Pflege-Bahr: Wie funktioniert die staatlich geförderte Pflege­versicherung?

Private Pflege­versicherung

Pflege-Bahr

Holger Rasch
Unser Partner für die private Pflege­versicherung

Trotz fünf Euro Zulage vom Staat ist der Pflege-Bahr nicht automatisch günstiger…

… als ein ungefördertes Pflegetagegeld. Bei der Allianz zahlen 35-Jährige für 20 Euro Tagessatz im Pflege-Bahr 16,14 Euro Eigenanteil, im ungeförderten Tarif 16,80 Euro, dort aber ohne Wartezeit. Seinen Wert hat der Pflege-Bahr an anderer Stelle: Der Versicherer muss jeden ab 18 Jahren annehmen, ohne Gesundheitsfragen und ohne Höchstalter. Wer wegen Vor­erkrankungen kein anderes Pflegetagegeld bekommt, findet im Pflege-Bahr trotzdem Schutz. Dafür ist die Leistung klein, ab etwa 50 Jahren gibt es meist nur 600 Euro in Pflegegrad 5, und die Wartezeit dauert meist fünf Jahre. Wir zeigen, wie die Förderung funktioniert, welche Mindestleistung je Pflegegrad gilt, wann sich eine Kombination mit einem Pflegetagegeld lohnt und welche Tarife im Test vorn liegen.

Pflege-Bahr, Pflegetagegeld, Pflegekosten und Pflegerente im Vergleich

Den Pflege-Bahr gibt es seit 2013. Ende 2024 hatten ihn 890.091 Menschen, damit ist er nach dem ungeförderten Pflegetagegeld die zweithäufigste Form der Pflegezusatz­versicherung (Quelle: Assekurata-Studie für den PKV-Verband). Angeboten wird er laut Assekurata von 22 privaten Kranken­versicherern.

• Pflegetagegeld3.021.300
• Pflege-Bahr890.091
• Pflegekosten366.100
• Pflegerente (Verträge)259.000

Quelle: GDV-Statistik 2025 nach Assekurata-Studie im Auftrag des PKV-Verbands

Wir raten zum Pflege-Bahr vor allem, wenn Sie wegen Vor­erkrankungen kein anderes Pflegetagegeld bekommen, oder als Ergänzung dazu. Wer gesund ist, sichert sich mit einem ungeförderten Pflegetagegeld meist besser ab. Den Überblick über alle Formen gibt unsere Seite zur privaten Pflege­versicherung.

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Werden auch andere Pflegezusatz­versicherungen gefördert?

Nein. Gefördert wird nur ein Tarif, der die Regeln für die geförderte Pflegevorsorge erfüllt, und der muss eine Geldleistung für jeden Pflegegrad zahlen (Quelle: § 127 SGB XI). Weitere Leistungen darf er nicht vorsehen. Eine Pflegekosten­versicherung oder Pflegerenten­versicherung bekommt keine Zulage.

So erhalten Sie die staatliche Förderung

Die Zulage gibt es, wenn mindestens zehn Euro Eigenbeitrag im Monat in einen förderfähigen Tarif auf Ihren Namen fließen; die Zulage zählt dabei nicht mit. Je Person und Monat wird nur ein Vertrag gefördert. Den Antrag stellt der Versicherer, nachdem Sie ihn dazu ermächtigt haben, jährlich nach Ablauf des Beitragsjahres (Quelle: § 128 SGB XI).

Ausgezahlt wird die Zulage über eine zentrale Stelle bei der Deutschen Renten­versicherung Bund an den Versicherer, nicht an Sie. Ihr Beitrag besteht deshalb aus Eigenanteil und Zulage: Bei der Allianz kostet ein Pflege-Bahr mit 20 Euro Tagessatz für 35-Jährige laut Versicherer 21,14 Euro, davon tragen Sie 16,14 Euro (Stand Januar 2026).

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Diese Bedingungen muss der Pflege-Bahr erfüllen

Damit ein Tarif gefördert wird, schreibt das Gesetz ihm feste Regeln vor. Der Beitrag darf nur vom Eintrittsalter und von der vereinbarten Leistung abhängen. Für jeden Pflegegrad muss es Geld geben, und der Versicherer ist an die Einstufung der Pflegepflicht­versicherung gebunden. Die wichtigsten Vorgaben im Überblick:

Die beiden Kostengrenzen gelten nebeneinander: Die unmittelbaren Abschlusskosten dürfen höchstens das Zweifache des ersten Monatsbeitrags betragen, Verwaltung, Schadenregulierung und mittelbare Abschlusskosten zusammen höchstens zehn Prozent des Beitrags (Quelle: § 15 Pflegevorsorgezulage-Durchführungsverordnung). Das hält den Tarif schlank, ändert aber nichts an der kleinen Leistung.

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Mindestleistung des Pflege-Bahrs

Für jeden Pflegegrad gibt es eine Mindestleistung, gerechnet als Anteil der Leistung in Pflegegrad 5. Die Prozentsätze stehen in den brancheneinheitlichen Musterbedingungen. Bei der Pflicht-Untergrenze von 600 Euro in Pflegegrad 5 ergibt das diese Monatsbeträge, gleich, ob Sie zu Hause oder im Heim gepflegt werden:

Viele Tarife zahlen mehr als das Minimum: In Pflegegrad 2 liegen die Leistungen je nach Anbieter zwischen 120 und 210 Euro, in Pflegegrad 3 zwischen 180 und 420 Euro. Rund ein Drittel der Anbieter bleibt bei der Mindestleistung (Quelle: Assekurata-Studie). Die R+V zahlt laut Tarif in Pflegegrad 3 schon 70 Prozent.

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Wann leistet der Pflege-Bahr?

Der Pflege-Bahr zahlt, wenn die Pflegepflicht­versicherung Ihren Pflegegrad festgestellt hat und die Wartezeit abgelaufen ist. Bei gesetzlich Versicherten stellt der Medizinische Dienst den Pflegegrad fest, bei Privatversicherten Medicproof. Eine eigene Begutachtung darf der Versicherer nicht verlangen. Das Geld wird monatlich überwiesen und ist frei verwendbar.

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Wartezeit beachten

Die Wartezeit darf höchstens fünf Jahre dauern, und die Musterbedingungen setzen genau fünf Jahre an, wenn nichts Kürzeres vereinbart ist. Werden Sie in dieser Zeit pflegebedürftig, zahlt der Tarif nichts. Dass die Wartezeit nach einem Unfall entfällt, verlangt das Gesetz nicht. Viele Anbieter sehen es in ihren Bedingungen vor, etwa Allianz, ARAG, DKV, LVM und R+V.

Wer kann den Pflege-Bahr abschließen?

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Auch mit Vor­erkrankungen möglich

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Vorteile und Nachteile des Pflege-Bahrs

• Zulage von 60 Euro im Jahr
• Keine Gesundheitsfragen, keine Ablehnung, kein Höchstalter
• Leistung in jedem Pflegegrad, zu Hause und im Heim gleich hoch
• Beitrag hängt nur von Eintrittsalter und Leistung ab

Die Verbraucherzentrale kritisiert, dass die Leistungen meist niedrig sind und die zu erwartenden Lücken bei Weitem nicht decken (Quelle: Verbraucherzentrale). Sie erwartet zudem, dass die Beiträge stärker steigen als in herkömmlichen Tarifen. Diese Punkte sprechen gegen den Pflege-Bahr als alleinigen Schutz:

• Kleine Leistung, ab etwa 50 Jahren meist nur 600 Euro in Pflegegrad 5
• Wartezeit von meist fünf Jahren
• Keine Beitragsbefreiung, der Beitrag läuft auch im Pflegefall weiter
• Mindestleistung wächst nicht automatisch mit den Pflegekosten

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Pflege-Kombi-Tarife

Monatlicher Mindestbeitrag

Wie sich Beitrag und Leistung mit dem Alter verschieben, zeigt der Tarif ARAG FörderPflege laut Versicherer. Der Gesamtbeitrag enthält die Zulage von fünf Euro, die Leistung gilt für Pflegegrad 5 (Stand 13. Oktober 2026):

Bei jungen Versicherten macht die Zulage bis zu ein Drittel des Beitrags aus, mit steigendem Eintrittsalter sinkt der Anteil (Quelle: Assekurata-Studie für den PKV-Verband). Ab etwa 50 Jahren ist die Leistung meist auf die 600 Euro begrenzt. Die DEVK nennt für 30-Jährige 17,60 Euro einschließlich Zulage für 450 Euro in Pflegegrad 4.

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Pflege-Bahr oder ungefördertes Pflegetagegeld?

Die Zulage macht den Pflege-Bahr nicht automatisch günstiger. Bei der Allianz zahlen 35-Jährige für 20 Euro Tagessatz im Pflege-Bahr 16,14 Euro Eigenanteil, im ungeförderten PflegetagegeldBest für denselben Tagessatz laut Versicherer 16,80 Euro. Dafür hat das PflegetagegeldBest laut Allianz keine Wartezeit und stellt ab Pflegegrad 5 beitragsfrei, setzt aber eine Gesundheitsprüfung voraus.

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Beitrag ruhend stellen und Beitragsfreistellung

Werden Sie hilfebedürftig, etwa weil Sie Grundsicherung oder Sozialhilfe beziehen, können Sie den Vertrag für mindestens drei Jahre ruhen lassen oder ihn binnen drei Monaten rückwirkend kündigen (Quelle: § 127 SGB XI). Während des Ruhens besteht kein Schutz. Eine Beitragsbefreiung im Pflegefall gibt es nicht: Sie zahlen auch weiter, wenn Sie Leistungen bekommen.

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Beiträge nicht zu hoch ansetzen

Wählen Sie einen Beitrag, den Sie dauerhaft zahlen können. Ein Pflege-Bahr hat keinen Rückkaufswert, bei einer Kündigung bekommen Sie also nichts zurück. Kündigen können Sie zum Ende jedes Versicherungsjahres mit drei Monaten Frist. Beiträge dürfen steigen, wenn die Leistungsausgaben des Tarifs dauerhaft von der Kalkulation abweichen, die Musterbedingungen setzen die Schwelle bei fünf Prozent.

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Kann der Pflege-Bahr steuerlich abgesetzt werden?

Ja, Ihren Eigenbeitrag können Sie als Vorsorgeaufwand angeben, zusammen mit den Kranken- und Pflegepflichtbeiträgen bis 1.900 Euro im Jahr, als Selbständiger ohne Zuschuss bis 2.800 Euro. Oft schöpfen die Pflichtbeiträge die Grenze schon aus. Die Leistungen im Pflegefall sind steuerfrei. Mehr auf unserer Seite zur Pflege­versicherung und Steuer.

Pflege-Bahr im Test

Das DFSI hat zwölf Förder-Tarife und zehn Kombinationen bewertet (Quelle: DFSI). „Sehr gut“ bekamen im Förder-Test außerdem ARAG und HanseMerkur, „Gut“ AXA, ERGO, Hallesche und Signal Iduna, „Befriedigend“ die SDK. In der Kombi-Wertung erreichte die ARAG ebenfalls „Sehr gut“.

In unserer Gesamtauswertung der privaten Pflege­versicherer liegen die Allianz mit 92, die R+V mit 85 und die Württembergische mit 79 von 100 Punkten vorn. Allianz, DKV und Barmenia empfehlen wir besonders. Alle Ergebnisse und Einzeltests stehen im Test der privaten Pflege­versicherung, mehr zum Testsieger auf der Seite zur Allianz.

Pflege-Bahr vergleichen: Darauf sollten Sie achten

Die gesetzlichen Vorgaben sind nur eine Untergrenze, und die Tarife unterscheiden sich vor allem in den mittleren Pflegegraden. Die Allianz und die LVM zahlen laut Tarif in Pflegegrad 3 die Hälfte der Leistung für Pflegegrad 5, die Hallesche nur 30 Prozent. Weil Pflegegrad 2 und 3 am häufigsten sind, zählt dieser Unterschied im Pflegefall.

• R+V FörderBahr PKB70 %
• Barmenia DFPV60 %
• Allianz PflegeBahr50 %
• LVM PTG50 %
• DEVK FPT50 %
• Hallesche FÖRDERbar30 %
• Mindestanteil laut Musterbedingungen30 %

Quelle: Tarifbedingungen und Seiten der Versicherer, Musterbedingungen MB/GEPV, abgerufen 13. Oktober 2026

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Dynamik im Pflege-Bahr

Eine Dynamik darf die Leistung im Pflege-Bahr höchstens um die Inflationsrate erhöhen. Laut Assekurata dynamisieren elf der 22 Anbieter vor dem Pflegefall, nur fünf auch danach. Die Barmenia erhöht im Tarif DFPV laut Bedingungen alle drei Jahre um bis zu zehn Prozent, auch nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit. Je jünger Sie abschließen, desto wichtiger ist eine Dynamik.

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Typische Schwachstellen im Tarif

Ein Pflege-Bahr ist schnell abgeschlossen, weil niemand nach Ihrer Gesundheit fragt. Umso mehr lohnt der Blick in die Bedingungen. Prüfen Sie vor dem Abschluss diese typischen Schwachstellen und fragen Sie im Zweifel beim Versicherer nach:

• Nur die Mindestleistung in Pflegegrad 2 bis 4
• Keine Dynamik oder nur bis zum Pflegefall
• Volle Wartezeit auch nach einem Unfall
• Kein Wegfall der Wartezeit bei Kombination mit einem Pflegetagegeld

Was ist der Pflege-Bahr?

Der Pflege-Bahr ist eine staatlich geförderte private Pflegezusatz­versicherung in Form eines Pflegetagegelds. Wer mindestens zehn Euro im Monat einzahlt, bekommt fünf Euro Zulage. Der Versicherer muss jeden Erwachsenen ohne Gesundheitsprüfung annehmen, der noch keine Pflegeleistungen bezogen hat. Eingeführt wurde er 2013.

Wie hoch ist die Förderung beim Pflege-Bahr?

Fünf Euro im Monat, also 60 Euro im Jahr, wenn Sie mindestens zehn Euro im Monat selbst zahlen. Das regelt § 127 SGB XI. Gefördert wird je Person nur ein Vertrag. Den Antrag stellt Ihr Versicherer jedes Jahr für Sie, die Zulage geht direkt an ihn.

Wer kann den Pflege-Bahr abschließen?

Jeder ab 18 Jahren, der in der sozialen oder privaten Pflegepflicht­versicherung versichert ist und noch keine Leistungen als Pflegebedürftiger bezieht oder bezogen hat. Ein Höchstalter gibt es nicht, der Versicherer darf niemanden ablehnen. Kinder und Jugendliche können keinen Pflege-Bahr abschließen.

Gibt es beim Pflege-Bahr eine Gesundheitsprüfung?

Nein. Der Versicherer darf weder Gesundheitsfragen stellen noch Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse vereinbaren. Deshalb ist der Pflege-Bahr für Menschen mit Vor­erkrankungen oft der einfachste Weg zu einer privaten Pflegevorsorge. Mehr zu den Fragen bei anderen Tarifen unter Gesundheitsfragen.

Wie lange ist die Wartezeit beim Pflege-Bahr?

Höchstens fünf Jahre, und die meisten Tarife nutzen diese fünf Jahre. Werden Sie vorher pflegebedürftig, zahlt der Tarif nichts. Nach einem Unfall entfällt die Wartezeit bei vielen Anbietern, das ist aber eine Regel der Bedingungen, keine gesetzliche. Bei manchen entfällt sie auch, wenn Sie gleichzeitig ein Pflegetagegeld abschließen.

Was zahlt der Pflege-Bahr im Pflegefall?

Ein monatliches Pflegegeld je nach Pflegegrad, in Pflegegrad 5 mindestens 600 Euro, in Pflegegrad 1 mindestens zehn Prozent davon. Viele Tarife zahlen in den mittleren Pflegegraden mehr als das Minimum. Das Geld ist frei verwendbar und wird zu Hause und im Heim in gleicher Höhe gezahlt.

Muss ich im Pflegefall weiter Beiträge zahlen?

Ja. Eine Beitragsbefreiung darf der Pflege-Bahr nicht vorsehen, weil ein geförderter Tarif keine weiteren Leistungen enthalten darf. Sie zahlen den Beitrag also auch dann weiter, wenn Sie Pflegegeld bekommen. Ungeförderte Pflegetagegeldtarife stellen dagegen meist ab Pflegegrad 4 oder 5 beitragsfrei.

Lohnt sich der Pflege-Bahr?

Vor allem dann, wenn Sie wegen Vor­erkrankungen kein ungefördertes Pflegetagegeld bekommen, oder als Ergänzung dazu. Allein schließt er die Pflegelücke nicht, laut Verbraucherzentrale decken die meist niedrigen Leistungen die Lücken bei Weitem nicht. Wer gesund ist, prüft zuerst ein Pflegetagegeld.

Kann ich Pflege-Bahr und Pflegetagegeld kombinieren?

Ja, viele Versicherer bieten Kombi-Tarife an. Im DFSI-Test 2026 bekamen die Kombinationen von Allianz und R+V die Note „Hervorragend“. Bei einigen Anbietern entfällt bei gleichzeitigem Abschluss die Wartezeit des Pflege-Bahrs. Für den ungeförderten Teil müssen Sie die Gesundheitsfragen beantworten.

Kann ich den Pflege-Bahr kündigen?

Ja, zum Ende jedes Versicherungsjahres mit drei Monaten Frist. Geld zurück gibt es nicht, denn der Pflege-Bahr hat keinen Rückkaufswert. Werden Sie hilfebedürftig, dürfen Sie binnen drei Monaten rückwirkend kündigen oder den Vertrag für mindestens drei Jahre ruhen lassen.

Ist die Leistung aus dem Pflege-Bahr steuerfrei?

Ja. Leistungen aus einer Pflege­versicherung sind nach § 3 Nr. 1 EStG einkommensteuerfrei, das gilt auch für den Pflege-Bahr. Ihren Eigenbeitrag können Sie als Vorsorgeaufwand angeben, er wirkt aber nur, solange Ihre Kranken- und Pflegepflichtbeiträge die Höchstbeträge nicht schon ausschöpfen.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung. Zinseszinseffekt Auf bereits verdiente Zinsen werden neue Zinsen berechnet. Dies führt zu einem exponentiellen Wachstum des investierten Kapitals über die Zeit.

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