Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Welche Versicherungen in Deutschland wichtig sind und was Einwanderer über Versicherungen und Altersvorsorge in Deutschland wissen müssen.
Inhalt dieser SeiteDie Krankenversicherung in Deutschland
Krankenversicherung ist Pflicht
Einwanderer und Ausländer in Deutschland müssen wie jede andere in Deutschland lebende Person eine Krankenversicherung abschließen. Dabei gibt es in Deutschland zwei Krankenversicherungssysteme, die sich grundlegend unterscheiden: die gesetzliche Krankenkasse (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV).
Im Folgenden erklären wir kurz beide Systeme. Einen Vergleich der Krankenversicherungen für Ausländer in Deutschland finden Sie im Abschnitt „Gesetzliche und private Krankenversicherung im Vergleich“ .
Gesetzliche Krankenversicherung über eine Krankenkasse
Die Absicherung bei einer gesetzlichen Krankenkasse steht jedem offen – es darf keiner abgelehnt werden. Daher ist die Anmeldung bei einer Krankenkasse oft die erste Option für Einwanderer. Eine gesetzliche Krankenversicherungspflicht besteht vor allem für folgende Personengruppen:
- Arbeitnehmer, deren Bruttoeinkommen höher als die aktuelle Geringfügigkeitsgrenze von 538 Euro ist, sich jedoch unter der Jahreseinkommensgrenze von 69.300 Euro brutto bewegt (Stand: 2024).
- Studierende öffentlich oder staatlich anerkannter Universitäten
- Auszubildende oder Schüler der Sekundarstufe I
- Ältere Rentner, die die meiste Zeit ihres Berufslebens als Familienmitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren
- Arbeitslose, die finanzielle Unterstützung von öffentlichen Stellen wie der Bundesagentur für Arbeit erhalten
Das Gesundheitssystem in Deutschland
Hierzulande sind Arzneimittel, Ärzte wie auch Krankenhäuser vergleichsweise teuer, sodass der Abschluss einer Krankenversicherung sinnvoll ist. Darüber hinaus erhält man keine Aufenthaltserlaubnis, wenn man nicht im Besitz einer Krankenversicherung ist. Deutschland genießt den Ruf, mit einem der weltbesten Gesundheitssysteme ausgestattet zu sein. Dabei verfügt das Gesundheitssystem über ein umfangreiches Netz von Krankenhäusern und Ärzten und das selbst in den entferntesten Regionen Deutschlands.
Medizinische Geräte sind mit der neuesten Technologie ausgestattet
Dass man sich im Falle von Behandlungen auf Wartezeiten einstellen muss, ist kaum der Fall, da Wartelisten eher wenig verbreitet sind. Im Gegensatz zu anderen Staaten sind die medizinischen Gesundheitsleistungen mit der neuesten Technologie sowie Einrichtungen versehen. Ferner macht das deutsche Gesundheitssystem keine Unterschiede bei der Bereitstellung von Versorgungsleistungen, sodass jeder Zugang zur Gesundheitsversorgung hat, unabhängig davon, welcher Einkommensklasse oder sozialen Schicht er angehört.
Die private Krankenversicherung für Ausländer
Wer bestimmte Voraussetzungen erfüllt, kann sich über eine private Krankenversicherung absichern. Angestellte müssen dabei ein Bruttojahreseinkommen von mehr als 69.300 Euro aufweisen (Stand: 2024). Die Preisgestaltung unterscheidet sich hierbei stark von der Mitgliedschaft bei einer deutschen Krankenkasse: Die Versicherungsbeiträge werden nicht anhand des Einkommens, sondern anhand des individuellen Gesundheitsrisikos festgemacht. Dafür kann der Versicherte teilweise deutlich bessere Leistungen erwarten.
Privatversicherte müssen bei der Abrechnung in Vorleistung treten
Während sich die Krankenkasse innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung um die Abrechnung von Versicherungsleistungen kümmert, sieht es in der privaten Krankenversicherung ganz anders aus. Hierbei tritt der Patient als Vertragspartner des Arztes auf. Dahingehend werden dem Patienten die in Anspruch genommenen Versicherungsleistungen vom zuständigen Arzt in Rechnung gestellt. Nach Prüfung der Arztrechnung auf Richtigkeit schickt der Patient die Arztrechnung zur Erstattung an seine private Krankenversicherung und erhält das Geld zurück.
Rechnungen einreichen in der PKV
Unisex Tarife ermöglichen gleiche Versicherungsleistungen unabhängig vom Geschlecht
Der Unisex-Tarif ist ein Versicherungstarif, der nicht das Geschlecht des Versicherungsnehmers für die Berechnung zugrunde legt. Haben Frauen bei der Inanspruchnahme von Behandlungen deutlich höhere Kosten in Kauf genommen, soll mit dem Unisex-Tarif eine Angleichung an die Versicherungsleistungen des männlichen Geschlechts erfolgen. Dadurch erhalten Frauen dieselben Versicherungsleistungen wie Männer, ohne dafür höhere Beiträge zahlen zu müssen. Seit Dezember 2012 gelten ohnehin für alle neu abgeschlossenen Versicherungsverträge die Unisex-Tarife.
Altersrückstellungen schützen vor zukünftig hohen Kosten
Mit zunehmendem Alter steigen auch die Kosten für Behandlungen und Medikamente. Entsprechend werden auch die Beiträge zur privaten Krankenversicherung in der Regel im Alter höher. Dies können sogenannte Altersrückstellungen abfedern. Dabei zahlen Sie jedes Jahr einen Teil in Ihre Altersrückstellungen ein. Wird ein Wechsel der privaten Krankenversicherung angestrebt, haben Versicherungsnehmer unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, ihre bis dahin angesparten Altersrückstellungen mitzunehmen.
Gesetzliche und private Krankenversicherung für Ausländer im Vergleich
| Kriterium | Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung |
|---|---|---|
| Arbeitsweise | Solidaritätsprinzip | |
| Berechnung der Kosten | Auf Grundlage des Einkommens | Individuelles Risiko, persönlicher Gesundheitszustand, Eintrittsalter |
| Anspruch auf Versicherungsleistungen | Abhängig von medizinischer Notwendigkeit. Bei mehreren Behandlungen wird jene mit dem niedrigsten Kostenfaktor übernommen. | Ganzheitliche Kostenübernahme |
| Abrechnung | Krankenkasse | Patient geht in Vorleistung |
| Erstattung von Medikamenten und Behandlungen | Gesetzlich vorgeschriebene Zuzahlung | Keine Zuzahlung |
| Leistungen (Auswahl) | Kontrolluntersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten, Impfungen, freie Arztwahl, stationärer Aufenthalt gegen ein Tagegeld von 10 € pro Tag, Medikamente und Hilfsmittel, Kuraufenthalte, psychotherapeutische Behandlungen | Kontrolluntersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten, Behandlungen durch Heilpraktiker, Chefarztbehandlung, freie Arzt- und Krankenhauswahl, teure Zahnbehandlungen, Medikamente und Hilfsmittel |
| Zahlung der Versicherungsbeiträge | Vom Arbeitgeber und Arbeitnehmer je zur Hälfte (Zusatzbeitrag wird vom Arbeitnehmer allein bezahlt). | Versicherte zahlt den kompletten Versicherungsbeitrag, Arbeitgeberzuschuss für Angestellte möglich. |
| Versicherungskreis | Familienmitglieder sind mitversichert | Der einzelne Versicherte. Jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag in der PKV. |
| Mehr zur gesetzlichen Krankenversicherung | Mehr zur privaten Krankenversicherung |
Krankenversicherung bei kurzfristigen Aufenthalten
EHIC für Studenten
Studenten aus anderen Ländern können auch weiterhin bei der Krankenversicherung ihrer Heimat versichert bleiben. Hierbei hilft die sogenannte EHIC (European Health Insurance Card). Dabei erhalten Besitzer der EHIC, die medizinische Versorgung zu denselben Bedingungen wie ein deutscher Staatsbürger. Möchte man länger oder langfristig in Deutschland bleiben, muss die sogenannte EHIC durch eine entsprechende Krankenversicherung bei einer Krankenkasse ersetzt werden.
Kurzfristige Aufenthalte bedürfen der Freistellung
Halten sich aus dem Ausland kommende Personen nur kurzzeitig in Deutschland auf und möchten keinen Wechsel ihrer Krankenversicherung vornehmen, müssen sie eine Bestätigung ihrer Krankenversicherung vorlegen. Diese sollte bekräftigen, dass eventuelle medizinische Kosten abgedeckt werden, und in englischer als auch deutscher Sprache vorliegen. Im nächsten Schritt ist das Dokument an eine deutsche gesetzliche Krankenversicherung weiterzuleiten, damit die Freistellung von der gesetzlichen Krankenversicherung erfolgen kann.
Weitere Pflichtversicherungen in Deutschland
Kfz-Versicherung für Autobesitzer
Ist man im Besitz eines Autos oder Motorrads, ist der Abschluss einer Kfz-Versicherung mit mindestens einer Haftpflichtversicherung verpflichtend. Auch die Anmeldung eines Autos kann ohne diese Police nicht in Angriff genommen werden. Im Schadensfall übernimmt die Versicherung sämtliche Kosten. Die Höhe des zu zahlenden Versicherungsbeitrags richtet sich dabei an die Fahrzeugklasse, das Alter des Fahrzeugs und den unfallfreien Jahren.
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Optional: Die Kaskoversicherung
Während die Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht ist, ist die Kfz-Kaskoversicherung freiwillig. Dabei gibt es zwei Arten von Kaskoschutz:
Teilkasko:
- Glasbruch
- Diebstahl
- Brand
- Explosion
- Sturm
- Hagel
- Überschwemmung
- Blitzschlag
Vollkasko:
- Alle Risiken der Teilkasko
- Schäden am Fahrzeug durch Einwirken Fremder
- Selbst verursachte Schäden am Fahrzeug nach einem Unfall
Hundehaftpflichtversicherung für Hundebesitzer
Besitzt man einen Hund, muss dieser in fast allen Bundesländern mit einer Hundehaftpflichtversicherung versichert werden. Für Schäden, die der Hund verursacht, haftet der Tierhalter in voller Höhe. Mit einer Hundehaftpflicht werden alle Kosten erstattet, die der Hund anderen Hunden, anderen Personen oder dem Eigentum von Dritten zufügt.
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Sinnvolle Versicherungen für Einwanderer in Deutschland
Folgende Versicherungen sind nicht Pflicht, dennoch sinnvoll und zu empfehlen.
Haftpflichtversicherung
Die Mehrheit der Deutschen erachtet die private Haftpflichtversicherung als die wichtigste private Absicherung unter allen Versicherungspolicen. Im Schadensfall übernimmt die Haftpflichtversicherung sämtliche Kosten, die durch Schäden an Dritten entstehen. Dabei richtet sich die Grenze der zu übernehmenden Kosten an der Versicherungssumme, die im Versicherungsvertrag ausgehandelt wurde. Daneben können Ehepartner wie auch die Kinder in der Haftpflichtversicherung mitversichert werden. Für einen Single gibt es eine Haftpflichtversicherung bereits ab drei Euro im Monat.
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Hausratversicherung
Mit der Hausratversicherung werden alle sich im Haus beziehungsweise in der Wohnung befindlichen Gegenständen versichert. Für den Fall, dass sich ein Diebstahl oder ein Schaden aufgrund von Leitungswasser, Sturm oder Feuer ereignet, übernimmt die Hausratversicherung sämtliche Kosten. Dabei bemisst sich die Höhe des zu zahlenden Versicherungsbeitrags an der Größe der Wohnung. Es lohnt sich in jedem Fall, eine abzuschließen, sobald sich wertvolle Gegenstände in den eigenen vier Wänden befinden. Eine Hausratversicherung kann auch für eine WG abgeschlossen werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Für den Fall, dass man aufgrund einer Krankheit oder einem Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten kann, gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung. Ist man berufsunfähig, erhält man eine vorab festgelegte Berufsunfähigkeitsrente monatlich ausgezahlt. Die Höhe der Beiträge richtet sich dabei nach dem ausgeübten Beruf sowie dem individuellen Risiko. Es lohnt sich, die Versicherungen in jungen Jahren, zum Beispiel als Student, abzuschließen.
Die meisten Unfälle ereignen sich in der Freizeit
Über den Arbeitgeber ist man Mitglied der gesetzlichen Unfallversicherung. Für den Fall, dass sich während der Arbeitszeit oder auf dem Arbeitsweg und zurück ein Unfall ereignet, ist der Arbeitnehmer versichert. Nichtsdestotrotz ereignen sich die meisten Unfälle in der Freizeit. Mit dem Abschluss einer privaten Unfallversicherung wird das Unfallereignis abgesichert, welches gegebenenfalls zu einer Berufsunfähigkeit führt. In diesem Fall zahlt die Versicherung je nach Schwere eine Invalidenrente an den Versicherungsnehmer. Wer sich im schlimmsten Fall rundum abgesichert wissen will, kann auch zusätzliche Versicherungsleistungen wie Krankenhaustagegeld, Kurkostenbeihilfe und kosmetische Operationen sowie Bergungskosten in die Versicherungspolice integrieren.
Altersvorsorge und Rente in Deutschland
Gesetzliche Altersvorsorge in Deutschland
In Deutschland gilt das Prinzip der sozialen Sicherung. Somit wird jedem Bürger ein gewisser Lebensstandard gewährt. Ähnlich wie in der Krankenversicherung stehen die Versicherungsnehmer füreinander ein. Im Allgemeinen wird die gesetzliche Altersvorsorge aus den Pflichtbeiträgen der Arbeitnehmer bestritten. Diese werden von den monatlichen Bruttolöhnen der Arbeitnehmer eingezogen. Jedoch werden diese Beiträge nicht angespart, sondern unmittelbar an die derzeitigen Rentner weitergereicht. Dieses Phänomen des Weiterreichens nennt man vielerorts auch Generationenvertrag. Dieser besagt, dass die jüngere Generation für die ältere Bevölkerung aufkommt. Aufgrund der Tatsache, dass immer weniger Arbeitnehmer die Renten zahlreicher Rentner finanzieren, wurde in 2012 die Erhöhung des Renteneintrittsalters auf das 67. Lebensjahr erhöht.
Erziehungsintervalle gelten als Beitragszeiten
Mit wie viel Rente im Rentenalter gerechnet werden kann, hängt in erster Linie von der Höhe und Anzahl der gezahlten Versicherungsbeiträge ab. Dabei schaffen nicht nur Arbeitnehmer einen Rentenaufbau, sondern auch Elternteile, die sich mit der Kindererziehung beschäftigen. Denn die Erziehungsintervalle werden als Pflichtbeitragszeiten eines durchschnittlichen Arbeitnehmers anerkannt. Somit erhält jeder kindererziehende Arbeitnehmer für jedes vor dem 1. Januar 1992 geborene Kind die ersten 24 Lebensmonate als verrechnete Renteneinzahlungen anerkannt. Im Gegensatz dazu erhalten Eltern für jedes nach dem 31. Dezember 1991 geborene Kind Rentenbezüge für 36 Monate bestätigt.
Die Deutsche Rentenversicherung
Während sich die gesetzliche Krankenversicherung vorwiegend dem gesundheitlichen Wohl ihrer Versicherten widmet, legt die deutsche Rentenversicherung ihr Augenmerk auf die Alterssicherung von Beschäftigten. Neben der Auszahlung einer Altersrente ist die deutsche Rentenversicherung verantwortlich, wenn es um den Erhalt einer Erwerbsminderung- oder Hinterbliebenenrente geht. Als Träger der gesetzlichen Rentenversicherung gewährt sie sämtliche Behandlungen, die mit der medizinischen wie auch beruflichen Rehabilitation in Verbindung stehen. Somit liegt der Zweck der Deutschen Rentenversicherung in der Wiederherstellung und Verbesserung der Erwerbsfähigkeit der arbeitenden Bevölkerung begründet.
Private Rentenversicherung
Eine Option, privat etwas für die Altersvorsorge zu tun, bietet die private Rentenversicherung. Entscheidet sich ein Versicherungsnehmer für diese Art der Absicherung, eröffnet er in der Regel einen Sparplan, den er bis zu einem bestimmten Zeitpunkt mit monatlichen Beiträgen bespart. Ist der Zeitpunkt eingetreten, hat der Versicherungsnehmer zwei Optionen. Entweder er lässt sich das angesparte Kapital als Einmalzahlung auszahlen, oder er besteht auf Ausschüttung einer monatlichen Rente. Bei der Wahl der monatlichen Rente erhält der Versicherungsnehmer bis ans Lebensende eine Rente. Darüber hinaus gibt es verschiedene Formen der privaten Altersvorsorge, über Renten- und Lebensversicherungen hin zu Anlagen und Immobilien.
Fondsgebundene Rentenversicherung
Im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung wird der Sparanteil unmittelbar in einen oder mehrere Investmentfonds angelegt. Diese Investmentfonds investieren in verschiedene Wertpapiere und Anlagen wie zum Beispiel Aktien, Immobilien oder Rentenpapiere. Wie hoch die zu erwartende Rente ausfällt, hängt in hohem Maße von der Wertentwicklung des Investmentfonds ab. Vor diesem Hintergrund ist es ratsam, erst nach eingehender Recherche die Investmentfonds auszuwählen. Denn längst nicht jede Rentenversicherung hält auch die gewinnbringenden Fonds bereit. Weist der ausgewählte Fonds eine positive Wertentwicklung auf, sind gute Renditen möglich. Nichtsdestotrotz muss man auch mit Gewinneinbußen rechnen.
Riester-Rente ist vorteilhaft für Geringverdiener und Familien
Genauso wie bei allen anderen Formen der privaten Altersvorsorge auch werden mit der Riester-Rente Ansparungen für den Aufbau einer privaten Vorsorge getätigt. Dabei werden monatliche Beiträge in einen Versicherungsvertrag eingezahlt. Diese monatlichen Einzahlungen erhöhen sich im Laufe der Zeit um die jährlich staatlichen Zulagen, wie der Grundzulage und der Kinderzulage. Diese Art der Vorsorge eignet sich vor allem für Geringverdiener und Familien. Je früher der Abschluss einer Riester-Rente in Erwägung gezogen wird, desto eher können attraktive Renditen realisiert werden.
Staatliche Förderung der Riester-Rente
Betriebliche Altersvorsorge
Angestellte haben die Möglichkeit, über eine betriebliche Altersvorsorge für das Alter vorzusorgen. Die Besonderheit: Der Arbeitgeber zahlt mit in die private Rente ein. Über die Entgeltumwandlung geht der Beitrag zur betrieblichen Altersvorsorge über das Bruttogehalt ab, sodass der Arbeitnehmer zudem von Steuer- und Sozialabgabenersparnissen profitiert.
Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung ist in erster Linie für die Absicherung der Familie und Kinder da. Sollte der Versicherungsnehmer versterben, wird die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Dies ist besonders zu empfehlen, wenn es einen eindeutigen Hauptverdiener in der Familie gibt. Es gibt jedoch auch Formen der Lebensversicherung, bei dem eher Kapital für den Versicherten angespart wird. Bei der Lebensversicherung werden grundsätzlich drei Arten unterschieden:
| Art der Lebensversicherung | Hintergrund |
|---|---|
| Kapitallebensversicherung | Kapital ansparen zur Altersvorsorge |
| Risikolebensversicherung | Eintritt eines bestimmten Ereignisses (Tod), Hinterbliebenenschutz |
| Fondsgebundene Lebensversicherung | Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz |
Fazit
Mit der Absicht, in Deutschland einen Neuanfang zu wagen, müssen sich Einwanderer einer ganzen Reihe von Angelegenheiten stellen. Neben dem Abschluss einer Krankenversicherung ist auch der Abschluss einiger vorsorglicher Versicherungen zu empfehlen. Hierbei ist es ratsam, sich eingehend mit der Thematik auseinanderzusetzen und gegebenenfalls Vergleiche anzustellen beziehungsweise Beratungen in Anspruch zu nehmen, damit Versicherungstarife entsprechend dem eigenen Profil gefunden werden können.
Wichtige Voraussetzungen
Beachten Sie: Für den Abschluss der meisten Versicherungen muss man einen deutschen Wohnsitz sowie ein deutsches Bankkonto nachweisen können. Andernfalls kann Sie ein deutscher Versicherer nicht versichern. Wenn Sie nach Deutschland einwandern, kümmern Sie sich also rechtzeitig darum, damit dem Abschluss wichtiger Versicherungen nichts im Wege steht.
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