Kredite mit Negativzinsen

Das Wichtigste in Kürze

  • Seit einigen Jahren werben Vergleichsportale für Kredite, bei denen die Kreditnehmer nicht einmal die volle Summe zurückzahlen müssen.
  • Es handelt sich dabei um seriöse Angebote.
  • Verbraucher sollten jedoch vorsichtig sein: Oftmals sind solche Kredite mit Negativzinsen nur ein Werbe­versprechen.

Das erwartet Sie hier

Ob es Kredite mit Negativzinsen gibt, wie das überhaupt funktionieren kann und wer am Ende davon profitiert.

Inhalt dieser Seite
  1. Sind Minuszinsen seriös?
  2. Vorteile und Nachteile
  3. Andere Arten von Minuszinskrediten
  4. Fazit

Kredite mit Negativzinsen: Wie geht das und ist es seriös?

Mehr Geld bekommen, als man zurückzahlt?

In den letzten Jahren haben einige Kreditportale immer wieder Kredite mit Negativ- oder Minuszinsen angeboten. Also Geld, auf das keine Zinsen erhoben werden – im Gegenteil, es muss nicht einmal die gesamte Summe zurückgezahlt werden. 2018 bot ein Portal sogar als Marketingaktion 100 Kunden einen Kredit mit einem Negativzinssatz von 100 % an. Trotz des mittlerweile wieder steigenden Leitzinses gibt es noch immer einige Portale, die mit Krediten ab -0,4 Prozent Zinsen oder ähnlichen Produkten werben.


Kredite mit Minuszinsen: Beispiel

Oft geht es dabei um kleinere Summen, typischerweise 1.000 Euro. Ein Kredit mit Negativzinsen kann beispielsweise so aussehen:

KreditsummeZinssatzLaufzeitRückzahlung
1.000-0,4 %1 Jahr997,8 € (83,14 €/Monat)
1.000-5,0 %1 Jahr972,33 (81,04 €/Monat)

Icon Blatt mit Lupe

Wo ist der Haken?

Angesichts solcher Konditionen fragen sich Verbraucher natürlich berechtigterweise, ob das Angebot seriös ist oder einen Haken hat. Prinzipiell sind Kredite mit Negativzinsen legal und seriös, wenn sie von vertrauenswürdigen Anbietern kommen. Diese sehr günstigen Konditionen sind allerdings nicht repräsentativ für die Konditionen, welche die meisten Kunden erhalten. Die Anbieter hoffen auf Aufmerksamkeit, Kundendaten und eine dauerhafte Kundenbindung.

Minuszinskredite von Vergleichsportalen – wie ist das möglich?

Die Gelder für die Kredite stammen von Banken. Diese erheben jedoch herkömmliche Zinsen hierfür, selbst wenn diese niedriger ausfallen als in der Vergangenheit. Dennoch gibt es eine signifikante Differenz zwischen dem Produkt der Banken und dem Minuszinskredit, welchen der Endkunde erhält. Diese wird von den Vergleichsportalen aus dem Marketingbudget ausgeglichen.

Icon Einkaufswagen mit Prozent

Negativzinsen als Marketinginstrument

Die Motivation hinter solchen Angeboten ist die Gewinnung von Neukunden. Im Rahmen der Bewerbungen um solche Kredite erhalten die Unternehmen auch detaillierte Daten zu ihren Kunden und deren finanzieller Situation. Um bei der Transaktion nicht mehr Geld als nötig zu verlieren, achten die Anbieter hier besonders auf die Bonität ihrer Kunden.

Negativzinsen, der Leitzins und die EZB: einfach erklärt

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Das Aufkommen von Minuszinskrediten hängt auch mit der Zinsentwicklung der letzten Jahre zusammen. Die Europäische Zentralbank, von der Banken Geld leihen und bei der sie auch Geld anlegen, vergibt bei einer Niedrigzinsphase sehr günstige Kredite, aber erhebt Strafzinsen auf bei ihr angelegtes Geld.

Diese Strafzinsen werden von den Banken an ihre Kunden weitergegeben, die bei ihnen Sparkonten betreiben. Darum müssen sich viele Sparer nach Alternativen zu Sparbüchern und Tagesgeld- oder Festgeldkonten umsehen, wenn deren Verzinsung unter der Inflation liegt. Die Liste der Banken, die Negativzinsen verlangen, ist lang geworden. Sparer bezahlen also oft dafür, ihr Geld bei ihnen anzulegen, statt davon zu profitieren.

Tipp: Mögliche Geldanlage-Alternativen für Niedrigzinsphasen sind:

  • Investmentfonds
  • Immobilien/Immobilienfonds
  • Edelmetalle
  • Aktien
  • Exchange Traded Funds (ETFs)

Auf jeden Fall sollten finanzielle Risiken durch breit gestreute Investitionen abgefedert und Produkte und Investitionsformen gewählt werden, die zur persönlichen Situation und Risikobereitschaft des Anlegers passen.

Welche Vor- und Nachteile gibt es?

Icon Personalbeschaffung

Wer kann einen Minuszinskredit erhalten?

Ein Blick ins Kleingedruckte enthüllt schnell, dass solche Kredite nur an Menschen mit ausgezeichneter Bonität, mit einem festen Einkommen und einer positiven Haushaltsrechnung gerichtet sind. Teilweise sind auch Rentner, Selbstständige und Freiberufler von diesen Angeboten ausgeschlossen. Somit kommen Minuszinskredite nur für einen relativ kleinen Kundenkreis infrage.


Verbraucherschutzbedenken: Einfluss auf den Schufa-Score?

Darüber hinaus warnen Verbraucherschützer davor, dass bereits die Anfrage eines solchen Kredits womöglich dazu führen kann, dass sich durch die Ablehnung der Schufa-Score verschlechtert und dass die angegebenen Daten weitergegeben und zu Werbezwecken genutzt werden können. 2019 berichtete die FAZ von Wellen von Verbraucherbeschwerden.

Mittlerweile versichern einige Anbieter auf ihren Seiten, dass sie die Daten ihrer Kunden nicht weitergeben. Außerdem würden sie die Bonitätsprüfung bei der Schufa auf eine Weise durchführen, welche den Score nicht beeinflusst. Statt einer verbindlichen Kreditanfrage werde eine „Anfrage der Kreditkonditionen“ gestellt. An solchen Krediten interessierte Kunden sollten sich also genau ansehen, was mit ihren Daten und ihren Schufa-Scores passiert.

Baufinanzierungen und Förderkredite mit Negativzinsen

Icon Stadt

Minuszinskredite für Kommunen

Nicht nur bestimmte Privatpersonen erhalten Kredite zu Negativzinsen: 2016 und 2017 konnten Bergisch-Gladbach, Hannover und Fürstenwalde bei verschiedenen europäischen Banken Millionenkredite mit Negativzinsen aufnehmen.


Kredite der KfW

Die staatliche Förderbank KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) hat 2019 die Option von Krediten mit Negativzinsen für Wohnungskäufer, Mittelständler und Kommunen ins Gespräch gebracht. Allerdings ist die Einführung von KfW-Krediten mit Negativzinsen vor dem Hintergrund des aktuell wieder steigenden Zinsniveaus unwahrscheinlich geworden.

Negativzinsen als technische Herausforderung

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Kredite mit Negativzinsen gehen mit technischem Aufwand einher, da die Banken, welche KfW-Kredite an ihre Kunden weiterreichen, dafür ihre nur auf positive oder Nullzinsen ausgerichteten IT-Systeme umstellen müssen. Da die KfW Kredite nicht direkt, sondern über Hausbanken vergibt, muss das in zahlreichen Banken geschehen.

Negativzinsen bei der KfW: Wie funktioniert das?

Die KfW vergibt zwar eigentlich keine Kredite mit Negativzinsen, aber bietet Förderkredite an, deren Zinskosten unter denen anderer Baukredite liegen. Teilweise ergibt sich auch eine signifikante Kostenersparnis durch Tilgungszuschüsse, sodass Zinskosten ausgeglichen werden. Förderkredite gibt es beispielsweise für energieeffizientes Bauen oder altersgerechte Umbauten.

Fazit

Kredite zu Negativzinsen sind legal und werden tatsächlich angeboten. Allerdings ist bei den kleinen Krediten von Vergleichsportalen, die zu Negativzinsen angeboten werden, etwas Vorsicht geboten. Sie sind nicht per se unseriös und kommen für Kunden mit ausgezeichneter Bonität, die ohnehin einen Kredit abschließen wollten und sich sicher sind, dass sie ihn zurückzahlen können, durchaus in Frage. Allerdings droht unter Umständen eine ungewollte Nutzung der angegebenen Daten und eine Verschlechterung des Schufa-Scores des Kunden. Letzterer kann beim Beantragen anderer Kredite oder der Wohnungssuche zum Nachteil werden. Daher lohnt sich vor dem Antrag ein Blick ins Kleingedruckte und auf die eigene finanzielle Situation.


Die häufigsten Fragen zu Krediten mit Negativzinsen

Wo bekomme ich Negativzinsen?

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Kredite mit Negativzinsen werden nicht unmittelbar von Banken angeboten, sondern von Online-Portalen, die Kredite vermitteln. Diese vermitteln herkömmliche Kredite und tragen die Kosten der Negativzinsen, weil das Angebot für sie eine Marketingmaßnahme ist. In der Regel werden Kredite zu diesen sehr attraktiven Bedingungen nur an Antragsteller mit sehr guter Bonität vergeben.

Was ist ein Kredit mit Minuszinsen?

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Bei einem Kredit mit Minuszinsen müssen die Kreditnehmer nicht nur keine Zinsen zahlen, sondern zahlen weniger zurück, als sie erhalten haben.

Wie vermeide ich Negativzinsen?

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Neben Negativzinsen für Kredite gibt es auch Negativzinsen für Kunden, die ihr Geld bei Banken haben: Insbesondere in Niedrigzinsphasen erheben einige Banken Negativzinsen oder Verwahrentgelte. Aktuell jedoch verlangen immer weniger Banken Negativzinsen und einige bieten ihren Kunden sogar wieder Zinsen auf ihr Geld an. Wenn Banken nur ab bestimmten hohen Beträgen Negativzinsen erheben, können Sie Ihr Geld auf Girokonten bei mehreren Banken verteilen, um den Freibetrag nicht zu überschreiten. Beachten Sie jedoch, dass dies unter Umständen Ihren Schufa-Score beeinflusst. Auch ein Bankwechsel kommt infrage. Wenn Sie viel Geld haben und nicht alles davon unmittelbar verfügbar sein muss, können Sie auch darüber nachdenken, es zum Beispiel über ETFs anzulegen.

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