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Wie eine Pflegerentenversicherung im Pflegefall zahlt, was sie von Pflegetagegeld und Pflegekosten unterscheidet, was sie kostet und für wen sie sich eignet.
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Das Wichtigste in Kürze
- Lebenslange Rente: Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine monatliche Rente, frei verwendbar, die volle Rente meist erst ab Pflegegrad 4 oder 5.
- Teuerste Art: Der Beitrag ist laut Verbraucherzentrale zwei- bis dreimal so hoch wie bei anderen Pflegezusatzversicherungen.
- Lebensversicherung mit Sparanteil: Es gibt einen Rückkaufswert, eine frühe Kündigung kostet aber Geld.
- Beratung über Holger Rasch: Unser Partner zeigt Ihnen, welche Art der Pflegezusatzversicherung zu Ihrem Budget passt.
Holger Rasch
Unser Partner für die private Pflegeversicherung
Die volle Pflegerente fließt meist erst ab Pflegegrad 4 oder 5, und dort landen nur wenige…
… Ende 2025 hatten in der sozialen Pflegeversicherung 11,0 Prozent der Leistungsbeziehenden Pflegegrad 4 und 3,9 Prozent Pflegegrad 5, die große Mehrheit lag in Pflegegrad 2 und 3. Dort zahlen viele Tarife nur einen Teil der Rente. Trotzdem kostet die Pflegerentenversicherung laut Verbraucherzentrale zwei- bis dreimal so viel wie andere Pflegezusatzversicherungen, weil ein Teil Ihres Beitrags in einen Sparanteil fließt. Sie bekommen dafür einen meist stabilen Beitrag, einen Rückkaufswert und eine lebenslange Rente, frei verwendbar auch bei Pflege durch Angehörige. Wir zeigen, wie die Rente nach Pflegegrad gestaffelt ist, was eine frühe Kündigung kostet, wann ein Einmalbeitrag infrage kommt und worauf Sie im Angebot achten.
Was ist eine Pflegerentenversicherung?
Eine Pflegerentenversicherung ist eine Lebensversicherung, die Ihnen im Pflegefall lebenslang eine monatliche Rente zahlt. Wie viel davon ankommt, hängt meist vom Pflegegrad ab. Die Rente ist frei verwendbar, auch wenn Angehörige Sie pflegen. Dafür ist sie die teuerste Form der privaten Pflegezusatzversicherung.
Pflegerente, Pflegetagegeld, Pflegekosten und Pflege-Bahr im Vergleich
| Merkmal | Pflegerente | Pflegetagegeld | Pflegekosten | Pflege-Bahr |
|---|---|---|---|---|
| Rechtsform | Lebensversicherung | Krankenversicherung | Krankenversicherung | Krankenversicherung, staatlich gefördert |
| Pflege durch Angehörige | Volle Leistung | Volle Leistung | Wenig oder keine Leistung | Volle Leistung |
| Beitragsbefreiung im Pflegefall | Meist | Möglich | Nein | Nein |
| Geld zurück bei Kündigung | Ja, Rückkaufswert | Nein | Nein | Nein |
| Beitrag | Zwei- bis dreimal so hoch | Mittel | Etwas günstiger | Ab 15 € einschließlich 5 € Zulage |
Die Pflegerente ist ein Nischenprodukt. Ende 2024 gab es 259.000 solcher Verträge, so wenige wie bei keiner anderen Art. Ein Pflegetagegeld hatten gut drei Millionen Menschen (Quelle: Assekurata-Studie für den PKV-Verband). Angeboten wird die Pflegerente von Lebensversicherern, die anderen Arten von privaten Krankenversicherern.
- Pflegetagegeld3.021.300
- Pflege-Bahr890.091
- Pflegekosten366.100
- Pflegerente (Verträge)259.000
Quelle: GDV-Statistik 2025 nach Assekurata-Studie im Auftrag des PKV-Verbands
Für die meisten Menschen ist das Pflegetagegeld die bessere Wahl: Es zahlt ebenfalls frei verwendbar, kostet aber deutlich weniger. Wie die anderen Formen funktionieren, lesen Sie bei der Pflegekostenversicherung und beim Pflege-Bahr. Den Überblick gibt unsere Seite zur privaten Pflegeversicherung.
Unterschied zwischen Pflegerentenversicherung und anderen Pflegezusatzversicherungen
Die Pflegerente verbindet Pflegeschutz mit einem Sparvertrag. Ein Teil Ihrer Beiträge bildet Deckungskapital, das der Versicherer anlegt. Daraus entsteht der Rückkaufswert, und Sie sind an den Überschüssen des Versicherers beteiligt, sofern der Vertrag das nicht ausschließt (Quelle: § 153 VVG). Garantiert ist nur die vereinbarte Rente, Überschüsse können sie erhöhen.
Pflegetagegeld und Pflegekosten sind dagegen reine Risikoversicherungen ohne Guthaben. Ihr Beitrag kann steigen, wenn die Leistungsausgaben des Tarifs von der Kalkulation abweichen. Die Pflegerente bleibt laut Verbraucherzentrale meist beitragsstabil, solange Sie keine Dynamik vereinbaren, und stellt Sie im Pflegefall meist beitragsfrei.
Wie funktioniert eine Pflegerentenversicherung?
Sie vereinbaren beim Abschluss die Höhe der monatlichen Pflegerente. Wird Ihre Pflegebedürftigkeit festgestellt, zahlt der Versicherer die Rente lebenslang, je nach Pflegegrad ganz oder anteilig. Nachweise über Pflegekosten brauchen Sie nicht, und es spielt keine Rolle, ob Angehörige, ein Pflegedienst oder ein Heim Sie versorgen.
Pflegegrad entscheidet über Rentenhöhe
Die volle Rente zahlen die meisten Tarife laut Verbraucherzentrale erst ab Pflegegrad 4 oder 5, in niedrigeren Graden nur einen Teil (Quelle: Verbraucherzentrale, Stand 19. Mai 2026). Das ist ein wichtiger Punkt, denn hohe Pflegegrade sind selten. Prüfen Sie deshalb die Staffel genauso sorgfältig wie die Rentenhöhe.
Ende 2025 hatten in der sozialen Pflegeversicherung 40,1 Prozent der Leistungsbeziehenden Pflegegrad 2 und 29,2 Prozent Pflegegrad 3, nur 11,0 Prozent Pflegegrad 4 und 3,9 Prozent Pflegegrad 5 (Quelle: Bundesgesundheitsministerium). Was die Grade bedeuten, erklärt unsere Seite zu den Pflegegraden.
- Pflegegrad 115,8 %
- Pflegegrad 240,1 %
- Pflegegrad 329,2 %
- Pflegegrad 411,0 %
- Pflegegrad 53,9 %
Quelle: Bundesgesundheitsministerium, Zahlen und Fakten zur Pflegeversicherung, Stand Juli 2026
Diese Leistungen können Sie zusätzlich individuell vereinbaren
Je nach Tarif kommen Zusatzleistungen hinzu. Bei der Generali „Mein Pflegeschutz“ sind laut Versicherer Demenz und ein weltweiter Schutz eingeschlossen, eine Beitragsrückgewähr im Todesfall vor dem Pflegefall lässt sich vereinbaren. Eine Wartezeit gibt es dort nicht. Statt laufender Beiträge ist ein Einmalbeitrag möglich (Stand 13. Oktober 2026).
Auch eine Dynamik ist möglich: Rente und Beitrag steigen dann regelmäßig, damit die Leistung mit den Pflegekosten Schritt hält. Wie hoch die Erhöhungen ausfallen und bis zu welchem Alter sie laufen, legt jeder Tarif selbst fest. Jede Zusatzleistung kostet Beitrag, wählen Sie deshalb nur, was Sie wirklich brauchen.
Beitragsfreistellung in der Pflegerentenversicherung
Im Pflegefall müssen Sie bei den meisten Tarifen keine Beiträge mehr zahlen, bei der Generali zum Beispiel laut Versicherer schon ab Pflegegrad 2. Geraten Sie vorher in einen finanziellen Engpass, können Sie verlangen, den Vertrag beitragsfrei weiterzuführen, wenn die vereinbarte Mindestleistung erreicht ist (Quelle: § 165 VVG). Die versicherte Rente sinkt dann.
Muss die Pflegerente versteuert werden?
Nein, die Rente im Pflegefall ist einkommensteuerfrei. Das Gesetz stellt Leistungen aus einer Pflegeversicherung steuerfrei, und die Versicherer nennen auch die Pflegerente steuerfrei (Quelle: § 3 EStG). Anders kann es bei einer Auszahlung nach Kündigung oder einer Kapitalauszahlung sein. Lassen Sie sich die steuerliche Behandlung dann vom Versicherer bestätigen.
Für wen lohnt sich eine Pflegerentenversicherung?
Eine Pflegerentenversicherung lohnt sich nur für wenige: für Menschen, die einen festen Beitrag ohne spätere Anpassungen wollen, Wert auf einen Rückkaufswert legen und sich den deutlich höheren Beitrag dauerhaft leisten können. Wer vor allem die Pflegelücke schließen will, bekommt mit einem Pflegetagegeld für dasselbe Geld mehr Leistung.
Vor- und Nachteile der Pflegerentenversicherung
Die Pflegerente hat Vorteile, die Pflegetagegeld und Pflegekosten nicht bieten. Sie entstehen vor allem aus dem Sparanteil im Vertrag und aus der Kalkulation als Lebensversicherung. Für diese Vorteile zahlen Sie aber einen deutlich höheren Beitrag. Diese Punkte sprechen für eine Pflegerentenversicherung:
- Lebenslange Rente, frei verwendbar, auch bei Pflege durch Angehörige
- Meist stabiler Beitrag und Beitragsbefreiung im Pflegefall
- Rückkaufswert bei Kündigung
- Je nach Tarif Beitragsrückgewähr im Todesfall, Demenz und weltweiter Schutz
Dagegen stehen hohe Kosten und eine geringe Garantie. Der Höchstrechnungszins für neue Lebensversicherungen liegt bei ein Prozent, der garantierte Ertrag des Sparanteils ist also klein (Quelle: § 2 Deckungsrückstellungsverordnung). Diese Punkte sprechen gegen eine Pflegerentenversicherung:
- Beitrag zwei- bis dreimal so hoch wie bei anderen Arten
- Volle Rente meist erst ab Pflegegrad 4 oder 5
- Frühe Kündigung kostet Geld
- Überschüsse sind nicht garantiert
Pflegerente oder Pflegetagegeld?
Wer vor allem die Pflegelücke schließen will, ist mit einem Pflegetagegeld besser bedient. Es zahlt ebenfalls frei verwendbar und auch bei Pflege durch Angehörige, kostet aber nur einen Bruchteil. Den gesparten Beitrag können Sie selbst anlegen. Wie Sie zwischen den Arten abwägen, lesen Sie unter Vor- und Nachteile der privaten Pflegeversicherung.
Abschluss für Kinder und Ältere
Für Kinder gibt es bei der Pflegerente keine Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Diese Regel gilt nur für Krankenversicherungen, also etwa für ein Pflegetagegeld eines Elternteils (Quelle: § 198 VVG). Wie alt Sie beim Abschluss höchstens sein dürfen, legt jeder Tarif fest. Gesundheitsfragen stellen Pflegerententarife in der Regel, und je älter Sie sind, desto teurer wird der Vertrag.
Was kostet eine Pflegerentenversicherung?
Eine Pflegerentenversicherung kostet laut Verbraucherzentrale etwa das Zwei- bis Dreifache der anderen Pflegezusatzversicherungen. Wie viel Sie zahlen, hängt von der Rentenhöhe, Ihrem Eintrittsalter, Ihrer Gesundheit und den Zusatzleistungen ab, etwa einer Beitragsrückgewähr. Dafür bleibt der Beitrag meist stabil und entfällt im Pflegefall.
Warum ist die Pflegerente so teuer?
Ein Teil Ihres Beitrags fließt in das Deckungskapital, aus dem Rückkaufswert und Überschüsse entstehen. Dazu kommen Beitragsbefreiung im Pflegefall und Zusatzleistungen wie eine Beitragsrückgewähr. Das alles kostet. Ein Pflegetagegeld spart dagegen kein Guthaben an und zahlt bei Kündigung nichts zurück, deshalb ist es bei gleicher Leistung deutlich günstiger.
Zum Vergleich: Was kostet ein Pflegetagegeld?
Für ein Pflegetagegeld mit 2.000 Euro Monatsleistung im Heim zahlen 35-Jährige laut Assekurata 55 bis 87 Euro im Monat, 45-Jährige 78 bis 130 Euro (Quelle: Assekurata-Studie für den PKV-Verband, Stand März 2026). Eine Pflegerente kostet nach Einschätzung der Verbraucherzentrale das Zwei- bis Dreifache der anderen Arten.
Ist eine Pflegerentenversicherung gegen Einmalbeitrag sinnvoll?
Einige Versicherer bieten die Pflegerente gegen Einmalbeitrag an, die Allianz und die Generali zum Beispiel laut eigenen Angaben. Sie binden damit einen größeren Betrag auf Dauer, garantiert verzinst wird er bei neuen Verträgen mit höchstens ein Prozent (Quelle: § 2 Deckungsrückstellungsverordnung). Vergleichen Sie das mit anderen Wegen, Vermögen für den Pflegefall zurückzulegen, etwa einer Pflegeimmobilie.
Kündigung und Rückkaufswert
Kündigen Sie, zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus. Die Abschluss- und Vertriebskosten darf er dabei auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilen (Quelle: § 169 VVG). Wer früh kündigt, bekommt deshalb deutlich weniger zurück, als er eingezahlt hat. Schließen Sie eine Pflegerente nur ab, wenn Sie den Beitrag auf Dauer zahlen können.
Ihre private Pflegeversicherung jetzt berechnen
Unser Partner Holger Rasch berechnet Ihren Beitrag und zeigt Ihnen, welche Art der Pflegezusatzversicherung zu Ihrem Budget und Ihrem Bedarf passt.
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Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?
Achten Sie vor allem darauf, ab welchem Pflegegrad die volle Rente fließt, wie viel davon garantiert ist und was Sie bei einer Kündigung in den ersten Jahren zurückbekommen. Vergleichen Sie den Beitrag immer mit einem Pflegetagegeld für dieselbe Leistung. Und beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig.
Garantie und Überschuss auseinanderhalten
Rechnen Sie mit der garantierten Rente, nicht mit der Rente einschließlich Überschüssen. Überschüsse hängen davon ab, wie der Versicherer wirtschaftet, und sind nicht zugesagt. Lassen Sie sich im Angebot beide Werte getrennt zeigen, für jeden Pflegegrad. So sehen Sie, was Ihnen in Pflegegrad 2 oder 3 sicher zusteht.
Gesundheitsfragen vollständig beantworten
Auch bei der Pflegerente fragt der Versicherer nach Ihrer Gesundheit, und Sie müssen alles angeben, wonach er in Textform fragt (Quelle: § 19 VVG). Bei falschen Angaben kann er je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen, bis fünf Jahre nach Abschluss. Mehr dazu unter Gesundheitsfragen.
Anbieter und Tests
Pflegerenten bieten Lebensversicherer an, zum Beispiel die Generali mit „Mein Pflegeschutz“ und die Allianz mit einer Pflegerente gegen Einmalbeitrag. Mehr zu den Häusern lesen Sie auf den Seiten zur Generali und zur Allianz. Welche Pflegeversicherer bei Pflegetagegeld und Service vorn liegen, zeigt unser Test der privaten Pflegeversicherung.
Typische Schwachstellen im Tarif
Ein Angebot sieht oft besser aus, als es im Pflegefall ist. Prüfen Sie die Bedingungen vor dem Abschluss deshalb auf diese typischen Schwachstellen und lassen Sie sich die Werte für jeden Pflegegrad schriftlich geben:
- Volle Rente erst ab Pflegegrad 5
- Kleine Rente in Pflegegrad 2 und 3
- Beitragsbefreiung erst in hohen Pflegegraden
- Geringer Rückkaufswert in den ersten Jahren
- Keine Dynamik, Rente verliert an Wert
Experten-Tipp:
Experte für Pflegeversicherungen
„Eine Pflegerentenversicherung schlage ich nur in Ausnahmefällen vor. Für denselben Beitrag bekommen Sie mit einem Pflegetagegeld meist deutlich mehr Leistung. Interessant ist die Pflegerente für Menschen, die einen stabilen Beitrag wollen und sich den höheren Preis dauerhaft leisten können. Dann schaue ich genau hin, ab welchem Pflegegrad die volle Rente fließt und was bei einer Kündigung in den ersten Jahren zurückkommt.“
Mit uns die ideale private Pflegeversicherung finden
Gemeinsam mit unserem Partner Holger Rasch schließen wir Ihre Versorgungslücke und sichern Ihr Vermögen für ein selbstbestimmtes Leben im Alter ab.
- Vergleich der Tarife mehrerer Versicherer
- Begleitung bei Antrag und Gesundheitsfragen
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Die häufigsten Fragen zur Pflegerentenversicherung
Wann wird die Pflegerente ausgezahlt?
Sobald Ihre Pflegebedürftigkeit festgestellt ist und Sie den Pflegegrad erreichen, für den Ihr Tarif zahlt. Die volle Rente gibt es meist erst ab Pflegegrad 4 oder 5, in niedrigeren Graden einen Teil. Die Rente fließt lebenslang und auch dann, wenn Angehörige Sie zu Hause pflegen.
Ist die Pflegerente steuerpflichtig?
Die Rente im Pflegefall ist steuerfrei. Leistungen aus einer Pflegeversicherung sind nach § 3 Nr. 1 EStG einkommensteuerfrei, und die Versicherer nennen auch die Pflegerente steuerfrei. Bei einer Auszahlung nach Kündigung oder einer Kapitalauszahlung kann es anders sein, das sollte der Versicherer bestätigen.
Was kostet eine Pflegerentenversicherung?
Laut Verbraucherzentrale ist der Beitrag etwa zwei- bis dreimal so hoch wie bei Pflegetagegeld oder Pflegekosten. Wie viel Sie zahlen, hängt von Rentenhöhe, Eintrittsalter, Gesundheit und Zusatzleistungen ab. Dafür bleibt der Beitrag meist stabil und entfällt im Pflegefall.
Was ist der Unterschied zwischen Pflegerente und Pflegetagegeld?
Beide zahlen frei verwendbares Geld, auch bei Pflege durch Angehörige. Die Pflegerente ist aber eine Lebensversicherung mit Sparanteil und Rückkaufswert, das Pflegetagegeld eine Krankenversicherung ohne Guthaben. Deshalb ist die Pflegerente deutlich teurer, ihr Beitrag aber meist stabiler.
Bekomme ich Geld zurück, wenn ich kündige?
Ja, der Versicherer zahlt den Rückkaufswert. Weil er die Abschluss- und Vertriebskosten laut § 169 VVG auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilen darf, ist der Rückkaufswert anfangs gering. Wer früh kündigt, bekommt meist deutlich weniger zurück, als er eingezahlt hat.
Was passiert mit den Beiträgen, wenn ich nie pflegebedürftig werde?
Das hängt vom Tarif ab. Manche Tarife bieten eine Beitragsrückgewähr im Todesfall an, die Generali „Mein Pflegeschutz“ zum Beispiel laut Versicherer. Dann erhalten Ihre Hinterbliebenen Geld, wenn Sie vor dem Pflegefall sterben. Die Rückgewähr kostet zusätzlichen Beitrag.
Kann der Beitrag einer Pflegerentenversicherung steigen?
Laut Verbraucherzentrale bleibt er meist stabil, solange Sie keine Dynamik vereinbaren. Mit Dynamik steigen Rente und Beitrag regelmäßig. Das unterscheidet die Pflegerente vom Pflegetagegeld, dessen Beitrag der Versicherer anpassen muss, wenn die Leistungsausgaben des Tarifs dauerhaft von der Kalkulation abweichen.
Kann ich eine Pflegerentenversicherung gegen Einmalbeitrag abschließen?
Ja, einige Versicherer bieten das an, zum Beispiel die Allianz und die Generali laut eigenen Angaben. Sie zahlen dann einen größeren Betrag auf einmal. Garantiert verzinst wird er bei neuen Verträgen mit höchstens ein Prozent, und bei einer frühen Kündigung bekommen Sie weniger zurück, als Sie eingezahlt haben.
Zahlt die Pflegerente auch bei Demenz?
Wenn der Tarif es vorsieht. Bei der Generali „Mein Pflegeschutz“ ist Demenz laut Versicherer mitversichert. Wird wegen der Demenz ein Pflegegrad festgestellt, zahlt der Tarif die Rente für diesen Pflegegrad. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob Demenz eingeschlossen ist und welcher Anteil der Rente dann fließt.
Gibt es eine Pflegerentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung?
In der Regel nicht, Pflegerententarife fragen nach Ihrer Gesundheit. Ohne Gesundheitsfragen kommen Sie vor allem über den Pflege-Bahr in eine Pflegezusatzversicherung, ein staatlich gefördertes Pflegetagegeld ab 18 Jahren. Er nimmt jeden auf, die Leistung ist aber begrenzt, und die Wartezeit kann bis zu fünf Jahre dauern.
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