Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was eine gewerbliche Gebäudeversicherung ist, was sie kostet und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.
Inhalt dieser Seite
Was ist eine Gebäudeversicherung für Gewerbe?
Das sollten Besitzer von Gewerbeimmobilien wissen
Wird Ihr Gebäude überwiegend gewerblich genutzt, kann es nicht über eine normale Gebäudeversicherung abgesichert werden, sondern benötigt eine Gebäudeversicherung für Gewerbe. Dies liegt unter anderem daran, dass bestimmte Formen der gewerblichen Nutzung besondere Risiken für das Gebäude mit sich bringen und Versicherer entsprechend höhere Prämien oder mehr Sicherheitsvorkehrungen verlangen. Als Immobilienbesitzer sollten Sie sich sowohl gegen Haftpflichtrisiken im Zusammenhang mit Ihrer Immobilie als auch gegen Schäden an der Immobilie selbst versichern.
So funktioniert die gewerbliche Gebäudeversicherung
Die gewerbliche Gebäudeversicherung ist eine Versicherung gegen die finanziellen Folgen von Schäden an Gebäuden, die ganz oder größtenteils gewerblich genutzt werden. Versicherte Risiken sind beispielsweise Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Kommt es zu einem versicherten Schaden, trägt die Versicherung die Kosten für Reparaturen oder den Wiederaufbau des Gebäudes.
Passender Schutz für die gesamte Immobilie
Abgesichert ist dabei nicht nur Ihre Gewerbeimmobilie selbst, sondern auch Anbauten, Nebengebäude und sonstige Gebäudebestandteile. Zudem können Sie den Versicherungsschutz durch weitere Leistungsbausteine erweitern, um die Gebäudeversicherung genau an den Bedarf Ihrer Gewerbeimmobilie anzupassen.
Wer braucht eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Sinnvoller Versicherungsschutz
Immobilien sollten immer versichert sein, denn Schäden an ihnen können leicht zu enormen finanziellen Belastungen führen. Das gilt besonders für Gewerbeimmobilien, die nicht nur häufig eine große Investition darstellen, sondern auch unter Umständen besonderen Risiken ausgesetzt sind, die sich aus der gewerblichen Nutzung ergeben.
Wann ist eine Versicherung als Gewerbeimmobilie nötig?
Ob man ein Gebäude als Wohngebäude oder als Gewerbegebäude versichert, hängt vom Anteil der gewerblichen Nutzung ab. Wird ein Gebäude zu 50 Prozent oder mehr gewerblich genutzt, ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung nötig.
Vorteile einer Gebäudeversicherung für Gewerbeimmobilien
Wann zahlt die gewerbliche Gebäudeversicherung?
Bei diesen Schäden leistet die Gebäudeversicherung
Der genaue Umfang der Leistungen einer Gebäudeversicherung unterscheidet sich je nach Anbieter und Tarif. Die grundsätzlich vom Versicherungsschutz jeder Gebäudeversicherung abgedeckten Schadensursachen sind:
Es gibt Versicherungsfälle, die nicht in jedem Versicherungstarif inklusive sind. Häufig müssen diese extra gegen einen Aufpreis mitversichert werden. Typische Beispiele sind Elementarschäden (also Schäden durch Naturereignisse wie Hochwasser), Vandalismus, Glasschäden und die Mitversicherung von grober Fahrlässigkeit. Je nachdem wie das Gebäude aufgebaut ist und wo es steht, sollten solche Schadensfälle jedoch mit abgedeckt sein.
Mehr zu Schadensfällen in der Gebäudeversicherung
So hilft die Versicherung im Schadensfall
Kommt es zu einem versicherten Schadensfall, zahlt die Gebäudeversicherung unter anderem für:
Versicherte Gebäude
In der Gebäudeversicherung ist nicht nur die Gewerbeimmobilie selbst versichert, sondern auch Anbauten, Nebengebäude sowie sonstige Gebäudebestandteile. Dazu gehören unter anderem:
- Bürogebäude
- Produktionshallen
- Lager
- Verkaufsräume
- Hotelanlagen
- Restaurants
- Tankstellen
Der Versicherungsschutz erstreckt sich in der Regel auch auf fest am Gebäude angebrachte Gegenstände. Auch eine betriebseigene Photovoltaikanlage können Sie im Rahmen der Gebäudeversicherung oder mit einer eigenen Versicherung absichern.
Fallbeispiel: Sturmschaden an einer Bäckerei
Herr Müller besitzt ein Gebäude, das eine Bäckerei und eine kleine Wohnung beherbergt. Als es zu einem starken Sturm kommt, deckt dieser Dachziegel ab und ein Baum beschädigt die Fassade und Fenster. Die Reparaturkosten werden auf 25.000 Euro geschätzt. Herr Müller meldet den Sturmschaden an seine gewerbliche Gebäudeversicherung. Diese übernimmt die Reparaturkosten abzüglich einer Selbstbeteiligung von 500 Euro. So kann Herr Müller die Schäden schnell beheben lassen, ohne selbst über Gebühr finanziell belastet zu werden.
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Wann leistet sie nicht?
Wann zahlt die gewerbliche Gebäudeversicherung nicht?
Wann die Gebäudeversicherung leistet und wann nicht, hängt von den individuellen Versicherungsbedingungen ab. Es gibt jedoch einige typische Leistungsausschlüsse:
Was kostet eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Kostenbeispiel
| Gebäudenutzung | 60 % Schreibwarenhandel, 40 % Wohngebäude |
| Gebäudewert | 570.000 € |
| Versicherte Risiken | Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Elementarschäden (mit 10 % Selbstbeteiligung) |
| Weitere Leistungen | Verzicht auf Einwand der Unterversicherung und der groben Fahrlässigkeit bei kleineren Schadenssummen, Erstattung von Mietausfall |
| Selbstbeteiligung | 500 € |
| Jahresbeitrag | 932,60 € |
| Monatliche Kosten* | 77,72 € |
Davon hängen die Kosten ab
- Art des Gewerbes
- Lage, Ausstattung und Wert des Gebäudes
- Versicherungssumme
- Gewünschter Leistungsumfang
- Höhe der Selbstbeteiligung
Was kostet eine Gebäudeversicherung für Ihr Gewerbe?
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Gebäudeversicherung für Doppelhaushälften im Test
Da es keine spezifischen Tests zur Gebäudeversicherung für Gewerbeimmobilien gibt, empfehlen wir Ihnen, sich an allgemeinen Tests zur Gebäudeversicherung zu orientieren. Damit Sie die Tarife der einzelnen Anbieter unkompliziert miteinander vergleichen können, haben wir Ihnen alle Testsieger der Gebäudeversicherung übersichtlich zusammengetragen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger mit Topschutz (2024)
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Gebäudeversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Gebäudeversicherer im Test (2024)
Orientieren Sie sich auch gerne an den Testberichten zu Gewerbeversicherern im Allgemeinen.
Alle Gewerbeversicherer im Test (2024)
So wählt man die richtige gewerbliche Gebäudeversicherung
Darauf sollten Sie achten
Achten Sie bei der Auswahl einer Gebäudeversicherung für Ihre Gewerbeimmobilie nicht nur auf die Kosten, sondern auch darauf, unter welchen Bedingungen diese leistet. Wichtige Punkte sind beispielsweise:
Nehmen Sie sich die Zeit, die Versicherungsbedingungen genau zu lesen und sich mit den Leistungen und Leistungsausschlüssen sowie Ihren Pflichten als Versicherungsnehmer vertraut zu machen.
Diese Informationen brauchen Sie für einen Tarifvergleich
Um den Wert der Immobilie sowie das Schadensrisiko angemessen zu bestimmen und einen aussagekräftigen Tarifvergleich durchzuführen, benötigen Sie unter anderem die folgenden Informationen:
- Das Baujahr
- Die nutzbare Fläche
- Die Bauartklasse
- Die Art der gewerblichen Nutzung
- Den Standort (Postleitzahlenbereich)
Gewerbeimmobilie versichern: So gehen Sie vor
- Bedarfsanalyse
Analysieren Sie, ob Sie Ihre Immobilie als Wohngebäude oder als Gewerbeimmobilie versichern müssen (also ob sie zu mindestens 50 Prozent gewerblich genutzt wird) und welche Risiken für Sie relevant sind. - Tarifvergleich
Vergleichen Sie Angebote verschiedener Versicherer bezüglich ihrer Kosten und ihres Leistungsumfangs. - Vertragsschluss
Wenn ein Angebot Sie überzeugt, stellen Sie einen Antrag. Achten Sie dabei darauf, zutreffende Angaben zu Ihrer Immobilie und deren Vorschäden zu machen. - Regelmäßige Überprüfung
Prüfen Sie regelmäßig, ob sich die Risiken, denen Ihre Immobilie ausgesetzt ist, geändert haben, zum Beispiel durch ein Baugerüst. Dies müssen Sie dem Versicherer mitteilen. Daneben lohnt es sich auch, hin und wieder zu prüfen, ob Sie mit Ihrem bestehenden Vertrag weiterhin optimal versichert sind oder ob sich der Wechsel zu einem Tarif mit einem besseren Preis-Leistungs-Verhältnis lohnt.
Tipp: Lassen Sie sich beraten
Da es eine Vielzahl an Variablen gibt, welche die Gebäudeversicherung für eine Gewerbeimmobilie beeinflussen, empfehlen wir Ihnen, sich persönlich beraten zu lassen. Unsere Experten finden für Sie und Ihre Gewerbeimmobilie eine maßgeschneiderte Lösung, mit der Sie rundum abgesichert sind. Kontaktieren Sie uns einfach direkt oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner für einen ersten Vergleich.
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Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Besondere Risiken für Gewerbe
„Bestimmte Formen der gewerblichen Nutzung bergen besondere Gefahren. So stellen unter anderem Fertigungstechniken und Rohmaterialien im verarbeitenden Gewerbe mitunter ein Risiko für die genutzten Räume und das Gebäude dar. Deshalb kann es, je nach Art des Gewerbes, Beitragsaufschläge geben. Beispielsweise ist bei einem Holzbetrieb die Gefahr eines Brandes ungleich höher. Ähnlich ist es beim Umgang mit gefährlichen Stoffen wie Säuren oder Gasen. Versicherer verlangen hier in der Regel besondere Sicherheitsvorkehrungen, um das Risiko kalkulierbar zu halten.“
Experten-Tipp 2:
Unterschied zwischen Geschäftsinhalts- und Gebäudeversicherung
„Die genannten Gefahren können nicht nur eine Beschädigung am Gebäude selbst hervorrufen, sondern auch an der Ausstattung im Inneren. Die Gebäudeversicherung für Gewerbe leistet jedoch nicht bei Schäden am beweglichen Mobiliar. Um solche abzusichern, benötigen Sie eine Geschäftsinhaltsversicherung. Diese zahlt, wenn technische oder kaufmännische Einrichtung, gelagerte Ware oder Vorräte beschädigt wurden. Zudem übernimmt sie Schäden durch Einbruchdiebstahl, Vandalismus und Raub.“
Experten-Tipp 3:
Vorsicht vor Doppelabsicherung
„Wenn Sie gewerblich tätig sind, benötigen Sie meist mehrere Gewerbeversicherungen. Hierbei kann es zwischen den verschiedenen Versicherungen zu Doppelabsicherungen kommen. Lassen Sie sich daher zu den Leistungsbereichen der einzelnen Policen beraten, um einen doppelten Versicherungsschutz so weit wie möglich zu vermeiden. Denn das Problem bei einer Doppelabsicherung besteht darin, dass es passieren kann, dass sich die Versicherungsunternehmen bezüglich der Zuständigkeit nicht einigen können und sich aus diesem Grund die Auszahlung der Leistung in die Länge zieht.“
Experten-Tipp 4:
Das passiert beim Wechsel des Eigentümers
„Bei einem Eigentümerwechsel wird die Gebäudeversicherung automatisch vom Vorbesitzer auf den neuen Eigentümer übertragen. Dies gilt für Gewerbeimmobilien genauso wie bei einer privaten Nutzung. Der neue Eigentümer ist fortan für die Versicherung von Gebäude und Grundstück verantwortlich und an ihn wird sich der Versicherer in Zukunft auch bezüglich der Zahlung der Beiträge wenden.
Teilweise sind die Konditionen der übernommenen Gebäudeversicherung jedoch nicht mehr aktuell. Hier müssen Sie als neuer Eigentümer einer gewerblichen Immobilie allerdings nicht bis zum nächsten ordentlichen Kündigungstermin warten, um die Gebäudeversicherung wechseln zu können. Denn als neuem Eigentümer wird Ihnen ein Sonderkündigungsrecht mit einer Frist von vier Wochen eingeräumt. Diese Zeit sollten Sie nutzen, um verschiedene Gebäudeversicherungen miteinander zu vergleichen und die passende Absicherung für Ihre Gewerbeimmobilie zu finden.“
Experten-Tipp 5:
Umwidmung von Wohnraum
„Planen Sie die Nutzung Ihrer Immobilie durch ein Gewerbe, können Umbaumaßnahmen notwendig werden. Wie alle Veränderungen am Gebäude sind auch bauliche Schritte dem Versicherer rechtzeitig mitzuteilen. Vor allem die Umwidmung von Wohnraum in Gewerbeflächen hat bedeutende Auswirkungen auf die Gebäudeversicherung. Schließlich kann sich neben dem Wert des Objekts auch die Risikoeinstufung erheblich verändern.
Bisher kleine Gefahren können je nach angestrebter Nutzung zu deutlichen Risiken werden. Um den Versicherungsschutz daran angleichen zu können, sollten derartige Maßnahmen nicht zu spät an den Versicherer kommuniziert werden. Andernfalls droht eine akute Unterversicherung. Das kann Sie im Schadensfall teuer zu stehen kommen.“
Experten-Tipp 6:
Mischnutzung
„Bei einer komplett gewerblich oder ausschließlich zu Wohnzwecken genutzten Immobilie ist klar ersichtlich, welchen Versicherungsschutz sie braucht. Oftmals jedoch werden Gebäude nicht ausschließlich für Gewerbe, sondern zusätzlich auch privat genutzt. Die sogenannte Mischnutzung gehört heute fast zur Regel, vor allem in medizinischen, beratenden und gastronomischen Bereichen. So sitzen Rechtsanwälte oder Ärzte oft in vorwiegend privat genutzten Gebäuden oder im Erdgeschoss eines Wohngebäudes befindet sich eine Fahrradwerkstatt oder ein anderes Ladengeschäft. In einem solchen Fall muss berechnet werden, wie hoch der Gewerbeanteil der Immobilie tatsächlich ist. Liegt der Anteil der gewerblichen Nutzung bei 50 Prozent oder höher, muss das Gebäude als gewerbliche Immobilie versichert werden.“
Experten-Tipp 7:
Höhere Risiken bei saisonabhängiger Nutzung
„Gebäude, die für Saisongewerbe wie Eisdielen genutzt werden, sind oft monatelang ungenutzt. Das macht sie anfälliger für Schäden, die sich unbemerkt ausweiten, zum Beispiel Leitungswasserschäden. Diese erhöhte Schadensanfälligkeit bei ungenutzten Gebäuden führt zu einem höheren Risiko für die Versicherung und resultiert in höheren Versicherungsbeiträgen. Manche Eigentümer von Gewerbeimmobilien nutzen ihr Gebäude jedoch ganzjährig, indem sie es abwechselnd verschiedenen Saisongewerben zur Verfügung stellen. So lässt sich das Risiko unbemerkter Schäden senken.“
Experten-Tipp 8:
Vorschäden angeben
„Bereits bei der Anfrage einer Gebäudeversicherung für Gewerbe gilt es, bekannte Vorschäden an der Immobilie anzugeben. Auch wenn nur Angebote verglichen werden sollen, darf die Zahl der bisherigen Schadensfälle nicht fehlen. Versicherer verlangen in der Regel eine schriftliche Dokumentation der Schäden in den letzten fünf Jahren.
Man sollte auf keinen Fall bekannte Vorschäden verschweigen. Die Aussicht auf vergünstigte Beiträge mag verlockend sein. Doch man setzt seinen kompletten Versicherungsschutz aufs Spiel. Sobald der Versicherer von nicht gemeldeten Vorschäden erfährt, kann er die Leistung im Schadensfall verweigern und den Vertrag kündigen. Eigentümer von gewerblich genutzten Immobilien werden es nach einer Kündigung durch den Versicherer sehr schwer haben, eine neue Gebäudeversicherung zu finden.“
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Die häufigsten Fragen zur Gebäudeversicherung für Gewerbe
Was ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Eine gewerbliche Gebäudeversicherung wird für Gebäude abgeschlossen, die mindestens zu 50 Prozent gewerblich genutzt werden. Sie schützt die Gewerbeimmobilie mit allen dazugehörigen Gebäudebestandteilen vor den finanziellen Schäden, die durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel verursacht werden.
Wer zahlt Gebäudeversicherung Gewerbe?
Eine Gebäudeversicherung, auch für Gewerbe, schließt immer der Eigentümer des Gebäudes ab und zahlt auch die Beiträge an den Versicherer. Die Kosten der Gebäudeversicherung können jedoch über die Nebenkostenabrechnung auf die Mieter oder gegebenenfalls im Rahmen eines Pachtvertrages auf den Pächter umgelegt werden.
Wann braucht man eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Wird ein Gebäude zu 50 Prozent oder mehr gewerblich genutzt, kann man es nicht mehr als Wohngebäude versichern, sondern benötigt eine gewerbliche Gebäudeversicherung.
Welche Gebäudeversicherung ist Pflicht?
Es besteht keine Pflicht, eine Gebäudeversicherung abzuschließen. Es ist jedoch häufig sinnvoll.
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