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Ich kann meinen Kredit nicht zurückzahlen – was nun?

Wer Probleme hat, einen Kredit zurückzuzahlen, sollte nicht untätig zusehen, bis die Bank mit ernsthaften Konsequenzen droht. Schuldner habe mehrere Möglichkeiten, mit Zahlungsschwierigkeiten umzugehen.

Das Wichtigste in Kürze
  • Damit müssen Verbraucher rechnen, wenn ein Kredit nicht mehr zurückgezahlt wird.
  • So wird der Schufa-Score beeinflusst, wenn ein Kredit nicht mehr zurückgezahlt wird.
  • Dies sollten Schuldner tun, um Schlimmeres zu verhindern.

1. Was passiert, wenn Sie Ihren Kredit nicht mehr zurückzahlen können?

Die meisten deutschen Kreditnehmer kommen ihren Ratenzahlungen zuverlässig nach. Laut Schufa Kredit-Kompass 2017 verzeichneten Banken Ende 2016 nur bei 2,2 Prozent aller Kredite Zahlungsstörungen. Aber was passiert eigentlich, wenn Sie mit der Rückzahlung Ihrer Kreditraten in Verzug geraten?

Haben Sie eine Ratenzahlung versäumt, erhalten Sie nach Ablauf einer bestimmten Frist die erste Mahnung. Die Bank gewährt Ihnen ein bis zwei Wochen Zeit, den Rückstand auszugleichen. Zur ausstehenden Summe kommen Mahngebühren und Verzugszinsen hinzu.

Kommen Sie der Zahlungsaufforderung nicht nach, ergeht die zweite Mahnung. Diese droht meist schon mit rechtlichen Konsequenzen für den Fall, dass Sie den Zahlungsrückstand nicht umgehend begleichen. Gleichen Sie den Rückstand auch nach Eingang der dritten und letzten Mahnung nicht aus, kann der Kreditgeber den Kreditvertrag kündigen.

Sind Sie mit zwei aufeinanderfolgenden Ratenzahlungen in Rückstand, darf die Bank ebenfalls die Kündigung aussprechen. Mit der Kündigung wird die sofortige Rückzahlung des Darlehens inklusive noch ausstehender Zinsen fällig.

2. Welche Konsequenzen hat die Kündigung des Kredits?

Wer bereits Schwierigkeiten hat, die monatliche Kreditrate aufzubringen, kann auch die gesamte noch ausstehende Darlehenssumme plus Verzugszinsen nicht auf einen Schlag begleichen. Für diesen Fall behalten sich Banken bei der Vergabe eines Ratenkredits zumeist eine Lohn- und Gehaltsabtretung vor. Das bedeutet, der Kreditgeber kann Ihren Lohn bis zur Pfändungsfreigrenze einbeziehen. Die Pfändung erfolgt direkt über den Arbeitgeber, der die Lohnzahlungen an die Bank abführen muss. Die Pfändung bleibt bestehen, bis der komplette Darlehensbetrag beglichen ist.

Kündigung des Kredits führt zu negativem Schufa-Eintrag
Die Kündigung des Kredits wird auch in Ihrer Schufa-Auskunft vermerkt. Ein negativer Schufa-Eintrag verschlechtert sich Ihre Bonität, was wiederum dazu führt, dass Sie in Zukunft Schwierigkeiten haben werden, weitere Kreditverträge abzuschließen oder Ratenkäufe zu tätigen.

3. So können Sie eine Kündigung des Kredits vermeiden

Eine Kündigung des Kredits hat unangenehme Auswirkungen. Hohe Mahngebühren, Verzugszinsen sowie die Kosten für ein mögliches Mahnverfahren vergrößern Ihre finanziellen Schwierigkeiten noch. Ändert sich Ihre finanzielle Situation, sollten Sie daher so früh wie möglich Kontakt mit Ihrer Bank aufnehmen. In den meisten Fällen lassen sich Lösungen finden, einen drohenden Zahlungsverzug abzuwenden.

Schwierigkeiten bei der Kreditrückzahlung - mögliche Lösungen:
  • Restschuldversicherung
  • Stundung der Ratenzahlung
  • Ratenpause
  • Kreditrate absenken
  • Umschuldung

3.1 Bei Zahlungsschwierigkeiten die Restschuldversicherung in Anspruch nehmen

Haben Sie für Ihren Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, kann in diese bei Zahlungsschwierigkeiten weiterhelfen. Je nach Vereinbarung übernimmt die Restschuldversicherung die Zahlung der Kreditrate, wenn Sie unverschuldet arbeitslos geworden sind, bei Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall.

Können Sie absehen, dass Sie Ihren Kredit nicht mehr zurückzahlen können, setzen Sie sich möglichst bald mit der Versicherung in Verbindung. Beachten Sie, dass die Versicherung die Ratenzahlungen nicht sofort übernimmt, sondern erst nach Ablauf einer Wartefrist. Bei Arbeitslosigkeit gilt die Restschuldversicherung zudem nur für einen Zeitraum von 12 Monaten. Anschließend müssen Sie die Raten wieder selbst tragen.

3.2 Ratenzahlung stunden lassen

Ob Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben oder nicht: In jedem Fall sollten Sie Ihren Kreditgeber von Ihren Zahlungsschwierigkeiten informieren. Auch Banken sind in der Regel daran interessiert, teure und langwierige Mahn- und Gerichtsverfahren zu vermeiden und eine gütliche Einigung zu finden.

Haben Sie keine Restschuldversicherung, können Sie zum Beispiel eine Stundung der Ratenzahlung vereinbaren. Die Stundung erlaubt Ihnen, für ein oder zwei Monate mit der Ratenzahlung auszusetzen. Auf diese Weise können Sie kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten überbrücken.

3.3 Ratenpause vereinbaren

Bei kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten kann es auch eine Lösung sein, die Bank um eine Ratenpause zu bitten. Anstelle der Rate zahlen Sie dann lediglich die fälligen Kreditzinsen. Im nächsten Monat nehmen Sie die Ratenzahlung wieder auf. Einige Kreditgeber verlangen für die Ratenpause eine besondere Bearbeitungsgebühr, andere gewähren sie ohne Mehrkosten.

Kredit mit vertraglich vereinbarter Ratenpause
Viele Kreditgeber bieten solventen Verbrauchern einen Kredit mit vertraglich vereinbarter Möglichkeit zur Ratenpause an. Bei einigen Banken können Sie sogar alle sechs Monate eine kurze Ratenpause einlegen. Nehmen Sie eine vertraglich vereinbarte Ratenpause in Anspruch, fallen dafür meist keine gesonderten Gebühren an. Die Zinssätze für Kredite mit Ratenpause sind dafür häufig ein wenig höher. Möchten Sie sich bereits vor der Kreditaufnahme vor möglichen Engpässen absichern, achten Sie beim Kreditvergleich darauf, welche Anbieter eine Ratenpause garantieren.

3.4 Höhe der monatlichen Raten reduzieren

Lässt sich bereits absehen, dass Sie Ihren Kredit über einen längeren Zeitraum nicht zurückzahlen können, besteht noch die Möglichkeit, die Ratenhöhe dauerhaft abzusenken. Die neue Ratenhöhe sollte so gewählt sein, dass Sie Ihrer Zahlungsverpflichtung wieder zuverlässig nachkommen können. Eventuell verlangt die Bank von Ihnen weitere Sicherheiten, bevor sie der neuen Ratenhöhe zustimmt. So können Kreditgeber zum Beispiel fordern, dass Sie einen Bürgen einsetzen oder Sparguthaben als Sicherheit hinterlegen.

BERATER-TIPP

»Eine weitere Möglichkeit ist es, die Kreditlaufzeit zu verlängern und die Raten auf ein bezahlbares Maß herunterzuschrauben. Dann hat der Rückstand keine unliebsamen Konsequenzen. Denn auch die Banken sind daran interessiert, teure und langwierige Mahn- und Gerichtsverfahren zu vermeiden. Daher sprechen Sie schleunigst mit ihrer Bank, sollten Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten.«

3.5 Umschuldung: Kredit mit günstigeren Zinssätzen aufnehmen

Passt Ihre Kreditrate nicht mehr zu Ihrer aktuellen finanziellen Situation, können Sie auch versuchen, den Kredit umzuschulden. Dabei nehmen Sie einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen und mit einer niedrigeren Monatsrate auf. Mit dem neuen Darlehen lösen Sie dann den alten Kredit ab. Die Zinssätze für Konsumentenkredite sind in den vergangenen Jahren deutlich gesunken, daher lohnt sich die Umschuldung vieler älterer Kredite.

Für den neuen Kredit gelten allerdings dieselben Voraussetzungen wie bei jeder Kreditaufnahme: Sie müssen ein regelmäßiges Einkommen nachweisen und dürfen keinen negativen Schufa-Eintrag haben. Um eine Umschuldung sollten Sie sich also bemühen, bevor Sie in Zahlungsverzug geraten sind.

3.6 Hilfe bei einer Schuldnerberatung suchen

Sind Sie bereits in Zahlungsrückstand geraten und Ihr Kreditgeber ist zu einer gütlichen Einigung nicht mehr bereit, sollten Sie sich umgehend an eine Schuldnerberatungsstelle wenden. Seriöse Schuldnerberatung bieten zum Beispiel Träger wie die Diakonie, die Caritas oder die Arbeiterwohlfahrt an. In vielen Städten gibt es auch kommunale Schuldnerberatungsstellen.

Informationen über Beratungsstellen in Ihrer Nähe erhalten Sie beim örtlichen Sozialamt. Die Berater helfen Ihnen, Ihre finanziellen Angelegenheiten zu ordnen und versuchen, Gerichtsverfahren sowie negative Schufa-Einträge zu vermeiden.

4. Kredite mit passender Ratenhöhe finden

Viel Ärger können Sie sich ersparen, wenn Sie schon vor der Aufnahme des Kredits auf eine Ratenhöhe achten, die Sie auch dann noch zahlen können, wenn sich Ihre finanzielle Lage verändert. Unser unabhängiger Kreditvergleich hilft Ihnen, entsprechende Angebote zu finden.

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