben sie sich nach der Entscheidung des Bundesgerichtshofs vom 10.07.2024 (Aktenzeichen IV ZR 129/23) gegenseitig auf. Sie können sich dann an einen der beiden Versicherer halten, der Streit um den Ausgleich ist deren Sache.

Für längere Aufenthalte ist ein zweiter Vertrag im Zielland selten der richtige Weg. Innerhalb der Europäischen Union und des Europäischen Wirtschaftsraums setzt sich Ihr deutscher Vertrag fort, begrenzt auf die Leistungen, die im Inland zu erbringen wären (Quelle: § 207 VVG). Wer den Vertrag ruhen lassen will, nutzt eine Anwartschafts­versicherung. Der Markt kennt dabei drei Varianten: Die große Anwartschaft sichert Gesundheitszustand und Eintrittsalter, die kleine nur den Gesundheitszustand, ein Optionstarif nur den späteren Zugang zum dann vorhandenen Tarifangebot.

Wer den Wohnsitz dauerhaft verlagert, gerät in eine andere Lage. Wer im Zielland eine Beschäftigung aufnimmt oder dort selbständig tätig wird, unterliegt regelmäßig dem dortigen Sozial­versicherungssystem. Innerhalb der Europäischen Union, des Europäischen Wirtschaftsraums und der Schweiz gilt dafür eine klare Regel: Betroffene unterliegen den Rechtsvorschriften nur eines Mitgliedstaats (Quelle: Verordnung (EG) Nr. 883/2004). Eine gesetzliche Doppel­versicherung über zwei Staaten kann es deshalb nicht geben.

Für Ihren deutschen Vertrag heißt das: Er endet dadurch nicht von selbst. Läuft er neben der ausländischen Pflicht­versicherung weiter, zahlen Sie zweimal, ohne den deutschen Schutz voll nutzen zu können. Die saubere Lösung ist entweder die Anwartschaft oder die bewusste Fortsetzung nach § 207 Absatz 3 VVG, wenn Sie mit einer Rückkehr rechnen. Private Verträge dürfen Sie dagegen in beliebig vielen Staaten halten, die Koordinierungsregel betrifft nur die gesetzlichen Systeme.

Beim Auflösen zählt eine Regel: Behalten Sie nicht den günstigeren, sondern den besseren Vertrag. Ein einmal aufgehobener Kindernach­versicherungsvertrag lässt sich nicht ohne Gesundheitsprüfung wiederherstellen, wenn das Kind inzwischen eine Diagnose hat. Die Kündigung lässt sich dabei auf einzelne versicherte Personen beschränken, der Elternvertrag bleibt also unangetastet.

Woran Sie „besser“ messen, lässt sich benennen. Sechs Kriterien entscheiden, und sie sind nach Gewicht sortiert:

• Erstattungsumfang im Kindertarif, besonders bei Zahnbehandlung, Heilmitteln und Psychotherapie, denn genau dort fallen Kinderkosten an
• Umwandlungsrecht bei Volljährigkeit: Kann das Kind ohne neue Gesundheitsprüfung in einen Erwachsenentarif desselben Hauses wechseln?
• Bisherige Beitragsentwicklung des Tarifs über die letzten Jahre, nicht der heutige Beitrag
• Offene Wartezeiten, die in einem der beiden Verträge noch laufen
• Bereits gebildete Alterungsrückstellung, die beim gekündigten Vertrag verloren geht
• Bei Beihilfeberechtigten: ob der Restkostentarif zum Bemessungssatz für berücksichtigungsfähige Kinder passt, der im Bundesrecht bei 80 Prozent liegt und im Landesrecht abweichen kann

Prüfen Sie diese sechs Punkte, bevor Sie eine Kündigung abschicken. Der Beitragsunterschied von wenigen Euro im Monat ist der schwächste dieser Maßstäbe, wirkt aber auf den ersten Blick am überzeugendsten.

Beihilfe plus Restkostentarif. Das ist ausdrücklich keine Doppel­versicherung, sondern die vorgesehene Konstruktion. Beihilfeberechtigte sind von der Versicherungspflicht nur im Umfang ihrer Berechtigung befreit, für den Rest bleibt die Pflicht bestehen. Der Bemessungssatz beträgt 50 Prozent für beihilfeberechtigte Personen, 70 Prozent für Versorgungsempfänger und 80 Prozent für berücksichtigungsfähige Kinder (Quelle: § 46 BBhV). Der Restkostentarif deckt exakt die Gegenquote. Zusammen ergibt das 100 Prozent, nicht 200.

Bei Beamten entsteht die eigentliche Doppelzahlung deshalb an anderer Stelle: wenn der Restkostentarif mit der falschen Quote läuft. Wer 70 Prozent Beihilfe bekommt, aber noch einen Tarif über 50 Prozent hält, zahlt 20 Prozentpunkte Beitrag für Deckung, die er nie abrufen kann. Der Ausweg ist der Tarifwechsel im bestehenden Vertrag, nicht die Kündigung.

Für die Auflösung einer Doppel­versicherung gibt es drei verschiedene Rechtsinstitute, und sie werden ständig verwechselt: Der Widerruf beseitigt den Vertragsschluss, die Kündigung beendet den Vertrag für die Zukunft, und die Beseitigung der Mehrfach­versicherung hebt den späteren Vertrag auf. Welches Instrument Ihnen zur Verfügung steht, entscheidet der Zeitpunkt.

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Der Widerruf: 14 Tage, seit Juni 2026 per Schaltfläche

Sie können Ihre Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen in Textform widerrufen, ohne Begründung; für die Frist genügt die rechtzeitige Absendung (Quelle: § 8 VVG). Die Frist beginnt mit dem Vertragsschluss. Fehlen Versicherungsschein, Bedingungen, Pflichtinformationen oder Widerrufsbelehrung, verschiebt sich der Beginn nach hinten, und der Versicherer muss den Zugang der Unterlagen nachweisen.

Zwei Abgrenzungen gehören dazu. Für Verträge, die vor dem 19.06.2026 geschlossen wurden, gilt das alte Recht weiter. Und die viel zitierte Frist von 30 Tagen samt der Erlöschensgrenze von 24 Monaten betrifft Lebens- und Berufs­unfähigkeits­versicherungen. In der Kranken­versicherung bleibt es bei 14 Tagen, und das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, sofern korrekt belehrt wurde.

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Wie es überhaupt so weit kommt

Die häufigste Ursache steht in einer Vorschrift, die in Ratgebertexten fast nie auftaucht. Eine private Voll­versicherung, die die Versicherungspflicht erfüllt, können Sie nur kündigen, wenn Sie einen neuen Vertrag abschließen. Wirksam wird die Kündigung erst, wenn Sie binnen zwei Monaten die lückenlose Anschluss­versicherung nachweisen (Quelle: § 205 VVG).

Der Gesetzgeber verlangt also, dass der zweite Vertrag existiert, bevor der erste enden darf. Eine zeitweilige Überschneidung ist beim Wechsel der privaten Kranken­versicherung kein Fehler, sondern gesetzlich angelegt. Der Fehler beginnt erst, wenn der Nachweis nicht rechtzeitig ankommt: Dann bleibt die Kündigung unwirksam, und aus der geplanten Überschneidung wird ein Dauerzustand mit zwei Beiträgen.

Wie viele Menschen diesen Moment durchlaufen, lässt sich beziffern. 2024 wechselten 183.500 Menschen von der gesetzlichen in die private Kranken­versicherung und 105.200 in die Gegenrichtung (Quelle: Verband der Privaten Kranken­versicherung). Fast 290.000 Vorgänge, in denen der Nachweis stimmen muss.

Die zweite typische Ursache ist der sogenannte Probeantrag. Einen Probeantrag gibt es rechtlich nicht: Wird ein Antrag angenommen, kommt ein Vertrag zustande, und ohne Widerruf bleibt er bestehen.

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Wenn die 14 Tage vorbei sind

Der typische Betroffene bemerkt die Doppel­versicherung erst auf dem Kontoauszug, also nach Ablauf der Widerrufsfrist. Dann bleiben drei Wege, und der stärkste davon ist kaum bekannt. Nach Nr. 68 und Nr. 70 der Wettbewerbsrichtlinien der Versicherungswirtschaft gibt es ein Freigabeverfahren. Bestand die Versicherung beim ersten Unternehmen mindestens drei Jahre, ist das zweite Unternehmen zur Freigabe verpflichtet, und zwar ohne Rücksicht auf die Sach- und Rechtslage. Voraussetzung ist allein, dass Sie erklären, den bisherigen Vertrag fortsetzen zu wollen. Der Vertrag wird dann rückwirkend ab Beginn aufgehoben, gezahlte Beiträge werden ohne Abzug zurückgewährt, und ein laufendes Mahnverfahren muss ruhen.

Drei Details entscheiden über Erfolg oder Misserfolg:

Und was passiert, wenn Sie nichts tun? Beide Beiträge bleiben geschuldet, denn kein Automatismus beendet einen der Verträge. Der zweite Vertrag bringt bei Kosten­versicherungen keinen zusätzlichen Anspruch. Nicht zu zahlen ist die schlechteste aller Optionen. Der Zahlungsverzug beendet eine Voll­versicherung nicht, sondern führt in den Notlagentarif, einen Tarif mit stark reduziertem Leistungsumfang, der im Wesentlichen nur noch akute Erkrankungen und Schmerzzustände abdeckt (Quelle: § 153 VAG).

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Erst nachweisen, dann kündigen: der Fahrplan in fünf Schritten

Die Reihenfolge entscheidet über den Preis. Wer kündigt, bevor der verbleibende Schutz nachgewiesen ist, steht im schlechtesten Fall ohne Versicherung da und zahlt trotzdem weiter. Diese fünf Schritte gehören deshalb in genau diese Abfolge:

• Konstellation feststellen. Klären Sie, welcher Vertrag Rechnungen erstattet und welcher eine feste Summe zahlt, und ob Ihre gesetzliche Mitgliedschaft pflichtig oder freiwillig ist. Davon hängt ab, welches Recht Ihnen überhaupt zusteht. Keine Frist, aber jeder weitere Schritt setzt dieses Ergebnis voraus.
• Fristen sichern. Notieren Sie das Datum des Vertragsschlusses und, falls schon gekündigt wurde, das Eingangsdatum der Kündigung beim ersten Versicherer. Daran hängen die 14 Tage für den Widerruf und die vier Monate für den Freigabeantrag.
• Verbleibenden Schutz nachweisen lassen. In der privaten Kranken­versicherung wird die Kündigung erst wirksam, wenn Sie binnen zwei Monaten die lückenlose Anschluss­versicherung nachweisen. In der gesetzlichen Kranken­versicherung endet die fortgesetzte freiwillige Mitgliedschaft nur, wenn Sie binnen zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse austreten und die anderweitige Absicherung nachweisen (Quelle: § 188 SGB V).
• Den überzähligen Vertrag beenden. Jetzt erst, und mit dem Instrument, das nach Schritt 2 noch offensteht: Widerruf, Freigabeantrag, Beseitigung der Mehrfach­versicherung nach § 79 VVG oder ordentliche Kündigung mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres.
• Zu viel gezahlte Beiträge zurückfordern. Privat haben Sie dafür drei Jahre ab dem Ende des Jahres, in dem Sie Kenntnis hatten. Gesetzlich sind es vier Jahre nach Ablauf des Kalenderjahrs der Zahlung, dort zusätzlich mit vier Prozent verzinst (Quelle: § 27 SGB IV).

Eine Doppel­versicherung kostet zwischen zehn Euro und mehr als 1.200 Euro im Monat, und die Spanne hängt fast vollständig davon ab, welche Konstellation vorliegt. Der Durchschnittsbeitrag der privat Vollversicherten liegt 2026 bei rund 617 Euro im Monat (Quelle: Verband der Privaten Kranken­versicherung).

Der Höchstbeitrag zur gesetzlichen Kranken- und Pflege­versicherung von 1.261,32 Euro im Monat für Kinderlose ist dabei unsere eigene Berechnung aus den amtlichen Werten für 2026: 1.017,19 Euro Kranken­versicherung bei einer Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro (Quelle: Bundesministerium für Gesundheit) plus 244,13 Euro Pflege­versicherung, also 4,2 Prozent für Kinderlose.

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Der Schadensverlauf: was zwei Verträge nach 6, 12, 24 und 36 Monaten gekostet haben

Eine Doppel­versicherung fällt selten sofort auf, und genau darin liegt der Schaden. Die folgende Tabelle zeigt für drei typische Konstellationen, wie die Summe mit jedem Monat wächst. Die letzte Spalte nennt den Betrag, den Sie dafür brutto verdient haben müssen, denn der zweite Beitrag ist in aller Regel nicht als Sonderausgabe abziehbar.

Die Bruttospalte rechnet mit einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent, also mit der Formel Beitrag geteilt durch 0,58. Das ist eine Modellannahme für Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, kein Wert für Ihren Einzelfall. Die Beitragswerte sind dieselben Modellrechnungen wie in der Tabelle darüber, keine Tarifangebote.

Und das Verjährungsfenster wandert mit. Zurückholbar sind in der privaten Kranken­versicherung die letzten drei Jahre, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem Sie von der Doppelzahlung wussten. In der gesetzlichen Kranken­versicherung sind es vier Jahre nach Ablauf des Kalenderjahrs der Zahlung, dort zusätzlich mit vier Prozent verzinst. Wer die Doppelzahlung von Anfang an bemerkt hat und trotzdem drei Jahre wartet, riskiert den Anfang seiner Rückforderung, in der ersten Zeile also die 3.702 Euro des ersten Halbjahres. Wer erst spät Kenntnis erlangt, verliert dagegen nichts, weil die Frist erst mit der Kenntnis zu laufen beginnt. Die absolute Grenze liegt bei zehn Jahren ab der jeweiligen Zahlung.

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Beitragsrückerstattung: zu viel gezahlte Beiträge zurückfordern

Zu viel gezahlte Beiträge können Sie zurückverlangen, aber Frist und Weg unterscheiden sich je nach System. In der privaten Kranken­versicherung ist die Anspruchsgrundlage die Leistung ohne rechtlichen Grund (Quelle: § 812 BGB).

Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt drei Jahre (Quelle: § 195 BGB). Wann sie zu laufen beginnt, regelt § 199 BGB: mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon Kenntnis hatten oder ohne grobe Fahrlässigkeit hätten haben müssen. Wer die Doppel­versicherung im März 2026 entdeckt, hat also bis zum 31.12.2029 Zeit. Unabhängig von jeder Kenntnis ist bei zehn Jahren ab Entstehung des Anspruchs Schluss. Streitig ist regelmäßig, ab wann Kenntnis anzunehmen ist, denn Versicherer argumentieren gern mit dem Kontoauszug. Der Anspruch besteht, streitfrei durchsetzbar ist er nicht.

In der gesetzlichen Kranken­versicherung gelten andere Regeln, und sie sind in zwei Punkten günstiger. Zu Unrecht entrichtete Beiträge sind zu erstatten (Quelle: § 26 SGB IV). Der Anspruch verjährt in vier Jahren nach Ablauf des Kalenderjahrs der Zahlung. Zusätzlich ist er mit vier Prozent zu verzinsen (Quelle: § 27 SGB IV).

Der dritte Punkt ist dafür eine Falle. Die Erstattung ist ausgeschlossen, soweit die Kasse für den fraglichen Zeitraum Leistungen erbracht hat oder zu erbringen hat. Wer im doppelt versicherten Zeitraum die Gesundheitskarte benutzt hat, verliert für diesen Zeitraum den Erstattungsanspruch. Erst prüfen, dann Leistungen in Anspruch nehmen ist deshalb die richtige Reihenfolge.

Die Norm knüpft dabei an den Zeitraum an, für den die Beiträge entrichtet wurden, nicht an den einzelnen Behandlungstag. Ein einziger Arztbesuch kann damit mehr sperren als den betroffenen Monat. Wie weit die Sperre im Einzelfall reicht, ist regelmäßig Streitpunkt mit der Kasse, und der Bescheid ist mit dem Widerspruch angreifbar.

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Wer Schutz für eine Übergangszeit sichern will, zahlt für eine Anwartschaft nur einen Bruchteil eines zweiten Vollbeitrags. Und wer den Beitrag im Alter im Blick hat, ist mit einem Beitragsentlastungstarif besser bedient als mit einem Parallelvertrag. Ein Wort zu einem Baustein, der in solchen Gesprächen oft daneben liegt: der garantierten Beitragsrückerstattung. Kalkulatorisch ist sie ein Schaden im eigenen Vertrag, und sie senkt die steuerliche Absetzbarkeit Ihrer Beiträge. Vereinfacht gesagt nehmen Sie garantiert Geld aus dem Sparplan heraus, den Ihre Kranken­versicherung für Sie betreibt. Wer für später vorsorgen will, ist mit einem Beitragsentlastungstarif besser bedient.

Nein. Beiträge zu einer zweiten Kranken­versicherung, die dieselbe Basisabsicherung noch einmal abdeckt, sind nicht unbegrenzt als Sonderausgaben abziehbar, und in den meisten Fällen wirken sie sich steuerlich überhaupt nicht aus.

Der Grund steckt in einem einzigen Wort. Unbegrenzt abziehbar sind Kranken­versicherungsbeiträge nur, soweit sie zur Erlangung eines sozialhilfegleichen Versorgungsniveaus erforderlich sind (Quelle: § 10 EStG). Eine zweite Voll­versicherung ist dafür nicht erforderlich, weil die erste dieses Niveau bereits liefert.

Der Bundesfinanzhof hat genau das entschieden: Wer sowohl gesetzlich pflichtversichert als auch freiwillig privat krankenversichert ist, kann lediglich die Beiträge zur gesetzlichen Kranken­versicherung unbegrenzt abziehen, und ein Abzug als außergewöhnliche Belastung scheidet ebenfalls aus (Quelle: BFH, Urteil vom 29.11.2017, X R 5/17).

Die Finanz­verwaltung sieht es genauso. Bei einer bestehenden Basisabsicherung durch die gesetzliche Kranken­versicherung ist eine zeitgleiche zusätzliche private Krankheits­kostenvoll­versicherung zur Basisabsicherung nicht erforderlich (Quelle: BMF-Schreiben vom 24.05.2017, IV C 3 – S 2221/16/10001 :004).

Bleibt der zweite Topf für alles oberhalb der Basisabsicherung. Er ist auf 2.800 Euro im Jahr begrenzt, bei Anspruch auf Erstattung ohne eigene Aufwendungen oder bei steuerfreien Arbeitgeberleistungen auf 1.900 Euro. Übersteigen die Basisbeiträge diesen Höchstbetrag, sind sie abzuziehen, und ein weiterer Abzug scheidet aus. Bei 617 Euro Basisbeitrag im Monat sind das 7.404 Euro im Jahr und damit weit mehr, als der Höchstbetrag hergibt.

Rechnen Sie den zweiten Beitrag deshalb brutto. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent müssen Sie für 5.000 Euro Mehrbeitrag rund 8.600 Euro verdienen. Ob im Einzelfall die Günstigerprüfung ein anderes Ergebnis bringt, hängt an Ihrer Veranlagung. Das ist eine Frage für Ihren Steuerberater, nicht für einen Ratgebertext.

Was ist der Unterschied zwischen Doppel­versicherung und Mehrfach­versicherung?

Es ist derselbe Sachverhalt. „Mehrfach­versicherung“ ist der gesetzliche Begriff aus § 78 VVG, „Doppel­versicherung“ das umgangssprachliche Wort dafür.

Rechtlich liegt eine Mehrfach­versicherung nur vor, wenn drei Merkmale zusammenkommen: mehrere Versicherer, ein Interesse gegen dieselbe Gefahr und eine Summe der Erstattungen, die den tatsächlichen Schaden übersteigt. Zwei Verträge beim selben Unternehmen zählen deshalb nicht dazu, und beim Krankenhaustagegeld fehlt schon der bezifferbare Schaden. Beim Krankentagegeld greift dafür eine vertragliche Anrechnung auf das Nettoeinkommen.

Ob diese Regeln in der Kranken­versicherung überhaupt gelten, entscheidet die Brückennorm des § 194 VVG: Sie gilt nur, soweit der Schutz nach den Grundsätzen der Schadens­versicherung gewährt wird.

Woran erkenne ich, dass ich doppelt krankenversichert bin?

Am zuverlässigsten am Kontoauszug: Gehen zwei Beiträge für Kranken­versicherung ab, obwohl Sie nur einen Vertrag abgeschlossen zu haben glauben, liegt eine Doppel­versicherung vor.

Vier Auslöser stehen dabei ganz oben: der Wechsel des privaten Versicherers, die Geburt eines Kindes bei zwei privat versicherten Eltern, der Wechsel zwischen Versicherungspflicht und freiwilliger Mitgliedschaft und eine Reise- oder Kreditkarten­versicherung, die niemand bewusst abgeschlossen hat. Jeder von ihnen setzt zugleich Fristen in Gang.

Fällt Ihnen einer dieser Auslöser auf, lohnt sich ein Blick in die Unterlagen, bevor eine Frist verstreicht. Beim Wechsel der privaten Kranken­versicherung läuft zum Beispiel parallel schon die Kündigungsfrist des ersten Vertrags.

Wann ist eine Doppel­versicherung erlaubt und wann wird sie strafbar?

Erlaubt ist sie immer: Eine Doppel­versicherung ist weder verboten noch strafbar. Strafbar wird erst, wer dieselbe Rechnung bei zwei Stellen einreicht, um insgesamt mehr als 100 Prozent erstattet zu bekommen.

Zwischen dem erlaubten Normalfall und der Straftat liegen zwei Zwischenstufen. Eine versehentliche Überzahlung, weil ein Versicherer von der Erstattung des anderen nichts wusste, ist ein Rückforderungsfall nach § 812 BGB, kein Betrug. Wer die zweite Erstattungsstelle bewusst verschweigt, riskiert Leistungsfreiheit wegen einer Obliegenheits­verletzung. Erst die aktive Täuschung mit gefälschten oder erfundenen Belegen erfüllt den Straftatbestand des Betrugs.

Eine besonders scharfe Norm zielt zusätzlich auf die Absicht bei Vertragsschluss: Schließt jemand einen Vertrag von Anfang an in der Absicht, sich einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist dieser Vertrag nach § 78 Absatz 4 VVG nichtig. Das betrifft nicht, wer nachträglich versehentlich zu viel erhält und es von sich aus zurückzahlt.

Wem muss eine zweite Kranken­versicherung gemeldet werden?

Beiden Versicherern, und zwar von Gesetzes wegen. § 77 VVG verlangt, jedem der beiden Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitzuteilen, mit dem Namen des anderen Versicherers und der Versicherungssumme.

Diese Mitteilungspflicht sorgt dafür, dass die Versicherer ihren Innenausgleich untereinander regeln können. Für reine Summen­versicherungen wie das Krankenhaustagegeld greift die gesetzliche Pflicht aus § 77 VVG nicht, weil die Brückennorm des § 194 VVG dort nicht anwendbar ist.

An ihre Stelle tritt dort eine strengere vertragliche Pflicht: Nach den Musterbedingungen darf eine weitere Krankenhaustagegeld- oder Krankentagegeld­versicherung nur mit Einwilligung des Versicherers abgeschlossen werden. Wer sie ohne Einwilligung abschließt, riskiert Leistungsfreiheit.

Strenger ist die Frage vor Vertragsschluss: Wer im Antrag nach bestehenden Verträgen gefragt wird und falsch antwortet, verletzt nicht § 77 VVG, sondern die vorvertragliche Anzeigepflicht. Die Folge kann der Rücktritt vom gesamten Vertrag sein. Wer nur seinen Gesundheitszustand testen will, sollte deshalb nie einen Antrag stellen, sondern eine anonyme Risikovoranfrage nutzen.

Wann darf der Versicherer wegen der zweiten Versicherung kündigen?

In aller Regel gar nicht: Eine Krankheits­kostenvoll­versicherung kann der Versicherer nicht ordentlich kündigen, und allein die zweite Versicherung ist kein Grund für eine außerordentliche Kündigung.

§ 206 VVG schließt die ordentliche Kündigung durch den Versicherer aus, solange die Versicherung den gesetzlichen Kranken­versicherungsschutz ersetzen kann. Für ein Krankenhaustagegeld neben einer Voll­versicherung gilt dieser Schutz ausdrücklich sogar zusätzlich.

Eine Grenze gibt es trotzdem: Bei nachhaltig zerstörtem Vertrauen, etwa nach wiederholt eingereichten Rechnungen über nie erhaltene Leistungen, kommt eine außerordentliche Kündigung in Betracht. Wer dennoch gekündigt wird, hat einen Aufnahmeanspruch im Basistarif der privaten Kranken­versicherung, allerdings zu dessen höheren Beiträgen.

Bei welchem Versicherer reiche ich die Rechnung zuerst ein?

Bei dem, bei dem eine Kopie genügt. Wer die Originalbelege einreicht, bekommt sie meist nicht zurück, denn nach den Musterbedingungen gehen sie in das Eigentum des Versicherers über.

Praktisch bedeutet das: Reichen Sie die Rechnung zuerst dort ein, wo eine Kopie ausreicht, und danach mit dem Erstattungsbescheid des ersten Versicherers beim zweiten. So bleibt der offene Restbetrag nachvollziehbar, und keiner der beiden Versicherer kann die Zahlung mit dem Hinweis auf den anderen Vertrag verweigern.

Vor einer teuren Behandlung gibt es zusätzlich einen Auskunftsanspruch: Ab Kosten von 2.000 Euro können Sie vom Versicherer vorab in Textform wissen wollen, in welchem Umfang er leistet.

Beide Versicherer verweisen aufeinander: Was gilt dann?

Dann können Sie sich an einen der beiden Versicherer halten. Der Streit über den Ausgleich untereinander ist Sache der Versicherer, nicht Ihre.

Der Hintergrund sind sogenannte Subsidiaritätsklauseln, wie sie viele Auslandsreise- und Kreditkarten-Zusatz­versicherungen enthalten: Jeder Versicherer will erst leisten, wenn der andere schon nicht mehr zahlt. Treffen zwei solche Klauseln aufeinander, hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass sie sich gegenseitig aufheben.

Beide Versicherer bleiben dann grundsätzlich zur Leistung verpflichtet. Einer von ihnen kann anschließend vom anderen den Ausgleich verlangen, das läuft aber zwischen den Unternehmen und betrifft Sie als Versicherten nicht mehr.

Sind zwei Krankenkassenkarten gleichzeitig möglich, und welche gilt?

Physisch kommt das vor, gültig ist aber immer nur eine Karte. Weil eine Doppelmitgliedschaft in zwei gesetzlichen Krankenkassen rechtlich ausgeschlossen ist, ist eine der beiden Karten von Anfang an ungültig.

Zwei Karten im Portemonnaie entstehen typischerweise beim Kassenwechsel, wenn die alte Karte nicht eingezogen wurde, oder wenn der Arbeitgeber an eine andere Kasse gemeldet hat als die gewählte. Wer mit der falschen Karte zum Arzt geht, verliert für diesen Zeitraum den Anspruch auf Erstattung der zu Unrecht gezahlten Beiträge nach § 26 SGB IV.

Klären Sie deshalb zuerst, welche Kasse zuständig ist, bevor Sie eine der beiden Karten benutzen.

Sind mehrere Pflege­versicherungen gleichzeitig möglich?

Die private Pflegepflicht­versicherung gibt es nur einmal, sie folgt der Kranken­versicherung. Private Pflegezusatz­versicherungen können Sie dagegen mehrfach abschließen, und beim Pflegetagegeld leisten dann auch beide voll.

Die Weiche ist dieselbe wie bei Kranken­versicherungen: Eine Pflegekosten­versicherung erstattet Aufwendungen und ist deshalb bei zwei Verträgen auf 100 Prozent der Rechnung gedeckelt. Eine Pflegetagegeld­versicherung zahlt dagegen eine vereinbarte Summe je Pflegegrad, unabhängig von den tatsächlichen Kosten, und das Bereicherungsverbot greift hier nicht.

Eine Sorge ist dabei unbegründet: In der privaten Pflegepflicht­versicherung kann der Versicherer gar nicht kündigen. Solange der Kontrahierungszwang besteht, sind Rücktritts- und Kündigungsrechte der Unternehmen ausgeschlossen, und der Beitrag darf den Höchstbeitrag der sozialen Pflege­versicherung nicht übersteigen, wie § 110 SGB XI festlegt.

Wann wird die betriebliche Kranken­versicherung des Arbeitgebers zur Doppel­versicherung?

Sobald sie sich mit einer eigenen Zusatz­versicherung überschneidet. Das betrifft eine wachsende Gruppe: Die Zahl der betrieblich Krankenversicherten hat sich seit 2020 mehr als verdoppelt, wie der PKV-Verband im Rechenschaftsbericht 2025 zeigt.

Überschneidet sich die betriebliche Kranken­versicherung mit einer selbst abgeschlossenen Zusatz­versicherung, gilt derselbe Deckel wie bei jeder anderen Doppel­versicherung: Zusammen erstatten beide höchstens 100 Prozent der Rechnung. Die Mitteilungspflicht aus § 77 VVG trifft dabei auch Sie, obwohl Sie den Vertrag nicht selbst abgeschlossen haben.

Prüfen Sie deshalb, ob Ihre eigene Zusatz­versicherung dasselbe abdeckt wie die betriebliche Kranken­versicherung, sonst zahlen Sie für Leistungen, die Sie über den Arbeitgeber bereits haben. Bedenken Sie bei einem Jobwechsel zugleich, dass der betriebliche Schutz dann entfällt.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung.

Private Kranken­versicherung

2 PKVs gleichzeitig